馬兆華

2016年12月召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會議指出，要深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，把增加綠色優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品供給放在突出位置，積極穩(wěn)妥改革糧食等重要農(nóng)產(chǎn)品價格形成機(jī)制和收儲制度。細(xì)化和落實(shí)承包土地“三權(quán)分置”辦法，培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和服務(wù)主體。要嚴(yán)守耕地紅線，推動藏糧于地、藏糧于技戰(zhàn)略加快落地，保護(hù)和提高糧食綜合生產(chǎn)能力。作為國家農(nóng)業(yè)政策性銀行，農(nóng)發(fā)行應(yīng)從功能定位、制度建設(shè)、辦貸流程、風(fēng)控體系、服務(wù)措施、配套政策等方面進(jìn)行創(chuàng)新，更好地服務(wù)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

一、準(zhǔn)確職能定位，補(bǔ)齊農(nóng)業(yè)供給側(cè)短板

農(nóng)發(fā)行應(yīng)圍繞黨和國家“三農(nóng)”政策，緊緊抓住農(nóng)業(yè)供給側(cè)的基礎(chǔ)和高端環(huán)節(jié)，發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性信貸資金的引導(dǎo)作用，解決“低端同質(zhì)、高端不足”問題，補(bǔ)齊短板，服務(wù)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

（一）全力做好糧棉油收儲資金供應(yīng)工作

當(dāng)前，我國“三農(nóng)”工作進(jìn)入新的發(fā)展階段，農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)成本不斷上升，農(nóng)產(chǎn)品供求結(jié)構(gòu)性矛盾突出，部分農(nóng)產(chǎn)品對外依存度明顯提高，糧棉油市場價格波動頻繁，保障國家糧食安全和重要農(nóng)產(chǎn)品有效供給任務(wù)艱巨。農(nóng)發(fā)行應(yīng)認(rèn)真落實(shí)國家糧食安全戰(zhàn)略，切實(shí)發(fā)揮糧棉油收儲資金供應(yīng)管理主渠道作用，有效保護(hù)農(nóng)民種糧積極性，保障國家糧食安全，維護(hù)社會穩(wěn)定。

（二）大力發(fā)展政策性中長期信貸業(yè)務(wù)

農(nóng)發(fā)行應(yīng)緊緊圍繞重點(diǎn)領(lǐng)域和民生工程加大信貸支持力度。一是大力支持國家區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略。加大信貸扶貧支持力度，促進(jìn)落實(shí)國家精準(zhǔn)扶貧異地扶貧搬遷要求，促進(jìn) “五年計(jì)劃”脫貧目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。在此過程中，農(nóng)發(fā)行應(yīng)注重探索培養(yǎng)新的農(nóng)村投融資主體，構(gòu)筑新的業(yè)務(wù)增長極。二是大力支持城鄉(xiāng)一體化建設(shè)，切實(shí)落實(shí)城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)均等化、城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施聯(lián)通化、城鄉(xiāng)居民收入均衡化、城鄉(xiāng)要素配置合理化、城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)融合化要求，大力支持新型城鎮(zhèn)化、農(nóng)村路網(wǎng)和生態(tài)環(huán)境建設(shè)，支持涉及棚戶區(qū)改造和農(nóng)民集中住房建設(shè)、農(nóng)村人居環(huán)境建設(shè)、飲水安全工程等。三是支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)，支持農(nóng)村土地整治、高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)、土地流轉(zhuǎn)和集約經(jīng)營。

（三）積極扶持農(nóng)業(yè)科技項(xiàng)目落地

一是通過大力支持高新農(nóng)業(yè)科技專利項(xiàng)目落地，逐步扭轉(zhuǎn)我國專利技術(shù)大國、創(chuàng)新產(chǎn)品小國的尷尬局面，引導(dǎo)社會資金回流“三農(nóng)”。二是突出區(qū)域特色和比較優(yōu)勢，重點(diǎn)支持一批符合國家政策導(dǎo)向、產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度高、行業(yè)帶動力強(qiáng)、落實(shí)節(jié)能減排政策的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)的基本建設(shè)及技術(shù)改造，促進(jìn)企業(yè)技術(shù)轉(zhuǎn)型升級和可持續(xù)發(fā)展。三是繼續(xù)加大民族種業(yè)信貸扶持力度，助推民族種業(yè)發(fā)展壯大。

