文熙

對于做買賣的生意人家庭而言，沒有職場社保，該如何用商業(yè)健康險規(guī)避未來的風(fēng)險呢？

黃先生今年36歲，和妻子同歲，兩人一起在北京做建材生意，每年凈利潤在20萬元左右。夫妻倆都沒有交社保，也沒有購買任何商業(yè)保險。幾年前夫妻在大興購買了一套住房，每月還5000多元的房貸，目前住房市值220萬元。除了房貸，黃先生每月的生活開支以及小孩教育要5000多元。目前有50萬元的資金用在建材生意的周轉(zhuǎn)上。銀行有5萬元的生活備用金，年后預(yù)計有一筆10萬元的款項入賬，黃先生想用這筆錢補充完善他和妻子的健康險規(guī)劃。

一、家庭財務(wù)狀況分析

從黃先生家庭的背景資料可以看出，黃先生家庭收入一般，消費需求會隨著子女成長不斷的增加，這也讓黃先生的財務(wù)支凸顯支出頻繁和支出不具確定性這兩大特征了。要保證合理的基本消費水品能夠持久下去，就應(yīng)該對收支狀況進行詳細的分析。

二、面臨的風(fēng)險分析

1、健康風(fēng)險分析

最新統(tǒng)計顯示，我國目前處于亞健康狀態(tài)的人有70%左右，正在生病的人約為15%，而真正健康的人也僅約為15%，黃先生夫妻倆是從事建材行業(yè)的，平時的工作壓力大，應(yīng)酬多，吃飯不規(guī)律。在醫(yī)療方面將承受更多的風(fēng)險，這就需要有健康的身體來作為后盾，因此對健康保險保障的需求也是刻不容緩的。如果家庭中有人不幸患重大疾病，家庭可能會因此而背上沉重負擔(dān)。

2、意外風(fēng)險分析

由于黃先生夫妻倆的工作關(guān)系，時常出差的概率可能會比較的大，若不幸發(fā)生意外導(dǎo)致傷殘或死亡，長輩及孩子需要照料、房貸要持續(xù)償還，也會導(dǎo)致黃先生家庭的生活陷入困境，所以黃先生夫妻倆個也應(yīng)該分別購買一份意外保險和壽險。

三、保險需求分析

1、重大疾病醫(yī)療需求

黃先生夫妻倆連社會保險最為基本的疾病保險都沒有，但是我們都知道，一旦發(fā)生什么重大疾病，就會讓黃先生家庭背上沉重的負擔(dān)，生活水平也就可能因此而急劇下降，甚至陷入很大的困境。

2、意外突發(fā)事故需求

都說“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福”每個人都有可能發(fā)生不同程度的意外，尤其是需要到處奔波的黃小姐，在意外保障上的要求相對會比較的高。

3、夫妻兩人都沒有社保，基礎(chǔ)保障薄弱，住院及醫(yī)療部分都要做補充。

總之，比較科學(xué)合理的理財規(guī)劃是保費的支出為年收入的10%-20%左右。所以，黃先生家庭的保費支出應(yīng)為2萬元至4萬元左右。

四、家庭投保規(guī)劃

1、個人投保方案設(shè)計

根據(jù)黃先生夫妻倆的職業(yè)情況，夫妻兩人所需的保障主要有重大疾病險、醫(yī)療險和住院醫(yī)療險。從黃先生夫妻倆人的收入結(jié)構(gòu)考慮，夫妻兩人同為優(yōu)先被保險人，所以夫妻倆可以做相同的保險規(guī)劃。從黃先生家庭年支出考慮，保額至少要在120萬元以上，才能保證黃先生夫妻倆在一方或雙方均失去勞動能力的狀況下保持目前的生活水平10年。因此，對黃先生夫妻進行的保險建議，具體情況如下。

從總結(jié)分析圖表中可以看出，黃先生家庭以每年支出38915元得保費，獲得了保險公司為黃先生家庭提供的120萬元的保障，該方案中黃先生家庭的年保費支出為38915元，約占家庭的總?cè)胧盏?9.46%，是比較科學(xué)合理的。

2、保險利益分析

根據(jù)黃先生家庭情況，再考慮夫妻兩健康和意外方面的保障，我們?yōu)辄S先生夫妻設(shè)計的投保方案組合，其主要的保險利益表現(xiàn)在下面幾個方面。