1.陳英浩 2.郭雨辰

1.中央財(cái)經(jīng)大學(xué) 2.南京市國稅局第二稽查局

普惠性農(nóng)村金融體系的建設(shè)

1.陳英浩 2.郭雨辰

1.中央財(cái)經(jīng)大學(xué) 2.南京市國稅局第二稽查局

在市場經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下，農(nóng)村金融事業(yè)的發(fā)展和整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境的改善越來越受我國經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的重視。然而，在我國整體金融體系的發(fā)展進(jìn)程當(dāng)中，農(nóng)村金融業(yè)一直是一個(gè)跟不上現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)腳步的后進(jìn)者；農(nóng)村金融業(yè)中存在的顯著不足也成為羈絆我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最大絆腳石。本文從普惠性農(nóng)村金融體系的發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題和建設(shè)策略等方面對怎樣構(gòu)建一個(gè)合諧健康和快速發(fā)展的農(nóng)村金融體系闡述了自己的一些不成熟的看法。

普惠金融；農(nóng)村金融體系；普惠性農(nóng)村金融體系

引言

據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前，我國農(nóng)村人口數(shù)量約為7.5億，約占全國人口數(shù)量的57%，而農(nóng)村人的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村人口人均經(jīng)濟(jì)占有量卻遠(yuǎn)低于城市人口。同時(shí)，我國規(guī)模愈發(fā)龐大的金融產(chǎn)業(yè)卻長期畸形的占據(jù)著城市地區(qū)，金融服務(wù)工作城鄉(xiāng)嚴(yán)重不均，這形成了我國目前在短期內(nèi)無法改變的金融分布不科學(xué)現(xiàn)象。雖然以農(nóng)村信用社等金融業(yè)近年間對農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展做出了不懈的努力，但總感到杯水車薪，特別是對中低檔次的農(nóng)村組織和個(gè)人，很難能得到國家金融政策的有效傾斜和幫扶。因此，如何讓普惠性金融體系在我國廣大農(nóng)村生根發(fā)芽，讓農(nóng)村中低收入者受到更多的金融幫扶，以及為更多的農(nóng)村人士所服務(wù)成為普惠性農(nóng)村金融體系建設(shè)的重點(diǎn)和主要目的。

一、普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展歷史與現(xiàn)狀

我國自三十多年前其實(shí)就已經(jīng)開始了初級的農(nóng)村金融合作組織的相關(guān)活動(dòng)，形成了農(nóng)村普惠性金融體系的最初形式，當(dāng)時(shí)的金融合作形式主要是以集資或入股的方式來攏聚資金，進(jìn)行金融合作。當(dāng)時(shí)的信貸對象也附近農(nóng)戶為主，且一般金額都不會(huì)太大。隨著農(nóng)村普惠性金融體系的發(fā)展和完善，農(nóng)村金融業(yè)也采取吸收個(gè)人或集體的短期存款來豐富資金來源，并逐漸向具有一定規(guī)模的單位、商業(yè)集體發(fā)放貸款，由此，農(nóng)村商業(yè)性質(zhì)的金融合作形式基本形成。

一九九三年十月，我國首次以國外農(nóng)村銀行信貸為樣板，結(jié)合我國農(nóng)村的實(shí)際情況，開始在部分中下經(jīng)濟(jì)鄉(xiāng)村成立以幫扶為主要目的的金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)行普惠性農(nóng)村金融信貸，旨在為貧困農(nóng)戶提供創(chuàng)業(yè)資金。當(dāng)時(shí)的農(nóng)村金融體系的成立也標(biāo)志著我國農(nóng)村金融事業(yè)的發(fā)展開端。隨著農(nóng)村普惠性金融體系的逐步完善，這種形式的金融業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主要形式，為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境的發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)，也讓許多農(nóng)村較低經(jīng)濟(jì)水平的農(nóng)戶可以像城市里的人們一樣享受到大金融環(huán)境的服務(wù)，同時(shí)也為我國農(nóng)村的整體經(jīng)濟(jì)跨越注入了關(guān)鍵的金融力量。目前農(nóng)村普惠性金融貸款業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)已有數(shù)百家之多，主要由各大銀行、農(nóng)村合作信用聯(lián)社、民間小額信貸等金融機(jī)構(gòu)組成。

