楊 旸

華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司遼寧分公司

大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新發(fā)展路徑

楊 旸

華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司遼寧分公司

科學(xué)技術(shù)的進步，加快了大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展步伐，使得保險領(lǐng)域?qū)τ谝詳?shù)據(jù)為主的互聯(lián)網(wǎng)保險關(guān)注程度越來越高。本文圍繞大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)保險進行討論，了解當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展?fàn)顩r，及其發(fā)展過程中所要面臨的挑戰(zhàn)和機遇，并對大數(shù)據(jù)背景下實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新發(fā)展的路徑加以探索，希望可以推動互聯(lián)網(wǎng)保險的快速發(fā)展。

大數(shù)據(jù)背景；互聯(lián)網(wǎng)保險；創(chuàng)新發(fā)展路徑

所謂互聯(lián)網(wǎng)保險主要是指保險公司或保險網(wǎng)絡(luò)通過對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及電子商務(wù)技術(shù)的應(yīng)用，為企業(yè)的經(jīng)營管理提供技術(shù)支持。進入大數(shù)據(jù)時代以后，各行各業(yè)的生產(chǎn)發(fā)展與數(shù)據(jù)之間的關(guān)系越來越密切，人們對云計算以及互聯(lián)網(wǎng)等先進科技加以應(yīng)用，實現(xiàn)了數(shù)據(jù)的有效挖掘、分析和處理，使其成為了企業(yè)競爭的重要組成部分，保險是最為典型的數(shù)據(jù)生產(chǎn)行業(yè)，將這些技術(shù)融入到保險行業(yè)當(dāng)中，能夠使保險行業(yè)的銷售模式逐漸向著互聯(lián)網(wǎng)保險的形式轉(zhuǎn)化，而怎樣在大數(shù)據(jù)背景下實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新發(fā)展，是當(dāng)前保險行業(yè)必須要進行深入研究的問題。

一、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展?fàn)顩r

1、互聯(lián)網(wǎng)保險逐漸向著渠道多元化的方向發(fā)展

直到2016年我國進行互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的保險機構(gòu)已達121家，已經(jīng)占據(jù)保險行業(yè)的76.96%，當(dāng)前階段，保險公司對互聯(lián)網(wǎng)營銷渠道建設(shè)的方法主要有三種，第一，網(wǎng)絡(luò)平臺的自建，例如中國平安保險的一賬通、萬里通以及太平洋保險公司的互聯(lián)網(wǎng)商城等；第二，與第三方類型的保險銷售網(wǎng)站進行合作，保險服務(wù)主要通過保險經(jīng)紀(jì)人來獲取，例如慧擇以及中民等保險網(wǎng)站；第三，與電商平臺建立合作關(guān)系，例如在網(wǎng)易、騰訊以及京東商城、淘寶等平臺進行保險在線銷售。

2、大部分具有簡單化、標(biāo)準(zhǔn)化的保險產(chǎn)品逐漸向互聯(lián)網(wǎng)渠道轉(zhuǎn)移

根據(jù)數(shù)據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在互聯(lián)網(wǎng)保險當(dāng)中車險、理財險以及意外險是占比最高的幾種保險產(chǎn)品，在互聯(lián)網(wǎng)中實現(xiàn)線下產(chǎn)品的銷售，使產(chǎn)品的銷售渠道被拓寬，車險本身具有一定的復(fù)雜性，按照投保的性質(zhì)劃分可以將其分為商業(yè)險和車強險，而車強險具備標(biāo)準(zhǔn)型和低價性，其線上銷售更容易實現(xiàn)，投資理財是理財險的主要特征，容易被人們所接受，加上本身對于保障功能以及核保的要求并不高，更容易形成銷售規(guī)模，在互聯(lián)網(wǎng)保險當(dāng)中占據(jù)主力地位，由于意外險普遍價格不高，保費收入無法達到規(guī)模性的要求，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道進行銷售能夠有效降低成本的投入，這也是形成互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的根本原因[1]。

