劉茜茜

鄭州大學(xué)數(shù)學(xué)與統(tǒng)計學(xué)院

農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險存在的問題及對策研究

劉茜茜

鄭州大學(xué)數(shù)學(xué)與統(tǒng)計學(xué)院

農(nóng)民養(yǎng)老問題，關(guān)系到超過我國70%人口的人民的生活質(zhì)量，而農(nóng)村養(yǎng)老保險對農(nóng)民養(yǎng)老起著越來越重要的作用。本文對農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險進(jìn)行研究，首先介紹了農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀，然后分析了農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險存在的問題及問題產(chǎn)生原因，最后針對存在的問題提出相應(yīng)對策。

農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險；對策

引言

中國作為農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)人口超過70%，且生活水平差、質(zhì)量低，與城市居民差距較大，農(nóng)村社會保障體系尚不健全。因此，進(jìn)一步完善農(nóng)村社會養(yǎng)老保險體系，成為政府和社會迫切需要解決的重大問題。

中共中央關(guān)于社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定指出：建立多層次的社會保障體制要大力發(fā)展商業(yè)保險。這實(shí)際上提供了一種解決農(nóng)村養(yǎng)老問題的途徑，指出了商業(yè)保險與農(nóng)村養(yǎng)老的關(guān)系，也就是說在國家建立的社會養(yǎng)老保險基礎(chǔ)上，建立以商業(yè)養(yǎng)老保險為主的農(nóng)村養(yǎng)老保障制度，二者相輔相成，共同發(fā)揮作用。

一、農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)民的生活水平有了相應(yīng)提高，農(nóng)村建設(shè)也有了相應(yīng)發(fā)展，但農(nóng)村社會保障體系一直不健全。目前，我國農(nóng)民對保險的知曉程度達(dá)90%左右，其購買的保險種類依次是醫(yī)療、養(yǎng)老、交通工具和家庭財產(chǎn)，實(shí)際投保率為2%左右。農(nóng)村養(yǎng)老保險市場供給嚴(yán)重不足，并以政府主導(dǎo)的基本社會養(yǎng)老保險為主，市場化程度極低。改革開放以來，我國農(nóng)村養(yǎng)老保險制度經(jīng)歷了探索期(改革開放-1990)、試點(diǎn)推廣期(1991-1997)、停止整頓期(1998-2002)和改革創(chuàng)新期(2003--至今)四個階段，基本形成了以“?；尽V覆蓋、有彈性、可持續(xù)”為主要特點(diǎn)的新型社會養(yǎng)老保障制度。

二、農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險存在的問題

1、商業(yè)保險在農(nóng)村社會保障體系占比太低

我國農(nóng)村現(xiàn)在仍以政府主導(dǎo)的基本社會養(yǎng)老保險為主，市場化程度較低與經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式不匹配。衡量這一問題的指標(biāo)是基本養(yǎng)老保險和補(bǔ)充養(yǎng)老保險的累計替代率，在大多數(shù)國家這一替代率為70%左右。以德國為例，超過80%的居民擁有商業(yè)性養(yǎng)老保險，1980-1995年，商業(yè)保險所占的比重提高了10%。然而，我國上海2007年的商業(yè)養(yǎng)老保險參保率只有4.7%，不發(fā)達(dá)地區(qū)更低。

2、商業(yè)保險城鄉(xiāng)差距較大

自改革開放恢復(fù)保險業(yè)務(wù)以來，我國商業(yè)保險保費(fèi)逐年增長，發(fā)展迅速，可是貢獻(xiàn)主要在城市，而不在農(nóng)村。目前，在農(nóng)村服務(wù)的主要是中國人壽、泰康人壽，而其他公司很少有針對農(nóng)民的業(yè)務(wù)。并且，這些公司對農(nóng)民設(shè)計的商業(yè)保險并不是農(nóng)民真正所需的，所針對的人群具有特殊性，如農(nóng)民工、失地農(nóng)民。此外，農(nóng)民在養(yǎng)老上更傾向子女贍養(yǎng)。問卷調(diào)查表明，在農(nóng)村養(yǎng)老的安排方式上，48.8%的人選擇兒女贍養(yǎng)，28.3%的人選擇個人儲蓄，而選擇商業(yè)保險的只有16.5%。

3、農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險與農(nóng)民經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展不協(xié)調(diào)

2015年，我國農(nóng)民純收入為11422元，同期人均壽險保費(fèi)為701元，農(nóng)民要低于這個水平。大多數(shù)農(nóng)民對收入進(jìn)行分配時，除正常生活所需外，習(xí)慣把收入存入銀行而不是購買商業(yè)保險。另外，由于年輕人大量外出打工，農(nóng)村老年人口比例事實(shí)上遠(yuǎn)高于城市。2015年，67%城市老年人有養(yǎng)老金，而在農(nóng)村這一比例只有4.6%。然而，城市老人在業(yè)率為5%，農(nóng)村43%的老年人仍在勞動。

