顧超

摘要：如何把握住數(shù)據(jù)帶來的商機(jī)正是目前最考驗(yàn)金融工作者的課題之一，在小微企業(yè)發(fā)展遇到瓶頸的同時(shí)，必定夾雜著必要的需求。從宏觀上來看，小微企業(yè)由于沒有抵押物導(dǎo)致在銀行貸不到款造成資金鏈斷裂而夭折;而民間借貸的融資成本過高。從微觀上來看，小微企業(yè)自身管理不到位，技術(shù)又落后，市場(chǎng)需求得不到解決，只能坐吃山空，立地吃陷。

關(guān)鍵詞：科技金融 互聯(lián)網(wǎng) 藍(lán)海

一、研究小微企業(yè)金融服務(wù)的必要性

（一）走進(jìn)神秘的小微企業(yè)

過去，人們所說的小微企業(yè)通常被定義為企業(yè)環(huán)境臟亂差、設(shè)施設(shè)備不全、多是以便宜的空房和出租屋作為辦公場(chǎng)地，辦公人員素質(zhì)水平低下，以家庭式作坊為模式的工作方式為主的個(gè)體工商戶的統(tǒng)稱，經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平曾提出過類似的看法。

2015年11月以習(xí)近平總書記為代表的黨中央召開了黨的十八大會(huì)議上，對(duì)實(shí)施國家戰(zhàn)略層面上的創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展進(jìn)行了重大部署，而后在十八屆五中全會(huì)又著重強(qiáng)調(diào)，必須把創(chuàng)新擺在國家發(fā)展的核心位置，把發(fā)展的基點(diǎn)放在創(chuàng)新上，激發(fā)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活力，推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新。在此刺激下，全國各地依然掀起了無數(shù)熱情的有志青年投入到了雙創(chuàng)事業(yè)，新型的創(chuàng)新型小微企業(yè)就此拉開序幕。

（二）小微企業(yè)對(duì)國家發(fā)展的重要意義

小微企業(yè)是培育和催生經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展新動(dòng)力的主要力量，是擴(kuò)大就業(yè)、實(shí)現(xiàn)富民之道的核心戰(zhàn)場(chǎng)，是激發(fā)全社會(huì)創(chuàng)新潛能和創(chuàng)業(yè)活力的有效載體。2013年末，全國共有第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)法人單位785萬個(gè)，占全部企業(yè)法人單位95.6%。小微企業(yè)從業(yè)人員14730.4萬人，占全部企業(yè)法人單位從業(yè)人員50.4%。小微企業(yè)法人單位資產(chǎn)總計(jì)138.4萬億元，占全部企業(yè)法人單位資產(chǎn)總計(jì)29.6%。由此可見，小微企業(yè)的存在數(shù)量以及就業(yè)人數(shù)對(duì)中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和走向有著舉足輕重的意義，不僅體現(xiàn)在可就業(yè)人員的就業(yè)率上，更是在目前國家去產(chǎn)能著重發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)上也有著重要的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，只有小微企業(yè)還有進(jìn)步和成長的空間，小微企業(yè)必將成為國家未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一塊重要拼圖。

（三）小微企業(yè)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的重要意義

小微企業(yè)是金融機(jī)構(gòu)今后發(fā)展道路中的一根救命稻草，是未來金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)相競(jìng)爭(zhēng)的藍(lán)海。從去年年初開始，由于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國金融市場(chǎng)造成了不小的沖擊，同年，證監(jiān)會(huì)陸續(xù)出臺(tái)了有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)借貸的實(shí)施規(guī)范和細(xì)則，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息平臺(tái)提出了不得同時(shí)從事股權(quán)眾籌、私募基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品、二級(jí)市場(chǎng)衍生品等業(yè)務(wù)，導(dǎo)致去年下半年至今，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展黑洞已經(jīng)深深感染了每一位投資人，加之國內(nèi)二級(jí)市場(chǎng)陰雨不斷、房地產(chǎn)泡沫的加劇以及全球金融市場(chǎng)的不景氣，導(dǎo)致許多資本流往海外，盡管國家出臺(tái)了相關(guān)政策以吸引國內(nèi)投資人對(duì)過剩產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)進(jìn)行融資，然而民間資本有限，與國家有關(guān)的投資項(xiàng)目的預(yù)期回報(bào)率以及鎖定期，都讓投資者有所猶豫，許多金融機(jī)構(gòu)盡管項(xiàng)目很多，但遲遲找不到投資人投資也成為常態(tài)，金融機(jī)構(gòu)如果融不到資金，即便風(fēng)控系統(tǒng)再完善也無法存活下去，而小微企業(yè)卻以其規(guī)模小，后期潛力大為亮點(diǎn)，深深吸引著VC、PE等機(jī)構(gòu)的關(guān)注，不少小企業(yè)在知名投資人的輔導(dǎo)下上市美國納斯達(dá)克。

