王 慧

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論商業(yè)銀行支持低碳經(jīng)濟的對策建議

王 慧

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低碳經(jīng)濟是我國實現(xiàn)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型、保護我國環(huán)境、提高經(jīng)濟效率的必經(jīng)之路。本文介紹了我國低碳經(jīng)濟發(fā)展的制約與困境，分析了我國商業(yè)銀行低碳金融服務(wù)現(xiàn)狀，并提出加大銀行對低碳經(jīng)濟支持力度的對策建議，包括踐行國家環(huán)保政策、合理配置信貸資源、強化低碳金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、支撐低碳產(chǎn)業(yè)鏈集群化、加快完善企業(yè)征信系統(tǒng)等金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等，并結(jié)合銀行對低碳經(jīng)濟的支持案例，證明銀行支持低碳經(jīng)濟的重要意義。

商業(yè)銀行；支持；低碳經(jīng)濟；對策建議

1 我國低碳經(jīng)濟發(fā)展的制約與困境

1.1 內(nèi)部環(huán)境

從發(fā)展方式和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)上講，我國工業(yè)化和城市化的現(xiàn)代化進程不可能停止，大規(guī)模建設(shè)仍然以較高的速度進行，對環(huán)境的保護已成為一個嚴峻的話題。我國能源結(jié)構(gòu)富煤、少氣、缺油，仍然以高碳的煤礦為主，這種國情會對環(huán)境有嚴重的影響。另外，由于我國電力基礎(chǔ)設(shè)施和技術(shù)還不夠先進，低碳技術(shù)還沒有得到大規(guī)模的應(yīng)用，政策資金方面尚缺乏有力的保障。這些都是我國低碳經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)在制約與困境。

1.2 外部因素

發(fā)達國家為了實現(xiàn)自身環(huán)境保護和經(jīng)濟發(fā)展、社會安全，不僅將環(huán)境保護與社會安全、能源危機掛鉤，除搶占產(chǎn)業(yè)調(diào)整的先機和環(huán)境監(jiān)督政治的主導(dǎo)權(quán)外，還指責(zé)我國在碳排放上的控制不力，而且發(fā)達國家還組建了所謂的低碳國際組織，制定了國際上的碳減排規(guī)則和相關(guān)貿(mào)易制度，這無形中對我國碳金融和低碳經(jīng)濟的發(fā)展設(shè)置了障礙。

2 商業(yè)銀行支持低碳經(jīng)濟現(xiàn)狀

2.1 配套法律制度薄弱，相關(guān)操作標準缺失

目前，國家關(guān)于綠色信貸的專項法律還處于發(fā)展和探索階段，一些法律制度大多是綜合性和非針對性的。這些對于商業(yè)銀行的日常業(yè)務(wù)操作來說，缺乏參考目錄和操作標準的具體性，對于貸前那些是否對環(huán)境構(gòu)成高污染高耗能及對環(huán)境的破壞程度深淺判斷的相關(guān)企業(yè)項目的評估缺乏有效指導(dǎo)，以及貸中貸款程序的監(jiān)管、貸后資金的去向監(jiān)管等并沒有具體的法律準則。我國的相關(guān)配套法律制度建設(shè)嚴重滯后，尚未建立一套系統(tǒng)的獎懲機制，環(huán)保行業(yè)內(nèi)也未達成自律公約。

2.2 行業(yè)信息監(jiān)管不力，部門聯(lián)動效率不高

由于在綠色信貸這一領(lǐng)域中，銀行業(yè)與環(huán)保業(yè)合作，環(huán)保業(yè)提供相關(guān)的企業(yè)信息。但如今這些信息大多存在不針對性、不真實性和不全面性。銀行業(yè)也由于自我信息搜集能力的參差不齊，對綠色信貸的風(fēng)險監(jiān)控和利潤的預(yù)測水平也不高，對貸后企業(yè)的監(jiān)管機制不健全，與政府環(huán)境監(jiān)測部門的合作也不通達，所以銀行在缺少指導(dǎo)和傳統(tǒng)經(jīng)濟利益驅(qū)使的雙重作用下難以抽離資金。

2.3 企業(yè)社會責(zé)任缺失，地方保護主義約束

由于商業(yè)銀行采取“名單式管理”，這對一些環(huán)境友好型企業(yè)申請綠色信貸設(shè)置了障礙，加上信貸資源的有限，銀行員工在缺乏企業(yè)社會責(zé)任感的情況下更加愿意給高風(fēng)險高收益的企業(yè)發(fā)放綠色貸款，因此綠色信貸的資源配置功能并未實現(xiàn)預(yù)期的效果。許多地方政府存在著“唯才動力”觀念，而“兩高”企業(yè)又往往是納稅大戶和地方經(jīng)濟支柱。地方各級政府為了完成考核指標、提升個人政績，采取不正當(dāng)手段來取得銀行的信貸資源。