（四）努力做好自營性信貸業(yè)務(wù)

農(nóng)發(fā)行在改革過程中保留部分自營性業(yè)務(wù)，既是落實(shí)中央“穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生”政策的需要，也是對政策性業(yè)務(wù)的有效補(bǔ)充。但在具體工作中應(yīng)注意解決自營性業(yè)務(wù)與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)趨同化問題。一是圍繞縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，積極探索拓寬、拉長、增厚農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈，選擇部分管理能力強(qiáng)、盈利水平高、企業(yè)信譽(yù)好、產(chǎn)品銷路好、就業(yè)吸納力大的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)給予信貸支持。二是支持一批具有區(qū)域性特色和產(chǎn)品特色的農(nóng)產(chǎn)品物流，特別是冷鏈物流體系建設(shè)，加快鮮活農(nóng)產(chǎn)品的正常市場流通。

二、創(chuàng)新內(nèi)部管理，增強(qiáng)服務(wù)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革內(nèi)生動力

農(nóng)發(fā)行要想在服務(wù)服務(wù)供給側(cè)改革中有所作為，就必須從制度建設(shè)、辦貸流程、風(fēng)控體系、服務(wù)措施等方面進(jìn)行創(chuàng)新。

（一）制度建設(shè)

1. 強(qiáng)化制度建設(shè)機(jī)制。一是統(tǒng)一制度管理?？傂谐闪⒅贫任瘑T會，由法規(guī)部門承擔(dān)委員會辦公室職責(zé)，職能部門草擬制度，提交法規(guī)部門統(tǒng)一把關(guān)，維護(hù)制度辦法的穩(wěn)定性。二是理順內(nèi)設(shè)部門關(guān)系。按照相互制衡、統(tǒng)一協(xié)調(diào)原則，科學(xué)劃分各部門、各層級職責(zé)、分工和權(quán)限，各部門從全局出發(fā)，圍繞共同目標(biāo)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)制度無縫銜接。三是建立專家咨詢論證機(jī)制，使制度更具科學(xué)性、系統(tǒng)性，提高制度的權(quán)威性。

2. 建立特色制度體系。一是創(chuàng)新制度。農(nóng)發(fā)行應(yīng)結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，創(chuàng)新特色制度體系，使之符合國家農(nóng)業(yè)政策落實(shí)要求及自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)。二是整合制度。將現(xiàn)有制度按照政策性和自營性業(yè)務(wù)整合形成兩大類“基本制度”，在此框架內(nèi)制定產(chǎn)品制度、操作流程等從屬類制度。在產(chǎn)品制度方面，將內(nèi)容相近的進(jìn)行整合，盡量簡便操作。三是適度下放制度制定權(quán)限。總行應(yīng)按宜粗不宜細(xì)原則制定產(chǎn)品制度，由一級分行結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際制定實(shí)施細(xì)則和貫徹意見，二級分行及支行重點(diǎn)抓好制度的貫徹落實(shí)。

（二）信貸審批

1. 優(yōu)化辦貸流程。一是推行等級行管理模式。根據(jù)各行領(lǐng)導(dǎo)班子狀況、員工素質(zhì)、管理能力、盈利水平、地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀評定各行等級。二是完善授權(quán)模式。根據(jù)各行等級，堅(jiān)持定性與定量相結(jié)合，完善差別轉(zhuǎn)授權(quán)評價體系。合理設(shè)計(jì)授信品種和方案，對企業(yè)具體授信品種不再做出限制性規(guī)定，方便基層行靈活操作。三是改進(jìn)授、用信管理。對流動資金貸款，充分發(fā)揮授信對客戶融資風(fēng)險總量的控制作用，實(shí)行“嚴(yán)授信、寬用信”；對中長期貸款，由單筆用信審批轉(zhuǎn)變?yōu)閷徟谛趴偭?，貸前條件及用信由企業(yè)和經(jīng)辦行落實(shí)。四是充分運(yùn)用客戶分類成果。明確運(yùn)用客戶分類管理成果的要求，實(shí)行區(qū)別辦貸，提高高端客戶對農(nóng)發(fā)行的忠誠度。

