孟春 廣西大學商學院

大學生校園網(wǎng)貸風險管理分析

孟春 廣西大學商學院

本文分析了校園網(wǎng)貸背景下大學生面臨的個人風險，運用風險管理知識提出相應建議提高大學生個人風險管理能力。通過研究校園網(wǎng)貸發(fā)展現(xiàn)狀，分析各種風險因素，針對大學生自控能力不強、網(wǎng)絡借貸平臺準入門檻低、網(wǎng)絡借貸平臺經(jīng)營不規(guī)范等問題提出加強大學生思想教育、提高網(wǎng)絡借貸平臺準入資格、規(guī)范網(wǎng)絡借貸平臺經(jīng)營等建議來提高校園網(wǎng)貸背景下大學生的風險管理能力。

校園網(wǎng)貸 風險因素 風險管理

一、校園網(wǎng)貸發(fā)展現(xiàn)狀

世界上第一家P2P網(wǎng)絡借貸平臺于2005年誕生于英國，這使得小額融資變得更加快速、便捷和高效。2007年上海成立了我國首家P2P網(wǎng)絡借貸平臺。隨后，P2P網(wǎng)絡借貸平臺發(fā)展迅速，數(shù)量劇增。京東金融率先2014年下半年推出“校園白條”，“校園白條”可為全日制在校大學生提供具有30天免息的最高可達8000元而且最高可達24期還款期限的信用貸款。阿里旗下的螞蟻金服于2015年上半年可以在淘寶和天貓上購物的“花唄”業(yè)務，很受網(wǎng)民青睞。與此同時，各種P2P網(wǎng)絡借貸平臺紛紛進入校園，《每日經(jīng)濟新聞》的一則統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，短短兩年時間內，已經(jīng)出現(xiàn)了100余家專門針對在校大學生的校園網(wǎng)貸平臺。

目前我國主要有三種校園網(wǎng)貸平臺充斥校園：一是大學生分期購物平臺，即大學生可以再平臺選擇商品后進行分期付款，滿足購物需求，例如趣分期、任分期、分期樂等；二是傳統(tǒng)電商平臺，例如淘寶、京東等。這類平臺不但提供商品分期付款，往往還會投資一些分期付款購物平臺；三是為大學生提供消費、助學、創(chuàng)業(yè)等貸款服務的校園P2P網(wǎng)絡借貸平臺，例如投投貸、名校貸等。目前第三類網(wǎng)貸平臺即“個人對個人”、“點對點”的網(wǎng)貸模式隱患最大，出現(xiàn)問題最多。具體來講，是指借貸合約由投資人和貸款人通過P2P網(wǎng)絡借貸平臺來完成的新型金融服務模式，這個借貸合約的內容與傳統(tǒng)的借貸合約相似，也包括借款金額、期限和利息等內容。無需抵押和擔保是P2P網(wǎng)絡借貸的一大特點，互不相識的人們僅僅依靠信用就建立了借貸關系，而這種借貸關系往往有“一對一”、“一對多”等多種方式可以選擇。作為借貸雙方媒介的P2P網(wǎng)絡借貸平臺通過信用審核和催收等途徑降低投資人風險。P2P網(wǎng)貸平臺一般只提供期限半年以內、金額10000萬以下的信用借款。

二、校園網(wǎng)貸下大學生面臨的風險因素

校園網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融領域的新生事物，發(fā)展迅速，競爭也非常激烈，各個網(wǎng)絡借貸平臺為了爭奪校園市場，違規(guī)操作的經(jīng)營現(xiàn)象時有發(fā)生，而在校生普遍缺乏社會經(jīng)驗，風險意識薄弱，容易受其誘導產(chǎn)生超前消費。目前校園網(wǎng)貸平臺良莠不齊、魚龍混雜，大學生面臨巨大風險。