3 商業(yè)銀行低碳經(jīng)濟信貸支持工作完善措施

3.1 踐行國家環(huán)保政策，合理配置信貸資源

商業(yè)銀行對環(huán)保項目要按照供給側(cè)改革的要求，大力支持國家產(chǎn)業(yè)政策所鼓勵的環(huán)保產(chǎn)業(yè)項目；應(yīng)當(dāng)加強對信貸資金投向的規(guī)劃，包括產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)和企業(yè)分類結(jié)構(gòu)的分析、預(yù)測及放貸后的監(jiān)測，對不符合供給側(cè)改革政策要求的、產(chǎn)能過剩行業(yè)、的落后生產(chǎn)能力和工藝嚴格限制信貸投入，加強對環(huán)保行業(yè)，特別是低碳經(jīng)濟的支持。商業(yè)銀行對國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整政策要認真貫徹，堅持區(qū)別對待原則，將信貸資金向低碳環(huán)保行業(yè)傾斜。對于低碳環(huán)保投資項目，應(yīng)簡化信貸手續(xù)，提高金融服務(wù)效率，尤其是對于低碳環(huán)保行業(yè)的中小企業(yè)，應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新信貸模式，可以考慮引入由產(chǎn)業(yè)鏈上龍頭企業(yè)擔(dān)保的供業(yè)鏈融資模式、由應(yīng)收賬款或訂單作抵押的項目融資方式，甚至可由銀行開辟專門支持低碳環(huán)保行業(yè)的中小企業(yè)的低門檻的小額貸款項目。

同時商業(yè)銀行應(yīng)改善和加強對低碳減排行業(yè)的信貸服務(wù)業(yè)務(wù)。首先要將國有商業(yè)銀行的信貸資源向技術(shù)創(chuàng)新改造領(lǐng)域傾斜，這就需要商業(yè)銀行認真研究低碳環(huán)保行業(yè)的發(fā)展規(guī)律和特點，積極實施信貸管理體系和金融產(chǎn)品創(chuàng)新。充分利用商業(yè)銀行渠道將財政資金輸送到支持低碳環(huán)保節(jié)能產(chǎn)業(yè)技術(shù)升級改造與創(chuàng)新上來，并落實為常態(tài)化的長效機制。我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對國家政策所鼓勵的低碳環(huán)保行業(yè)中的重大科研項目、產(chǎn)業(yè)化項目、科研成果轉(zhuǎn)化、引進、消化吸收等項目，還有低碳環(huán)保產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)品服務(wù)進出口項目，重點提供信貸支持。

3.2 強化低碳金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，支撐低碳產(chǎn)業(yè)集群化

低碳環(huán)保產(chǎn)業(yè)也應(yīng)向產(chǎn)業(yè)集群化的方向發(fā)展，商業(yè)銀行也應(yīng)積極順應(yīng)這一產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律，將低碳環(huán)保企業(yè)及產(chǎn)業(yè)集群作為一個整體看待，找到提高整個低碳環(huán)保產(chǎn)業(yè)鏈集群金融服務(wù)能力的路徑。對于低碳環(huán)保產(chǎn)業(yè)集群的信貸需求及金融服務(wù)的多元化需求，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)主動適應(yīng)，并推出適合低碳環(huán)保產(chǎn)業(yè)集群的信貸模式及服務(wù)。應(yīng)當(dāng)對傳統(tǒng)信貸模式加以創(chuàng)新，從國內(nèi)外投資建設(shè)、技術(shù)升級改造、兼并收購等低碳產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要出發(fā)，為其出口信用保險和跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算等多種金融服務(wù)；對低碳環(huán)保產(chǎn)業(yè)園區(qū)等基建項目應(yīng)積極提供信貸支持，推出適宜低碳環(huán)保產(chǎn)業(yè)的基建信貸支持模式和金融服務(wù)。商業(yè)銀行可引入為自愿減排經(jīng)營單位提供“碳銀行”金融服務(wù)，即實施碳信用登記托管、碳排放信用、結(jié)算清算等金融服務(wù)，可以在很大程度上促進自愿減排市場的發(fā)展。此外，商業(yè)銀行可在發(fā)行低碳理財產(chǎn)品、碳基金托管服務(wù)、參與構(gòu)建碳排放權(quán)交易平臺等方面開展碳金融創(chuàng)新服務(wù)，充分發(fā)揮商業(yè)銀行金融龍頭地位的作用。

3.3 加快完善低碳環(huán)保企業(yè)征信系統(tǒng)等信貸支持系統(tǒng)建設(shè)

