陳桂芳

武漢商學(xué)院 經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院

大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)研究分析

陳桂芳

武漢商學(xué)院 經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，信貸消費(fèi)走入校園，大學(xué)生已經(jīng)成為還貸一族中的重要組成部分。因此，本文主要針對大學(xué)生利用互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)品和平臺所進(jìn)行的消費(fèi)行為進(jìn)行研究，分析互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)對大學(xué)生消費(fèi)的影響，研究大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的使用狀況，了解大學(xué)生使用現(xiàn)狀及大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品投資理財方式，研究其理財行為，幫助他們樹立適度，科學(xué)的理財觀，引導(dǎo)他們進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的理性投資。

互聯(lián)網(wǎng)金融；大學(xué)生；消費(fèi)；研究分析；對策

自20世紀(jì)90年代以來，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)在降低金融服務(wù)交易成本、增進(jìn)金融服務(wù)等方面逐漸顯現(xiàn)優(yōu)勢。 金融機(jī)構(gòu)開始利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改造傳統(tǒng)服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的融合發(fā)展，由此誕生了“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個概念?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，以實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介為目標(biāo)，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)科技與精神相結(jié)合的新興金融業(yè)態(tài)。

互聯(lián)網(wǎng)金融在國外起步較早， 1999年美國推出了美版支付寶paypal。在日本、德國、英國等其他發(fā)達(dá)國家，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也頗為發(fā)達(dá)。日本的電子商務(wù)平臺樂天幾乎涵蓋日本大半金融行業(yè)，德國的第三方支付行業(yè)尤為發(fā)達(dá)，英國則是P2P借貸的起源地。

相比于國外，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起步較晚。2003年5月阿里巴巴公司投資建成淘寶，同年10月推出支付寶。2013年6月余額寶的上市，使各家電商紛紛推出“類余額寶”產(chǎn)品，如理財寶、活期寶等。2014年余額寶資金規(guī)模超過了2，500億元。余額寶的發(fā)布標(biāo)志著我國互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了新的階段，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品受到人們的關(guān)注。

雖然說互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)涉及多樣，但本文主要以其信貸業(yè)務(wù)為研究對象，進(jìn)而分析其和大學(xué)生消費(fèi)之間的關(guān)系，目的是要為大學(xué)生現(xiàn)在的消費(fèi)觀建設(shè)提供一定的理論參考。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特性及產(chǎn)品(平臺)

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的特性

1、風(fēng)險性

風(fēng)險性是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特性。就目前的情況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險性主要體現(xiàn)在兩個方面：一是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)平臺存在著風(fēng)險。就目前的情況來看，在網(wǎng)絡(luò)上存在著諸多具有虛假性的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)平臺，這些平臺具有極高的仿真性，所以一半人員很難判斷其真假。因?yàn)槠脚_的真實(shí)性存疑，所以風(fēng)險性比較大。二是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的工作人員存在著風(fēng)險性。和平臺一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融大環(huán)境下，部分人員可以偽裝成某些機(jī)構(gòu)服務(wù)人員進(jìn)行電話或者電腦端的操作，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險性有了進(jìn)一步的增加。

2、 虛擬性

虛擬性也體現(xiàn)在兩個方面：一是服務(wù)的虛擬性。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)本身存在著虛擬性的特征，所以在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)當(dāng)中，他們的服務(wù)是基于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的，所以感受不真切，因此所服務(wù)的虛擬性突出。二是貨幣的虛擬性。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，金融交易最終的體現(xiàn)是在電子貨幣上，而電子貨幣也是虛擬的產(chǎn)物，所以也具有較強(qiáng)的虛擬性。

3、便捷性

此特性體現(xiàn)在兩個方面：一是交流的便捷性。因?yàn)榻涣髦饕ㄟ^網(wǎng)絡(luò)，而網(wǎng)絡(luò)的通達(dá)性效果比較好，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的交流十分便捷。二是交易的便捷性。在互網(wǎng)金融中，利用具有虛擬性的電子貨幣進(jìn)行交易，所以無論是付款還是收款都可以利用快捷性的平臺和工具，因此可以實(shí)現(xiàn)交易的便捷。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)品與平臺

