李 瑋 何璐羽 魏亞龍

華北理工大學(xué)基礎(chǔ)醫(yī)學(xué)院

關(guān)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款是針對大學(xué)生和研究生群體，提供分期購物、現(xiàn)金消費(fèi)、資金借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)和通過微信、QQ等聊天軟件或直接上門進(jìn)行抵押、拍照借貸的私人放貸服務(wù)。2014 年以來，各種“校園貸”平臺呈爆發(fā)式增長，在大學(xué)校園里，各種校園貸款的廣告無處不見。再加上學(xué)生的自制力不足，往往在購買欲的推動下欠下一筆又一筆貸款。

1.大學(xué)生經(jīng)濟(jì)實(shí)力：可以維持生計(jì)，但不能痛快消費(fèi)

大多數(shù)大學(xué)生每月生活費(fèi)800-1200元左右(研究對象為河北省大學(xué)學(xué)生)，每月生活費(fèi)為1500元上的學(xué)生僅占8%。

然而，在生活中大多數(shù)大學(xué)生的生活費(fèi)難以滿足資金的日常消費(fèi)需求，消費(fèi)時需要考慮經(jīng)濟(jì)壓力。也就是說大學(xué)生的生活費(fèi)可以維持生活，但難以痛快消費(fèi)。也正是因?yàn)槿绱?，大學(xué)生“校園貸”應(yīng)運(yùn)而生，從而使大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款在校園內(nèi)愈演愈烈。

2.“校園貸”了解程度：知道多，嘗試少，放棄原因多；正規(guī)借貸多，不正規(guī)少

52.36%的大學(xué)生表示聽過網(wǎng)絡(luò)分期貸款但沒有借貸，但有12%的大學(xué)生知道并借貸過?？梢哉f大學(xué)生對于“校園貸”是知道多，嘗試少。

對于不參加“校園貸”的原因，我們可以看到位居第一的是沒有此類的需求，而對于有這類需求的大學(xué)生，最讓他們擔(dān)心的是個人信息泄露的問題，大學(xué)生大多是通過手機(jī)app推送了解到貸款平臺，“校園貸”商家投入大量的廣告進(jìn)入校園，并取得了顯著的效果。效果最好的是采用網(wǎng)絡(luò)廣告推銷方式，即平臺在大學(xué)生點(diǎn)擊率高的網(wǎng)站和手機(jī)APP進(jìn)行廣告宣傳。其次為校園代理的方式，即“校園貸”平臺在各高校設(shè)置代理人，代理人負(fù)責(zé)校園業(yè)務(wù)推廣。

3.“校園貸”手續(xù)：手續(xù)簡單，方式層出不窮

“校園貸”分為三種方式：第一種方式是在正規(guī)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺借貸。如愛學(xué)貸，趣分期等。第二種借貸是通過聊天工具或朋友介紹在個體借貸方借貸時。而第三種方式直接通過軟件給自己的額度步驟最簡單，直接完善個人信息綁定銀行卡，就能使用額度。

經(jīng)購物軟件直接給予的信用額度并沒有受到大家的熱捧是因?yàn)橘徫镘浖峁┑男庞妙~度僅限于在此購入軟件上購買物品是使用，而不能應(yīng)對大學(xué)生五花八門的需求。顯然這種貸款方式不容易造成貸款金額過大，因此，這種貸款方式所引發(fā)的大學(xué)生貸款事件最少。

4.“校園貸”用途：豐富多樣，出現(xiàn)“被迫”貸款

“校園貸”用途第一位的是“校園貸”購買電子產(chǎn)品，第二位的是用于學(xué)習(xí)，第三位的是旅游、聚餐等娛樂。大學(xué)生利用校園網(wǎng)絡(luò)貸款購買電子設(shè)備的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他商品。然而電子產(chǎn)品的價格昂貴，而大學(xué)生償還能力弱，因此貸款后的還款是大學(xué)生的重要難題。除了電子產(chǎn)品，購置學(xué)習(xí)資料、報(bào)考相關(guān)課程交、學(xué)費(fèi)、購買衣服和化妝品以及旅游、聚餐等娛樂花費(fèi)都是大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款的普遍消費(fèi)內(nèi)容之一。

