李 娜

桂林理工大學(xué)商學(xué)院

自改革開放以來，我國的城市商業(yè)銀行在資產(chǎn)、凈利潤等方面有了較大的發(fā)展和突破，均有突破性的增長。從資產(chǎn)規(guī)模來看，近十年來我國城商行的資產(chǎn)和負(fù)債規(guī)模翻了近10倍；從資產(chǎn)負(fù)債的增速來看，城商行的資產(chǎn)負(fù)債增速一直保持較高的水平，高于銀行業(yè)的平均水平；從不良貸款率上來看，近年來我國城商行的不良貸款率呈現(xiàn)下降趨勢，均保持在低于大型商業(yè)銀行的水平，并且與股份商業(yè)銀行的不良貸款率的平均水平持平；在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上，城商行在經(jīng)營傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的同時，大力推進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)表外業(yè)務(wù)來滿足市場需求如信用卡、結(jié)算、理財?shù)取?/p>

在城市商業(yè)銀行大發(fā)展、大擴(kuò)張的過程中，也暴露出了一系列的問題，對于商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型來講，其主要問題有如下四個：

首先，城市商業(yè)銀行進(jìn)行盲目擴(kuò)張，市場定位不清。中小企業(yè)對我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)，而城商行往往先進(jìn)行大企業(yè)業(yè)務(wù)的合作和往來，這一的行為導(dǎo)致與大型國有銀行和股份有限銀行的業(yè)務(wù)對象和市場定位逐漸同質(zhì)化，加之城商行自身的基礎(chǔ)薄弱，很難與國內(nèi)其他商業(yè)銀行抗衡。所以，盲目的擴(kuò)張和市場定位的不清晰導(dǎo)致城商行很難具備與四大銀行競爭的優(yōu)勢。

其次，創(chuàng)新能力不強(qiáng)。隨著客戶需求層次的多樣化，劇名客戶要求具有針對性的理財產(chǎn)品、個人理財規(guī)劃服務(wù)等，更多的企業(yè)客戶要求銀行具備結(jié)算、信貸、信息咨詢等全方位的服務(wù)，城商行落傳統(tǒng)的產(chǎn)品與服務(wù)日益不能滿足客戶需求的個性化與多樣化。城商行的業(yè)務(wù)單一性和產(chǎn)品與服務(wù)的缺乏創(chuàng)新的缺點(diǎn)逐漸暴露出來。

再次，人才儲備匱乏實(shí)城商行面臨的問題之一。城商行是由設(shè)施信用社發(fā)展來的，工作人員隊(duì)伍文化水平和素質(zhì)不高，加之城商行較國內(nèi)其他商業(yè)銀行的平臺小，資金力量薄弱，無法讓員工得到充足的職業(yè)技能的發(fā)展。再者，由于城商行本身競爭力的不足，較其他行業(yè)銀行工作待遇低，無法有利的在人力資源市場上吸引專家型金融人才。以上兩點(diǎn)導(dǎo)致城商行普遍的人才流失和難以吸引高級人才。人才儲備的匱乏對城商行的發(fā)展產(chǎn)生了剛性制約，從而限制了城商行的經(jīng)營轉(zhuǎn)型的順利進(jìn)行。

最后，隨著我國的金融市場逐步與國際接軌，我國的利率市場化改革也在有條不紊的推進(jìn)，所謂利率市場化就是打破銀行的固定利差。利率市場化一方面允許存款利率提高，一方面允許貸款利率降低，因此銀行在中間所賺取的利息就會減少。我國“十二五”期間對于利率市場化的改革會進(jìn)一步加大，相較以前削弱了政府對銀行業(yè)的保護(hù)，這勢必對我國銀行特別是中小銀行帶來前所未有的挑戰(zhàn)。因此，城商行在面對利率市場化應(yīng)該努力尋找新的利潤增長點(diǎn)。

針對以上諸多問題，必須要進(jìn)行創(chuàng)新和改革，完善城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型路徑，筆者從以下幾方面對轉(zhuǎn)型路徑進(jìn)行規(guī)劃，以求改善現(xiàn)有城商行的困境。

