孟 萍

(山東科技大學(xué) 文法學(xué)院,山東 青島 266510)

電信詐騙中金融機構(gòu)的善意提醒義務(wù)

孟 萍

(山東科技大學(xué) 文法學(xué)院,山東 青島 266510)

我國電信詐騙最早出現(xiàn)在20世紀末期。隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，電信詐騙的頻率在提升。當(dāng)前我國正處于社會經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，人員流動性極大，根據(jù)媒體報道，電信詐騙團伙呈現(xiàn)地域性結(jié)伙作案，跨國作案，破案難度大。因存在人力物力不濟以及技術(shù)難度等因素，導(dǎo)致追回被詐騙損失的難度極大，是詐騙頻發(fā)的根本原因。本文針對目前經(jīng)常出現(xiàn)的電信詐騙案，具體闡述了電信詐騙的社會危害性，分析了目前打擊電信詐騙案件中存在的難點，提出了銀行等金融機構(gòu)在預(yù)防電信詐騙案件中應(yīng)當(dāng)盡到的善意提醒義務(wù)以及具體措施。

電信詐騙；社會危害；善意提醒

近幾年來，隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，我國電信詐騙案件的數(shù)量越來越多，這是一種前所未有的詐騙方式。詐騙罪是指以非法占有為目的，用虛構(gòu)事實或者隱瞞真相的方法，騙取數(shù)額較大的公私財物的行為[1]。通常認為，該罪的基本構(gòu)造為:行為人以不法占有為目的實施欺詐行為→被害人產(chǎn)生錯誤認識→被害人基于錯誤認識處分財產(chǎn)→行為人取得財產(chǎn)→被害人受到財產(chǎn)上的損失[2]?；诖朔ɡ恚瑥谋举|(zhì)上說電信詐騙屬于傳統(tǒng)詐騙的一種，只是采用了信息化的方式。隨著社會差距的不斷拉大，導(dǎo)致人們對錢財?shù)挠訌娏?，很多不法分子也開始尋找各種手段來謀取自己的利益，這也正是電信詐騙案件頻發(fā)的原因所在。

一、電信詐騙犯罪的社會危害

(一)財產(chǎn)損失

電信詐騙往往涉案數(shù)額比較大，2015年，我國一共發(fā)生了4400起電信詐騙案件，由此導(dǎo)致的經(jīng)濟損失已經(jīng)突破了1億元，其中最高額的損失達到了123萬元[3]。并且電信詐騙案件的數(shù)量呈現(xiàn)出逐年遞增趨勢，同時也造成更多的經(jīng)濟損失，導(dǎo)致更嚴重的危害。

(二)精神損害

正如上文所述，電信詐騙案件逐年遞增，而這些案件在帶來經(jīng)濟損失的同時，也造成了受害者精神上出現(xiàn)恍惚，甚至還出現(xiàn)了輕生的心理。雖然這一類事件的數(shù)量無法準確統(tǒng)計出，但是我們可以試想一下，幾十年辛苦的血汗錢，就在彈指一揮間消失，這對于低收入人群來說是沉重的打擊，有的人還對生活喪失了信心，甚至是絕望。

(三)造成社會不穩(wěn)定

電信詐騙案件數(shù)量的逐年增多，也造成了社會的不穩(wěn)定。目前，很多犯罪分子都選擇冒用公檢法機構(gòu)的人員來實施詐騙，同時詐騙的號碼也會被偽裝成公安機關(guān)號碼，導(dǎo)致受害者“心甘情愿”地交出了自己的血汗錢；

二、電信詐騙案件打擊難點

(一)信息無法整合

處理電信詐騙案件通常是受害者先報警，公安機關(guān)接到報警后展開調(diào)查。但是因為目前我國公安機關(guān)人員專業(yè)素質(zhì)有待提高，內(nèi)部管理方面存在松懈現(xiàn)象，在接到報警之后很少及時對群眾信息登記，導(dǎo)致信息方面存在遺漏，不便于日后的整合。同時，在接到報警之后，公安工作人員并沒有主動詢問當(dāng)事人信息，并沒有做好情報的搜集工作。因此可以說，針對電信詐騙這一類案件，并沒有有效地整合信息，無法達到資源的共享；