2. 推行合并工作法。一是合并評級、授信、用信調(diào)查，不再按年度單獨(dú)進(jìn)行評級、授信。根據(jù)企業(yè)需求，將評級、授用信調(diào)查一并進(jìn)行，節(jié)約工作時間。二是實(shí)行貸款調(diào)、審查平行工作法。每筆貸款調(diào)、審查同時進(jìn)行，各有側(cè)重，調(diào)查人員在堅(jiān)持真實(shí)性原則基礎(chǔ)上，努力探尋和把握貸款的合規(guī)性及可行性；審查人員在堅(jiān)持合規(guī)性原則基礎(chǔ)上，努力確保貸款的真實(shí)性，最終達(dá)到統(tǒng)一，提高辦貸質(zhì)量。

3. 改進(jìn)辦貸方式。一是建立客戶培育制度。培育期間重點(diǎn)觀察了解客戶運(yùn)行情況、搜集客戶資料，在此期間不得發(fā)起流程，一旦培育成熟發(fā)起流程則不得隨意終止。如此規(guī)定可大大縮短辦貸時間。二是縮短辦貸鏈條，減少辦貸環(huán)節(jié)。貸款均由營銷行直接向有權(quán)審批行申報(bào)，中間環(huán)節(jié)只轉(zhuǎn)報(bào)不審核，有權(quán)審批行受理后派員進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)、審查并上會審議及審批。三是簡化續(xù)貸程序和資料。續(xù)貸客戶特別是經(jīng)營狀況與上年持平或向好的客戶，采取關(guān)鍵數(shù)據(jù)表格式審查，不再按新營銷貸款進(jìn)行審批。

（三）風(fēng)險管控

1. 健全內(nèi)控機(jī)制。一是加強(qiáng)合規(guī)管理，防范道德風(fēng)險和操作風(fēng)險。從嚴(yán)處理不盡職特別是內(nèi)外勾結(jié)、弄虛作假問題，嚴(yán)格流程管理，確保在流程操作過程中特別是關(guān)鍵環(huán)節(jié)不出現(xiàn)瑕疵。二是堅(jiān)持從嚴(yán)治行。對一般性問題，采取違規(guī)積分和經(jīng)濟(jì)處罰措施。對因失職瀆職造成的嚴(yán)重違規(guī)問題和違法違紀(jì)案件，實(shí)行一案雙查、雙向問責(zé)，發(fā)揮案件懲處的警示和震懾作用。三是加強(qiáng)檢查監(jiān)督。加強(qiáng)專業(yè)條線檢查和內(nèi)部審計(jì)再監(jiān)督，確保風(fēng)險管理制度和防控措施落到實(shí)處。堅(jiān)持查防并舉、關(guān)口前移，加大對易發(fā)違規(guī)問題和風(fēng)險案件的重點(diǎn)領(lǐng)域及關(guān)鍵環(huán)節(jié)的排查力度，強(qiáng)化問題整改，排除風(fēng)險隱患。

2. 完善審貸分離機(jī)制。一是真正建立前、中、后臺制衡機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)發(fā)行可持續(xù)發(fā)展。二是建立專職信貸調(diào)查、審查、放款中心，使調(diào)查、審查、放款三個環(huán)節(jié)脫離相關(guān)部門的制約與影響。三是調(diào)整現(xiàn)行貸審會成員組成結(jié)構(gòu)，平衡貸審委成員數(shù)量，實(shí)行部門回避制和聘任行業(yè)專家評審制，防止對貸款項(xiàng)目可行性的過度解讀和投票傾向。