第一，必須革新跨區(qū)域經(jīng)營模式。因?yàn)榈赜蚧南拗?，?dǎo)致城市商業(yè)銀行經(jīng)營存在著一定的瓶頸，進(jìn)行跨區(qū)經(jīng)營，改革現(xiàn)有制度，不僅能夠?yàn)槠涮峁C(jī)遇，而且能夠分散風(fēng)險。在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，因地制宜，制定區(qū)域化的差異政策，并且根據(jù)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)融資需求，實(shí)現(xiàn)錯位競爭，避免同質(zhì)化?？梢赃m當(dāng)?shù)囊氘?dāng)?shù)赝顿Y者，因?yàn)樵诙虝r間內(nèi)，想要打入一個地區(qū)市場，需要熟悉當(dāng)?shù)馗黜?xiàng)政策、條件的機(jī)構(gòu)作為指路，城商行自身實(shí)力較為薄弱，可以通過這種方式展開業(yè)務(wù)，塑造品牌效應(yīng)，進(jìn)一步優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，還能夠降低管理成本。

第二，城商行需要明確市場定位。城商行應(yīng)該始終堅(jiān)持“服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)居民的”市場定位。一方面，服務(wù)于中小微企業(yè)，相較于大型商業(yè)銀行和股份制銀行，城商行資產(chǎn)規(guī)模和實(shí)力較小，很難在大型企業(yè)客戶市場爭奪資源，服務(wù)于微小企業(yè)與居民可以實(shí)現(xiàn)差異化競爭。由于中小微企業(yè)在資產(chǎn)狀況，信用等級等方面遠(yuǎn)不及大型企業(yè)，所以在大型商業(yè)銀行和股份制銀行的貸常常碰壁。鑒于此，城商行應(yīng)該自足于本地，服務(wù)于當(dāng)?shù)氐闹行∥⑵髽I(yè)。把小市場做精做透，為中小企業(yè)提供全方位高品質(zhì)的金融服務(wù)，形成當(dāng)?shù)氐闹档眯刨嚨钠放?，另外，由于長時間服務(wù)于本地中小微企業(yè)，信息不對稱所帶來的風(fēng)險逐漸降低。另一方面，服務(wù)于當(dāng)?shù)鼐用?，打造社區(qū)銀行。在此，可參考美國社區(qū)銀行的成功的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，為社區(qū)的居民提供便捷、安全的金融服務(wù)，從傳統(tǒng)的存款儲蓄業(yè)務(wù)，到個人房屋貸款、水電費(fèi)繳納，從而實(shí)現(xiàn)新的利潤增長點(diǎn)。

第三，加強(qiáng)人才儲備建設(shè)。城市商業(yè)銀行的從業(yè)人員的素質(zhì)水平相較于大型商業(yè)銀行較低，城商行人才短缺的問題一直以來嚴(yán)重制約其發(fā)展。必須要大力推進(jìn)金融復(fù)合型人才隊(duì)伍建設(shè)。城商行可以借鑒先進(jìn)商業(yè)銀行的人才制度，在招聘方式、在職培訓(xùn)、激勵獎懲措施等方面的進(jìn)行革新，使城商行的發(fā)展注入活力。同時，可以從資本市場上引入具有經(jīng)驗(yàn)、能力、資源的人才，如證券公司投資銀行部門的高級經(jīng)理、保薦代表人等，不僅能夠?qū)Τ巧绦械臉I(yè)務(wù)起到很好的帶動作用，同時也能夠促進(jìn)人才隊(duì)伍建設(shè)，使城商行投融資部門具備高端的業(yè)務(wù)實(shí)力。在校園招聘方面，可以不斷提高招聘門檻，在一流學(xué)校選一流人才進(jìn)入城商行工作，對于不同專業(yè)不同類型的員工提供不同的崗位，如管培生、后臺服務(wù)崗等制度。同時也要進(jìn)行獎罰制度的構(gòu)建與改革，激發(fā)員工的活力。

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