根據(jù)第39次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展統(tǒng)計報告》顯示，2016年，我國手機(jī)網(wǎng)上支付用戶規(guī)模增長迅速，達(dá)到4.69億，年增長率為31.2%，網(wǎng)民手機(jī)網(wǎng)上支付的使用比例由57.7%提升至67.5%。手機(jī)支付向線下支付領(lǐng)域的快速滲透，極大豐富了支付場景，有50.3%的網(wǎng)民在線下實(shí)體店購物時使用手機(jī)支付結(jié)算。P2P發(fā)展迅猛，規(guī)模已超過了1000億元，極大地沖擊了傳統(tǒng)的單純資金中介。網(wǎng)絡(luò)分期平臺的月銷售額更是已達(dá)千萬級的規(guī)模。

1、移動支付

移動支付屬于新興產(chǎn)業(yè)，是互聯(lián)網(wǎng)時代下誕生的一種新型支付手段，近些年來已進(jìn)駐校園。移動支付平臺包攬了大學(xué)生們的衣、食、住、行和娛樂，與人們的生活息息相關(guān)。其常見手段有掃碼支付、指紋錄入支付、聲波傳輸支付等。在校園內(nèi)我們可以通過支付寶、微信錢包等第三方平臺使用面對面轉(zhuǎn)賬。

2、P2P網(wǎng)貸

國內(nèi)的P2P平臺最早產(chǎn)生于2006年，并在2011年后得到快速發(fā)展。大學(xué)生相較于工作群體而言，沒有穩(wěn)定的還款來源，因此常被銀行拒之門外。由此，大學(xué)生將目光轉(zhuǎn)移到近年來火爆的P2P網(wǎng)貸平臺上，P2P校園網(wǎng)貸成為大學(xué)生最主要的信用借貸平臺。P2P網(wǎng)貸發(fā)展速度快，平臺眾多，其“電商+P2P”的網(wǎng)貸新模式更是十分靈活，打破了傳統(tǒng)的商業(yè)模式，深受大學(xué)生的喜愛。P2P網(wǎng)貸可以使大學(xué)生直接從其平臺上借出小額現(xiàn)金，不必通過中介機(jī)構(gòu)，溝通便捷，靈活高效。

3、網(wǎng)絡(luò)分期平臺

2013年，中國出現(xiàn)了第一家針對大學(xué)生群體的網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)平臺。分期平臺可以直接與品牌商合作，不僅可以跳過電商中間環(huán)節(jié)，還可以針對大學(xué)生設(shè)計更有針對性的營銷策略和價格優(yōu)惠。廠商可提高銷量，且大學(xué)生的消費(fèi)觀念可塑性高，平臺亦可為品牌商家培養(yǎng)一批種子用戶。

我個人認(rèn)為教育分期可能是大學(xué)生消費(fèi)金融的下一個爆發(fā)方向。從需求方面來說，從大學(xué)生語言培訓(xùn)、計算機(jī)培訓(xùn)等技能培訓(xùn)的火熱可見學(xué)校的專業(yè)知識已經(jīng)無法滿足大學(xué)生多維度的知識需求。而這類短期培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的費(fèi)用較高，大學(xué)生作為無固定收入群體存在消費(fèi)分期的可能性。從風(fēng)險角度來說，教育分期不會出現(xiàn)過度消費(fèi)的情況，且一旦逾期，家長的代償意愿較強(qiáng)；從政策層面來說，教育的屬性決定了社會輿論對于教育分期持有寬容的態(tài)度，未來政策風(fēng)險較低，根據(jù)最新的銀監(jiān)會關(guān)于消費(fèi)金融的指導(dǎo)意見，教育分期已成為為國家重點(diǎn)支持的領(lǐng)域。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)對大學(xué)生的影響

2015年在校大學(xué)生人數(shù)達(dá)到了3647萬人。龐大的人口基數(shù)也奠定了大學(xué)生市場千億級的消費(fèi)規(guī)模，2016年我國大學(xué)生消費(fèi)市場規(guī)模達(dá)到4524億，同比增長4.7%，并呈增長趨勢。