我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強同環(huán)保局、環(huán)保行業(yè)中介機構(gòu)的合作，積極將低碳環(huán)保行業(yè)企業(yè)的內(nèi)部治理信息、環(huán)保產(chǎn)業(yè)投資信息、信用狀況納入人民銀行的企業(yè)征信系統(tǒng)中，這樣商業(yè)銀行就能在擬向企業(yè)提供信貸服務(wù)時，及時調(diào)閱企業(yè)的環(huán)保信息、信用狀況，以作為提供信貸業(yè)務(wù)和金融服務(wù)的重要參考，以更好提高和完善低碳環(huán)保產(chǎn)業(yè)的信貸支持和金融服務(wù)。商業(yè)銀行也應(yīng)積極學(xué)習(xí)、吸收和借鑒先進金融理念、相關(guān)技術(shù)和管理經(jīng)驗，發(fā)揮我國商業(yè)銀行的規(guī)模優(yōu)勢，積極搜集低碳環(huán)保產(chǎn)業(yè)金融支持相關(guān)的數(shù)據(jù)、案例并進行分析研究，以加強信貸基礎(chǔ)產(chǎn)品的服務(wù)能力和相關(guān)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，拓寬和完善直接融資產(chǎn)品種類，以提高對低碳環(huán)保產(chǎn)業(yè)的信貸支持效率和成本。

其中我國銀行在低碳環(huán)保產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)和信貸支持方面制定完善了信貸工作中的“綠色信貸”政策和相關(guān)金融體系建設(shè)，結(jié)合我國政府出臺的環(huán)保政策和低碳環(huán)保產(chǎn)業(yè)特點，借鑒國際上的赤道原則、IFC績效標準、相關(guān)指南，銀行不斷完善和細分對低碳環(huán)保產(chǎn)業(yè)企業(yè)貸款的分類標準，并根據(jù)綠色信貸分類標準對全部信貸對象的環(huán)保風(fēng)險、環(huán)保投入、環(huán)境污染程度實施全面分類和管理，建立了覆蓋低碳環(huán)保產(chǎn)業(yè)的綠色信貸風(fēng)控體系，促進了整個銀行環(huán)保綠色信貸業(yè)務(wù)的良好風(fēng)險防控能力。

我國商業(yè)銀行應(yīng)主動順應(yīng)全世界產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向低碳環(huán)保及技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)的調(diào)整大方向，積極響應(yīng)我國供給側(cè)改革的號召，秉持可持續(xù)發(fā)展理念，嚴控對高污染、高耗能、高排放、輕治理領(lǐng)域的信貸資金，從綠色信貸原則角度，應(yīng)重新結(jié)合綠色環(huán)保政策制定貸款前調(diào)查、信貸審查、信貸審批、信貸合同簽訂以及貸后監(jiān)控階段的各項要求與關(guān)注重點，實現(xiàn)綠色信貸管理對整個信貸項目和金融服務(wù)流程的全覆蓋。特別是在商業(yè)銀行的貸款前審批環(huán)節(jié)，應(yīng)嚴格執(zhí)行“環(huán)保一票否決制”，對申請貸款的經(jīng)營單位，無論其技術(shù)發(fā)展水平、經(jīng)營績效、財務(wù)指標多么領(lǐng)先、優(yōu)秀，盈利能力有多高，只要環(huán)保指標不達標、環(huán)境管理責(zé)任未落實到位、管理體系不健全，就要堅決否決，切實落實供給側(cè)改革的要求，使不符合低碳環(huán)保要求的企業(yè)和項目得不到金融資源的支持，加快對污染工藝、治理欠缺、落后產(chǎn)能的信貸退出步伐。

對于非低碳環(huán)保類的企業(yè)，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極從信貸供給角度鼓勵其轉(zhuǎn)變生產(chǎn)經(jīng)營模式，向低碳環(huán)保經(jīng)營戰(zhàn)略發(fā)展，從源頭上講，應(yīng)優(yōu)先采購環(huán)保的物資和設(shè)備，重視環(huán)保綜合效益，在經(jīng)營管理中注重環(huán)?？己酥笜?，重視污染的預(yù)防，推進資源再利用化。積極承擔(dān)環(huán)保社會責(zé)任，這樣有利于更順暢、高效地獲得銀行的綠色信貸支持和相關(guān)金融服務(wù)。

總而言之，在低碳經(jīng)濟時代，商業(yè)銀行在碳金融領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展，需要完善的法律支持和政策扶持，要加強各行業(yè)環(huán)保工作的監(jiān)管，充分利用相關(guān)法律法規(guī)對環(huán)境保護進行約束，細化各個污染物的排放標準。從污染的源頭抓起，杜絕更多的污染源出現(xiàn)，完善行業(yè)政策制度，需要在政府的主導(dǎo)之下，統(tǒng)籌各方力量來集中促進。商業(yè)銀行對我國低碳經(jīng)濟發(fā)展所提供的服務(wù)支持，勢必為形成人與自然和諧發(fā)展的現(xiàn)代化建設(shè)新格局發(fā)揮重要的推動作用。

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