普惠金融亟需密織安全網(wǎng)

許澤瑋

2016年是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有轉(zhuǎn)折意義的一年。行業(yè)監(jiān)管政策密集落地，金融科技創(chuàng)新方興未艾，經(jīng)歷了行業(yè)洗牌到漸入佳境，2017年將成為互聯(lián)網(wǎng)金融走向成熟發(fā)展的新起點(diǎn)。截至2017年1月底，網(wǎng)貸行業(yè)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)高達(dá)2388家，較上月下降60家，互金行業(yè)開始進(jìn)入存量發(fā)展期。從整體部署來看，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)整治行動(dòng)的長(zhǎng)期效果將在2017年更加突出。著眼于推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理、安全管理與合規(guī)管理，是行業(yè)長(zhǎng)效發(fā)展的健康保障。

加快建立全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警平臺(tái)

由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較快，市場(chǎng)上擁有大量的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，同時(shí)該行業(yè)存在著魚龍混雜的現(xiàn)象，致使投資者很難辨別出問題平臺(tái)。監(jiān)管層應(yīng)堅(jiān)決貫徹中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議“要把防控金融風(fēng)險(xiǎn)放到更加重要的位置”的部署要求，抓緊研究建立全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警平臺(tái)，利用互聯(lián)網(wǎng)思維、大數(shù)據(jù)理念和技術(shù)，做好互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管服務(wù)工作，及時(shí)反映互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)警情、警兆、警源及變動(dòng)趨勢(shì)，不斷提高互聯(lián)網(wǎng)金融常態(tài)化監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別水平。

建立全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警平臺(tái)有利于營(yíng)造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)其規(guī)范、有序、健康的發(fā)展。一方面利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)創(chuàng)新技術(shù)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在的異常情況，能夠?qū)ζ溥M(jìn)行綜合分析和預(yù)警；另一方面還可以建立互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)資源庫，為監(jiān)管部門提供技術(shù)和數(shù)據(jù)支撐。

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融司法保護(hù)，營(yíng)造法制化環(huán)境

2016年，互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治取得了階段性成果，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的整體水平在下降，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)案件高發(fā)、頻發(fā)的勢(shì)頭已經(jīng)得到初步遏制。數(shù)據(jù)顯示，自2016年10月份專項(xiàng)整治以來，P2P網(wǎng)貸行業(yè)平臺(tái)數(shù)量在兩個(gè)月的時(shí)間內(nèi)銳減了310多家。同時(shí)，自專項(xiàng)整治工作啟動(dòng)以來，截止2016年底，公安機(jī)關(guān)查處的互聯(lián)網(wǎng)金融案件達(dá)1400起，處罰人員4800多名，涉案金額高達(dá)5000多億元。

如果說2016年是監(jiān)管政策的頒布期，那么2017年將進(jìn)入到一個(gè)具體執(zhí)行期，各種監(jiān)管政策的過渡期、整改期臨近，都將加速行業(yè)洗牌。但同時(shí)，良好的行業(yè)環(huán)境需要執(zhí)法機(jī)構(gòu)依法履行其職能，嚴(yán)厲打擊互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的非法集資等行為，還要嚴(yán)格根據(jù)各項(xiàng)監(jiān)管意見要求，徹底清除不合規(guī)平臺(tái)，營(yíng)造互聯(lián)網(wǎng)金融司法保護(hù)法治化環(huán)境。

同時(shí)，相關(guān)執(zhí)法機(jī)構(gòu)還要準(zhǔn)確把握罪與非罪界限，確保打擊犯罪與保護(hù)創(chuàng)新相統(tǒng)一。注重區(qū)別對(duì)待，貫徹寬嚴(yán)相濟(jì)刑事司法政策，保障互聯(lián)網(wǎng)金融生存發(fā)展。此外，還可以建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融行政執(zhí)法與刑事司法銜接機(jī)制，建立專家咨詢制，加強(qiáng)與法院、公安機(jī)關(guān)的溝通協(xié)調(diào)，加強(qiáng)內(nèi)設(shè)部門和上下級(jí)機(jī)關(guān)之間的協(xié)作配合等，提高互聯(lián)網(wǎng)金融檢察工作水平。

