馬天澤 蘭州財經大學

完善我國金融消費權益保護法律體系的思考和建議

馬天澤 蘭州財經大學

隨著我國金融業(yè)的開放發(fā)展，多樣化的金融創(chuàng)新產品和金融服務不斷涌現(xiàn)，金融領域的各種矛盾和糾紛也日益增多，面對強勢的金融機構，金融消費者處于明顯弱勢地位。因此，完善我國金融消費者權益保護法律體系應該是監(jiān)管部門、金融機構和全社會共同關注的問題。

我國金融 消費權益保護 律體系 思考 建議

一、我國金融消費權益保護的立法現(xiàn)狀

（一）立法理念。平等保護模式下向金融消費者傾斜性保護原則缺位。我國現(xiàn)行金融立法尤其是金融監(jiān)管立法，已形成強勢公法規(guī)制理念，偏重金融機構在市場準入、業(yè)務開展、資金運用及市場退出等方面的經營行為合規(guī)性，忽視金融產品、服務交易過程中金融機構銷售行為的規(guī)范性及金融消費者權益保護，將兩者視為平等民事主體，實質上并未對金融消費者實施傾斜性法律保護。

（二）立法內容。金融立法聚焦金融機構經營行為合規(guī)性，多原則性規(guī)定、操作性不強?！度嗣胥y行法》基本上是人大授權給國務院具體運作的中央銀行法；《商業(yè)銀行法》雖強調共同保護宏觀利益與微觀利益、商業(yè)銀行與存款人，但僅限于儲蓄客戶，其他非儲蓄客戶不予規(guī)范，且第三章僅有五條規(guī)定保護存款人?；诹⒎ɡ砟钇?，針對侵害金融消費者權益的救濟方式整體偏重以行政與刑事責任代替民事責任；有關金融消費者的民事權利義務、救濟途徑及金融機構民事責任的規(guī)定缺位；金融消費者知情權、選擇權、隱私權、賠償權、受教育權及公平交易權亦無系統(tǒng)性規(guī)定。

二、我國金融消費權益保護立法的路徑選擇

（一）漸進式地制定《金融消費權益保護法》。我國是大陸法系國家，向來有制定單獨法典的傳統(tǒng)，在金融體制上則是銀行、證券、保險分業(yè)監(jiān)管、分業(yè)立法的基本格局。但金融產品已日漸交叉混合，對金融消費權益的保護不宜再分行業(yè)保護，而因對銀、證、保三個金融領域的消費者予以統(tǒng)一保護，以利于全面完整地維護金融消費權益，也符合發(fā)達國家大多針對金融消費權益單獨立法的國際趨勢。對金融消費權益單獨立法，可分以下幾個步驟展開：一是將金融消費權益保護作為金融監(jiān)管的目標之一，明確寫入《中國人民銀行法》。在我國現(xiàn)有法律框架體系內，宏觀金融監(jiān)管目標的法律依據主要是體現(xiàn)在《中國人民銀行法》中，因此要對其進行修訂，將“金融消費權益保護”明確列為金融監(jiān)管的重要目標之一，為制定《金融消費權益保護法》提供支撐和法律依據。二是對新《消費者權益保護法》中的相關條款進行擴大解釋，滿足短期內金融消費權益保護的需求，作為制定《金融消費權益保護法》的過渡階段。三是依托人民銀行作為金融消費權益保護牽頭單位的重要地位，結合人民銀行在解決金融消費權益糾紛過程中的有益經驗，形成“牽頭+經驗+創(chuàng)新”的模式，配套出臺專門性行政法規(guī)和規(guī)范性文件。四是選取金融發(fā)展水平較高、市場化水平完備的地區(qū)，試點開展《金融消費權益保護法》的立法工作。五是適時制定單獨的《金融消費權益保護法》。

（二）健全相關的金融消費權益保護配套法律、法規(guī)。賦予《金融消費權益保護法》在該領域基本法的地位。與《消費者權益保護法》第二條中的“本法未作規(guī)定的，受其他有關法律、法規(guī)保護”有機銜接，形成普通商品、服務和金融產品、服務相互協(xié)調配合的完整消費者權益保護法律體系。同時盡快出臺與金融消費權益保護有關的單行法律或行政法規(guī)。通過對金融產品的基礎結構、盈利方式、收益率、投資方向、設計成本、設計機構、產品銷售、宣傳等方面進行評估，制定“金融產品和服務評價類”法律法規(guī)，作為《金融消費權益保護法》的配套法律法規(guī)，為《金融消費權益保護法》中的金融產品質量判斷提供法律依據。

三、加快構建我國金融消費權益保護法律體系的建議

（一）進一步明確界定金融消費者的概念和內涵。我國金融消費權益保護立法，應將“金融消費者”作為一個法律概念正式提出并予以界定，即金融消費者是指購買金融商品或者接受金融服務的人，但應排除專業(yè)投資機構。一是不應沿用《消保法》的概念，將金融消費者僅限定于“為生活消費需要”而購買金融商品的人。因為金融消費權益保護，其宗旨是對金融市場中處于弱勢地位的人的保護，而不應過多的對其消費動機予以限制，況且營利性本身就是金融活動的基本屬性，中小投資者理應作為金融消費者受到保護。二是金融消費者應涵蓋一般自然人，但是也不能絕對排除法人。

（二）可采用列舉的方式明確金融消費者的基本權益。在金融消費者基本權利和金融機構特定義務方面，可采用列舉加兜底的方式。一是金融消費者依法享有的權利，具體權利應包括金融知情權、金融隱私權、金融消費自主選擇權、金融消費公平交易權、金融消費者受教育權、金融消費安全權、金融消費者求償權、金融消費者監(jiān)督權和金融消費者結社權等。二是立法應明確規(guī)定金融機構誠信義務、告知提示義務、禁止欺詐義務、合理銷售義務、保密義務等具體規(guī)則，防止金融機構利用壟斷地位侵犯消費者的權益。三是法律應規(guī)定金融消費者在權益受到損害時可以享有的救濟和請求損害賠償的權利，如消費者有權請求金融機構予以經濟賠償、恢復原狀、道歉和恢復名譽等。

（三）從法律層面完善金融消費權益保護的監(jiān)管體制。一方面，可在立法上明確“一行三會”金融消費權益保護部門的職責?！耙恍腥龝苯鹑谙M權益保護部門的設立目前以中編辦相關批復為依據，但作為金融業(yè)基本法的《中國人民銀行法》、《銀監(jiān)法》、《證券法》尚未進行修改，沒有明確金融監(jiān)管機構保護金融消費權益的職責和監(jiān)管措施，需要盡快推動立法完善。另一方面，要進一步加強“一行三會”金融消費權益保護工作的協(xié)調與配合。雖然我國金融管理的大框架仍是分業(yè)監(jiān)管，但金融產品之間的界限已經沒有那么清晰，故而“一行三會”的金融消費權益保護部門尤其需要從我國金融工作全局出發(fā)，加強彼此間的協(xié)調配合，發(fā)揮工作合力，實現(xiàn)良性互動。為此，可以探索建立法定分工與授權性協(xié)作相結合的普惠式金融消費保護體系，成立由中國人民銀行牽頭的金融權益保護聯(lián)席會議制度。

馬天澤（1995-），男，中共黨員，現(xiàn)就讀于蘭州財經大學2014級法學四班，任班長。