不知從什么時(shí)候開(kāi)始，人們的生活中已經(jīng)離不開(kāi)各種各樣的卡，仿佛在一夕之間，電話卡、交通卡、會(huì)員卡、社?？?、校園卡、銀行卡、加油卡……充斥于生活的各個(gè)角落。方寸之間，一個(gè)小小芯片或磁條，神奇地鏈接著一個(gè)又一個(gè)肉眼無(wú)法識(shí)得卻又無(wú)限寬廣的虛擬世界。

新卡到手心中總有些許興奮又有幾分緊張，還有幾分神秘或神氣。記得上世紀(jì)末，在外學(xué)子打個(gè)長(zhǎng)途電話回家，都是IP和IC充值卡交替來(lái)打，兩種電話卡套用會(huì)便宜很多。至于如何套用最為合算，傳說(shuō)盤(pán)灣里博士樓里有位計(jì)算機(jī)系的同學(xué)專門(mén)設(shè)計(jì)了幾套公式，據(jù)說(shuō)還頗受歡迎！讀書(shū)人為生計(jì)而精于算計(jì)，有點(diǎn)兒迂腐，但認(rèn)真的生活態(tài)度值得肯定。30元買(mǎi)的電話卡可以打100元電話，于是校門(mén)口書(shū)報(bào)亭以及路邊地?cái)偵想娫捒ㄉ馀d隆，好像師大前后門(mén)外的小區(qū)各有一部可以打長(zhǎng)話的電話，每逢星期假日，總要擺一字長(zhǎng)蛇陣，尾巴甩出去老遠(yuǎn)，風(fēng)霜雪雨嚴(yán)寒酷暑絲毫動(dòng)搖不了學(xué)子念家的心。

電話卡與手機(jī)一道迅速普及，但銀行卡的發(fā)展簡(jiǎn)直勢(shì)不可擋，尤其是信用卡，各種廣告無(wú)孔不入。我專門(mén)辦了張英鎊信用卡帶到牛津，但到了以后發(fā)現(xiàn)那里大多數(shù)商店都可以用我們的 Union Pay（銀聯(lián)支付），我干脆繼續(xù)保持一直以來(lái)刷工行信用卡的習(xí)慣。到共富新村又讓我申請(qǐng)了一張巴克利銀行卡用來(lái)存英鎊現(xiàn)鈔，于是我的錢(qián)包里正常裝著兩張中行卡兩張工行卡和一張巴克利卡，而我的銀行卡數(shù)量肯定屬于少的。

在英國(guó)購(gòu)物刷信用卡比國(guó)內(nèi)方便，因?yàn)楦静恍枰斎朊艽a。密碼本來(lái)是卡的鑰匙，一把鑰匙開(kāi)一把鎖，但不設(shè)密碼之后，等于“卡”哨下班，大門(mén)洞開(kāi)。夜不閉戶，來(lái)往自由，安全隱患難免。英國(guó)人相信本人簽名，但誰(shuí)敢相信英國(guó)超市的收銀員能夠辨認(rèn)咱龍飛鳳舞的漢字簽名？我們的留學(xué)生學(xué)了幾年也未必能認(rèn)識(shí)國(guó)人擅長(zhǎng)的行草！像“廠廣不分，使便混同”之類(lèi)的錯(cuò)誤更是司空見(jiàn)慣。國(guó)外收銀員肯定大多是漢字盲，即便做出認(rèn)真比對(duì)的神情其實(shí)也都是做做樣子罷了。所以，在牛津也時(shí)常聽(tīng)到銀行卡被盜刷的消息。下面一段對(duì)話轉(zhuǎn)自牛津訪問(wèn)學(xué)者QQ群，發(fā)生于2013年，顯示時(shí)間為北京時(shí)間未改，但為保護(hù)隱私，個(gè)人信息做了虛化處理，如有雷同，純屬巧合——

張國(guó)輝02：53：45 提醒一下大家，安全使用信用卡！盡量不要在不可靠的商家或機(jī)器上使用，也不要把信用卡信息暴露與人甚至告訴別人（例如電話付款）。許多網(wǎng)上購(gòu)物只需要提供卡號(hào)、有效期和3位驗(yàn)證碼（這些都可以在信用卡上看到），不需要提供支付密碼。發(fā)現(xiàn)被盜用馬上打電話給銀行，注銷(xiāo)卡片，并辯爭(zhēng)被盜款額。