2015年，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模同比增長746.7%，遠(yuǎn)高于整體互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模的增速，預(yù)計2017年大學(xué)生消費(fèi)金融市場將突破1000億的金融交易規(guī)模。大學(xué)生作為長期被傳統(tǒng)金融忽視的群體，其強(qiáng)烈的信貸消費(fèi)需求終于在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融到來的時刻釋放了出來，而大學(xué)生消費(fèi)金融的爆發(fā)式增長也帶動了整體市場的快速發(fā)展。同時隨著我國居民可支配收入的不斷提升，大學(xué)生的生活費(fèi)也水漲船高。零花錢的增多不僅使大學(xué)生群體的信貸還款能力增強(qiáng)，同時還刺激了他們花錢以及追求高品質(zhì)生活的欲望。而這也促使了大學(xué)生群體消費(fèi)金融需求的不斷漲高和消費(fèi)習(xí)慣的升級。

1、互聯(lián)網(wǎng)金融使大學(xué)生的消費(fèi)更為便捷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)吸引了消費(fèi)能力強(qiáng)、追求新鮮事物的大學(xué)生，78.68%和60.2%比例的大學(xué)生分別認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融“便捷”和“開放”，簡單便捷，成為了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的最重要的特點(diǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融工具作為新時代的新技術(shù)，在社會中應(yīng)用廣泛。逐漸出現(xiàn)的網(wǎng)銀、支付寶、百度錢包等使得網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)有了相對可靠的支付平臺。京東、淘寶商城的出現(xiàn)令大學(xué)生可以更為方便快捷的找到自己需要的產(chǎn)品，不必到市區(qū)進(jìn)行尋找?？爝f行業(yè)的迅猛發(fā)展，也使得大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)更為便捷。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融激發(fā)了大學(xué)生的消費(fèi)欲望。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的影響也越來越廣泛。大學(xué)生這一易于接受新鮮事物的龐大群體被互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)靈活多變、操作簡單便捷以及市場服務(wù)面廣等優(yōu)點(diǎn)所吸引。網(wǎng)絡(luò)購物平臺的產(chǎn)品種類繁多，使大學(xué)生可以買到在附近買不到的東西，而低廉的價格也使得消費(fèi)更為實(shí)惠，這些都大大刺激了大學(xué)生的消費(fèi)欲望?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不僅改變了大學(xué)生的生活消費(fèi)習(xí)慣，也改變了大學(xué)生的理財投資方式。天貓?zhí)詫毶坛堑牧⒓促徺I，支付寶的快捷支付，各種快捷方便的消費(fèi)通道，使得離市區(qū)較遠(yuǎn)、消費(fèi)不方便的大學(xué)生獲得了新的消費(fèi)渠道。

3、互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的出現(xiàn)使得大學(xué)生理財意識增強(qiáng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)也包含了許多理財產(chǎn)品，但大多數(shù)大學(xué)生對此并不了解，理財知識只局限于銀行固定存款的利息，只有少數(shù)的大學(xué)生會在互聯(lián)網(wǎng)上購買理財產(chǎn)品。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，人們逐漸將目光轉(zhuǎn)移到理財產(chǎn)品上，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，使越來越多的大學(xué)生開始關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)理財，他們將閑置資金投入其中，獲取收益，鍛煉了理財能力。理財意識的增強(qiáng)有利于大學(xué)生規(guī)劃生活，提高了大學(xué)生的自我管理能力，有利于大學(xué)生養(yǎng)成勤儉節(jié)約的美德。掌握理財知識，形成良好的理財習(xí)慣也可以減輕家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

三、對策與建議

(一)樹立理性的消費(fèi)觀念

為了更好的糾正和指導(dǎo)學(xué)生的信貸消費(fèi)，首要的因素就是進(jìn)行正確消費(fèi)意識的培養(yǎng)。在消費(fèi)意識的培養(yǎng)中：一是要強(qiáng)調(diào)學(xué)生自身的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)是消費(fèi)行為的先決條件，通過二者的關(guān)系探討和學(xué)生自我認(rèn)知的強(qiáng)化，讓學(xué)生正確的看待消費(fèi)，并看清自身的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。二是要對信貸消費(fèi)的嚴(yán)重后果進(jìn)行強(qiáng)調(diào)。信貸消費(fèi)雖然可以滿足學(xué)生的一時之需，但是消費(fèi)習(xí)慣的養(yǎng)成卻十分的可怕。學(xué)生的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)弱，而信貸消費(fèi)不僅要進(jìn)行本金的償還，還需要進(jìn)行利息的償還，這會使得學(xué)生的經(jīng)濟(jì)壓力加重，進(jìn)而造成學(xué)生自身和家庭負(fù)擔(dān)的加重。所以從后果負(fù)擔(dān)方面進(jìn)行規(guī)勸，學(xué)生的消費(fèi)意識可以得到矯正。

