楊 旸
華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司遼寧分公司
大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新發(fā)展路徑
楊 旸
華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司遼寧分公司
科學(xué)技術(shù)的進步,加快了大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展步伐,使得保險領(lǐng)域?qū)τ谝詳?shù)據(jù)為主的互聯(lián)網(wǎng)保險關(guān)注程度越來越高。本文圍繞大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)保險進行討論,了解當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展?fàn)顩r,及其發(fā)展過程中所要面臨的挑戰(zhàn)和機遇,并對大數(shù)據(jù)背景下實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新發(fā)展的路徑加以探索,希望可以推動互聯(lián)網(wǎng)保險的快速發(fā)展。
大數(shù)據(jù)背景;互聯(lián)網(wǎng)保險;創(chuàng)新發(fā)展路徑
所謂互聯(lián)網(wǎng)保險主要是指保險公司或保險網(wǎng)絡(luò)通過對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及電子商務(wù)技術(shù)的應(yīng)用,為企業(yè)的經(jīng)營管理提供技術(shù)支持。進入大數(shù)據(jù)時代以后,各行各業(yè)的生產(chǎn)發(fā)展與數(shù)據(jù)之間的關(guān)系越來越密切,人們對云計算以及互聯(lián)網(wǎng)等先進科技加以應(yīng)用,實現(xiàn)了數(shù)據(jù)的有效挖掘、分析和處理,使其成為了企業(yè)競爭的重要組成部分,保險是最為典型的數(shù)據(jù)生產(chǎn)行業(yè),將這些技術(shù)融入到保險行業(yè)當(dāng)中,能夠使保險行業(yè)的銷售模式逐漸向著互聯(lián)網(wǎng)保險的形式轉(zhuǎn)化,而怎樣在大數(shù)據(jù)背景下實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新發(fā)展,是當(dāng)前保險行業(yè)必須要進行深入研究的問題。
1、互聯(lián)網(wǎng)保險逐漸向著渠道多元化的方向發(fā)展
直到2016年我國進行互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的保險機構(gòu)已達121家,已經(jīng)占據(jù)保險行業(yè)的76.96%,當(dāng)前階段,保險公司對互聯(lián)網(wǎng)營銷渠道建設(shè)的方法主要有三種,第一,網(wǎng)絡(luò)平臺的自建,例如中國平安保險的一賬通、萬里通以及太平洋保險公司的互聯(lián)網(wǎng)商城等;第二,與第三方類型的保險銷售網(wǎng)站進行合作,保險服務(wù)主要通過保險經(jīng)紀(jì)人來獲取,例如慧擇以及中民等保險網(wǎng)站;第三,與電商平臺建立合作關(guān)系,例如在網(wǎng)易、騰訊以及京東商城、淘寶等平臺進行保險在線銷售。
2、大部分具有簡單化、標(biāo)準(zhǔn)化的保險產(chǎn)品逐漸向互聯(lián)網(wǎng)渠道轉(zhuǎn)移
根據(jù)數(shù)據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn),在互聯(lián)網(wǎng)保險當(dāng)中車險、理財險以及意外險是占比最高的幾種保險產(chǎn)品,在互聯(lián)網(wǎng)中實現(xiàn)線下產(chǎn)品的銷售,使產(chǎn)品的銷售渠道被拓寬,車險本身具有一定的復(fù)雜性,按照投保的性質(zhì)劃分可以將其分為商業(yè)險和車強險,而車強險具備標(biāo)準(zhǔn)型和低價性,其線上銷售更容易實現(xiàn),投資理財是理財險的主要特征,容易被人們所接受,加上本身對于保障功能以及核保的要求并不高,更容易形成銷售規(guī)模,在互聯(lián)網(wǎng)保險當(dāng)中占據(jù)主力地位,由于意外險普遍價格不高,保費收入無法達到規(guī)模性的要求,通過互聯(lián)網(wǎng)渠道進行銷售能夠有效降低成本的投入,這也是形成互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的根本原因[1]。
3、還需進一步的提升互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新能力
