王萬(wàn)鵬(安徽大學(xué) 法學(xué)院， 安徽 合肥 230601)

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論金融消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)

王萬(wàn)鵬
(安徽大學(xué) 法學(xué)院， 安徽 合肥 230601)

金融消費(fèi)者是金融活動(dòng)的主要參與者之一。在2007年金融危機(jī)爆發(fā)以后，各國(guó)對(duì)危機(jī)中反映的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的欠缺逐漸重視起來(lái)。此后，世界各國(guó)開始進(jìn)行一系列的金融制度的完善，而我國(guó)近年來(lái)也對(duì)這方面予以重視，并整體以“一行三會(huì)”的框架構(gòu)建保護(hù)制度。但是，現(xiàn)階段仍存在立法不完善，機(jī)構(gòu)欠缺，權(quán)利救濟(jì)單一的狀況。本文在研究國(guó)外優(yōu)秀制度的基礎(chǔ)上，從我國(guó)實(shí)際情況出發(fā)，對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提出相關(guān)建議。

金融消費(fèi)者權(quán)利； 法律保護(hù)； 建議

在此背景下，世界各國(guó)均推出了相應(yīng)的政策解決機(jī)制，如美國(guó)就推出了《多德—弗蘭克華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法》用以設(shè)立金融消費(fèi)者保護(hù)署，歐盟委員會(huì)則通過(guò)推行《消費(fèi)者替代性糾紛解決機(jī)制》《消費(fèi)者在線糾紛解決機(jī)制》來(lái)建立跨國(guó)爭(zhēng)議糾紛解決機(jī)制。跟隨改革開放大旗指引而處于世界金融一體化大潮中的中國(guó)，也應(yīng)當(dāng)不斷重視金融消費(fèi)者保護(hù)，建立各種金融法治政策和機(jī)制，并使之成為我國(guó)金融法治建設(shè)之重點(diǎn)。

1 金融消費(fèi)者保護(hù)概述

1.1 金融消費(fèi)者的概念

金融消費(fèi)者顧名思義，其仍然屬于消費(fèi)者，在支付一定對(duì)價(jià)后使用、消耗產(chǎn)品，只是其消費(fèi)的商品屬于金融領(lǐng)域。他們是與金融機(jī)構(gòu)建立金融方面交易服務(wù)的關(guān)系，接受金融方面產(chǎn)品或者服務(wù)的消費(fèi)者。根據(jù)專業(yè)性、經(jīng)濟(jì)能力等標(biāo)準(zhǔn)，這個(gè)群體又可分為專業(yè)金融消費(fèi)者和一般金融消費(fèi)者。專業(yè)金融消費(fèi)者一般符合以下條件：(1) 專業(yè)投資機(jī)構(gòu)；(2) 具備一定專業(yè)能力、經(jīng)濟(jì)能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的機(jī)構(gòu)、組織和自然人，比如銀行、基金公司等。一般金融消費(fèi)者為不具備上述條件的非專業(yè)金融消費(fèi)者，比如一般股民[1]。我國(guó)在此概念上，應(yīng)當(dāng)著重調(diào)整其與金融機(jī)構(gòu)之間不平等的金融服務(wù)法律關(guān)系，改變金融機(jī)構(gòu)利用信息優(yōu)勢(shì)攫取利益的現(xiàn)狀，從而實(shí)現(xiàn)弱勢(shì)消費(fèi)者的保護(hù)和金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。