(二)線索搜集困難

傳統(tǒng)的刑事案件當(dāng)中，警方可以在現(xiàn)場搜集證據(jù)，這些證據(jù)能夠幫助案件很快被偵破。但是在電信詐騙案件當(dāng)中，并沒有所謂的犯罪現(xiàn)場，也沒有傳統(tǒng)意義上的人證、物證，很多的線索都是隱蔽的。比如犯罪分子的QQ號碼、手機號碼等，都是虛擬的。同時，在電信詐騙案件中，犯罪分子突破了地域的限制，而受害者也可能分布在全國各地。

(三)犯罪分子流動性強

在電信詐騙的每個環(huán)節(jié)中，其時空分布都是錯綜復(fù)雜的，甚至是分離的，公安人員在辦案的時候，很難將犯罪分子一網(wǎng)打盡；

三、強化金融機構(gòu)的善意提醒

針對如上列出的偵破電信詐騙案件中的難點，銀行應(yīng)當(dāng)最大限度地發(fā)揮自己的作用，幫助警方做好防范的工作，減少此類案件發(fā)生的頻率：

(一)開戶環(huán)節(jié)

犯罪分子為了逃避警方的追查，掩蓋自己的犯罪證據(jù)，通常去銀行開戶用到的身份證并不是本人證件，其身份往往是虛擬的。因此，銀行在辦理開戶的過程中，便需要做好第一道把關(guān)工作。銀行在這一過程中，嚴格審查開戶人的身份，對他們做好準確地識別，能夠有效防止犯罪份子冒充他人或者盜用他人的身份證件開立戶口，通過銀行這一渠道實施詐騙行為。

(二)存款環(huán)節(jié)

因為在電信詐騙當(dāng)中，犯罪分子通常是利用群眾的無知編造虛假的事實來騙取群眾信任，展開一系列詐騙行為[4]。因此，如果銀行能夠在自己的柜員機前或者ATM等自助機前面做出必要的提示,提高客戶的警覺性和安全意識，會起到更好的防范效果。銀行開展風(fēng)險提醒，可以從以下幾個方面展開：

(1)在銀行的各個網(wǎng)點，可以張貼出公安機關(guān)給前來辦理業(yè)務(wù)的客戶的風(fēng)險提示；在海報當(dāng)中可以總結(jié)出在電信詐騙案件中，犯罪分子經(jīng)常采用的詐騙借口，容易用到的各種詐騙手法，在每個窗口都將該信息告知前來辦理業(yè)務(wù)的群眾，開展有針對性地風(fēng)險提示。

(2)銀行可以定期對員工展開培訓(xùn)，告知他們防范電信詐騙的工作細則，以及對顧客講述其中的風(fēng)險，做好風(fēng)險提示工作。

(3)銀行除了對前來辦理業(yè)務(wù)的客戶做出風(fēng)險提示之外，還可以針對辦理業(yè)務(wù)過程中容易出現(xiàn)的各種風(fēng)險，制定一本指導(dǎo)手冊，以供客戶平時閱讀。

(4)有條件的銀行可以建立其客戶投訴熱線來應(yīng)對電話詐騙行為。對于客戶所反映的電話詐騙案件，特別是一些大數(shù)額的案件，一定要定期地排查分析，并且總結(jié)這一類案件發(fā)生的地點、特點、類型，犯罪分子常用的一些手段，來及時調(diào)整自己的風(fēng)險告知事項，確保告知的內(nèi)容具有針對性、實用性。

(5)銀行可以通過現(xiàn)代化信息手段，對于滿足各項要求的賬戶進行鎖定[5]。比如犯罪分子成功地騙取了資金，并且存入賬戶之后，他們會在極短的時間內(nèi)將這些現(xiàn)金提出。因此銀行可以在把握犯罪分子作案規(guī)律的基礎(chǔ)上，對于賬戶進行嚴格的排查與篩選，及時發(fā)現(xiàn)這一類可疑賬戶，并且對這些可疑賬戶進一步排查，必要時拉入到銀行的黑名單當(dāng)中。當(dāng)客戶要求將自己的現(xiàn)金存入到這一類可疑賬戶當(dāng)中，柜臺工作者應(yīng)當(dāng)?shù)谝粫r間提示這一類賬戶的可疑性，做好風(fēng)險提示工作。

