史英超 遼寧大學經(jīng)濟學院

我國城鄉(xiāng)居民住宅地震保險制度淺析

史英超 遼寧大學經(jīng)濟學院

地震保險屬于巨災(zāi)保險范疇，我國是世界上巨災(zāi)風險多發(fā)的國家之一，而地震的發(fā)生頻率更為頻繁，建立完善的城鄉(xiāng)居民住宅地震保險制度刻不容緩。

巨災(zāi)風險 地震 地震保險

一、城鄉(xiāng)居民住宅地震保險的定義

城鄉(xiāng)居民住宅地震保險是指以城市或者農(nóng)村居民的自有住宅作為保險標的進行承保，若保險標的在規(guī)定的保險事故——地震中發(fā)生損毀或滅失，則保險公司按照保險合同的規(guī)定進行理賠，但根據(jù)房屋的建筑結(jié)構(gòu)，所處不同區(qū)域地震發(fā)生可能性的大小以及平均再建成本等因素各地區(qū)居民住宅地震保險的費率略有不同，同時由于城鄉(xiāng)居民之間，無論是人均收入、所生存的環(huán)境還是抵抗風險的能力都存在著較大的差別，因此無論是費率還是保費的繳納上都嚴格按照不同的標準進行。同時，由于地震發(fā)生后所造成的損失較大，若由保險公司獨立承擔會造成其經(jīng)營方面的壓力，故城鄉(xiāng)居民住宅地震保險均由政府和保險公司共同承擔風險。若在城市發(fā)生保險理賠，一般由政府出資40%，保險公司理賠剩余的60%，若發(fā)生保險事故的地點處于農(nóng)村，則由政府補貼50%，剩余部分由保險公司進行理賠。

二、我國城鄉(xiāng)居民住宅地震保險發(fā)展的背景

2008年的汶川地震牽動全國人民的心，各地紛紛踴躍捐獻錢財物資，慈善機構(gòu)也為汶川人民進行募捐，但反觀西方發(fā)達國家在發(fā)生類似的巨災(zāi)風險時第一時間對災(zāi)區(qū)人民進行理賠的則是保險公司，西方保險市場發(fā)達的國家具有很強的保險意識，在自然災(zāi)害頻發(fā)地區(qū)多為自己的房屋以及其他人身財產(chǎn)進行承保相應(yīng)的巨災(zāi)保險，使得其在遭受巨災(zāi)風險發(fā)生人身和財產(chǎn)損失時可以獲得相應(yīng)的保險賠償，降低了其人身和財產(chǎn)的損失程度。我國吸取國外的經(jīng)驗，借鑒國外保險市場的相關(guān)經(jīng)驗由政府牽頭保險公司設(shè)計符合我國國情的巨災(zāi)保險，而地震又屬于我國巨災(zāi)風險中發(fā)生頻率較高的風險之一，先對城鄉(xiāng)居民的住宅地震保險進行研究設(shè)計出相關(guān)的保險制度刻不容緩，故我國城鄉(xiāng)居民住宅地震保險制度逐漸發(fā)展起來。

三、我國城鄉(xiāng)居民住宅地震保險發(fā)展的現(xiàn)狀

2015年4月由中國人民財產(chǎn)保險公司牽頭41家保險公司成立了——中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險共同體，共同參與并對損失進行分擔。2016年7月，人保財險以及平安財險等保險公司相繼推出了城鄉(xiāng)居民住宅地震保險，并陸續(xù)在北京、深圳、上海、廣州、蘇州等地正式出單，這標志著我國巨災(zāi)保險制度已經(jīng)邁出了由理論轉(zhuǎn)向?qū)嶋H的重要一步，標志著我國巨災(zāi)保險特別是城鄉(xiāng)居民住宅地震保險的發(fā)展取得了突破性的進展。

四、我國城鄉(xiāng)居民住宅地震保險發(fā)展緩慢的原因

（一）風險巨大，保險公司不愿承保

巨災(zāi)風險一旦發(fā)生所造成的人身以及財產(chǎn)損失是無法估計的，而如果對巨災(zāi)風險進行承保的話所繳納的保險費根本無法彌補一旦出險后給保險公司所造成的損失，故保險公司一般不愿對巨災(zāi)風險進行承保，2008年的汶川地震，我國并無保險公司對災(zāi)區(qū)進行承保巨災(zāi)地震保險，所有的損失均由國家財政進行支撐，風險巨大是保險公司不愿對地震保險進行承保的首要原因。