(二)大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融理財時，加強(qiáng)理財知識學(xué)習(xí)，提高理財能 力。

調(diào)查顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品給大學(xué)生帶來了理財意識的覺醒， 但理財能力 的不足是他們深入進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)闹饕系K， 而大學(xué)生的從眾心理和好 奇心可能導(dǎo)致大學(xué)生盲目進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融投資，上當(dāng)受騙。因此，大學(xué)生作為具 備一定的自我教育能力的群體，可通過自學(xué)的方式加強(qiáng)理財知識學(xué)習(xí)， 特別是 互聯(lián)網(wǎng)金融理財知識的學(xué)習(xí)。 通過參加模擬投資比賽等比賽，實(shí)際互聯(lián)網(wǎng)金融理 財提高自身的實(shí)踐能力。增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的多元化理財戰(zhàn)略。在調(diào)查中， 大多數(shù)大學(xué)生將資金投放于銀行活期儲蓄或余額寶類互聯(lián)網(wǎng)直銷貨幣基金， 理財方式 比較單一。對于閑置資金較少的大學(xué)生來說， 僅通過余額寶類金融產(chǎn)品進(jìn)行理 財不失為一個好的選擇但對于擁有較多閑置資金的大學(xué)生， 則需進(jìn)一步優(yōu)化投資戰(zhàn)略，適當(dāng)增加收益較大的互聯(lián)網(wǎng)金融投資。

(三)加強(qiáng)大學(xué)生的維權(quán)意識，維護(hù)自己的合法權(quán)益

在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)中要仔細(xì)辨別商品真?zhèn)?，使用第三方支付軟件，不要與商家直接交易，購買商品時要向商家索要并保管好發(fā)票。當(dāng)權(quán)益受到損害時，主動與商家協(xié)商解決，若解決不了問題，再向網(wǎng)站服務(wù)平臺投訴，對于仍舊未解決的問題，可以向消費(fèi)者協(xié)會等部門反映?？傊?，大學(xué)生應(yīng)當(dāng)提高維權(quán)意識，保護(hù)自己的正當(dāng)權(quán)益，建設(shè)和諧的網(wǎng)絡(luò)購物環(huán)境。

(四）完善市場監(jiān)管體系

政府要實(shí)行科學(xué)強(qiáng)有力的宏觀調(diào)控，出臺相關(guān)法律法規(guī)，加大對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管力度，嚴(yán)懲違法犯罪行為，自覺維護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益。提高市場準(zhǔn)入門檻，對企業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，清除不符合規(guī)定的企業(yè)，從而形成一個良好的、健康的市場環(huán)境，降低風(fēng)險。面對市場上良莠不齊的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，政府應(yīng)整合管理，提高資源配置的效率。社會金融機(jī)構(gòu)要通過規(guī)章制度的制定來對互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)范圍以及內(nèi)容進(jìn)行矯正。從而使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更加的健康。銀監(jiān)會要發(fā)揮職能，對于虛假經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)要進(jìn)行徹底的整治，這樣可以凈化互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，從而保證其健康的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身也要遵守行業(yè)規(guī)范，遵循規(guī)章制度，樹立誠信意識，積極承擔(dān)責(zé)任，將經(jīng)濟(jì)效益與社會效益相統(tǒng)一。企業(yè)要不斷地對產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新和改進(jìn)，以滿足消費(fèi)者多樣化個性化的需求?？偠灾ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)金融平臺自身的審查強(qiáng)化，可以有效的改變目前的審查虛假情況。

隨著通信技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展， 互聯(lián)網(wǎng)金融信息對國內(nèi)外金融市場產(chǎn)生的影響來越受到大家的關(guān)注與重視?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神緊 密融合在了一起， 使得傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)具備了更多特色， 如參與度更高、透明度更強(qiáng)、操作更便捷、成本更低廉等。這必將對當(dāng)今的金融服務(wù)格局產(chǎn)生深刻的變革， 同時這對于我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展將有著 深刻而長遠(yuǎn)的意義?；ヂ?lián)網(wǎng)金融順應(yīng)了網(wǎng)絡(luò)金融經(jīng)濟(jì)時代發(fā)展， 在創(chuàng)新變革的大潮下， 它必將成為金融界今后的發(fā)展趨勢。

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