1.2 金融消費(fèi)者保護(hù)的概念與分類

1.2.1 金融消費(fèi)者保護(hù)的概念 由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的自由性和消費(fèi)者能力的有限性，往往需要在私法自治以外建立像信息披露這樣的公法制度來(lái)維護(hù)交易的公平公正性和市場(chǎng)的秩序性。如今，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)也可以說(shuō)是貨幣金融經(jīng)濟(jì)，它可以表現(xiàn)為物質(zhì)資源運(yùn)動(dòng)做導(dǎo)向的貨幣資金運(yùn)動(dòng)。貨幣金融運(yùn)行得通暢順利，就有利于社會(huì)資源得到及時(shí)恰當(dāng)?shù)胤峙浜蛧?guó)民經(jīng)濟(jì)的健康循環(huán)[2]發(fā)展。那么金融消費(fèi)者保護(hù)就是指在某種第三方力量的干預(yù)下使得金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者的地位得以平衡，使得往往處于弱勢(shì)地位的后者利益得以上升，從而最終促使金融消費(fèi)領(lǐng)域的公正性和公平性得以實(shí)現(xiàn)。其中，第三方主要指政府等監(jiān)督管理部門。

1.2.2 金融消費(fèi)者保護(hù)的分類 首先，體現(xiàn)在金融消費(fèi)者實(shí)體保護(hù)方面。由于金融消費(fèi)者獲取金融服務(wù)性質(zhì)的不同可以進(jìn)行以下區(qū)分：一種為基本金融服務(wù)，一般這類服務(wù)是為所有社會(huì)成員都享受的，如基本保險(xiǎn)服務(wù)、賬戶服務(wù)等；另一種為風(fēng)險(xiǎn)性服務(wù)，即消費(fèi)者購(gòu)買有風(fēng)險(xiǎn)性的金融增值產(chǎn)品，如購(gòu)買股票或其他理財(cái)產(chǎn)品。兩種不同類型中權(quán)利的保護(hù)是不同的，前者是在保護(hù)基本金融領(lǐng)域的基本性權(quán)利，后者是為了保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)、隱私權(quán)和公平交易權(quán)，體現(xiàn)監(jiān)管安全和公平的價(jià)值取向。其次，體現(xiàn)在金融消費(fèi)者程序保護(hù)方面。根據(jù)在私法關(guān)系中當(dāng)事人意思自治原則，當(dāng)事人之間的法律地位平等，可以自由處分其權(quán)利，而且當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力相當(dāng)。但是在金融消費(fèi)領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間普遍存在著實(shí)力不對(duì)等的情形。為此，從廉價(jià)正義的角度來(lái)看，對(duì)后者從程序方面進(jìn)行保護(hù)為一種間接的方法，來(lái)實(shí)現(xiàn)實(shí)體權(quán)利的保護(hù)。程序保護(hù)可分為訴訟救濟(jì)和非訴訟救濟(jì)兩大類。訴訟成為解決糾紛和對(duì)當(dāng)事人進(jìn)行權(quán)利救濟(jì)的最終和最高位階的保護(hù)手段。但一些金融較為發(fā)達(dá)的國(guó)家都更早地開始推行非訴訟救濟(jì)的手段，比如投訴監(jiān)督、年鑒監(jiān)督、調(diào)解、仲裁和金融巡視員制度。這種制度往往較訴訟救濟(jì)更節(jié)省時(shí)間和費(fèi)用，操作更加簡(jiǎn)單方便，有助于弱勢(shì)的金融消費(fèi)者主張權(quán)利。

2 國(guó)內(nèi)外金融消費(fèi)者保護(hù)的現(xiàn)狀

2.1 歐盟金融消費(fèi)者保護(hù)現(xiàn)狀

莫言認(rèn)為：“長(zhǎng)篇小說(shuō)的結(jié)構(gòu)是長(zhǎng)篇小說(shuō)藝術(shù)的重要組成部分，是作家豐沛想象力的表現(xiàn)。好的結(jié)構(gòu)，能夠凸顯故事的意義，也能夠改變故事的單一意義”[13]。在他看來(lái)，結(jié)構(gòu)從來(lái)不僅僅是小說(shuō)的外在形式，它有時(shí)候就是故事的內(nèi)容，是作家思想情感的展示方式，包孕著作家的胸懷氣象和話語(yǔ)寄托，傳達(dá)著作家的藝術(shù)才華和審美意圖。只有好的故事結(jié)構(gòu)才能承擔(dān)起故事的豐富內(nèi)蘊(yùn)，呈現(xiàn)文本的多義多解。在諸多長(zhǎng)篇小說(shuō)敘事結(jié)構(gòu)中，“復(fù)調(diào)型的民間敘事結(jié)構(gòu)是莫言小說(shuō)的最基本的敘事形態(tài)”[14](P29)，成為莫言文學(xué)作品深厚內(nèi)蘊(yùn)的有力承載者。