3、還需進一步的提升互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新能力

創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)保險，主要是利用對客戶的精準(zhǔn)定，以及各類風(fēng)險因子的細(xì)分，使保險產(chǎn)品的制定和定價具有一定的動態(tài)性，雖然現(xiàn)在大部分的保險公司在創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)保險方面投入了較大的精力，但創(chuàng)新成果卻非常有限，還需要進一步的提升，從經(jīng)營角度來看，大部分的保險公司只不過是實現(xiàn)了產(chǎn)品的線上銷售，對保險與互聯(lián)網(wǎng)進行真正融合的企業(yè)并不多，從銷售產(chǎn)品的角度來說，雖然有一些較為另類、大膽的創(chuàng)新，但其本質(zhì)還沒有脫離傳統(tǒng)意外險的范疇，而與支付安全線以及網(wǎng)購?fù)素涍\險相似的新型電子商務(wù)保險卻少之又少，所以說，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展還需要進行不斷的創(chuàng)新。

二、大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)保險所要面對的挑戰(zhàn)和機遇

1、大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展機遇

1.1大數(shù)據(jù)在控制成本投入的同時實現(xiàn)了行業(yè)的高效發(fā)展

對相關(guān)的信息技術(shù)加以應(yīng)用，能夠?qū)ΡｋU經(jīng)營方面的數(shù)據(jù)進行采集，有利于互聯(lián)網(wǎng)保險提升數(shù)據(jù)體系的系統(tǒng)性和標(biāo)準(zhǔn)性，使產(chǎn)品定價數(shù)據(jù)及用戶定位數(shù)據(jù)的統(tǒng)計工作變得更為簡單，較之傳統(tǒng)保險，能夠有效縮短數(shù)據(jù)的收集時間，降低數(shù)據(jù)收集階段的成本投入，使保險的效率得到了提升，此外，運用數(shù)據(jù)信息對智能性的網(wǎng)絡(luò)核保核賠的平臺加以建立，大大提升了互聯(lián)網(wǎng)保險厘算及流程的自動化程度，實現(xiàn)了流程風(fēng)險的有效控制，同時也減少了流程處理的時間，推動了保險行業(yè)的高效發(fā)展[2]。

1.2大數(shù)據(jù)有利于互聯(lián)網(wǎng)保險營銷能力以及定價精準(zhǔn)性的提升

第一，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)使傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品在競價準(zhǔn)則方面發(fā)生了改變，從精算方面來看，傳統(tǒng)產(chǎn)品主要是通過大數(shù)法則進行精算的，其依據(jù)為隨機原理，在大量經(jīng)營活動中獲取一部分?jǐn)?shù)據(jù)，建立數(shù)學(xué)模型，完成保險費率的計算，然后在對產(chǎn)品進行定價。而大數(shù)據(jù)背景下，能夠保證數(shù)據(jù)收集的綜合性、完整性和全面性，并對數(shù)據(jù)的作用加以挖掘，大大提升了產(chǎn)品定價的準(zhǔn)確性及合理性；第二，在大數(shù)據(jù)背景下，能夠?qū)芏喈a(chǎn)品的定價進行動態(tài)的調(diào)整，并且能夠結(jié)合客戶的實際需求對產(chǎn)品進行研發(fā)，提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，使客戶的滿意程度不斷提升，除此之外，保險公司還可以對數(shù)據(jù)的采集技術(shù)加以應(yīng)用，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)顧客的購買規(guī)律以及共同特征制定相應(yīng)的營銷策略，使其營銷能力得到了有效的提升[3]。

2、大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展面對的挑戰(zhàn)

2.1計算機技術(shù)問題

當(dāng)前階段，我國在數(shù)據(jù)采集、處理等方面的能力還比較有限，一方面是受到技術(shù)能力等因素的限制，信息缺乏及時性和準(zhǔn)確性，導(dǎo)致數(shù)據(jù)的客觀分析和利用難以實現(xiàn)，很多新增的客戶信息缺乏真實性，無法實現(xiàn)數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)的有效利用，數(shù)據(jù)采集技術(shù)存在不足，數(shù)據(jù)累積量大，真正具有挖掘性和營銷性的卻不多，處理數(shù)據(jù)的能力偏低；另一方面，對無法實現(xiàn)數(shù)據(jù)資源的充分利用，在保險公司的系統(tǒng)當(dāng)中往往會有大量的數(shù)據(jù)被閑置，而保險公司沒有利用這些數(shù)據(jù)優(yōu)勢進行資源的交換和共享，限制了數(shù)據(jù)作用的發(fā)揮。