王燕 02：54：27 怎么啦？

張國(guó)輝02：55：39 昨天發(fā)現(xiàn)信用卡被盜用，兩筆各10鎊，今天去銀行，說(shuō)又有一筆新的374鎊。

張國(guó)輝02：57：18 打電話給銀行，把原來(lái)的卡廢了。又打給申訴中心，說(shuō)這些是盜用的。

王燕02：57：48 啊，太猖狂了！

張國(guó)輝02：57：49 HSBC馬上給賠付了。

……

趙睿03：02：39 還好有驚無(wú)險(xiǎn)，謝謝張老師提醒！

張國(guó)輝03：02：54 仔細(xì)想想有兩次可能透露信用卡信息的。一次是旅游的時(shí)候在華威取了一次錢(qián)，另一次可能性更大，是暑假給兒子報(bào)了一個(gè)夏令營(yíng)，打電話付款時(shí)把卡片上的所有信息都給他們了。

張國(guó)輝03：03：37 沒(méi)想到HSBC這么好說(shuō)話。

張國(guó)輝03：04：51 它要堅(jiān)持說(shuō)是我自己刷的，或者把信用卡給別人用了，我也是說(shuō)不清的。

趙睿03：08：24 真要多加防范。

張國(guó)輝03：09：09 是啊。被盜了是很麻煩的。光是電話那頭的英語(yǔ)就讓人發(fā)狂的了。

……

金風(fēng)03：36：01 謝謝張老師！張老師自己也加強(qiáng)防范。

陳啟09：12：06 最近我的HSBC卡也被盜用了。

陳啟09：12：24 正在跟銀行鬧，煩??！

……

HSBC即匯豐銀行。匯豐集團(tuán)總部設(shè)于倫敦，匯豐集團(tuán)是全球規(guī)模最大的銀行及金融機(jī)構(gòu)之一。在英國(guó)匯豐銀行隨處可見(jiàn)，匯豐也是在英華人比較喜歡于此開(kāi)戶的一家銀行，理由很簡(jiǎn)單——不少分理處的大堂里有中文服務(wù)助理。國(guó)內(nèi)關(guān)于信用卡的糾紛充斥于耳鼓，國(guó)外信用卡同樣會(huì)被盜刷至少說(shuō)明，西方社會(huì)并非凈土，包括心目中的學(xué)術(shù)圣地牛津，也說(shuō)明紳士風(fēng)度十足的英國(guó)人中既有正人君子也有梁上君子。我曾在《牛津民俗中的生態(tài)平衡》表達(dá)過(guò)這樣的意思。而從對(duì)話時(shí)間看被盜頻率，從02：53：45到9：12：06，6個(gè)多小時(shí)的聊天里就有2人提及銀行卡被盜刷的遭遇。而牛津訪學(xué)群那時(shí)總共不到100位成員（現(xiàn)已500多了）。由此你可以推算信用卡或銀行卡發(fā)生問(wèn)題的頻度和幾率。這樣看來(lái)，國(guó)內(nèi)熒屏報(bào)端頻頻曝光的信用卡被盜用被復(fù)制的案件就不足為奇了。

信用卡被盜刷常見(jiàn)情況分為兩類(lèi)：一是非本人拿真實(shí)信用卡刷卡消費(fèi)（信用卡是真的，刷卡人非持卡人）；二是信用卡未離身，卻被他人盜刷（刷卡人非持卡人，用偽卡刷卡交易）。信用卡被盜刷的事件并不少見(jiàn)，關(guān)鍵是持卡人損失應(yīng)該由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)？銀行又該承擔(dān)什么責(zé)任呢？盜刷案件頻發(fā)，接踵而來(lái)的就是訴訟糾紛官司不斷。《人民日?qǐng)?bào)》2016年7月19日16版的一則消息顯示《去年信用卡糾紛案超17萬(wàn)件》，準(zhǔn)確數(shù)據(jù)是175577件。國(guó)內(nèi)的銀行卡領(lǐng)域，現(xiàn)有的規(guī)范性文件，主要是中國(guó)人民銀行及中國(guó)銀監(jiān)會(huì)制定的相關(guān)部門(mén)規(guī)章，如《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》《電子支付指引》等。由于糾紛的復(fù)雜性和法律依據(jù)的欠缺，在司法實(shí)務(wù)中出現(xiàn)了不同的裁判思路，這就讓信用卡案件更加復(fù)雜了。信用卡涉及到發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、特約商戶和持卡人多個(gè)主體，結(jié)果往往是持卡人要耗費(fèi)更多的心力去面對(duì)、去奔波、去起訴，有人甚至達(dá)到欲哭無(wú)淚、欲訴無(wú)門(mén)的悲慘境地。