（一）大學生自控能力不強

首先，尚未步入社會的在校大學生信用知識與風險意識不足。再者，在校大學生生活閱歷較少，生活開支缺乏合理規(guī)劃，消費不理性。月初生活滋潤、大手大腳月末節(jié)衣縮食是很多在校大學生的真實寫照。另外，在校大學生多為獨生子女，從小嬌生慣養(yǎng)，容易產(chǎn)生貪圖享受、攀比跟風的心理，并且大多數(shù)在校生除父母給的生活費外沒有其他的經(jīng)濟來源。在校大學生的家庭經(jīng)濟狀況有差異，貪圖享受、跟風攀比的心理往往會給經(jīng)濟條件差的家庭造成沉重的經(jīng)濟負擔，而校園網(wǎng)貸很大程度上為這種消費行為提供了可能。在校大學生金融消費和風險管理的知識比較欠缺，往往對借款逾期等后果不了解或者不關心。

（二）網(wǎng)絡借貸平臺放準入門檻低

目前，許多P2P校園網(wǎng)貸平臺僅依據(jù)《公司法》在工商管理部門進行注冊登記并向相關通信管理部門登記備案，最后再購買或者開發(fā)一個P2P軟件就開始進行P2P校園網(wǎng)貸平臺的經(jīng)營。這說明P2P校園網(wǎng)貸平臺目前處于一個門檻極低的 “三無”狀態(tài)，即無準入門檻、無監(jiān)管機構和無行業(yè)標準。法律規(guī)制欠缺是最近幾年P2P校園網(wǎng)貸平臺泛濫式發(fā)展的主因，P2P校園網(wǎng)平臺作為快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融的新產(chǎn)物，而相關法律制度發(fā)展滯后于其發(fā)展速度，因此當前互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺與傳統(tǒng)公司一樣僅守《公司法》的約束。然而，2013年《公司法》的再次修訂進一步降低了公司設立登記的門檻，相關設立登記程序也大大簡化，成立一個互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺變得更加簡單。而且，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺僅僅是在工信部門備案登記并不需要其批準設立。顯然，與一般公司相似的準入門檻不能抑制和減少互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺問題的產(chǎn)生。中國銀監(jiān)會針對這一現(xiàn)狀，于2015年底出臺了《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》。此辦法確立了要遵循“誰審批、誰監(jiān)管”的監(jiān)管原則，將監(jiān)管權賦予地方金融辦法，這是銀監(jiān)會互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管思路的第一次釋放。而且，該辦法將網(wǎng)絡金融定義為網(wǎng)絡借貸中介的業(yè)務活動。但目前這一行業(yè)領域仍然缺乏正式法律法規(guī)監(jiān)管，僅靠一個“征求意見稿”顯然遠遠不夠。

（三）網(wǎng)絡借貸平臺經(jīng)營混亂

P2P校園網(wǎng)貸平臺之所以發(fā)展迅速，一大原因就在于，它放款門檻低、額度大、零首付和比較快捷的特點區(qū)別于信用卡，在校大學生一般只需要提交身份證、學生證、聯(lián)系方式等基本信息就可以享受快速審核和放款的待遇。這為在校大學生跟風攀比、超前消費的心理和行為創(chuàng)造了條件。當前，P2P校園網(wǎng)貸平臺劇增，但良莠不齊，行業(yè)發(fā)展處于“無準入門檻、無行業(yè)標準、無監(jiān)管準則”的三無狀態(tài)。由于缺乏統(tǒng)一的行業(yè)標準和行業(yè)自律公約，為了爭奪在校大學生市場，獲取經(jīng)濟利益，有些P2P校園網(wǎng)貸平臺會采用一些不正當?shù)慕?jīng)營方式。首先，“先消費，后還貸”、“花明天的錢，圓今天的夢”、“剁手黨”等誘惑力和煽動力極強的廣告宣傳是P2P校園網(wǎng)絡借貸平臺常用手段，在消費觀念逐漸轉變的今天，這種廣告恰恰迎合了在校大學生日益高漲的消費需求，助長了在校大學生超前消費和過度消費。其次，為了爭奪在校大學生的客戶資源，謀求最大利益，P2P校園網(wǎng)絡借貸平臺通常會簡化審核放款程序，或者放寬放款條件，或者提高貸款額度，當在校大學生逾期無法還款時甚至唆使他們在其他平臺再次借款償還欠款，如此拆東墻補西墻，最終使大學生面臨難以承擔的高額借款和利息。最后，隱形利息較高增加了貸款大學生的貸款逾期風險。P2P校園網(wǎng)絡貸款平臺對于貸款逾期的在校大學生，一般采用上門、電話、短信和聯(lián)系學生家長等方式進行貸款和利息的回收，由于在校大學生比較弱勢，培養(yǎng)成本較高，通過聯(lián)系在校大學生的舍友、父母、老師等方法往往對在校大學生造成很大的心理負擔，更有甚者采取在學校公共場合張貼欠款在校大學生的大字報，群發(fā)信息給欠款在校大學生的所以親朋好友，進行聲譽威脅。欠款大學生往往被迫采取一些更不理性的還款方式，比如向其他平臺借款來還原有的欠款，最終給在欠款的在校大學生和學生家長造成巨大的經(jīng)濟負擔。

