李明珍

武漢東湖學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)院2014級(jí)金融學(xué)

銀行金融風(fēng)險(xiǎn)改革的探討

李明珍

武漢東湖學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)院2014級(jí)金融學(xué)

銀行在社會(huì)金融行業(yè)以及人們的生活中都發(fā)揮著非常重要的作用，處于重要的地位，而且由于其存在以及在發(fā)展過(guò)程中多種因素的影響，銀行必然會(huì)存在著多種不可避免的金融風(fēng)險(xiǎn)，特別是隨著科技水平以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷提高，這種經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)的也越來(lái)越大，所以，不斷提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，提高抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，成為了新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境下我國(guó)銀行業(yè)需要解決的重要問(wèn)題。

金融風(fēng)險(xiǎn)；內(nèi)部原因；外部原因；風(fēng)險(xiǎn)；改革

隨著科學(xué)以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈，銀行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大，其風(fēng)險(xiǎn)的存在有其內(nèi)在的原因，也有其外在的原因，為了有效地提高銀行企業(yè)自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力以及抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，銀行在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中必須結(jié)合自身的實(shí)際情況以及外部的大環(huán)境，用發(fā)展的思想進(jìn)行管理，走創(chuàng)新改革之路，這是在新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境下我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的必然之路。

1.銀行風(fēng)險(xiǎn)的原因分析

1.1 內(nèi)部原因分析

任何企業(yè)發(fā)展的最終目的都是為了實(shí)現(xiàn)更大的經(jīng)濟(jì)效益，銀行更是一個(gè)追求經(jīng)濟(jì)利益的企業(yè)。同時(shí)，在實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，金融風(fēng)險(xiǎn)也是必然存在的，不可避免的，而且通常情況下，金融風(fēng)險(xiǎn)和銀行實(shí)現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)效益會(huì)成正比，也就是說(shuō)實(shí)現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)效益越大，其存在的金融風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)越大。因此說(shuō)，銀行企業(yè)在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中最需要解決的問(wèn)題就是采取有效地措施，最大限度地避免和控制金融風(fēng)險(xiǎn)，這也是銀行企業(yè)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益、加強(qiáng)管理的有效手段。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的到來(lái)，我國(guó)的金融行業(yè)得到了大規(guī)模地發(fā)展，同時(shí)其面臨的風(fēng)險(xiǎn)也更加復(fù)雜、多樣，一方面舊的金融管理體制存在的問(wèn)題仍然存在，另一方面新的金融管理體制還不完善。所以我國(guó)銀行企業(yè)應(yīng)該進(jìn)行改革管理，加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的分析、預(yù)防以及管理。

1.2 外部原因分析

外部原因主要是來(lái)自銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，而且這種競(jìng)爭(zhēng)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)金融風(fēng)險(xiǎn)管控的競(jìng)爭(zhēng)，在今天的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境下，銀行企業(yè)能否得到更好地發(fā)展，主要取決于其是否能夠?qū)⒔鹑陲L(fēng)險(xiǎn)降到最低，特別是由于商品價(jià)格、工資待遇以及銀行利率的變化等外部原因造成的不確定金融風(fēng)險(xiǎn)。從目前我國(guó)的金融行業(yè)發(fā)展情況來(lái)看，造成金融風(fēng)險(xiǎn)的外部影響因素主要有：國(guó)家采取的金融政策對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行的宏觀調(diào)控、國(guó)際上一些金融企業(yè)或金融家實(shí)施的操控行為，這些都會(huì)對(duì)我國(guó)的銀行業(yè)帶來(lái)不確定的金融風(fēng)險(xiǎn)。

2.我國(guó)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

隨著銀行金融業(yè)務(wù)所表現(xiàn)出來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大，人們對(duì)于銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題也越來(lái)越重視，但是相對(duì)于國(guó)外的一些發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)說(shuō)，我國(guó)對(duì)其的研究相對(duì)較晚，還存在著一些問(wèn)題，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

2.1 法律法規(guī)體制管理還不完善

雖然關(guān)于抵制和防御金融風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)法律在《商業(yè)銀行法》、《反壟斷法》等相關(guān)法律中都有相關(guān)規(guī)定，但是由于我國(guó)在這方面的法律體制以及管理還不完善，存在著一些漏洞，一些不法分子會(huì)鉆法律的空子或存在僥幸心理做出一些不法行為，所以金融風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有發(fā)生，比如一些不法分子勾結(jié)銀行內(nèi)部工作人員進(jìn)行一些經(jīng)濟(jì)詐騙行為，這些不法行為對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)管理造成了極大的損失，同時(shí)也給金融安全帶來(lái)了極大的隱患。