萬(wàn)幸的是牛津群里的兩位同胞都很快得到了賠付，挽回了損失，后一位的賠付更具有戲劇性。英國(guó)銀行辦卡的漫長(zhǎng)過(guò)程和工作效率，本人曾在《想象的速度和效率》中有所吐槽。因此銀行的賠付速度之快、效率之高倒是大大出乎我們意料，甚至感覺(jué)有點(diǎn)不合英人辦事的動(dòng)作邏輯！但深思之后卻對(duì)英國(guó)銀行辦卡過(guò)程中的認(rèn)真、仔細(xì)、小心、謹(jǐn)慎有了新的理解：無(wú)論是儲(chǔ)蓄卡還是信用卡都是一種信用的承諾。而且這里的“信用”既是持卡人的信用，同時(shí)也是銀行的信用，因此，信用卡還是銀行和客戶之間互信關(guān)系的一個(gè)物證。建立信用，需要一個(gè)相對(duì)漫長(zhǎng)的過(guò)程，如同“日久見(jiàn)人心”！而當(dāng)這種互信關(guān)系受到威脅或遭到損傷時(shí)，只有盡快搶修，主動(dòng)修復(fù)，方能保持雙方的互信！因?yàn)榛ハ嘈湃问鞘郎献蠲篮玫娜穗H狀態(tài)！銀行卡業(yè)務(wù)中，信用卡被盜用或盜刷，持卡人作為受害方驚魂未定，銀行自然要主動(dòng)承擔(dān)起信用修護(hù)的義務(wù)。否則發(fā)生問(wèn)題后，如若有一方故意拖延或刻意設(shè)障，勢(shì)必嚴(yán)重傷害雙方的互信和情感。由此看來(lái)，英國(guó)銀行的“閃賠”行動(dòng)其實(shí)是一種明智之舉。民之交、國(guó)之交亦有似于此。

繼續(xù)看聊天吧，不過(guò)這已經(jīng)是發(fā)生在三年之后即2016年12月我和陳啟的微信聊天記錄了——

柯玲 在寫(xiě)牛津舊事，想起你說(shuō)過(guò)你的信用卡被盜用過(guò)，后來(lái)怎么解決的？想知道下文和結(jié)果。

陳啟 哦，那是我在一家英文學(xué)習(xí)課程網(wǎng)站注冊(cè)了，報(bào)名了，消費(fèi)了0.01磅一個(gè)月課程，但并沒(méi)有得到“不取消就默認(rèn)繼續(xù)訂課程”的提示，在后來(lái)的兩個(gè)月里，扣了我90磅，其實(shí)那個(gè)課我沒(méi)有上過(guò)一次。我同時(shí)向課程公司和銀行寫(xiě)信抱怨了。銀行首先回復(fù)，說(shuō)他們賠我90磅，抱歉；課程公司后來(lái)也把90磅退還給了我。

柯玲 是這么回事啊，這么說(shuō)你掙了90鎊？（偷笑）

陳啟 是啊，搞笑的是，銀行找了個(gè)印度人給我打電話，我始終沒(méi)聽(tīng)懂他的意思，憤怒地臭罵了一頓他們，最后他說(shuō)我寫(xiě)email給你吧……；但還沒(méi)收到email 就收到90磅了（偷笑）。

柯玲 HSBC這是主動(dòng)自罰了！你也太潑辣了！真得感謝牛村（合十），讓我們記住那么多趣事和美好！

但不知為何，心頭突然掠過(guò)一絲沉重，便不想再說(shuō)話了。