【摘要】農(nóng)業(yè)發(fā)展離不開(kāi)農(nóng)業(yè)信貸的支持。目前農(nóng)民貸款難、資金短缺已成為農(nóng)業(yè)發(fā)展的絆腳石，是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)必須解決的問(wèn)題。本文首先對(duì)農(nóng)業(yè)信貸供給現(xiàn)狀進(jìn)行分析，其次提出我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸供給約束問(wèn)題，最后提出化解農(nóng)業(yè)信貸供給約束的建議，以期促進(jìn)農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)信貸 供給 供給約束

一、引言

農(nóng)業(yè)是一個(gè)投資大、收益慢的產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展需要開(kāi)龐大的資金投入，而資金投入的重要來(lái)源是農(nóng)業(yè)信貸。信貸資金是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的一個(gè)重要生產(chǎn)要素，建國(guó)后60多年以來(lái)，在中央的領(lǐng)導(dǎo)下，人民銀行和相關(guān)部門(mén)對(duì)“三農(nóng)”支持的力度在持續(xù)加大，不斷完善金融支農(nóng)的政策，農(nóng)村金融的改革也不斷深化，農(nóng)村金融服務(wù)水平有較大提升。2015年農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額為3.51萬(wàn)億元，同比提高5.2%，占各項(xiàng)貸款余額的3.74%；涉農(nóng)貸款余額26.4萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)11.7%，涉農(nóng)貸款余額在各項(xiàng)人民幣貸款余額中的占比達(dá)28.1%，涉農(nóng)新增貸款在全年新增貸款中占比為32.9%，新增貸款中超過(guò)1/3的款項(xiàng)投向了“三農(nóng)”發(fā)展。但農(nóng)業(yè)（農(nóng)林牧漁業(yè)）貸款占整個(gè)銀行業(yè)貸款規(guī)模的比例還比較低，且一直呈下滑趨勢(shì)，其他行業(yè)從農(nóng)村資金中“抽血”的情況仍再繼續(xù)，農(nóng)業(yè)發(fā)展過(guò)程中的資金供給問(wèn)題仍很?chē)?yán)重。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸供給現(xiàn)狀

（一）我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸供給主體

我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸供給主體有兩種：正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)是納入國(guó)家金融監(jiān)管體系、受專(zhuān)門(mén)監(jiān)督管理部門(mén)監(jiān)管，主要包括農(nóng)業(yè)政策性金機(jī)構(gòu)（農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）、農(nóng)業(yè)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行等）、農(nóng)業(yè)合作性金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行等）。這三部分為不同的貸款對(duì)象提供相應(yīng)的資金支持。而非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)則游離于國(guó)家監(jiān)管體系之外，缺少法律法規(guī)制約，一般包括底下錢(qián)莊、合會(huì)、典當(dāng)行、高利貸和私人借貸等。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)上處于主導(dǎo)地位，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)因缺乏必要的監(jiān)管和法律法規(guī)的約束，難以成為真正意義上的金融機(jī)構(gòu)，但其在補(bǔ)充正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不足方面起到了重要的作用。由于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)數(shù)量無(wú)法確切統(tǒng)計(jì)，本文主要針對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行研究。

（二）農(nóng)業(yè)信貸供給總量

表1 2010年～2015年我國(guó)農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模

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數(shù)據(jù)來(lái)源：人民銀行2010～2015金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告。

從表1中可以看出，隨著金融機(jī)構(gòu)貸款余額的上升，農(nóng)業(yè)貸款余額也實(shí)現(xiàn)了平穩(wěn)增長(zhǎng)。在增長(zhǎng)率上，農(nóng)業(yè)貸款余額低于金融機(jī)構(gòu)貸款余額，且農(nóng)業(yè)貸款余額增長(zhǎng)率逐年下降。在總的貸款余額中，農(nóng)業(yè)貸款余額所占比重也逐年下降。

截至2016年9月末，金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額104.11 萬(wàn)億元，其中，農(nóng)業(yè)貸款余額3.7萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)4.4%，增速比上月末低0.2個(gè)百分點(diǎn)，1-9月增加2205億元，同比少增48億元。

（三）農(nóng)業(yè)信貸供給結(jié)構(gòu)

在農(nóng)業(yè)信貸市場(chǎng)，由于借款主體的特殊性，其供給結(jié)構(gòu)上也存在一些特征。

1.貸款對(duì)象。農(nóng)業(yè)屬于第一產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)信貸的需求方多為農(nóng)民。由于動(dòng)植物的生長(zhǎng)發(fā)育具有很強(qiáng)的規(guī)律性且有一定的生長(zhǎng)周期，容易遭受來(lái)自大自然的侵害，導(dǎo)致農(nóng)民收入受損，造成農(nóng)民收入的不穩(wěn)定。農(nóng)民作為借款人，無(wú)固定的收入來(lái)源，容易產(chǎn)生貸款逾期的現(xiàn)象。

2.供給方式。近年來(lái)，由于信用貸款逾期率居高不下，嚴(yán)重影響金融機(jī)構(gòu)的合理運(yùn)營(yíng)，各金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始縮小信用貸款規(guī)模，把貸款業(yè)務(wù)向抵押貸款傾斜。除了貸款業(yè)務(wù)上的調(diào)整外，有些金融機(jī)構(gòu)為減少因信用放款引起的損失，提高信用貸款門(mén)檻，如在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮信用貸款利率、規(guī)定還款方式、規(guī)定貸款人的資質(zhì)等。