（四）普惠金融

1. 調(diào)整準(zhǔn)入門檻。一是對糧棉油收儲客戶維持或適度降低準(zhǔn)入門檻，不斷擴(kuò)大糧棉油收儲貸款規(guī)模，增強(qiáng)國家宏觀調(diào)控能力。二是對政策性中長期貸款及科技類貸款客戶，在做好風(fēng)險防控措施的前提下大幅降低準(zhǔn)入門檻，促進(jìn)國家政策、科技專利盡快落實(shí)和轉(zhuǎn)化，同時也為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入奠定基礎(chǔ)。三是對自營性業(yè)務(wù)進(jìn)一步提高準(zhǔn)入門檻，提供優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)措施，保持客戶穩(wěn)定。四是探索新型經(jīng)營投融資主體進(jìn)入門檻，特別是應(yīng)探索參與“一帶一路”戰(zhàn)略的走出去投融資主體進(jìn)入門檻設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)，擴(kuò)大農(nóng)發(fā)行信貸支農(nóng)領(lǐng)域。

2. 支持政府及企業(yè)降低債務(wù)成本。一是支持政府債發(fā)行工作，減少政府經(jīng)營成本，減輕政府還債壓力。二是對收儲類客戶、政策性中長期貸款及科技類貸款客戶停收中間業(yè)務(wù)費(fèi)用，努力降低其融資成本。三是對自營性客戶根據(jù)信貸資金成本計(jì)收中間業(yè)務(wù)費(fèi)用，使其在農(nóng)發(fā)行融資成本與在商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的融資成本持平或略低。四是將貸款企業(yè)保險業(yè)務(wù)改為柜臺業(yè)務(wù)并自愿辦理。

3. 實(shí)行優(yōu)惠利率。一是對政策性中長期和科技類企業(yè)貸款，按“保本微利”原則確定貸款價格。二是對具有高成長性、實(shí)行轉(zhuǎn)型升級的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)基建及技改貸款適度下浮貸款價格。三是對自營性貸款按照人民銀行頒布的基準(zhǔn)利率確定貸款價格。

4. 延長貸款期限。一是對儲備貸款，可以按儲備期或輪換期確定貸款期限。二是對政策性中長期貸款按照項(xiàng)目周期，結(jié)合當(dāng)?shù)刎?cái)政收支狀況合理確定并適當(dāng)延長貸款期限。對現(xiàn)金流能夠全部覆蓋貸款本息的項(xiàng)目，以投資回收期確定貸款期限；對有一定經(jīng)濟(jì)收益，但現(xiàn)金流不能全部覆蓋貸款本息的項(xiàng)目，以投資回收期結(jié)合當(dāng)?shù)刎?cái)政收支狀況確定貸款期限；對無經(jīng)濟(jì)收益的公益性項(xiàng)目以項(xiàng)目壽命周期，結(jié)合當(dāng)?shù)刎?cái)政收支狀況確定貸款期限。三是對流動資金貸款，加大循環(huán)貸款占比。

5. 改進(jìn)金融服務(wù)。一是樹立以客戶為中心的結(jié)算服務(wù)理念。減少控制環(huán)節(jié)，整合、簡化資金使用審批流程和管理辦法，最大限度地滿足客戶結(jié)算需求。利用信息查詢平臺免費(fèi)為客戶提供結(jié)算和賬戶相關(guān)信息查詢。二是加快電子化結(jié)算渠道建設(shè)。開發(fā)農(nóng)發(fā)行自己的對公網(wǎng)銀系統(tǒng)，方便客戶辦理資金收支及對賬工作。盡快推出銀行卡、電話銀行、移動辦公等現(xiàn)代電子支付和辦公產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)支付工具多元化，滿足客戶多元結(jié)算需求，提高辦公效率。

三、完善配套政策，助推農(nóng)發(fā)行服務(wù)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革

（一）經(jīng)營模式

當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)進(jìn)入L型運(yùn)行狀態(tài)，農(nóng)發(fā)行應(yīng)通過擴(kuò)大以惠民生為主的扶貧、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、棚改、生態(tài)治理、土地集約經(jīng)營等方面信貸資金的有效供給，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）資金來源

