劉穎興

江蘇宜興農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

農(nóng)村商業(yè)銀行商務(wù)轉(zhuǎn)型進入大零售時代成效、經(jīng)驗與啟示

劉穎興

江蘇宜興農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

伴隨著金融領(lǐng)域脫媒進程的不斷深化，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸崛起，我國各地的農(nóng)村商業(yè)銀行也在進行一系列的商務(wù)轉(zhuǎn)型，從而可以面對大零售時代所帶來的巨大挑戰(zhàn)。而本文通過闡述農(nóng)村商業(yè)銀行商務(wù)轉(zhuǎn)型進入大零售時代中存在的困難，針對困難所做出的處理方法，分析其經(jīng)驗與啟示，以供讀者參考。

農(nóng)村商業(yè)銀行；商務(wù)轉(zhuǎn)型；成效；產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新

1 農(nóng)村商業(yè)銀行商務(wù)轉(zhuǎn)型進入大零售時代中存在的困難

1.1 利潤增長渠道較為單一

經(jīng)濟發(fā)展緩慢以及信貸的投放量較少是農(nóng)村銀行商務(wù)轉(zhuǎn)型需要面對的巨大壓力之一。而從實際貸款的收益來看，近年以來銀行的盈利能力以及凈利潤增長有一定壓力。傳統(tǒng)的農(nóng)村商務(wù)銀行一直依賴于“農(nóng)村市場的壟斷以及客戶需求的增長”。這些優(yōu)勢在時代的更迭中逐漸衰退，資本消耗以及規(guī)模利益差所導致銀行的經(jīng)營模式難以為繼。

1.2 線上線下未能協(xié)調(diào)發(fā)展

從互聯(lián)網(wǎng)金融大時代的演變趨勢來看，“一站式”的金融逐步成為未來銀行的發(fā)展方向。而當前我國各地的農(nóng)村銀行逐漸推出其手機銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行等業(yè)務(wù)，但是這些僅僅是對于傳統(tǒng)的網(wǎng)點提供一些輔助，農(nóng)村銀行的運行依舊主要是要依靠物理實際網(wǎng)點開展。和其他領(lǐng)域的商務(wù)銀行相比，農(nóng)村商務(wù)銀行的線上業(yè)務(wù)發(fā)展依舊較為緩慢。

1.3 對信貸資產(chǎn)風險把控不力

農(nóng)村商業(yè)銀行往往對于信貸的資產(chǎn)把控不那么精準，甚至表現(xiàn)為不良貸款項目逐漸增多，這也會影響資產(chǎn)的質(zhì)量。與此同時抵押品和資產(chǎn)處理等項目難度逐漸增大，其增長態(tài)勢沒有得到有效的管理。

2 深入推進商務(wù)轉(zhuǎn)型的經(jīng)驗啟示

2.1 堅持“服務(wù)優(yōu)行”，大力支持地方經(jīng)濟發(fā)展

2.1.1 深化普惠金融服務(wù)，增強薄弱領(lǐng)域供給。在這一方面需要深入落實國家所推行的“陽光信貸”工作，并且切實走入農(nóng)村地區(qū)進行銀行商務(wù)的網(wǎng)格化處理。盡量促進群眾參與到農(nóng)村商業(yè)銀行的“聚焦富民”行動，深入落實到農(nóng)村小微企業(yè)，以社區(qū)為基礎(chǔ)建立檔案，大力支持地方的經(jīng)濟發(fā)展。

2.1.2 優(yōu)化小微金融服務(wù)，支持實體經(jīng)濟發(fā)展。首先應當做到的是精準調(diào)配資產(chǎn)投放結(jié)構(gòu)。農(nóng)村商業(yè)銀行可以將百分之五十的信貸資金投入中小微企業(yè)，進而精準的發(fā)力重點行業(yè)。為更高端的設(shè)備和行業(yè)提供資金支持，幫助其提升行業(yè)的質(zhì)量和效率。

2.1.3 推進綠色金融服務(wù)，助推生態(tài)環(huán)境改善。農(nóng)村商業(yè)銀行可以通過重點關(guān)注化工、電鍍等行業(yè)，將新增的貸款與綠色環(huán)保相關(guān)，將商務(wù)資產(chǎn)退出環(huán)保排放超標、污染環(huán)境的落后企業(yè)，并且逐步發(fā)展綠色金融，促進節(jié)能減排。

