2016年,全國(guó)兩會(huì)代表熱議“規(guī)范”互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展

全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)潘功勝：互聯(lián)網(wǎng)金融過去發(fā)展速度很快，對(duì)提高交易效率，降低交易成本發(fā)揮了積極作用，但也存在很多問題和風(fēng)險(xiǎn)。2015年底，成交額一度位列北京P2P借貸平臺(tái)榜首的“E租寶”，因在開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中涉嫌違法經(jīng)營(yíng)被調(diào)查。這引發(fā)外界對(duì)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融“健康狀況”的關(guān)注。

互聯(lián)網(wǎng)金融“首先是金融”。與其他行業(yè)不同，金融風(fēng)險(xiǎn)具有很強(qiáng)的外溢性。如果和互聯(lián)網(wǎng)加在一起，可能會(huì)把金融固有的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步放大。目前正在抓緊推動(dòng)建設(shè)全國(guó)統(tǒng)一的票據(jù)交易市場(chǎng)，建立電子化的票據(jù)交易系統(tǒng)。此舉有利于提高票據(jù)市場(chǎng)的交易效率，降低交易成本和風(fēng)險(xiǎn)。

全國(guó)政協(xié)常委、經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)原主席劉明康：互聯(lián)網(wǎng)金融與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，包括大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等，實(shí)際上都有可能顛覆目前的發(fā)展模式與服務(wù)模式，這種顛覆會(huì)帶來成本下降，使得市場(chǎng)配置資源的效率更高。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的問題是“趨利行為很嚴(yán)重”，企業(yè)過于追求高回報(bào)與“吸引投資者眼球”而丟失了很多傳統(tǒng)。

銀監(jiān)會(huì)主席尚福林：“十三五”期間銀行業(yè)確實(shí)面臨著許多挑戰(zhàn)，同時(shí)也面臨著很多機(jī)遇，2016年是“十三五”的開局之年，今年主要有四項(xiàng)重點(diǎn)工作要做。一是促進(jìn)銀行業(yè)提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量和效率；二是提高銀行資產(chǎn)質(zhì)量；三是以提升金融普惠程度為核心，進(jìn)一步加強(qiáng)一些領(lǐng)域的金融服務(wù)，比如單列一些信貸計(jì)劃，精準(zhǔn)扶貧。同時(shí)，加大完善小微企業(yè)金融服務(wù)機(jī)制，支持三農(nóng)發(fā)展和改革，擴(kuò)大林權(quán)和農(nóng)村兩權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，力爭(zhēng)涉農(nóng)的信貸投放能夠持續(xù)增加；四是更加注重防范各類風(fēng)險(xiǎn)。加大現(xiàn)場(chǎng)檢查和行政處罰力度，提高監(jiān)管有效性。要強(qiáng)化內(nèi)控，充分發(fā)揮銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為風(fēng)險(xiǎn)防控第一責(zé)任人的主體作用。強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，堅(jiān)持守住不發(fā)生區(qū)域性和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線。

全國(guó)政協(xié)委員、工商銀行副行長(zhǎng)張紅力：大資管行業(yè)與銀行體系在資金端、產(chǎn)品端、資產(chǎn)端等都有許多交集，大資管行業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)可能通過各種渠道傳導(dǎo)至整個(gè)銀行體系，甚至可能誘發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。全國(guó)人大應(yīng)研究制訂《托管法》，在國(guó)內(nèi)資產(chǎn)管理領(lǐng)域?qū)嵭薪y(tǒng)一的“全托管”制度。目前，資產(chǎn)管理行業(yè)資金監(jiān)管存在兩種模式，一種是資金存管，另一種是資金托管。

這兩種方式有著很大的區(qū)別，簡(jiǎn)單地說，商業(yè)銀行的存管主要是指把P2P平臺(tái)自有資金和客戶資金進(jìn)行隔離管理。而托管則復(fù)雜得多了，按照《商業(yè)銀行客戶資金托管業(yè)務(wù)指引》規(guī)定，商業(yè)銀行作為托管人除了保管資金，還要負(fù)責(zé)資金清算、監(jiān)督資金使用情況、披露資金使用信息等。

全國(guó)政協(xié)委員、國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心原副主劉世錦：互聯(lián)網(wǎng)金融和供給側(cè)改革息息相關(guān)，良性的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)可以改善金融領(lǐng)域有效供給短缺的窘境，進(jìn)而改變市場(chǎng)供求關(guān)系不匹配的情況。供給側(cè)改革的重點(diǎn)在于提升全要素生產(chǎn)率，而互聯(lián)網(wǎng)金融可以高效提升全要素生產(chǎn)率。近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，從供給端對(duì)金融進(jìn)行了改變。不僅給大眾提供了新的投資理財(cái)渠道，也有效解決了中小企業(yè)的融資難題，成為助推“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”的新動(dòng)力，對(duì)助力供給側(cè)改革的貢獻(xiàn)也不言而喻。