三、校園網(wǎng)貸背景下大學生風險管理的建議

（一）加強大學生思想教育

在校大學生自控能力不足，風險管理意識淡薄是很多在校大學生不理性消費、欠下高額校園網(wǎng)絡貸款的一大原因。高等院校以及有關部門應當重視在校大學生的思想教育，可以采取在高校各個專業(yè)開設一門風險管理課程或者專題講座等方式普及風險管理的相關知識，提升大學生的風險意識和風險管控能力。另外，高等院校應當開展一些宣傳活動或者專題講座來引導在校大學生樹立正確的消費觀和理財觀，糾正在校大學生貪圖享樂、攀比跟風的消費心理，遠離問題校園網(wǎng)貸平臺的誘惑。高校相關部門也可通過校園媒體宣傳一些P2P校園網(wǎng)貸平臺的負面案例來警示在校大學生，提高互聯(lián)網(wǎng)金融安全知識的普及程度，增強大學也是辨別問題P2P校園網(wǎng)絡借貸平臺的能力，從而使P2P校園網(wǎng)貸平臺安全隱患在萌芽中消滅。同時高校相關部門應引導大學生在學習中發(fā)展自身價值而非過分追求物質生活上的滿足，使其形成正確的網(wǎng)絡貸款消費觀念。最后，父母作為大學生最親密的老師同樣也要發(fā)揮加強思想教育的作用。大學生父母的言行對其心理和行為也產(chǎn)生潛移默化的作用，父母在生活中，應當樹立適度消費、量入為出的消費觀、生活觀，這有助于其子女形成正確的消費觀和生活觀。同時，父母應大概掌握其子女在校的消費狀況，對于其子女不合理的消費要求要堅決制止，不能任由其欲求欲取，不為在校大學生的虛榮心、享樂心買單。此外，給予子女的生活費應以適度為標準，有助于引導其養(yǎng)成合理的、正確的消費觀及制定合理的購物、消費計劃，遠離問題P2P校園網(wǎng)貸平臺。

（二）提高網(wǎng)絡借貸平臺準入資格

當前，泛濫式快速發(fā)展的P2P校園網(wǎng)貸平臺仍處于“無準入門檻、無行業(yè)標準、無監(jiān)管準則”三無狀態(tài)，使得不少在校大學生陷入高額網(wǎng)貸的深淵。顯然，P2P校園網(wǎng)貸平臺與普通公司一樣僅依據(jù)《公司法》在工商管理部門注冊登記這樣的準入門檻是過低的，在工信部門進行備案登記也不能解決這一問題。P2P校園網(wǎng)貸平臺發(fā)展至今仍然沒有正式法律法規(guī)來明確其準入資格，相關監(jiān)管部門應當出臺法律法規(guī)明確其準入資格。比如P2P網(wǎng)貸平臺的注冊實繳資本、風險管控能力、P2P網(wǎng)貸平臺相關負責人的任職要求等條件都應該有明確的規(guī)定。提高P2P校園網(wǎng)貸平臺的準入資格可以從源頭上來管控問題P2P校園網(wǎng)貸平臺的安全隱患，減少其給大學生帶來的風險。