(三)救濟環(huán)節(jié)

轉(zhuǎn)賬過后，客戶一旦發(fā)現(xiàn)自己被欺騙，會第一時間尋求銀行的幫助，希望銀行能夠凍結(jié)用以詐騙的賬戶，這些賬戶包括了客戶將現(xiàn)金轉(zhuǎn)入的賬戶，以及犯罪分子將資金轉(zhuǎn)移的賬戶。但在實踐當(dāng)中，銀行主動來辨別客戶是不是受到詐騙，對賬戶是否需要凍結(jié)存在困難，并且沒有相應(yīng)的法律依據(jù)，銀行不能夠未經(jīng)法律許可，就任意凍結(jié)客戶的賬戶。因此，在救濟的環(huán)節(jié)當(dāng)中，銀行只能協(xié)助有凍結(jié)權(quán)的相關(guān)機關(guān)，來凍結(jié)賬戶。因此，當(dāng)客戶在發(fā)現(xiàn)了自己錢財被騙，第一時間應(yīng)當(dāng)報警，請求公安機關(guān)出具凍結(jié)申請書，而后再申請銀行凍結(jié)，避免犯罪分子很快轉(zhuǎn)移自己的資金。這一種救濟方式是很多客戶在被詐騙之后容易疏忽的，因此應(yīng)當(dāng)以此內(nèi)容作為善意提醒，及時向前來辦理業(yè)務(wù)的客戶說明。當(dāng)客戶前來要求銀行凍結(jié)賬戶時，需要有專門人員向其講述救濟方法，幫助客戶在第一時間挽回自己的損失。在救濟過程中，銀行不僅要盡到自己的善良提醒義務(wù)，同時還應(yīng)當(dāng)提高自己解決問題的效率。但是因為問題的解決，容易受到諸多客觀要素的制約，導(dǎo)致無法在短時間內(nèi)得到很好解決。這些制約因素主要包括如下幾個部分：第一，銀行僅僅是根據(jù)相關(guān)機關(guān)的要求，才可以凍結(jié)賬戶，自己并不能主動凍結(jié)。同時凍結(jié)賬戶的手續(xù)繁瑣，需要經(jīng)過內(nèi)部一系列的審批環(huán)節(jié)，而后才能凍結(jié)。因此即使客戶在發(fā)現(xiàn)自己被騙之后第一時間報警，也很難阻止犯罪分子將資金轉(zhuǎn)移到其它賬戶或者提出。第二，犯罪分子通常是采用將資金轉(zhuǎn)移到其它賬戶的方式隱藏犯罪行為，但是因為這些銀行往往屬于不同的金融機構(gòu)，銀行之間信息共享程度不高，缺乏必要的溝通，在共同應(yīng)對方面存在一定困難。為了提高銀行凍結(jié)的效率，銀行應(yīng)當(dāng)與當(dāng)?shù)毓矙C關(guān)密切配合，形成司法協(xié)助的機制[6]。在符合我國法律規(guī)定以及行內(nèi)規(guī)章的前提之下，保證數(shù)據(jù)之間的穩(wěn)定流通，便于日后的數(shù)據(jù)查詢，以及及時下達凍結(jié)通知書。

(四)其它輔助工作

銀行在做好上述幾項工作前提下，還應(yīng)當(dāng)完善以下幾個方面工作：

(1)經(jīng)常與公安機關(guān)互相聯(lián)絡(luò)，建立起穩(wěn)定的聯(lián)絡(luò)機制。及時向公安機構(gòu)了解當(dāng)下電信詐騙案件發(fā)展的趨勢，新出現(xiàn)的詐騙方式，掌握不斷更新的作案手法，有針對性地調(diào)整自己的防范應(yīng)對措施，并且及時將所知悉的內(nèi)容向客戶告知。這樣形成客戶、銀行、公安機構(gòu)聯(lián)合打擊電信詐騙的局面，讓犯罪分子無法作案。