2007年下半年生效的《金融工具市場(chǎng)指令》(Markets in Financial Instruments Directive , MiFID)是歐盟金融服務(wù)法案的有機(jī)組成部分，在歐盟金融領(lǐng)域歷史上意義重大。該指令的目的是建立和完善以金融工具批發(fā)、零售交易為內(nèi)容的統(tǒng)一大金融市場(chǎng)，同時(shí)為了加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，制定了一系列規(guī)制措施。該指令中為解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，通過(guò)加強(qiáng)市場(chǎng)透明度，制定新的金融消費(fèi)者分類規(guī)則來(lái)保障交易的順暢進(jìn)行。當(dāng)然MiFID的內(nèi)容還有很多，但是從一定程度上來(lái)說(shuō)，MiFID及它的執(zhí)行指令共同搭建了歐盟在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律的主要的架構(gòu)[3]。

2012 年歐盟頒布實(shí)施的《消費(fèi)者替代性糾紛解決機(jī)制》與《消費(fèi)者在線糾紛解決機(jī)制》，致力于構(gòu)建完備的替代性糾紛解決機(jī)制(ADR)和可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)在線解決爭(zhēng)端的機(jī)制(ODR)，使得整個(gè)歐盟區(qū)域的金融消費(fèi)者們可使用多樣的方法進(jìn)行投訴。在最新修訂的《歐盟金融工具市場(chǎng)法規(guī)》框架下，歐盟委員會(huì)旨在創(chuàng)建一個(gè)更完善的市場(chǎng)透明度制度。它將監(jiān)管延伸到有組織的交易設(shè)施，這樣大幅改善了資本市場(chǎng)交易活動(dòng)的透明度，在非股票市場(chǎng)也規(guī)定了類似的交易透明度制度。新引入的規(guī)則要求在同一市場(chǎng)集中所有的信息和數(shù)據(jù)，消費(fèi)者可以對(duì)歐洲經(jīng)濟(jì)體制內(nèi)所有的交易活動(dòng)有一個(gè)概括性的了解，以便做出更謹(jǐn)慎的選擇[4]。

2.2 美國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)現(xiàn)狀

危機(jī)帶來(lái)的慘痛教訓(xùn)也促進(jìn)了美國(guó)政府以及學(xué)術(shù)領(lǐng)域的深刻反思。金融危機(jī)前，美國(guó)信貸市場(chǎng)的急劇擴(kuò)張，可調(diào)整利率貸款通過(guò)其前期還貸額和利率低的幌子吸引了很多急于實(shí)現(xiàn)“美國(guó)夢(mèng)”的中低收入者不計(jì)后果地盲目購(gòu)買。由于金融消費(fèi)者缺乏專業(yè)知識(shí)，他們無(wú)法識(shí)別已經(jīng)過(guò)金融服務(wù)者精心包裝卻風(fēng)險(xiǎn)極大的金融產(chǎn)品。而且，美國(guó)改革之前缺乏專門的消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，盡管原有金融監(jiān)管部門如聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)、美聯(lián)儲(chǔ)，有保護(hù)消費(fèi)者的職責(zé)，但它們往往肩負(fù)多職，對(duì)消費(fèi)者保護(hù)嚴(yán)重不到位。