（二）缺乏相關(guān)承保經(jīng)驗

我國保險業(yè)走過了僅僅30年的歷程，國家由最初的限制保險業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)楣膭畋ｋU業(yè)發(fā)展，保險業(yè)的發(fā)展雖然迎來了黃金時期，但和西方發(fā)達國家相比，我國保險市場的發(fā)展仍然屬于初級階段，我國保險市場仍不完善。對于保險費率的厘定以及相關(guān)保費的計算尚無經(jīng)驗可循。1976年唐山大地震時我國保險業(yè)尚未恢復(fù)，進入21世紀后我國發(fā)生的較大程度的地震當屬汶川地震，故對地震方面的相關(guān)承保數(shù)據(jù)以及地震發(fā)生后相關(guān)方面的數(shù)據(jù)不是很完善，可進行參考的數(shù)據(jù)有限，無法根據(jù)大數(shù)定律設(shè)計出符合我國國情的相關(guān)地震保險。

五、解決我國城鄉(xiāng)居民住宅地震保險發(fā)展中問題的措施

（一）政府推動，成立共保體分散風險

如何有效妥善的解決巨災(zāi)風險特別是地震等自然災(zāi)害對國民經(jīng)濟以及人身財產(chǎn)造成的損失，最大限度的降低其對我國的影響是黨中央和政府關(guān)心迫切需要解決的問題，在風險巨大，保險公司不愿進行承保的情況下，政府必須出面發(fā)揮政府調(diào)節(jié)市場的作用，通過政府補貼的方式對保險公司提供有力的財政支持，改變之前完全由國家財政進行巨災(zāi)風險賠償?shù)睦碣r方式，通過多家保險公司共同成立組織城鄉(xiāng)居民住宅地震保險共同體，來達到風險共擔的目的，共保體將所收取的保費按比例進行提取，成立地震風險基金，用于成型居民住宅地震風險的賠付，同時根據(jù)各自出資的比例，對所承擔的風險按比例進行賠償。

（二）借鑒國外相關(guān)經(jīng)驗

我國城鄉(xiāng)居民住宅地震保險發(fā)展緩慢的另一原因由于我國并無相關(guān)方面的承保經(jīng)驗，故無保險公司勇于進行承保，國外保險市場經(jīng)過數(shù)百年的發(fā)展，針對各領(lǐng)域風險設(shè)計出的保險產(chǎn)品已經(jīng)趨于完善，我國可以借鑒相關(guān)國外經(jīng)驗，根據(jù)我國國情設(shè)計出符合我國特點的城鎮(zhèn)居民住宅地震保險，這有利于其快速發(fā)展。

六、我國城鄉(xiāng)居民住宅地震保險發(fā)展的前景

從第一份城鄉(xiāng)居民住宅地震保險產(chǎn)品面世以來，隨著我國民眾風險意識的不斷提高，其已經(jīng)受到熱烈的追捧，低廉的保費以及人性化的保險理賠金額使得其受到眾多居民的認可。與此同時，城鄉(xiāng)居民住宅地震保險的發(fā)展，又可以推動相關(guān)領(lǐng)域保險產(chǎn)品的發(fā)展，有利于我國加快巨災(zāi)保險產(chǎn)品領(lǐng)域的設(shè)計研究，完善我國的巨災(zāi)保險制度。城鄉(xiāng)居民住宅地震保險的發(fā)展對我國巨災(zāi)保險的發(fā)展起到了引領(lǐng)性的作用，其發(fā)展前景是光明的。

[1]景瀚.建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度保民生[N].中國保險報,2016.

[2].城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度正式落地[N].中國保險報,2016.

[3]盧曉平.中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度正式落地[N].上海證券報,2016.

[4]查玲玲.我國巨災(zāi)保險發(fā)展研究[D].新疆財經(jīng)大學,2016.

史英超（1993.12-），男，漢族，遼寧興城人，研究生學歷，研究方向：保險方向。