二、小微企業(yè)金融服務(wù)正處在風(fēng)口上

（一）小微企業(yè)目前發(fā)展?fàn)顩r

從最新的權(quán)威統(tǒng)計(jì)報(bào)告中獲悉，截至2013年底，全國共有注冊(cè)的小微企業(yè)1169.87萬戶，占全部企業(yè)總數(shù)的76.57%。若把4436.29萬個(gè)體工商戶也納入微型企業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)的話，小微企業(yè)在冊(cè)數(shù)量所占市場(chǎng)主體比重將達(dá)到94.15%。報(bào)告還顯示，外資注冊(cè)的小微企業(yè)比重是最低的，僅僅只占了53.94%，國有制的小微企業(yè)所占比重也只有61.39%，因此，剩余私營企業(yè)中小微企業(yè)的比重高達(dá)80.72%。

（二）國家對(duì)小微企業(yè)的政策扶持

從國家政策上來看，民生銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行三家銀行2011年11月獲銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，可發(fā)行專項(xiàng)用于發(fā)放小微企業(yè)貸款的金融債共1100億元。其對(duì)應(yīng)的單戶500萬元（含）以下小微企業(yè)貸款，將不計(jì)入存貸比考核，從而增加銀行為小微企業(yè)服務(wù)的積極性。銀行對(duì)小微企業(yè)放行是對(duì)小微企業(yè)發(fā)展的一項(xiàng)重要也是必要的措施。

從地方政策上來看，不少地區(qū)都采取了相關(guān)扶持政策，例如開建地方性雙創(chuàng)園區(qū)，運(yùn)用地方政府專項(xiàng)扶植基金，對(duì)該地區(qū)的小微企業(yè)進(jìn)行統(tǒng)一的管理，同時(shí)引入社會(huì)資本，把民間投資機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)進(jìn)行對(duì)接從而幫助為從銀行獲得貸款的企業(yè)得以資金扶持，又以稅收政策為激勵(lì)方式，鼓勵(lì)小微企業(yè)發(fā)展壯大，從而大大減少了小微企業(yè)的運(yùn)營成本。

從國家稅收政策上來看，我國早就對(duì)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶提高了稅收起征點(diǎn)，同時(shí)對(duì)小型微利企業(yè)采取了稅收減半的政策。截至2015年底，國家已為小微企業(yè)減免稅額將近1000億元。

（三）小微企業(yè)發(fā)展至今遇到的瓶頸

1、小微企業(yè)主要以私營為主

根據(jù)國家工商總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2013年3月底，我國實(shí)際在冊(cè)企業(yè)數(shù)量達(dá)到1374.88萬戶。其中，私營企業(yè)數(shù)量為1096.67萬戶，而私營企業(yè)中近80%的在冊(cè)企業(yè)屬于小微企業(yè)。由于企業(yè)規(guī)模的限制，多數(shù)企業(yè)生存周期短，給當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展造成不小阻礙。

2、小微企業(yè)的生產(chǎn)效益普遍較低

一方面，小微企業(yè)因?yàn)槿狈Πl(fā)展經(jīng)驗(yàn)，在實(shí)際發(fā)展過程中遇到問題時(shí)，無法獲得有效的引導(dǎo)，只是在發(fā)展過程中迷失了自我走了彎路;其二，小微企業(yè)往往在建立之初熱情高漲，想要一展宏圖嘗試突破創(chuàng)新，但是卻沒有給自己留下后路，在需要錢的時(shí)候遇到資金鏈的問題，導(dǎo)致發(fā)展停滯，這非?？佳衅髽I(yè)創(chuàng)始人的內(nèi)心;其三，新興行業(yè)和新型業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，但多數(shù)的初創(chuàng)微型企業(yè)卻只集中于低加工、低服務(wù)型為主的傳統(tǒng)行業(yè)，在競(jìng)爭(zhēng)如此激烈的環(huán)境下成長，企業(yè)生產(chǎn)效益降低也是無法避免的結(jié)果。