面對(duì)這些問(wèn)題，美國(guó)國(guó)會(huì)眾議院通過(guò)《2009年金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)法案》、奧巴馬政府頒布金融監(jiān)管改革方案以及《2009年華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法案》，進(jìn)行了一系列的金融改革，其中很大一部分與美國(guó)的金融消費(fèi)者保護(hù)體系相關(guān)，以應(yīng)付出現(xiàn)的危機(jī)。這兩個(gè)法案的通過(guò)，可以說(shuō)是美國(guó)在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益改革方面的重要進(jìn)步。

在后危機(jī)時(shí)期中，奧巴馬政府金融監(jiān)管改革法案的重點(diǎn)之一——設(shè)立金融消費(fèi)者保護(hù)署(Consumer Financial Protection Agency, CFPA)，賦予其監(jiān)管部門履行職責(zé)所必需的規(guī)則設(shè)立權(quán)、行政執(zhí)法權(quán)、罰款權(quán)等權(quán)力，用來(lái)防止金融服務(wù)機(jī)構(gòu)利用信息、專業(yè)優(yōu)勢(shì)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行欺詐而謀利。具體來(lái)講，為了使這個(gè)機(jī)構(gòu)能夠完成職責(zé)，政府將之前分屬于美聯(lián)儲(chǔ)等部門中的關(guān)系到消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的職能和權(quán)利，重新整合并集中到新設(shè)立的消費(fèi)者金融保護(hù)署。此后，在信用卡、抵押貸款、個(gè)人儲(chǔ)蓄等與消費(fèi)者緊密聯(lián)系的金融商品的交易與金融服務(wù)都會(huì)受到它的監(jiān)督管理。金融消費(fèi)者保護(hù)署由國(guó)會(huì)直接授權(quán)，可擬定法規(guī)、設(shè)計(jì)或取消金融產(chǎn)品、定期檢查金融公司，并可對(duì)有房屋信貸和信用卡產(chǎn)品義務(wù)的違法金融單位實(shí)施懲罰措施。

2.3 我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)現(xiàn)狀

近些年，伴隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，金融產(chǎn)品的數(shù)量和種類逐漸豐富起來(lái)，普通百姓作為金融消費(fèi)者，與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系越來(lái)越緊密。在這種趨勢(shì)下，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等部門(以下簡(jiǎn)稱“一行三會(huì)”)均相繼指出要提高對(duì)金融領(lǐng)域消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題的重視程度，并出臺(tái)了有關(guān)政策和制度，包括規(guī)定金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)該制定和完善具體的保護(hù)制度，完善金融市場(chǎng)退出淘汰制度，進(jìn)行大眾金融宣傳教育等。然而，消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間糾紛仍然存在并且成增長(zhǎng)趨勢(shì)，更不利于金融市場(chǎng)的良性發(fā)展[5]。

目前我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)存在的不足有：

在立法上，我國(guó)對(duì)金融單位安全與效益方面的規(guī)定多，對(duì)維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的高層次立法卻較少，可見還沒有將金融消費(fèi)者保護(hù)的重要性提升到與金融安全相關(guān)的高度。首先，現(xiàn)有法律體系中除《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》這一高層次立法外，其他涉及金融消費(fèi)者保護(hù)的高層次立法較少，且“消法”對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)缺乏專業(yè)性和充分性。其他金融法律如《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等，多以規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的行為、維護(hù)金融秩序?yàn)槌霭l(fā)點(diǎn)，在金融產(chǎn)品和金融服務(wù)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)、救濟(jì)仍然不夠全面[6]。其次，現(xiàn)實(shí)中有很多帶有行政屬性的金融行業(yè)的規(guī)范性文件，但這些文件中欠缺調(diào)整金融服務(wù)機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者之間關(guān)系的內(nèi)容。它們往往僅針對(duì)具體問(wèn)題進(jìn)行答復(fù)、解決，局限性很大，且沒有嚴(yán)格地按照行為加法律后果的模式來(lái)進(jìn)行規(guī)范，威懾力不足。