創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)保險,主要是利用對客戶的精準(zhǔn)定,以及各類風(fēng)險因子的細(xì)分,使保險產(chǎn)品的制定和定價具有一定的動態(tài)性,雖然現(xiàn)在大部分的保險公司在創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)保險方面投入了較大的精力,但創(chuàng)新成果卻非常有限,還需要進一步的提升,從經(jīng)營角度來看,大部分的保險公司只不過是實現(xiàn)了產(chǎn)品的線上銷售,對保險與互聯(lián)網(wǎng)進行真正融合的企業(yè)并不多,從銷售產(chǎn)品的角度來說,雖然有一些較為另類、大膽的創(chuàng)新,但其本質(zhì)還沒有脫離傳統(tǒng)意外險的范疇,而與支付安全線以及網(wǎng)購?fù)素涍\險相似的新型電子商務(wù)保險卻少之又少,所以說,互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展還需要進行不斷的創(chuàng)新。
1、大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展機遇
1.1大數(shù)據(jù)在控制成本投入的同時實現(xiàn)了行業(yè)的高效發(fā)展
對相關(guān)的信息技術(shù)加以應(yīng)用,能夠?qū)ΡkU經(jīng)營方面的數(shù)據(jù)進行采集,有利于互聯(lián)網(wǎng)保險提升數(shù)據(jù)體系的系統(tǒng)性和標(biāo)準(zhǔn)性,使產(chǎn)品定價數(shù)據(jù)及用戶定位數(shù)據(jù)的統(tǒng)計工作變得更為簡單,較之傳統(tǒng)保險,能夠有效縮短數(shù)據(jù)的收集時間,降低數(shù)據(jù)收集階段的成本投入,使保險的效率得到了提升,此外,運用數(shù)據(jù)信息對智能性的網(wǎng)絡(luò)核保核賠的平臺加以建立,大大提升了互聯(lián)網(wǎng)保險厘算及流程的自動化程度,實現(xiàn)了流程風(fēng)險的有效控制,同時也減少了流程處理的時間,推動了保險行業(yè)的高效發(fā)展[2]。
1.2大數(shù)據(jù)有利于互聯(lián)網(wǎng)保險營銷能力以及定價精準(zhǔn)性的提升
第一,互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)使傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品在競價準(zhǔn)則方面發(fā)生了改變,從精算方面來看,傳統(tǒng)產(chǎn)品主要是通過大數(shù)法則進行精算的,其依據(jù)為隨機原理,在大量經(jīng)營活動中獲取一部分?jǐn)?shù)據(jù),建立數(shù)學(xué)模型,完成保險費率的計算,然后在對產(chǎn)品進行定價。而大數(shù)據(jù)背景下,能夠保證數(shù)據(jù)收集的綜合性、完整性和全面性,并對數(shù)據(jù)的作用加以挖掘,大大提升了產(chǎn)品定價的準(zhǔn)確性及合理性;第二,在大數(shù)據(jù)背景下,能夠?qū)芏喈a(chǎn)品的定價進行動態(tài)的調(diào)整,并且能夠結(jié)合客戶的實際需求對產(chǎn)品進行研發(fā),提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù),使客戶的滿意程度不斷提升,除此之外,保險公司還可以對數(shù)據(jù)的采集技術(shù)加以應(yīng)用,結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)顧客的購買規(guī)律以及共同特征制定相應(yīng)的營銷策略,使其營銷能力得到了有效的提升[3]。
2、大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展面對的挑戰(zhàn)
2.1計算機技術(shù)問題
當(dāng)前階段,我國在數(shù)據(jù)采集、處理等方面的能力還比較有限,一方面是受到技術(shù)能力等因素的限制,信息缺乏及時性和準(zhǔn)確性,導(dǎo)致數(shù)據(jù)的客觀分析和利用難以實現(xiàn),很多新增的客戶信息缺乏真實性,無法實現(xiàn)數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)的有效利用,數(shù)據(jù)采集技術(shù)存在不足,數(shù)據(jù)累積量大,真正具有挖掘性和營銷性的卻不多,處理數(shù)據(jù)的能力偏低;另一方面,對無法實現(xiàn)數(shù)據(jù)資源的充分利用,在保險公司的系統(tǒng)當(dāng)中往往會有大量的數(shù)據(jù)被閑置,而保險公司沒有利用這些數(shù)據(jù)優(yōu)勢進行資源的交換和共享,限制了數(shù)據(jù)作用的發(fā)揮。