3、小微企業(yè)地域分布較為分散

據(jù)統(tǒng)計(jì)，過去幾年東部11省市的小微企業(yè)占到我國全部小微企業(yè)總數(shù)的六成，中部8省和西部12省區(qū)市的小微企業(yè)才分別只占有兩成左右。雖然從近兩年發(fā)展情況看，西部地區(qū)的小微企業(yè)數(shù)量是有所上升，新注冊(cè)的小微企業(yè)也有往西部地區(qū)遷移的趨勢(shì)，但是從西部地區(qū)的企業(yè)分布來看仍舊較為分散，一些較為落后的地區(qū)依然乏人問津。好在，中西部一些地區(qū)的小微企業(yè)開始出現(xiàn)產(chǎn)業(yè)集群化的趨勢(shì)，區(qū)域差距的問題有所改善，呈縮小趨勢(shì)。

三、金融創(chuàng)新助理小微企業(yè)服務(wù)轉(zhuǎn)型

（一）建立完善的信用體系制度

我國小微企業(yè)數(shù)量龐大，然而據(jù)調(diào)查，僅有僅有10%左右中小微企業(yè)獲得銀行信貸支持。融資難、融資貴成為小微企業(yè)發(fā)展過程中的頑疾。小微企業(yè)貸款“短、急、頻”的特點(diǎn)使得商業(yè)銀行進(jìn)行貸審的成本收益不對(duì)等，進(jìn)一步降低了商業(yè)銀行的貸款積極性。超過4300萬家企業(yè)，受限于傳統(tǒng)金融授信模式、資信程度低、信用風(fēng)險(xiǎn)高、管理成本高、信息不對(duì)稱等問題，無法獲得銀行信貸支持，形成銀行“長尾市場(chǎng)”。為了使小微企業(yè)能夠獲得銀行的信任，有必要在基于場(chǎng)景金融植入金融傳感器，構(gòu)建全國小微企業(yè)動(dòng)態(tài)、實(shí)時(shí)、真實(shí)信用數(shù)據(jù)體系，給每家小微企業(yè)貼上身份標(biāo)簽，通過實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)來反映小微企業(yè)的真實(shí)情況，從而提高小微企業(yè)的憂患意識(shí)。只要信譽(yù)度上去了，銀行貸款的成功率自然也就上去了。

（二）建立特有的科技金融化園區(qū)試點(diǎn)

我國小微企業(yè)分布不均衡，高端企業(yè)主要活動(dòng)在北上廣等發(fā)達(dá)地區(qū)，而低端的企業(yè)只能在二三線城市甚至更加糟糕地區(qū)落腳，這使得兩極分化現(xiàn)象變得更為嚴(yán)重。因此，只有通過在各地建立園區(qū)發(fā)展聯(lián)盟，以各地區(qū)園區(qū)為單位，統(tǒng)一引入基礎(chǔ)金融服務(wù)，通過資本融通的方式將具有地方特色的企業(yè)進(jìn)行歸攏并統(tǒng)一管理，先提升園區(qū)小微企業(yè)整體質(zhì)量。繼而引入互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，將各地區(qū)的園區(qū)鏈接起來，以分享經(jīng)驗(yàn)以及項(xiàng)目交流為目的，發(fā)揮大數(shù)據(jù)分析和信息整合優(yōu)勢(shì)，大大提高異地合作以及投資的概率。再以科技化園區(qū)為目標(biāo)，推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新和數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，打造以科技金融、分享經(jīng)濟(jì)為主題的科技化金融園區(qū)聯(lián)盟，在解決小微企業(yè)融資難問題的同時(shí)一并解決供應(yīng)鏈上下游資源的難題。

（三）地方政府及金融機(jī)構(gòu)合作加以引導(dǎo)

以地方政府為發(fā)起人，與地方龍頭企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)等進(jìn)行合作，共同成立地方小微企業(yè)專項(xiàng)扶植基金，以一對(duì)多的形式，對(duì)小微企業(yè)負(fù)責(zé)人進(jìn)行統(tǒng)一的輔導(dǎo)，切實(shí)了解企業(yè)發(fā)展中存在待解決的問題，努力幫助解決小微企業(yè)發(fā)展中遇到的困難，以大哥帶頭的形式帶領(lǐng)小微企業(yè)走出低谷，真正把解決小微企業(yè)發(fā)展的難題當(dāng)成自己的義務(wù)落到實(shí)處，以實(shí)際行動(dòng)為祖國未來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展予以支持。

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