在機(jī)構(gòu)層面上，我國(guó)還未像美國(guó)那樣設(shè)立專門的消費(fèi)者權(quán)益監(jiān)督和保護(hù)機(jī)構(gòu)。一是現(xiàn)有的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)組織多側(cè)重在非金融商品交易和勞務(wù)消費(fèi)的保護(hù)上。由于金融消費(fèi)的專業(yè)性和特殊性，消費(fèi)者協(xié)會(huì)在此方面往往會(huì)無(wú)從下手，更談不上為金融消費(fèi)者加強(qiáng)防范金融風(fēng)險(xiǎn)[7]。二是新型金融機(jī)構(gòu)對(duì)監(jiān)管機(jī)制提出挑戰(zhàn)。我國(guó)目前法律規(guī)定證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)分別對(duì)證券公司、銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)管。但是，隨著金融市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)內(nèi)容的日益豐富，開始出現(xiàn)涵蓋以上三個(gè)方面業(yè)務(wù)的金融公司。此時(shí)，傳統(tǒng)分業(yè)而治的監(jiān)管模式往往出現(xiàn)力不從心的狀況。三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間難免出現(xiàn)監(jiān)管力度不統(tǒng)一和不協(xié)調(diào)的問(wèn)題，從而影響系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的防范和消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

在權(quán)利救濟(jì)層面上，首先，我國(guó)的金融消費(fèi)者在金融知識(shí)方面存在欠缺，因此對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不夠，易受到誤導(dǎo)，進(jìn)而使自己的利益受損。金融監(jiān)管部門也未采取積極的態(tài)度，引導(dǎo)社會(huì)形成健康的金融教育理念。政府對(duì)金融消費(fèi)教育領(lǐng)域投入的財(cái)政支持不夠，教育途徑和教育模式均有限，國(guó)民的金融消費(fèi)無(wú)法得到健康的引導(dǎo)，這也導(dǎo)致我國(guó)居民儲(chǔ)蓄占比偏高。由于儲(chǔ)蓄收益較低、CPI連年增長(zhǎng)，居民辛苦攢的錢在沒有合理的投資時(shí)，其無(wú)形中就遭受貶值。居民普遍存在既想投資又不敢投資的現(xiàn)狀，甚至在媒體看到一些金融欺詐事件以后，對(duì)紛繁的金融市場(chǎng)和金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生極其不信任的心理。旺盛的消費(fèi)需求無(wú)處釋放，最后催生中國(guó)大媽在購(gòu)海內(nèi)外搶購(gòu)金條，跨國(guó)炒房等現(xiàn)象。這些現(xiàn)象不利于社會(huì)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展，急需針對(duì)各個(gè)年齡段人群普及金融知識(shí)。其次，缺乏能夠使得消費(fèi)者受益的民事責(zé)任規(guī)定。我國(guó)法律對(duì)金融違法行為規(guī)定了刑事責(zé)任、行政責(zé)任和民事責(zé)任。刑事責(zé)任作為懲罰金融違法最為嚴(yán)厲的方式，在我國(guó)刑法及其修正案中均有明確的規(guī)定，對(duì)金融犯罪行為具有很強(qiáng)的威懾力。同時(shí)，針對(duì)金融機(jī)構(gòu)違法違規(guī)行為，我國(guó)通過(guò)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》《中華人民共和國(guó)證券法》和《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》規(guī)定了較詳細(xì)的行政責(zé)任。但是，在金融消費(fèi)者就相應(yīng)損害向金融機(jī)構(gòu)主張民事賠償方面的規(guī)定較少，且部分已有規(guī)定較為含糊，如保險(xiǎn)法第177條規(guī)定，“違反本法規(guī)定，給他人造成損害的，依法承擔(dān)民事責(zé)任”。這類規(guī)定中缺少對(duì)承擔(dān)責(zé)任形式和賠償標(biāo)準(zhǔn)的敘述。