全國(guó)政協(xié)委員、民盟中央委員謝衛(wèi)：“偽金融”的具體表現(xiàn)形式為：一是非法集資。此類平臺(tái)公司建立的目的就是為了詐騙。創(chuàng)始人虛構(gòu)借款人信息，以高利率為誘餌，通過虛假宣傳、秒標(biāo)等形式，在吸引投資者大量資金后卷款而逃；二是自融。此類平臺(tái)公司虛構(gòu)融資項(xiàng)目、夸大融資項(xiàng)目的融資金額、掩蓋融資方主體與平臺(tái)的關(guān)聯(lián)性，在吸收投資者資金后，對(duì)接到平臺(tái)實(shí)際運(yùn)營(yíng)方或平臺(tái)關(guān)聯(lián)方，實(shí)現(xiàn)自用目的；三是龐氏騙局。此類平臺(tái)隱瞞經(jīng)營(yíng)不善的事實(shí)，通過發(fā)布標(biāo)的籌集新的資金墊付給先前的投資人，企圖通過以新還舊的方式渡過難關(guān)；四是資產(chǎn)池錯(cuò)配。此類平臺(tái)私設(shè)資金池，投資人資金先流入平臺(tái)指定賬戶，然后再去匹配項(xiàng)目，通常存在“以短養(yǎng)長(zhǎng)”的期限錯(cuò)配，容易引發(fā)流動(dòng)性危機(jī)。

因此，可以從四個(gè)方面防范“偽金融”可能引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)，一是發(fā)展以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和普惠金融為目標(biāo)的互聯(lián)網(wǎng)金融。二是規(guī)范那些游離在灰色領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融公司。三是取締涉嫌非法集資、自融、旁氏騙局等具有違法犯罪行為的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。四是嚴(yán)格限制互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門檻，減少潛在風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)電子學(xué)會(huì)秘書長(zhǎng)徐曉蘭：目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在的主要問題和爭(zhēng)議包括三個(gè)方面。首先，非對(duì)稱的監(jiān)管問題。互聯(lián)網(wǎng)金融沒有形成體系，金融主體的法律地位和業(yè)務(wù)邊界尚未明確。其次，資金安全問題。在沒有第三方托管的條件下，基于大數(shù)據(jù)的信用評(píng)級(jí)的管控措施，能否替代傳統(tǒng)金融信用評(píng)級(jí)體系。最后，金融的消費(fèi)權(quán)益保護(hù)行為。

基于此，首先要鼓勵(lì)扶植互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入既有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)尚未覆蓋的領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。其次要進(jìn)行不同業(yè)態(tài)的監(jiān)管。將互聯(lián)網(wǎng)金融納入到監(jiān)管業(yè)態(tài)和框架中，做到政府監(jiān)管、行業(yè)自律和主體自治三者能夠有機(jī)結(jié)合。然后，制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行行業(yè)主動(dòng)管理和分級(jí)管理。最后，建立互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)保護(hù)和協(xié)調(diào)機(jī)制，實(shí)施專門的保護(hù)機(jī)構(gòu)。

全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)人民銀行重慶營(yíng)業(yè)管理部黨委書記、主任白鶴祥：互聯(lián)網(wǎng)金融主要存在進(jìn)入缺門檻、運(yùn)行無監(jiān)管；業(yè)務(wù)形式、經(jīng)營(yíng)范圍邊界模糊；客戶資金安全缺乏有效保護(hù)；投資者保護(hù)機(jī)制缺失；網(wǎng)絡(luò)和信息安全隱患較大等問題。在市場(chǎng)準(zhǔn)入管理方面，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融不同業(yè)態(tài)制定相應(yīng)的市場(chǎng)準(zhǔn)入資質(zhì)要求，對(duì)部分業(yè)態(tài)可以考慮實(shí)施核準(zhǔn)制，對(duì)最低注冊(cè)資本、從業(yè)人員、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)、內(nèi)控管理等方面明確適當(dāng)?shù)目刂茦?biāo)準(zhǔn)。

在加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的行為監(jiān)管上，可以借鑒美國(guó)股權(quán)眾籌立法的方式，明確互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)與非法集資之間的區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)。完善相關(guān)配套體系建設(shè)，建立完善互聯(lián)網(wǎng)安全、個(gè)人信息保護(hù)等行業(yè)及國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)主體形成有效約束及信用懲戒機(jī)制，逐步擴(kuò)大央行征信系統(tǒng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的覆蓋面。