2.2 銀行資產(chǎn)質(zhì)量較差，貸款難以追回

目前我國(guó)的商業(yè)銀行管理存在著內(nèi)部管理機(jī)制缺失或不足的問(wèn)題，使得銀行內(nèi)部的一些賬目管理存在著較大的問(wèn)題，比如一些賬目由于失去了資金流動(dòng)性而變成了呆賬；還有一種情況就是銀行的部分工作人員由于責(zé)任心不強(qiáng)或者是工作能力不足，在工作過(guò)程中不能準(zhǔn)確地判斷借款人的還款能力，造成銀行的貸款不能在有效期內(nèi)順利追回，給銀行帶來(lái)資金周轉(zhuǎn)困難或造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。

2.3 利率以及匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)加大，市場(chǎng)不穩(wěn)定因素增多

隨著我國(guó)金融體制的不斷改革，我國(guó)的金融行業(yè)得到了較大的發(fā)展，在其規(guī)模不斷壯大以及資金籌集渠道的越來(lái)越廣的同時(shí)，相對(duì)應(yīng)的，利率以及匯率波動(dòng)等方面帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大，這些不穩(wěn)定因素使得我國(guó)的銀行金融面臨著更大的風(fēng)險(xiǎn)，中央銀行為了起到宏觀調(diào)控的作用，會(huì)通過(guò)一些間接地手段調(diào)控利率以及匯率的波動(dòng)，而這一過(guò)程也會(huì)給銀行業(yè)帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)。

總之，我國(guó)銀行業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)因素有內(nèi)部因素影響的，也有外部因素影響的，為了不斷提高銀行自身的競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)金融行業(yè)健康、有序地發(fā)展，應(yīng)該采取有效地方法通過(guò)不斷地改革，加強(qiáng)管理，使金融風(fēng)險(xiǎn)得到有效地控制。

3.銀行風(fēng)險(xiǎn)改革的主要方法

首先，從目前我國(guó)商業(yè)銀行的管理情況來(lái)看，避免金融風(fēng)險(xiǎn)的最有效辦法就是對(duì)銀行內(nèi)部組織進(jìn)行改革，一方面，需要從銀行的改革產(chǎn)權(quán)方面著手，在銀行內(nèi)部實(shí)行股份制改革，堅(jiān)持自由經(jīng)營(yíng)管理的模式，實(shí)行管理權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)分開的管理模式，建立起新的銀行內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)；另一方面，為了實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)最大化，應(yīng)該充分借鑒國(guó)外的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，改變?cè)械膲艛嗑置妫⑵鹆己玫厥袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，通過(guò)健康、有序地競(jìng)爭(zhēng)從而促進(jìn)銀行業(yè)健康地發(fā)展。

其次，為了降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，銀行應(yīng)該發(fā)展多種業(yè)務(wù)，進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，這樣可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移管理，比如美國(guó)銀行通過(guò)發(fā)展債券業(yè)務(wù)以及多種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不僅降低了企業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)，而且也增加了經(jīng)濟(jì)收益，美國(guó)銀行通過(guò)這種混業(yè)管理的方法，不僅實(shí)現(xiàn)了企業(yè)本身的資產(chǎn)證券化，而且通過(guò)分散風(fēng)險(xiǎn)提高了自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)于促進(jìn)自身的健康、長(zhǎng)期發(fā)展具有非常重要的作用和意義。

最后，應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)我國(guó)銀行業(yè)的獨(dú)立性發(fā)展，通過(guò)銀監(jiān)會(huì)不斷提高銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，通過(guò)不斷地完善相關(guān)的法律體系、加強(qiáng)政府的宏觀調(diào)控政策，從而形成科學(xué)、有效地監(jiān)督管理體系；同時(shí)，應(yīng)該建立起中央銀行和監(jiān)督管理部門之間的有效溝通與協(xié)調(diào)機(jī)制，完善信息管理系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的管控，保障我國(guó)金融行業(yè)的安全。

[1]戴國(guó)強(qiáng).商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)[J].高等教育出版社，2014(05)：66-68.

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