2.2信息安全問題

第一，大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展，在數(shù)據(jù)公開及個人信息安全之間形成了矛盾，而實現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享與公開是時代發(fā)展的必然趨勢，但隨之而來的則是法律與道德方面的爭議問題，這種問題使互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新發(fā)展受到了一定的影響。數(shù)據(jù)的公開能夠使互聯(lián)網(wǎng)保險獲得及時而準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)資源，能夠促進互聯(lián)網(wǎng)保險的進步和發(fā)展，從而為社會創(chuàng)造價值，但公開數(shù)據(jù)可能會使用戶的隱私被泄露，侵害到用戶的人權(quán)，這也是大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新發(fā)展必須要面對的問題。第二，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的信息系統(tǒng)因業(yè)務(wù)行為與其他系統(tǒng)進行數(shù)據(jù)交換，存在著一定的風(fēng)險問題，包括病毒入侵、黑客攻擊等等。

三、大數(shù)據(jù)背景下實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新發(fā)展的途徑

1、加強人才培養(yǎng)，提升信息技術(shù)水平

各行各業(yè)的市場競爭本質(zhì)就是人才的競爭，大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)也是如此，互聯(lián)網(wǎng)保險在專業(yè)性方面具有較高的要求，對互聯(lián)網(wǎng)保險方面的軟件進行研發(fā)具有重要的意義，例如，開發(fā)語音交流互動平臺，使保險銷售人員能夠與客戶通過平臺進行保險合同的解說，同時具備記錄聊天記錄的功能，使銷售誤導(dǎo)以及后期的保險爭議問題得到有效的控制。想要推動互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新發(fā)展，最根本的途徑就是對相關(guān)的保險人才以及數(shù)據(jù)技術(shù)人才進行大力的培養(yǎng)，使相關(guān)人才具備一定的洞察能力以及數(shù)據(jù)發(fā)掘能力，同時，還要對人才的創(chuàng)新思維能力加以培養(yǎng)，使其可以通過對數(shù)據(jù)的處理，整理出相關(guān)的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)及邏輯，然后進行優(yōu)化組合，形成新的營銷模式，使互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展獲得新的機遇[6]。

2、對信息加強保護并制定相應(yīng)的監(jiān)管措施

第一，要將個人的信息安全與公開數(shù)據(jù)之間的關(guān)系處理好，在不對個人信息進行侵犯的前提下將利于社會發(fā)展的信息公開出來，同時對其他行業(yè)所公開的數(shù)據(jù)進行利用，開闊互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新發(fā)展的思路；第二，相關(guān)部門應(yīng)該針對互聯(lián)網(wǎng)保險中的信息安全問題出相應(yīng)的管理措施，各保險公司也應(yīng)針對此類問題制定保護措施，并將權(quán)責(zé)問題落實到位，面對可能會產(chǎn)生的技術(shù)風(fēng)險，要進行深入的研究，制定預(yù)防措施，并保證預(yù)防措施的針對性和有效性，使互聯(lián)網(wǎng)保險的安全運行得到保證，從而確保相關(guān)支付、交易及數(shù)據(jù)的安全[7]。

結(jié)語：

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)想要實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，必須要對大數(shù)據(jù)時代所帶來的機遇和挑戰(zhàn)加以明確，包括其中的技術(shù)問題及安全問題等，并針對其中的挑戰(zhàn)探索相應(yīng)的發(fā)展途徑，通過對相關(guān)專業(yè)人才的大力培養(yǎng)以及加強管控措施等方法，準(zhǔn)確把握機遇實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險的改進和優(yōu)化，從而推動互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的快速發(fā)展。

[1]李毅.大數(shù)據(jù)時代背景下的中國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展與展望[J].中國高新技術(shù)企業(yè),2014,2(21)：6-7.

[2]劉超.大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融對企業(yè)并購模式的影響研判[J].湖北社會科學(xué),2015,3(11)：84-89.

[3]李亞茹.我國互聯(lián)網(wǎng)保險營銷模式發(fā)展研究[D].廣西大學(xué),2015.

[4]屈秀偉.基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式應(yīng)用研究[D].黑龍江大學(xué),2015.

[5]武婷婷,唐加山.“大數(shù)據(jù)”背景下保險精算課程的教學(xué)實踐與探索[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇,2015,14(13)：148-149.

[6]呂穎.大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展策略淺析[J].河北金融,2014,6(7)：52-54.

[7]程慧萍.大數(shù)據(jù)時代下互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展策略淺析[J].商情,2017,9(28)：83-84.