2.2信息安全問題
第一,大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展,在數(shù)據(jù)公開及個人信息安全之間形成了矛盾,而實現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享與公開是時代發(fā)展的必然趨勢,但隨之而來的則是法律與道德方面的爭議問題,這種問題使互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新發(fā)展受到了一定的影響。數(shù)據(jù)的公開能夠使互聯(lián)網(wǎng)保險獲得及時而準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)資源,能夠促進互聯(lián)網(wǎng)保險的進步和發(fā)展,從而為社會創(chuàng)造價值,但公開數(shù)據(jù)可能會使用戶的隱私被泄露,侵害到用戶的人權(quán),這也是大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新發(fā)展必須要面對的問題。第二,互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的信息系統(tǒng)因業(yè)務(wù)行為與其他系統(tǒng)進行數(shù)據(jù)交換,存在著一定的風(fēng)險問題,包括病毒入侵、黑客攻擊等等。
1、加強人才培養(yǎng),提升信息技術(shù)水平
各行各業(yè)的市場競爭本質(zhì)就是人才的競爭,大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)也是如此,互聯(lián)網(wǎng)保險在專業(yè)性方面具有較高的要求,對互聯(lián)網(wǎng)保險方面的軟件進行研發(fā)具有重要的意義,例如,開發(fā)語音交流互動平臺,使保險銷售人員能夠與客戶通過平臺進行保險合同的解說,同時具備記錄聊天記錄的功能,使銷售誤導(dǎo)以及后期的保險爭議問題得到有效的控制。想要推動互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新發(fā)展,最根本的途徑就是對相關(guān)的保險人才以及數(shù)據(jù)技術(shù)人才進行大力的培養(yǎng),使相關(guān)人才具備一定的洞察能力以及數(shù)據(jù)發(fā)掘能力,同時,還要對人才的創(chuàng)新思維能力加以培養(yǎng),使其可以通過對數(shù)據(jù)的處理,整理出相關(guān)的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)及邏輯,然后進行優(yōu)化組合,形成新的營銷模式,使互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展獲得新的機遇[6]。
2、對信息加強保護并制定相應(yīng)的監(jiān)管措施
第一,要將個人的信息安全與公開數(shù)據(jù)之間的關(guān)系處理好,在不對個人信息進行侵犯的前提下將利于社會發(fā)展的信息公開出來,同時對其他行業(yè)所公開的數(shù)據(jù)進行利用,開闊互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新發(fā)展的思路;第二,相關(guān)部門應(yīng)該針對互聯(lián)網(wǎng)保險中的信息安全問題出相應(yīng)的管理措施,各保險公司也應(yīng)針對此類問題制定保護措施,并將權(quán)責(zé)問題落實到位,面對可能會產(chǎn)生的技術(shù)風(fēng)險,要進行深入的研究,制定預(yù)防措施,并保證預(yù)防措施的針對性和有效性,使互聯(lián)網(wǎng)保險的安全運行得到保證,從而確保相關(guān)支付、交易及數(shù)據(jù)的安全[7]。
綜上所述,互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)想要實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展,必須要對大數(shù)據(jù)時代所帶來的機遇和挑戰(zhàn)加以明確,包括其中的技術(shù)問題及安全問題等,并針對其中的挑戰(zhàn)探索相應(yīng)的發(fā)展途徑,通過對相關(guān)專業(yè)人才的大力培養(yǎng)以及加強管控措施等方法,準(zhǔn)確把握機遇實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險的改進和優(yōu)化,從而推動互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的快速發(fā)展。
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