三、問題產(chǎn)生原因

1、商業(yè)養(yǎng)老保險在農(nóng)村養(yǎng)老保障體系中的定位不清晰

國家對構(gòu)建農(nóng)村養(yǎng)老保障體系到現(xiàn)在沒有統(tǒng)一的總體規(guī)劃，相關(guān)的法律法規(guī)未制定，商業(yè)養(yǎng)老保險能否以及如何參與農(nóng)村養(yǎng)老保障體系建設(shè)的規(guī)定不明確，缺乏具體措施。雖然中央提出要發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險在社會保障體系中的作用，但其在構(gòu)建農(nóng)村養(yǎng)老保障體系中的具體定位是什么，與社會養(yǎng)老保險的關(guān)系如何，如何實(shí)現(xiàn)兩者的良性互動等問題，在理論和政策上都還沒有得到很好的解決。

2、保險公司對農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險市場的重要性認(rèn)識不夠

大多數(shù)壽險公司的發(fā)展以城市為中心，經(jīng)營農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的公司較少。就產(chǎn)品設(shè)計而言，面向農(nóng)村銷售的保險產(chǎn)品僅僅是城市產(chǎn)品的簡單復(fù)制，沒有顧及農(nóng)民的收入狀況，不適應(yīng)農(nóng)民的實(shí)際需求，缺乏針對性。在營銷方面，忽略農(nóng)村實(shí)際情況，照搬城市經(jīng)驗(yàn)，以推銷為主，導(dǎo)致業(yè)務(wù)銷售成本高、渠道窄。在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)方面，保險業(yè)務(wù)、法律法規(guī)和道德誠信等方面的培訓(xùn)跟不上，營銷隊伍整體素質(zhì)偏低，導(dǎo)致部分農(nóng)民對商業(yè)保險存在抵觸，影響了商業(yè)保險在農(nóng)村的開展。

3、大部分農(nóng)民對保險的認(rèn)知程度不足

我國廣大農(nóng)村尤其是中西部偏遠(yuǎn)地區(qū)交通不便，信息不暢，文化水平落后，加上保險宣傳的深度和力度不夠，農(nóng)民保險意識淡薄，對保險缺乏正確認(rèn)識，購險意愿不強(qiáng)。

四、針對存在的問題提出的一些對策及建議

1、政府制定相應(yīng)的政策及相關(guān)法律支持農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展

當(dāng)前目標(biāo)是增加農(nóng)村養(yǎng)老保險投保人，降低費(fèi)率，但農(nóng)村市場利潤空間小，追求利潤最大化的商業(yè)公司不愿去。針對這一現(xiàn)狀可采取政府扶持與商業(yè)運(yùn)作相結(jié)合的農(nóng)村養(yǎng)老保險模式，如對保險公司補(bǔ)貼、稅收減免，建立合理的利益誘導(dǎo)機(jī)制，在一定程度減輕保險公司的經(jīng)營壓力，鼓勵其在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)。

2、規(guī)范商業(yè)保險公司對農(nóng)村市場的營銷服務(wù)

針對目前農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險市場的現(xiàn)狀，保險公司應(yīng)從三個方面轉(zhuǎn)換經(jīng)營理念，規(guī)范和完善服務(wù)：一是加快農(nóng)村養(yǎng)老保險產(chǎn)品研發(fā)。開發(fā)新產(chǎn)品，滿足農(nóng)民低保費(fèi)、低保障、廣覆蓋的保險需求。二是加強(qiáng)農(nóng)村保險機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。合理調(diào)整農(nóng)村保險機(jī)構(gòu)的布局，增強(qiáng)對農(nóng)村養(yǎng)老保險市場的輻射和帶動作用。三是強(qiáng)化農(nóng)村營銷隊伍培訓(xùn)和管理。營銷人員是體現(xiàn)保險公司形象、開展對外宣傳的窗口，把好營銷關(guān)口，提高經(jīng)營績效。

3、加強(qiáng)商業(yè)養(yǎng)老保險宣傳力度，提高農(nóng)民商業(yè)養(yǎng)老保險意識

針對農(nóng)民保險意識較薄弱，政府和保險公司應(yīng)深入廣泛地開展宣傳工作，比如利用多媒體進(jìn)行商業(yè)養(yǎng)老保險宣傳，組織業(yè)務(wù)員深入農(nóng)村召開產(chǎn)品說明會，幫助農(nóng)民樹立風(fēng)險保障意識，讓農(nóng)民認(rèn)識并接受商業(yè)養(yǎng)老保險。

[1]周子.我國農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險現(xiàn)狀分析及對策研究[J].經(jīng)濟(jì)管理著，2015(10).

[2]陳立，李林.中國農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀分析[J].中國漁業(yè)經(jīng)濟(jì)，2011(02).