建議加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融立法和網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)監(jiān)管

作為國(guó)家普惠金融戰(zhàn)略的重要陣地之一，互聯(lián)網(wǎng)金融在過去一年走得并不平穩(wěn)。從《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，到《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見稿)》、《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》等一系列的監(jiān)管政策已經(jīng)為國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展定下了一個(gè)基本準(zhǔn)則：平臺(tái)唯有合規(guī)，才能長(zhǎng)期發(fā)展。

但在2016年，由校園貸引發(fā)的裸條事件對(duì)社會(huì)產(chǎn)生了極大的負(fù)面影響。作為校園貸的承載主體，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也因此躺槍，甚至到了一種“人人喊打”的地步，部分平臺(tái)還因此陷入浩劫。透過現(xiàn)象看本質(zhì)，造成這種現(xiàn)象的根本原因在于隨著互聯(lián)網(wǎng)金融深入發(fā)展，部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)繞開了有關(guān)部門的監(jiān)管，直接與大學(xué)生對(duì)接。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融、網(wǎng)貸市場(chǎng)監(jiān)管滯后也是一項(xiàng)重要原因。

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融立法和監(jiān)管嚴(yán)重缺乏，缺乏有效的引導(dǎo)和管理。這突出表現(xiàn)在三個(gè)方面：互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)法律定位不明，法律缺失留下監(jiān)管真空，涉網(wǎng)金融犯罪現(xiàn)象不斷突顯。因此，監(jiān)管層應(yīng)制定切實(shí)可行的措施、采取必要的手段，及時(shí)規(guī)范校園網(wǎng)貸市場(chǎng)，重拳打擊校園高利貸，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度、廣度和深度。同時(shí)，還要以此為戒，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融立法和對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管。

完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信系統(tǒng)建設(shè)

征信體系建設(shè)是我國(guó)社會(huì)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求，是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的最新組成部分，是我國(guó)創(chuàng)新社會(huì)管理的重要內(nèi)容之一。近兩年，我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量不斷增加，然而在急劇擴(kuò)張的背后頻現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)信貸公司“倒閉潮”也暴露了互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)滯后和監(jiān)管缺失的問題。社會(huì)信用體系建設(shè)越來越受企業(yè)、個(gè)人重視，社會(huì)信用體系在建設(shè)過程中引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)更是迎合了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要。

目前而言，央行征信模式是快速建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的有效途徑。要在完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信法律法規(guī)體系、明確互聯(lián)網(wǎng)金融征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的前提下，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息納入央行征信系統(tǒng)，建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的思路。

央行征信系統(tǒng)在實(shí)現(xiàn)金融貸前貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等業(yè)務(wù)中發(fā)揮著非常重要的作用，幾乎所有的商業(yè)銀行都把查詢征信系統(tǒng)作為審查貸款的必經(jīng)環(huán)節(jié)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信用信息納入央行征信系統(tǒng)是實(shí)現(xiàn)快速建立互聯(lián)網(wǎng)信用信息統(tǒng)一平臺(tái)、構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)信用體系的有效路徑。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信系統(tǒng)和征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)逐步建立和完善的情況下，應(yīng)積極推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融全面接入央行征信平臺(tái)，建立金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、第三方支付機(jī)構(gòu)等對(duì)接機(jī)制和信用信息交換機(jī)制，形成央行征信系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)的相互促進(jìn)、互為補(bǔ)充。

鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融布局農(nóng)村金融，但同時(shí)也要注意風(fēng)險(xiǎn)控制

目前，市場(chǎng)不斷催化農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)進(jìn)行升級(jí)改良或轉(zhuǎn)型，需要大量的資本投入；我國(guó)農(nóng)村還有很多農(nóng)戶的金融需求無法得到滿足，仍然有很多農(nóng)戶面臨“貸款難、貸款貴”的問題。但同時(shí)，隨著農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的不斷推進(jìn)，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施的逐漸完善和服務(wù)的深入滲透，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的創(chuàng)新形式將逐漸成為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)器。因此，監(jiān)管層應(yīng)鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融布局農(nóng)村金融，使其在服務(wù)“三農(nóng)”、加強(qiáng)農(nóng)村金融創(chuàng)新中發(fā)揮應(yīng)有的作用，進(jìn)而確保農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和新動(dòng)能的培育得以健康推進(jìn)。