3 完善我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的建議

3.1 完善法律體系

合理界定消費(fèi)者概念，建立分類保護(hù)投資者制度。我國(guó)對(duì)消費(fèi)者的界定是從正向進(jìn)行的，即“為生活需要而購(gòu)買、使用商品或接受服務(wù)的自然人”。歐盟金融工具市場(chǎng)指令中則是從反向進(jìn)行規(guī)定的，即“非貿(mào)易、非職業(yè)或非商業(yè)經(jīng)營(yíng)的目的”。我國(guó)這樣的規(guī)定就為金融消費(fèi)者劃定了“為生活需要”這一條件，因此應(yīng)該采用歐盟立法的規(guī)定更為妥當(dāng)。同時(shí)，建議劃分一般金融消費(fèi)者和專業(yè)金融消費(fèi)者分類保護(hù)，特別是防止缺乏金融專業(yè)知識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)防范能力差的一般消費(fèi)者輕易誤入高風(fēng)險(xiǎn)投資領(lǐng)域。

推進(jìn)我國(guó)金融服務(wù)法的制定。2008年金融危機(jī)至今，我國(guó)學(xué)界開始不間斷地針對(duì)金融法制進(jìn)行研究。從世界范圍來(lái)看，早在2000年，英國(guó)就推出《金融服務(wù)與市場(chǎng)法》，包含金融行為和經(jīng)營(yíng)者的規(guī)范等方面內(nèi)容。日本也在2006年將證券、信托、金融衍生品等金融商品集中規(guī)范，制定全方位覆蓋金融服務(wù)的《金融商品交易法》。因此，我國(guó)也應(yīng)積極籌備，結(jié)合本國(guó)政治、經(jīng)濟(jì)、文化、法律的實(shí)際情況，制定以本國(guó)金融服務(wù)者與金融消費(fèi)者為調(diào)整對(duì)象，以保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)利為核心的金融服務(wù)法。

3.2 完善機(jī)構(gòu)設(shè)置

一是對(duì)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的職責(zé)進(jìn)行明確劃分，加強(qiáng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)在保護(hù)消費(fèi)者方面的責(zé)任，完善立法，在法條上做出明確的規(guī)定。二是在政府機(jī)構(gòu)中設(shè)立保護(hù)金融消費(fèi)者的專門機(jī)構(gòu)。因?yàn)槲覈?guó)金融行業(yè)漸漸發(fā)展成為混業(yè)經(jīng)營(yíng)，但是金融業(yè)管理機(jī)構(gòu)卻是分業(yè)管理(由銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)三單位分開管理)，行業(yè)缺少全面負(fù)責(zé)保護(hù)金融消費(fèi)者的政府機(jī)構(gòu)。在過(guò)渡階段，我國(guó)可以促使上述現(xiàn)有的三方政府管理機(jī)構(gòu)之間形成有效的協(xié)調(diào)機(jī)制，爭(zhēng)取將金融消費(fèi)者的保護(hù)工作做實(shí)[8]。

3.3 完善具體制度

我國(guó)應(yīng)建設(shè)多元化的糾紛處理機(jī)制，用來(lái)幫助解決金融消費(fèi)在權(quán)益受到侵害時(shí)的救濟(jì)問(wèn)題，保證金融秩序的最快速矯正。首先，金融行政執(zhí)法機(jī)構(gòu)在執(zhí)法過(guò)程中可以利用行政手段進(jìn)行救濟(jì)；其次，依法完善金融服務(wù)機(jī)構(gòu)承擔(dān)民事責(zé)任方面的規(guī)定，詳細(xì)規(guī)定其承擔(dān)民事責(zé)任的形式和賠償?shù)挠?jì)算依據(jù)[9]；再次，對(duì)金融犯罪行為依法追究機(jī)構(gòu)和人員的刑事責(zé)任；最后，應(yīng)當(dāng)借鑒國(guó)外的方式方法，如協(xié)商、調(diào)解、仲裁、集團(tuán)訴訟等，并且要加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者這方面的宣傳，使其能夠自主選擇最適合自己的糾紛解決方式。

