上海，監(jiān)管來的比想象更嚴(yán)

編輯｜宋 青

在互聯(lián)網(wǎng)金融穿透式監(jiān)管下，地方監(jiān)管細(xì)則在總體監(jiān)管方式、方法上要求更為嚴(yán)格。

今年2月4日，廈門市金融辦印發(fā)了《廈門市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理暫行辦法》，成為全國首個(gè)在地方政府中貫徹落地的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案管理辦法。

隨后，各地紛紛加快了網(wǎng)貸監(jiān)管的實(shí)施進(jìn)度。2月13日，廣東省金融辦在其官網(wǎng)上發(fā)布《廣東省〈網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法〉實(shí)施細(xì)則》(征求意見稿)，面向社會(huì)公開征求意見，成為全國范圍內(nèi)首個(gè)落地的省級(jí)網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則。

有專家預(yù)計(jì)，今后一段時(shí)間，各地的網(wǎng)貸監(jiān)管辦法實(shí)施細(xì)則都將會(huì)陸續(xù)出臺(tái)，尤其是北京、上海等互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較快的城市。

2月22日，上海市金融辦召集部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)舉辦討論會(huì)，主要針對(duì)《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理實(shí)施辦法(討論稿)》。

監(jiān)管超出了其他區(qū)域

上海是中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)起步最早、發(fā)展規(guī)模最大的城市，從P2P理財(cái)平臺(tái)的數(shù)量分布也能看出許多知名的網(wǎng)貸平臺(tái)都坐落在上海。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2017年1月份上海地區(qū)平臺(tái)成交額為667.93億，環(huán)比下降3.76%，是同期的2.8倍，約占全國成交額的31.14%，占比相比上月有所上升，貸款余額為1550.86億，環(huán)比上漲7.16%。累計(jì)平臺(tái)數(shù)量達(dá)567家，1月無新增平臺(tái)，新增問題平臺(tái)17家，累計(jì)問題平臺(tái)294家，在運(yùn)營平臺(tái)數(shù)量273家。

“在6月30日前，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)要拿到以下三個(gè)報(bào)告，分別包括網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)報(bào)告、征信報(bào)告、律師事務(wù)所報(bào)告，然后才可以備案?！鄙虾Ｒ患揖W(wǎng)貸機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人表示。

值得一提的是，針對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案，“討論稿”羅列了十余項(xiàng)要求，分別包括平臺(tái)主要業(yè)務(wù)模式說明；股東資料；法定代表人及董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員基本信息資料；營業(yè)場(chǎng)所證明材料；全部分支機(jī)構(gòu)名冊(cè)及其所在地、負(fù)責(zé)人；合規(guī)經(jīng)營承諾書；市公安局網(wǎng)絡(luò)安全保衛(wèi)總隊(duì)出具的“信息系統(tǒng)安全審核回執(zhí)”；與第三方電子數(shù)據(jù)存證平臺(tái)簽訂的委托合同存證的協(xié)議復(fù)印件；律師事務(wù)所出具的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記法律意見書等。

其中，股東資料包括股東名冊(cè)及各股東出資額、股權(quán)結(jié)構(gòu)（股東名冊(cè)內(nèi)的股東不得為他人代持股份），第三方征信機(jī)構(gòu)出具的企業(yè)股東及持股5%以上個(gè)人股東的信用報(bào)告，以及持股5%以上個(gè)人股東戶籍地公安機(jī)關(guān)出具的無犯罪紀(jì)錄證明等；

法定代表人及董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員（包括總經(jīng)理、副總經(jīng)理和財(cái)務(wù)、風(fēng)控、法律合規(guī)、稽核審計(jì)部門負(fù)責(zé)人，及實(shí)際履行上述職務(wù)的人員，下同）基本信息資料。包括履歷表、相關(guān)資質(zhì)證明、信用報(bào)告、戶籍地公安機(jī)關(guān)出具的無犯罪紀(jì)錄證明等；