1. 資本金。根據(jù)國務(wù)院批復(fù)的農(nóng)發(fā)行改革方案，農(nóng)發(fā)行將獲財(cái)政部“返稅”式注資這種自助式充實(shí)資本金的方式，在我國三家政策性銀行乃至國有商業(yè)銀行中都是獨(dú)例，延緩了農(nóng)發(fā)行補(bǔ)充資本金、提高融資以及抗風(fēng)險能力的進(jìn)程。可否由農(nóng)發(fā)行向匯金公司一次性借款充實(shí)資本金，與此同時，財(cái)政部和國稅局停、緩農(nóng)發(fā)行繳交利稅，由其在一定期限內(nèi)或由財(cái)政部、國稅局與匯金公司軋賬歸還，增強(qiáng)農(nóng)發(fā)行融資和抗風(fēng)險能力。

2. 央行再貸款及發(fā)行金融債。一是以低于商業(yè)銀行再貸款的利率為農(nóng)發(fā)行提供再貸款支持。二是國家每年核定農(nóng)發(fā)行按略高于商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)平均存款成本的價格發(fā)行定向金融債規(guī)模，以解決資金成本居高不下問題，為落實(shí)中央“普惠金融”政策、貸轉(zhuǎn)債、讓利和反哺農(nóng)業(yè)創(chuàng)造條件。

3. 企事業(yè)單位存款。充分發(fā)揮政策性信貸資金的杠桿撬動作用，實(shí)現(xiàn)區(qū)域內(nèi)財(cái)政性存款占比與政策性中長期貸款占比相匹配、自營性貸款企業(yè)存款占比與貸款占比相匹配，使之成為對農(nóng)發(fā)行資金籌集的有效補(bǔ)充。

（三）外部監(jiān)管

1. 制訂符合農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)的監(jiān)管法規(guī)。銀監(jiān)部門目前對農(nóng)發(fā)行的監(jiān)管一是依據(jù)《商業(yè)銀行法》和貸款通則，二是依據(jù)農(nóng)發(fā)行自身制定的內(nèi)部管理制度，直接影響了信貸支農(nóng)功能的發(fā)揮。為此，當(dāng)前亟須制定《農(nóng)業(yè)政策性銀行法》或《農(nóng)業(yè)政策性銀行監(jiān)管條例》，從法規(guī)層面固定對農(nóng)發(fā)行的監(jiān)管內(nèi)容及方式，即使當(dāng)前不具備制定上述法規(guī)的條件，也應(yīng)抓緊制定符合農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)特點(diǎn)的監(jiān)管辦法，以適應(yīng)國家關(guān)于加大農(nóng)發(fā)行金融支農(nóng)力度的要求。

2. 制定農(nóng)發(fā)行特殊的財(cái)稅政策。參照國內(nèi)同業(yè)涉農(nóng)貸款政策及國際慣例，對農(nóng)發(fā)行實(shí)行減免稅政策，至少應(yīng)使之享受同業(yè)同類貸款的同等待遇。允許對農(nóng)發(fā)行提取貸款損失準(zhǔn)備金全額稅前扣除。在利潤支配中首先補(bǔ)充資本金。突破法定盈余公積計(jì)提比例為注冊資本50%的上限規(guī)定，增加盈余公積?；鶎有锌砂匆欢ū壤鎏峁娼?，以調(diào)動農(nóng)發(fā)行員工信貸支農(nóng)工作積極性。

3. 提高農(nóng)發(fā)行風(fēng)險撥備計(jì)提比例。鑒于農(nóng)業(yè)政策性貸款期限長、效益低、風(fēng)險大的現(xiàn)實(shí)，應(yīng)制定符合農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)性質(zhì)及特點(diǎn)的風(fēng)險撥備計(jì)提制度，從財(cái)務(wù)法規(guī)上明確規(guī)定農(nóng)發(fā)行風(fēng)險撥備計(jì)提比例應(yīng)高于商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，不斷增強(qiáng)農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險抵御能力。

（責(zé)任編輯 耿 欣；校對 GX）