（三）規(guī)范網(wǎng)絡借貸平臺經(jīng)營

P2P網(wǎng)貸平臺的混亂經(jīng)營狀況已經(jīng)使相關監(jiān)管部門意識到了立法監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性。但是仍然處于“研究階段”監(jiān)管立法工作無疑給了良莠不齊的P2P校園網(wǎng)貸平臺的發(fā)展提供了空間，相關負面問題和新聞仍然不絕。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的銀行相比增加了借貸雙方之間的信息不對稱性，也出現(xiàn)了一些傳統(tǒng)信貸機構并不具有的危險性和漏洞，這使得借款者尤其是在校大學生面臨巨大的借款風險。虛假和夸大的廣告宣傳誘導很多在校大學生深陷超前消費和過度消費的漩渦，欠下了大量的高利息P2P校園網(wǎng)絡貸款。而且在校大學生往往依靠父母給的生活費來解決在學校的日常開支，并沒有其他穩(wěn)定的經(jīng)濟收入來源，一旦欠下利息較高的P2P校園網(wǎng)絡貸款，基本上很難償還。而P2P校園網(wǎng)貸平臺會對貸款逾期的大學生采取不正當?shù)幕蛘弑容^激進的催收手段，例如聯(lián)系欠款逾期的在校生的同學、老師或者父母，甚至在學校的公共場合張貼欠款在校大學生的大字報，更有甚至采取恐嚇、威脅、跟蹤、非法拘禁等方式進行催收，部分欠款逾期的在校大學生則走上了拆東墻補西墻的道路，他們往往會選擇向其他P2P校園網(wǎng)絡借貸平臺進行借款來償還原有的欠款和利息，這樣一來，欠款在校大學生的欠款會越來越多，最終難以承擔，給自身和家人造成巨大的經(jīng)濟負擔，影響學業(yè)和身心健康的發(fā)展。因此相關監(jiān)管部門應抓緊出臺相應法律法規(guī)來規(guī)范P2P校園網(wǎng)貸平臺的經(jīng)營秩序，例如規(guī)定放款額度和利率、嚴控放款審核手續(xù)、提高P放款門檻、督促P2P校園網(wǎng)貸平臺審核在校大學生的借款用途。同時要出臺法律法規(guī)遏制和懲罰采取非法手段進行催收的P2P校園網(wǎng)貸平臺。

總之，P2P校園網(wǎng)貸平臺與其他互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新生事物一樣，本身并無絕對的對錯之分，但是由于部分在校大學生自控能力不強、缺乏風險管理意識，而當前相關行業(yè)的立法又存在空白，使得P2P校園網(wǎng)絡借貸行業(yè)準入門檻過低，又缺乏相應的法律法規(guī)的監(jiān)管的約束，使得部分P2P校園網(wǎng)絡借貸平臺為了謀求經(jīng)濟利益的最大化，出現(xiàn)了很多不正當經(jīng)營或者非法經(jīng)營的負面現(xiàn)象。但是只要高校和在校大學生的父母重視和加強對在校大學生的思想教育，提高其風險管理意識和自控能力，并且相關部門能夠出臺相關的法律法規(guī)來提高P2P校園網(wǎng)絡借貸平臺的準入門檻、規(guī)范P2P校園網(wǎng)貸平臺的經(jīng)營，這一新生的互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)物仍然能夠為在校大學生創(chuàng)業(yè)、消費提供方便和幫助。

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孟春（1993-），男，山東濱州人，廣西大學商學院碩士研究生。