“信息系統(tǒng)安全審核回執(zhí)”則需要事前向市公安局網(wǎng)絡(luò)安全保衛(wèi)總隊(duì)提交符合國家網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)規(guī)定和國家信息安全等級(jí)（三級(jí)）保護(hù)制度要求的證明材料。

總體來看，相比廣東和廈門，滬版又加碼了市公安局網(wǎng)絡(luò)安全保衛(wèi)總隊(duì)出具的“信息系統(tǒng)安全審核回執(zhí)”，要求更為嚴(yán)格。

對(duì)此，上海市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)副秘書長(zhǎng)、上海大學(xué)上?？萍冀鹑谘芯克彼L(zhǎng)孟添介紹，在行業(yè)監(jiān)管方面，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)態(tài)的監(jiān)管政策將逐步明確，行業(yè)開始進(jìn)入規(guī)范發(fā)展階段，技術(shù)型監(jiān)管、穿透式監(jiān)管將成為監(jiān)管趨勢(shì)。

此外，孟添認(rèn)為上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)集聚加快：“上?，F(xiàn)在有五個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的園區(qū)，上海市政府對(duì)于整個(gè)上海的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還是非常的關(guān)心和重視，在浦東陸家嘴有一個(gè)，張江用一個(gè)，黃浦外灘有一個(gè)，虹橋樞紐有一個(gè)，凌空還有嘉定，有五個(gè)功能園區(qū)在集聚互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。去年開始，支付寶已經(jīng)搬到上海，萬達(dá)金融也在上海，馬上蘇寧金融也要搬到上海，上海在互聯(lián)網(wǎng)金融集聚方面做了相當(dāng)多的工作，看到上海這方面有很多優(yōu)勢(shì)，很多優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)愿意集聚在上海來。”

嚴(yán)苛的細(xì)則仍有漏洞

雖然這份材料為了保障投資者的利益已用盡了洪荒之力，但仔細(xì)看里面的內(nèi)容還是留給了騙子可鉆的漏洞。其中這個(gè)《實(shí)施辦法》所應(yīng)用的對(duì)象主要是在上海市注冊(cè)的公司法人從事網(wǎng)絡(luò)信貸。

但事實(shí)上，在上海地區(qū)的問題平臺(tái)并不僅僅集中于注冊(cè)在該市的機(jī)構(gòu)，大量注冊(cè)在其他省市區(qū)的平臺(tái)將業(yè)務(wù)總部設(shè)立于上海，或運(yùn)營主體由上?？偛靠刂?，基于重重原因欺詐、跑路等事件頻出。此外，大量注冊(cè)在上海的大規(guī)模平臺(tái)均在全國各地設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)、全資子公司、關(guān)聯(lián)公司等。這些平臺(tái)的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)是否需要符合滬版網(wǎng)貸監(jiān)管辦法并沒有在上述《討論稿》中體現(xiàn)出來。

其次，在第三方電子數(shù)據(jù)存證平臺(tái)選擇方面應(yīng)對(duì)第三方平臺(tái)進(jìn)行安全評(píng)估。但在去年下發(fā)的《管理辦法》中明確規(guī)定，“如使用第三方數(shù)字認(rèn)證系統(tǒng)應(yīng)對(duì)第三方數(shù)字認(rèn)證機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期評(píng)估，保證有關(guān)認(rèn)證安全可靠并具有獨(dú)立性?！碑?dāng)然上海可以仿照廈門，指定第三方平臺(tái)。廈門市第三方平臺(tái)是美亞柏科信息股份有限公司的“存證云”。所以如果不對(duì)第三方平臺(tái)進(jìn)行嚴(yán)格評(píng)估，某些網(wǎng)貸公司很有可能與第三方串通一氣，合伙騙取投資者的錢財(cái)。

因此，雖然上海關(guān)于網(wǎng)絡(luò)貸款的這項(xiàng)協(xié)議有效促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)的合規(guī)發(fā)展，但是留給騙子的溫床也仍然應(yīng)當(dāng)加以注意。