2.2 堅持“創(chuàng)新活行”，釋放改革發(fā)展整體活力

2.2.1 突出產(chǎn)品創(chuàng)新，打造金融超市。農(nóng)村商務(wù)銀行可以通過增強對于市場群眾需求的調(diào)查力度，對于自身的金融產(chǎn)品提高創(chuàng)新速度，并且在熱銷產(chǎn)品的基礎(chǔ)上優(yōu)化產(chǎn)品的設(shè)計。在零售業(yè)務(wù)方面可以重點推出信用產(chǎn)品，將個人的消費和信用貸款相結(jié)合。打造出具有地方特色的金融超市，用產(chǎn)品進一步拓寬市場，并且逐步形成有特色的業(yè)務(wù)兩點。并通過加強線上以及線下的融合發(fā)展對客戶有更明確的定位，讓現(xiàn)有的自助渠得到資源的共享，也可以開展傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點和線上渠道的整合，將渠道整合能力大幅度提升。

2.2.2 突出服務(wù)創(chuàng)新，打造便捷銀行。在組織的整體架構(gòu)調(diào)整上，農(nóng)村商務(wù)銀行應當總體突出“專項”的特點，并且逐步成立部門對于內(nèi)部實行的專營業(yè)務(wù)管理，構(gòu)件公司以及零售的體系。在地方的支行層面則需要突出“精細”，將重點的業(yè)務(wù)以及人員向特色、專業(yè)化角度傾斜，并打造出符合不同地域的特色化農(nóng)業(yè)商務(wù)銀行。

2.3 堅持“管理強行”，切實防范各類金融風險

2.3.1 以時間換空間，全面加大不良款項清收力度。在管理方面需要落實處理銀行內(nèi)現(xiàn)存的不良貸款以及逾期貸款處理工作，整體對于用戶進行排查，摸清風險情況之后集中進行貸款的清收措施，做到銀行可以對自身發(fā)放的貸款進行收放，并持續(xù)做好“續(xù)貸”的工作，對于一些較為困難的企業(yè)需要加強與銀行的溝通，防止出現(xiàn)貸款零亂的現(xiàn)象。

2.3.2 以風控促轉(zhuǎn)型，全面強化風險管理能力。持續(xù)性的強化風險管理有助于農(nóng)村商業(yè)銀行建立流動的風險管理體系。并且強化關(guān)鍵性的指標以及預警警報，定期需要開展流動性的壓力測試，并且合理評估未來特殊時點的現(xiàn)金需求，并通過多層應急預案的制定充分發(fā)揮省聯(lián)動互助平臺的作用，提升流動性的應急管理處置能力，從而確保不會出現(xiàn)流動性的風險事件。持續(xù)對金融市場進行業(yè)務(wù)風險管理，落實監(jiān)管部門的管理規(guī)定，并嚴格進行風險限額管理，定期開展一些制度的清理和排查。

2.4 堅持“人才興行”，著力加強干部隊伍建設(shè)

對于農(nóng)村商務(wù)銀行的轉(zhuǎn)型來說，隊伍建設(shè)離不開人才的管理和人才素質(zhì)的提升。在這方面首先要加強對于員工的培訓，讓員工得到規(guī)范并且專業(yè)化的學習培訓體系，推進分層分類的培訓。并鼓勵員工進行各類教育職業(yè)考試，力爭讓三十五周歲以下的員工都能夠達標就業(yè)資格。其次需要做到對于員工“定編定崗”，形成能夠整體發(fā)展的良性局面。并通過關(guān)注青年員工的成長來增強后備隊伍的建設(shè)，不斷地更新后續(xù)干部隊伍。

3 小結(jié)

從農(nóng)村商業(yè)銀行的收益來看，近年以來銀行的盈利能力以及凈利潤增長有一定壓力。傳統(tǒng)的農(nóng)村商務(wù)銀行一直依賴于“農(nóng)村市場的壟斷以及客戶需求的增長”這些優(yōu)勢，但是隨著大零售時代的到來，這些優(yōu)勢的作用逐漸被埋沒。為了應對這種時代的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行應當深入落實到農(nóng)村小微企業(yè)，以社區(qū)為基礎(chǔ)建立檔案，大力支持地方的經(jīng)濟發(fā)展；并且通過優(yōu)化小微金融服務(wù)，支持實體經(jīng)濟發(fā)展、突出產(chǎn)品創(chuàng)新，打造金融超市以及推進綠色金融服務(wù)等方面的轉(zhuǎn)型發(fā)展，以人才建設(shè)為核心，讓農(nóng)村商務(wù)銀行在大零售時代的洪流中能夠站穩(wěn)腳跟。

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