文熙

對于做買賣的生意人家庭而言，沒有職場社保，該如何用商業(yè)健康險(xiǎn)規(guī)避未來的風(fēng)險(xiǎn)呢？

黃先生今年36歲，和妻子同歲，兩人一起在北京做建材生意，每年凈利潤在20萬元左右。夫妻倆都沒有交社保，也沒有購買任何商業(yè)保險(xiǎn)。幾年前夫妻在大興購買了一套住房，每月還5000多元的房貸，目前住房市值220萬元。除了房貸，黃先生每月的生活開支以及小孩教育要5000多元。目前有50萬元的資金用在建材生意的周轉(zhuǎn)上。銀行有5萬元的生活備用金，年后預(yù)計(jì)有一筆10萬元的款項(xiàng)入賬，黃先生想用這筆錢補(bǔ)充完善他和妻子的健康險(xiǎn)規(guī)劃。

一、家庭財(cái)務(wù)狀況分析

從黃先生家庭的背景資料可以看出，黃先生家庭收入一般，消費(fèi)需求會(huì)隨著子女成長不斷的增加，這也讓黃先生的財(cái)務(wù)支凸顯支出頻繁和支出不具確定性這兩大特征了。要保證合理的基本消費(fèi)水品能夠持久下去，就應(yīng)該對收支狀況進(jìn)行詳細(xì)的分析。

二、面臨的風(fēng)險(xiǎn)分析

1、健康風(fēng)險(xiǎn)分析

最新統(tǒng)計(jì)顯示，我國目前處于亞健康狀態(tài)的人有70%左右，正在生病的人約為15%，而真正健康的人也僅約為15%，黃先生夫妻倆是從事建材行業(yè)的，平時(shí)的工作壓力大，應(yīng)酬多，吃飯不規(guī)律。在醫(yī)療方面將承受更多的風(fēng)險(xiǎn)，這就需要有健康的身體來作為后盾，因此對健康保險(xiǎn)保障的需求也是刻不容緩的。如果家庭中有人不幸患重大疾病，家庭可能會(huì)因此而背上沉重負(fù)擔(dān)。

2、意外風(fēng)險(xiǎn)分析

由于黃先生夫妻倆的工作關(guān)系，時(shí)常出差的概率可能會(huì)比較的大，若不幸發(fā)生意外導(dǎo)致傷殘或死亡，長輩及孩子需要照料、房貸要持續(xù)償還，也會(huì)導(dǎo)致黃先生家庭的生活陷入困境，所以黃先生夫妻倆個(gè)也應(yīng)該分別購買一份意外保險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。

三、保險(xiǎn)需求分析

1、重大疾病醫(yī)療需求

黃先生夫妻倆連社會(huì)保險(xiǎn)最為基本的疾病保險(xiǎn)都沒有，但是我們都知道，一旦發(fā)生什么重大疾病，就會(huì)讓黃先生家庭背上沉重的負(fù)擔(dān)，生活水平也就可能因此而急劇下降，甚至陷入很大的困境。

2、意外突發(fā)事故需求

都說“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍?！泵總€(gè)人都有可能發(fā)生不同程度的意外，尤其是需要到處奔波的黃小姐，在意外保障上的要求相對會(huì)比較的高。

3、夫妻兩人都沒有社保，基礎(chǔ)保障薄弱，住院及醫(yī)療部分都要做補(bǔ)充。

總之，比較科學(xué)合理的理財(cái)規(guī)劃是保費(fèi)的支出為年收入的10%-20%左右。所以，黃先生家庭的保費(fèi)支出應(yīng)為2萬元至4萬元左右。

四、家庭投保規(guī)劃

1、個(gè)人投保方案設(shè)計(jì)

根據(jù)黃先生夫妻倆的職業(yè)情況，夫妻兩人所需的保障主要有重大疾病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和住院醫(yī)療險(xiǎn)。從黃先生夫妻倆人的收入結(jié)構(gòu)考慮，夫妻兩人同為優(yōu)先被保險(xiǎn)人，所以夫妻倆可以做相同的保險(xiǎn)規(guī)劃。從黃先生家庭年支出考慮，保額至少要在120萬元以上，才能保證黃先生夫妻倆在一方或雙方均失去勞動(dòng)能力的狀況下保持目前的生活水平10年。因此，對黃先生夫妻進(jìn)行的保險(xiǎn)建議，具體情況如下。

從總結(jié)分析圖表中可以看出，黃先生家庭以每年支出38915元得保費(fèi)，獲得了保險(xiǎn)公司為黃先生家庭提供的120萬元的保障，該方案中黃先生家庭的年保費(fèi)支出為38915元，約占家庭的總?cè)胧盏?9.46%，是比較科學(xué)合理的。

2、保險(xiǎn)利益分析

根據(jù)黃先生家庭情況，再考慮夫妻兩健康和意外方面的保障，我們?yōu)辄S先生夫妻設(shè)計(jì)的投保方案組合，其主要的保險(xiǎn)利益表現(xiàn)在下面幾個(gè)方面。