二、普惠性農(nóng)村金融體系的建設(shè)遇到的問題

1、配套法律機(jī)制還需不斷健全和完善

最近幾年，新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展速度勢如破竹，標(biāo)榜不同特色和品牌性能的經(jīng)濟(jì)服務(wù)機(jī)構(gòu)也如雨后春筍般發(fā)展起來。但目前我國仍未真正出臺(tái)一部針對性強(qiáng)、涵蓋面廣、綜合性的農(nóng)村金融行業(yè)規(guī)范，這對農(nóng)村普惠性金融業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展和規(guī)范行政監(jiān)管工作都不能起到有效的推動(dòng)作用。

2、我國金融建設(shè)力量向農(nóng)村傾斜的明顯不夠

由于效益最大化的思潮影響，我國成規(guī)模、較完善的金融體系機(jī)構(gòu)目前仍然是以城市特別是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的大城市業(yè)務(wù)為主，農(nóng)村地區(qū)普遍人們的經(jīng)濟(jì)收入水平較低，人們的經(jīng)濟(jì)理論水平也跟不上同時(shí)代的城市人口，農(nóng)村地區(qū)人們的消費(fèi)觀念、信貸創(chuàng)業(yè)理念、投資理財(cái)觀念也相對滯后，農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展基礎(chǔ)長年以來沒有得到實(shí)質(zhì)上、跨越性的發(fā)展。這些問題也是我國長年以來政府重視程度不夠、政策引導(dǎo)不足造成的，使農(nóng)村金融體系一直以來發(fā)展速度緩慢或者停滯不前。

3、普惠性農(nóng)村金融體系的成長前景令人堪憂

雖然我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)近年來發(fā)展比較迅速，但發(fā)展的同時(shí)也存在質(zhì)量步伐的緩慢，這些金融機(jī)構(gòu)仍屬于規(guī)模較小、金融風(fēng)險(xiǎn)防控能力較弱的機(jī)構(gòu)，它們一般經(jīng)濟(jì)能力不足、金融底子較薄，很多都承接不了大規(guī)模的金融信貸，并且長期保持現(xiàn)有水平并滿足現(xiàn)狀、不思進(jìn)取，使農(nóng)村金融體系整體發(fā)展和成長前景不容樂觀。

三、完善我國普惠性農(nóng)村金融體系的路徑與對策

1、進(jìn)一步健全長效機(jī)制，給予足夠的政策指引和法治督導(dǎo)

首先要不斷健全完善農(nóng)村金融體系長效機(jī)制，這是進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村普惠性金融體系發(fā)展的前提條件。其次是要不斷完善提高農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和監(jiān)管職能部門從政人員的執(zhí)法水平和業(yè)務(wù)能力，讓金融服務(wù)和金融監(jiān)管業(yè)務(wù)更加專業(yè)，更能得到農(nóng)村用戶的青睞。最后是要充分發(fā)揮國家、政府的政策引導(dǎo)和普惠幫扶作用，通過方向性的指導(dǎo)和政策上的支持讓農(nóng)村金融體系得到更加快速穩(wěn)步的發(fā)展。

2、加大農(nóng)村普惠性金融體系的建設(shè)力度，大力優(yōu)化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境

首先要不斷完善農(nóng)村金融事務(wù)的基礎(chǔ)建設(shè)和服務(wù)能力的提高，不斷拓展新型服務(wù)舉措，優(yōu)化服務(wù)環(huán)境和用戶體驗(yàn)。其次是要對新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供大力的支持，使農(nóng)村金融多頭發(fā)展，多管齊下。最后是要以滿足農(nóng)民基本需求為出發(fā)點(diǎn),提供適合不同地區(qū)農(nóng)民的金融服務(wù)和產(chǎn)品,同時(shí)要增強(qiáng)創(chuàng)新能力,盡量簡化業(yè)務(wù)流程,提高金融服務(wù)的親民性和便利性。

3、持續(xù)提升農(nóng)村金融業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)防控和自我完善的能力

要建立完善的金融風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，確定風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，評定風(fēng)險(xiǎn)等級，指定風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任人，科學(xué)劃定法人責(zé)任，確保責(zé)任擔(dān)在肩上，板子打下身上，保障農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)健康持續(xù)發(fā)展。

總而言之，農(nóng)村普惠性金融體系的發(fā)展離不開國家政策的有力支持和科學(xué)的引導(dǎo)，同時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不斷優(yōu)化和自我修復(fù)完善功能也起著舉足輕重的作用。我相信，在市場經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)環(huán)境下，農(nóng)村普惠性金融體系一定會(huì)一步一個(gè)腳印的發(fā)展成長起來的。

[1]梁明麗.對我國農(nóng)村金融體系的思考[J]. 經(jīng)濟(jì)與法，2010

[2]何廣明.農(nóng)村金融組織體系和體制創(chuàng)新的探討發(fā)展，2010