3.4 重視信息建設(shè)

為了解決金融領(lǐng)域信息的不對(duì)稱性，建立強(qiáng)制的信息披露制度至關(guān)重要。該制度應(yīng)當(dāng)包括發(fā)行和交易中的信息披露義務(wù)、臨時(shí)信息披露義務(wù)和持續(xù)信息披露義務(wù)。不僅要在金融商品、服務(wù)提供之前進(jìn)行信息披露，而且要在存續(xù)期間進(jìn)行持續(xù)性信息披露，在終止之時(shí)進(jìn)行總結(jié)披露。對(duì)被披露的信息要求具有真實(shí)性、公平性、充分性、完整性等。金融服務(wù)機(jī)構(gòu)必須在銷售中全面、完整地披露金融產(chǎn)品的上述信息，不得夸大產(chǎn)品收益、掩飾產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)、任意設(shè)定大量免責(zé)條款。

建立我國(guó)個(gè)人信用征信查詢系統(tǒng)，記錄個(gè)人金融消費(fèi)的每一筆信用情況，并依據(jù)一定準(zhǔn)則計(jì)算個(gè)人信用水平。同時(shí)，建立我國(guó)金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)估系統(tǒng)，衡量金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量，并動(dòng)態(tài)展示。這樣可以在方便金融消費(fèi)者選擇商品、服務(wù)提供者之前有個(gè)很好的參考，有利于金融機(jī)構(gòu)更加注意企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量和社會(huì)聲譽(yù)。

[1] 楊東. 論金融消費(fèi)者概念界定[J].法學(xué)家,2014(5)：65-66.

[2] 張錢.“后危機(jī)時(shí)代”金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律制度研究[D].大連:大連海事大學(xué),2014.

[3] 馬國(guó)泉. 金融消費(fèi)者保護(hù)研究[M]. 北京:法律出版社,2013:61-68.

[4] 王瀟. 歐盟金融消費(fèi)者保護(hù)制度改革對(duì)中國(guó)的啟示:兼與美國(guó)相應(yīng)制度比較[D]. 上海:華東政法大學(xué),2013.

[5] 中國(guó)人民銀行西安分行課題組. 目前我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)的現(xiàn)狀、存在問(wèn)題及對(duì)策建議[J]. 西部金融,2010(8):5-8.

[6] 呂炳斌. 金融消費(fèi)者保護(hù)法律制度之構(gòu)建[J].金融與經(jīng)濟(jì),2010(3):5.

[7] 鄧綱. 金融消費(fèi)者保護(hù)體制及其相關(guān)問(wèn)題[J].法學(xué)雜志,2012(5):66-67.

[8] 方平. 我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法相關(guān)問(wèn)題研究[J].上海金融,2010(7):7-8.

[9] 宋晨晨,葉蜀君. 金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管分析：我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建立[J].河南社會(huì)科學(xué),2015(2)：107.

責(zé)任編輯 陳桂梅

Research on the Legal Protection of the Rights of Financial Consumers

WANGWanpeng
(Law School，Anhui University，Hefei 230601，China)

Financial consumers is one of the main participants of financial activities. After the financial crisis in 2007, the lack of protection of financial consumers is reflected in many countries. Afterwards, governments of different countries begin to implement a series of financial system. In recent years, China has also made substantial progress on financial regulators and promulgated a number of rules, but these frameworks and measures still have some weaknesses, such as legislative is not enough, protection measures are inadequate, and relief system is single. On the basis of studying some foreigh sophisticated systems, combining China’s concrete conditions, this paper puts forward some suggestions on law system to protect financial consumers.

financial consumer rights; legal protection; suggestions

2016-12-15

王萬(wàn)鵬(1991— )，男，安徽合肥人，碩士研究生在讀，主要研究方向：民商法學(xué)。

10.13750/j.cnki.issn.1671-7880.2017.02.015

D 912.28

A

1671-7880(2017)02-0058-04