(2)加強同其它金融機構(gòu)之間的相互交流，實現(xiàn)信息的共享，同時也分享彼此應(yīng)對電信詐騙的經(jīng)驗。同時，由銀監(jiān)會牽頭，各個銀行定期開展預(yù)防電信詐騙的大型宣講活動，鼓勵群眾前來參與，對群眾普及相關(guān)的法律。通過專業(yè)人士對群眾的當(dāng)面講解，解決群眾的一些疑惑，提高群眾預(yù)防風(fēng)險的能力。

(3)充分發(fā)揮媒體的作用。銀行等金融機構(gòu)可以聯(lián)合公安機關(guān)、當(dāng)?shù)氐拿襟w等定期制作預(yù)防電信詐騙的專欄節(jié)目，將生活中常見的詐騙案件、作案手法、犯罪分子常用到的短信內(nèi)容、通話記錄等公布，讓群眾更加了解日常辦理業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)注意的事項。

(4)銀行應(yīng)當(dāng)定期組織員工參與培訓(xùn)，為他們講解預(yù)防電信詐騙的一些方法，提高員工的警覺意識。并且要求員工在辦理具體業(yè)務(wù)的時候，應(yīng)當(dāng)對客戶講解可能遇到的風(fēng)險，幫助客戶識別一些詐騙方式。同時，銀行內(nèi)部完善相應(yīng)的激勵機制，對于工作表現(xiàn)良好，成功幫助客戶識別詐騙，幫助客戶避免受到損失的員工，可以給予物質(zhì)性的獎勵。

四、結(jié)束語

隨著信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，電信詐騙的種類更加多樣化，詐騙的方式也更加隱蔽。通過總結(jié)多年的打擊電信詐騙的實踐經(jīng)驗，我們發(fā)現(xiàn)無論怎樣加大打擊的力度，都無法完全遏制這一類詐騙行為的發(fā)生。而電信詐騙行為更多的是一種可以預(yù)防的犯罪，主要是提高公民防范詐騙的意識，要求銀行盡到善良提醒的義務(wù)，在全社會中構(gòu)建共同防范的網(wǎng)絡(luò)，使得犯罪分子無機可乘，讓他們的詐騙手段能夠第一時間被識別。針對電信詐騙案件，應(yīng)當(dāng)秉持“打防相結(jié)合”的原則[7]，在加大打擊力度著力打擊詐騙案件的同時，也不能忽視預(yù)防的重要性。只有多方機構(gòu)與群眾的共同配合，才能積極遏制住生活中的電信詐騙行為，維護社會的和諧穩(wěn)定。

[1]顧紅梅.當(dāng)前電信詐騙犯罪發(fā)展趨勢研究[J].北京人民警察學(xué)院學(xué)報,2011(6):88-92.

[2]胡向陽,劉祥偉,彭魏.電信詐騙犯罪防控對策研究[J].中國人民公安大學(xué)學(xué)報,2010(5)：90-98.

[3]電信詐騙大起底:http://news.163.com/16/0406/09/BJV7K5HA00014AEE.html.

[4]錢洋.電信詐騙犯罪偵查難點及對策研究[J].吉林公安高等?？茖W(xué)校學(xué)報,2010(4):49-53.

[5]繆琛.電信詐騙犯罪治理問題研究[D].蘇州大學(xué),2010.

[6]謝連燊.電信詐騙的防控體系研究[J].法制與社會,2011(5):47-48.

[7]鄺軍坤.電信詐騙的分析與對策[J].法制與社會,2010(6):82-84.

責(zé)任編輯：游 濤

2017-02-09

孟 萍(1990-)，女，山東臨沂人，山東科技大學(xué)文法學(xué)院2014級法律碩士(非法學(xué))，研究方向為刑法。

D631.4

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1009-1890(2017)01-0041-03