5.“校園貸”期間；父母不知情，存在糾紛

在針對“校園貸”父母是否知曉的調(diào)查中，在網(wǎng)絡(luò)貸款期間，55%大學(xué)生沒有通知父母自己的貸款狀況，因此在大學(xué)生貸款危機(jī)時父母并不知情，不能及時關(guān)注孩子的內(nèi)心動向，從而增加悲劇發(fā)生的可能性。如鄭德幸“校園貸”賭球欠款60多萬的跳樓悲劇，鄭某貸款期間父母對孩子貸款賭球一無所知。

在“校園貸”是否發(fā)生糾紛的調(diào)查中，有15%的大學(xué)生表示在“校園貸”過程中發(fā)生過糾紛?？梢哉f，“校園貸”糾紛比例較高，反映了“校園貸”平臺的不規(guī)范，存在風(fēng)險，需要整改。也警示大學(xué)生“校園貸”風(fēng)險就在我們的身邊，因此在“校園貸”過程中一定要注意選擇相對正規(guī)的平臺，保護(hù)自己，保護(hù)自己的信息安全，錢財(cái)安全和人生安全。

6.結(jié)論和建議

6.1 大學(xué)生貸款要限額

大學(xué)生沒有固定的收入，因此償還能力弱，且大學(xué)生自制力有限，不宜給予大量的資金，造成悲劇的發(fā)生。

6.2 對大學(xué)生“校園貸”進(jìn)行積極引導(dǎo)

一.引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的“校園貸”消費(fèi)觀念。俗話說：“父母是孩子的第一任老師”，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的“校園貸”消費(fèi)觀念，父母首先要以身作 則，加強(qiáng)對子女的消費(fèi)監(jiān)督。父母在平常的生活中要教導(dǎo)子女量人為出、適度消費(fèi)，對子女的消費(fèi)狀況要有一個大概的把握。二.加強(qiáng)校園文化建設(shè)，陶冶大學(xué)生生活情操。 對大學(xué)生的教育培養(yǎng)，不光要傳授他們知識，更多的是培養(yǎng)學(xué)生積極樂觀的生活態(tài)度。因此，學(xué)校應(yīng)在校園文化建設(shè)方面下工夫，學(xué)校社團(tuán)和學(xué)生會是大學(xué)生進(jìn)行溝通交流的重要場所，社團(tuán)和學(xué)生會可定期開展一些豐富多彩的文體活動，例如針對“校園貸”消費(fèi)，完全可以舉辦一期話劇或者辯論賽，揭露“校園貸”過程中的利與弊。三.培養(yǎng)學(xué)生專業(yè)興趣，增加學(xué)習(xí)投入。教育的最終目的是培養(yǎng)合格的人才、高素質(zhì)的人才。因此學(xué)校要注重培養(yǎng)大學(xué)生的學(xué)業(yè)精神，提高大學(xué)生各方面的素質(zhì)，使大學(xué)生明白自己的主業(yè)是刻苦學(xué)習(xí)科學(xué)文化知識，而不是任性消費(fèi)。四.提高學(xué)生的自控能力。由于大學(xué)生處于青年心理發(fā)展的關(guān)鍵時期，自控能力較弱，一旦受到網(wǎng)絡(luò)、他人的影響，就易沖動地購買一些自己并不需要的商品。因此要注重提高大學(xué)生的自控能力，加強(qiáng)大學(xué)生責(zé)任意識的培養(yǎng)，教育他們明確自己的責(zé)任。學(xué)生的自控能力提高，就能自覺抵制誘惑，使他們的主要心思放在學(xué)習(xí)上，而不是吃穿用度的攀比。