作為市場(chǎng)主體，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)抓準(zhǔn)時(shí)機(jī)，做好“金融下鄉(xiāng)”，深耕農(nóng)村藍(lán)海市場(chǎng)。以“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”幫助市場(chǎng)進(jìn)行資源調(diào)配和流通，為農(nóng)民提供及時(shí)有效的市場(chǎng)供需信息、資金、技術(shù)等支持。

但在此過程中也要加強(qiáng)自律和監(jiān)管，2017年的一號(hào)文件中，首次提出要嚴(yán)厲打擊農(nóng)村非法集資和金融詐騙，積極推動(dòng)農(nóng)村金融立法?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要積極順應(yīng)中央政策要求，擁抱監(jiān)管，自律規(guī)范，積極推動(dòng)農(nóng)村金融立法，嚴(yán)厲打擊農(nóng)村非法集資和金融詐騙。而監(jiān)管部門則應(yīng)針對(duì)農(nóng)村實(shí)際，依據(jù)不同產(chǎn)業(yè)、規(guī)模、種類等因素，出臺(tái)相關(guān)監(jiān)管政策，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。最終實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新與防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)。

鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)組建黨組織 落實(shí)全面從嚴(yán)治理

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)飛速發(fā)展，但跑路、非法集資等違法行為不絕于耳，與十八屆五中全會(huì)規(guī)范和發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的精神嚴(yán)重不符。所以，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融非公企業(yè)的黨建工作迫在眉睫。監(jiān)管層應(yīng)鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)積極開展黨建工作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)規(guī)范發(fā)展過程中黨建工作的必要性主要體現(xiàn)為兩個(gè)方面：

一方面是指互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所屬行業(yè)的特殊性。作為新興金融業(yè)態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，往往借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)來開展相應(yīng)業(yè)務(wù)，它的服務(wù)對(duì)象與傳統(tǒng)金融相比較要廣泛的多，很容易涉及全國(guó)，這也意味著這一行業(yè)企業(yè)發(fā)展到一定程度會(huì)轉(zhuǎn)化為公共屬性。

另一方面是指互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的內(nèi)部人員數(shù)量及其結(jié)構(gòu)特性。由于“線上”與“線下”結(jié)合是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，故互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)員工既有來自傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的員工，也有來自互聯(lián)網(wǎng)公司的年輕人。因此，黨建工作在促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的引導(dǎo)力、凝聚力、約束力、社會(huì)責(zé)任感和歷史使命感等方面起到關(guān)鍵作用。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展黨建工作，還有助于引領(lǐng)企業(yè)“守法誠(chéng)信”和履行社會(huì)職責(zé)?！笆胤ㄕ\(chéng)信”的黨建工作目標(biāo)。習(xí)近平總書記指出：“黨和法的關(guān)系是一個(gè)依法治國(guó)根本問題，黨和法、黨的領(lǐng)導(dǎo)和依法治國(guó)是高度統(tǒng)一的”。具體來說，不管是前幾年針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融出臺(tái)的行政法規(guī)，還是2016年多部委出臺(tái)的專項(xiàng)整治工作方案以及銀監(jiān)會(huì)等四部委聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，都是在黨的領(lǐng)導(dǎo)下為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)健康發(fā)展而指定的行為規(guī)范，因此，引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)嚴(yán)格尊重法規(guī)和合規(guī)經(jīng)營(yíng)是黨建工作基礎(chǔ)內(nèi)容。

履行企業(yè)社會(huì)責(zé)任。它是黨章中“堅(jiān)持全心全意為人民服務(wù)”具有表現(xiàn)之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的社會(huì)責(zé)任主要體現(xiàn)在，響應(yīng)國(guó)家政策，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中應(yīng)有的作用，傳播行業(yè)正能量，和推動(dòng)行業(yè)發(fā)展，并通過腳踏實(shí)地的公益活動(dòng)來回饋社會(huì)。

（作者系91金融 CEO）