6.3 合理的購物計(jì)劃

大學(xué)生在平時的消費(fèi)中，要做到提前計(jì)劃，統(tǒng)籌安排，計(jì)算好自己的生活費(fèi)用和學(xué)習(xí)用品費(fèi)用，除去這些必要的開支，根據(jù)自己的實(shí)際能力來選擇是否進(jìn)行“校園貸”消費(fèi)，錢時要考慮家庭的承受能力，承擔(dān)自己的家庭責(zé)任，不要為了圖一時之快，把父母拖人還債的深淵。在平時的購物中，該買的和不該買的產(chǎn)品自己要分清，不要過分追求高檔的電子產(chǎn)品。市面上銷售的一般智能手機(jī)和數(shù)碼相機(jī)完全可以滿足平時使用的需要，沒有必要背上沉重的債務(wù)去追求蘋果手機(jī)、單反相機(jī)等高檔消費(fèi)品。有了一個合理的購物計(jì)劃，大學(xué)生在平時的消費(fèi)中就會量人為出，而不會寅吃卯糧，任性血拼。

6.4 強(qiáng)“校園“校園貸””平臺風(fēng)控體系建設(shè)。

一是增加平臺信息透明度。對于平臺相關(guān)信息要及時更新公布，使平臺客戶及時掌握平臺情況，不斷督促平臺加強(qiáng)風(fēng)險防控體系建設(shè)。二是加強(qiáng)信貸資料審核力度?！靶@“校園貸””平臺應(yīng)完善信貸審批 制度，避免冒名貸款等情況的發(fā)生。三是提高信貸 準(zhǔn)入“門檻”。例如，可以由學(xué)校提供學(xué)生誠信證明，學(xué)生家長提供信貸擔(dān)保等方式，逐步淘汰劣質(zhì)客戶。四是平臺應(yīng)進(jìn)一步明確收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。平臺應(yīng)在授信時進(jìn)一步明確收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，充分提示違約責(zé)任，避免由于風(fēng)險提示不足產(chǎn)生糾紛。

6.5 控貸款審核程序和條件。

目前我國的“校園貸”程序過于簡單，貸款門檻過低。很多“校園貸”平臺為了搶占市場提高營業(yè)額，紛紛降低貸款門檻，推出簡單的貸款程序，多數(shù)分期平臺只需提供身份證和學(xué)生證即可辦理貸款，使一些學(xué)生不僅利用自己的學(xué)生身份貸款，還可以利用其他同學(xué)的證件甚至在他人不知道的情況下冒充他人貸款。導(dǎo)致不僅一個學(xué)生陷入高利貸陷阱，而且是其周圍更多的同學(xué)在毫不知情的情況下都因此背上高利貸。為避免出現(xiàn)冒名貸款的情況，必須嚴(yán)控貸款審核程序，杜絕貸款門檻過低現(xiàn)象。

6.6 增強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管。

一是應(yīng)出臺“校園“校園貸””監(jiān)管辦法?！毒W(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法(征求意見 稿)》對“校園“校園貸””的內(nèi)容涉及較少，不能適應(yīng)“校園貸”規(guī)范管理的需要，所以制定專門的監(jiān)管辦法顯得尤為重要。二是應(yīng)進(jìn)一步明確監(jiān)管部門職責(zé)。對傳統(tǒng)電商、分期付款模式“校園貸”的監(jiān)管可能涉及多個監(jiān)管部門溝通協(xié)調(diào)，需要進(jìn)一步明確相關(guān)部門的監(jiān)管職責(zé)。三是成立行業(yè)協(xié)會。應(yīng)成立“校 園“校園貸””行業(yè)協(xié)會，將阿里、京東等大型平臺的經(jīng)營理念灌輸?shù)秸麄€行業(yè)，增強(qiáng)行業(yè)企業(yè)的自我約束意識，提高整個行業(yè)的經(jīng)營管理水平。

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