3.貸款時(shí)間和期限。農(nóng)戶以信用貸款湊集資金時(shí)，貸款人無(wú)需向貸款機(jī)構(gòu)提供有價(jià)值抵押物，對(duì)于貸款人而言違約成本較小，相反，金融機(jī)構(gòu)則有資金無(wú)法回收的風(fēng)險(xiǎn)。因此，借款機(jī)構(gòu)為了避免由借款人違約而引發(fā)的資金風(fēng)險(xiǎn)，在設(shè)計(jì)信用貸款產(chǎn)品時(shí)，一般會(huì)制定相對(duì)較短的還款期限。

三、我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸供給約束

雖然我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸余額逐年增長(zhǎng)，為農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展做出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)，但存在供給約束問(wèn)題。

（一）涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)供給意愿低

在一般的信用貸款業(yè)務(wù)中，金融機(jī)構(gòu)為規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)在貸前要求貸款人提供相應(yīng)的材料和資產(chǎn)來(lái)證明其還款能力。為保證收益，貸款利率均會(huì)在基準(zhǔn)利率上上浮，還會(huì)要求借款人在本行開(kāi)立結(jié)算賬戶、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)、保險(xiǎn)等。除此之外，銀行還會(huì)收取借款額度一定的百分比作為保證金，用累積的保證金形成風(fēng)險(xiǎn)資金池，從而緩沖壞賬帶來(lái)的資產(chǎn)不良，以保證銀行盈利性目的。與一般的信用貸款不同，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)在2012年9月17日印發(fā)的《農(nóng)戶貸款管理辦法》規(guī)定：“農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人權(quán)益，嚴(yán)禁向借款人預(yù)收利息、收取賬戶管理費(fèi)用、搭售金融產(chǎn)品等不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為”、“農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)綜合考慮農(nóng)戶貸款資金及管理成本、貸款方式、風(fēng)險(xiǎn)水平、合理回報(bào)等要素以及農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)率和支農(nóng)惠農(nóng)要求，合理確定利率水平”。該《辦法》的規(guī)定與金融機(jī)構(gòu)盈利性目標(biāo)不一致，不利于農(nóng)業(yè)信貸供給。

（二）農(nóng)業(yè)信貸供給方式阻礙貸款需求

農(nóng)業(yè)信貸的供給方式在一定程度上阻礙了貸款需求，主要體現(xiàn)在以下方面：

在貸款額度上，農(nóng)業(yè)信貸主要以信用貸款的方式發(fā)放貸款，貸款額度通常較低。批貸額度過(guò)小，農(nóng)戶會(huì)放棄貸款額度而轉(zhuǎn)向朋友借款；農(nóng)戶申請(qǐng)的貸款額度較大時(shí)，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險(xiǎn)考慮反而惜貸，于是農(nóng)業(yè)信貸在某種情況下反而成了雞肋產(chǎn)品。

在還款方式上，為了防范信用風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于貸款期限超過(guò)1年的產(chǎn)品，金融機(jī)構(gòu)大多采用采用等額本金和等額本息的還款方式。對(duì)于經(jīng)營(yíng)周期長(zhǎng)、收益晚的農(nóng)產(chǎn)品，由于農(nóng)戶前期收入不穩(wěn)定，還款壓力較大。

在辦理?xiàng)l件上，大多數(shù)農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品均會(huì)要求借款人提供擔(dān)保人，有些金融機(jī)構(gòu)對(duì)擔(dān)保人的條件也有較高要求，由于擔(dān)保人具有連帶責(zé)任，需承擔(dān)因借款人違約而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，因此往往會(huì)拒絕借款人提出的擔(dān)保要求，從而影響貸款的審批。

（三）貸款時(shí)間和期限與貸款需求不匹配

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有時(shí)間規(guī)律性，呈現(xiàn)出季節(jié)特征，不同的季節(jié)對(duì)貸款需求不同。但是，由于農(nóng)村信貸市場(chǎng)主要以短期貸款為主，中長(zhǎng)期貸款比重較低，加之金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)需要保持年度資金流動(dòng)性穩(wěn)定和人民銀行再貸款期限限制，其年度放款額度往往有控制。不能與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)律較好的配合，在一定程度上抑制了農(nóng)業(yè)信貸需求。

（四）農(nóng)業(yè)信貸基礎(chǔ)服務(wù)資源缺失

信貸機(jī)構(gòu)和信貸人員的缺乏，使農(nóng)戶不能充分獲得農(nóng)業(yè)信貸的基礎(chǔ)服務(wù)。一些商業(yè)銀行受利潤(rùn)最大化、資源配置等因素的影響，紛紛在農(nóng)村撤退機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，使本身金融基礎(chǔ)服務(wù)比較弱的農(nóng)村地區(qū)融資更難。2015年，中國(guó)金融對(duì)2207個(gè)縣級(jí)行政區(qū)進(jìn)行了調(diào)查研究，調(diào)查范圍涵蓋3.24萬(wàn)個(gè)鄉(xiāng)級(jí)行政區(qū)和55.54萬(wàn)個(gè)村級(jí)行政區(qū)，農(nóng)村地區(qū)人口數(shù)量9.3億人。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量12.17萬(wàn)個(gè)。每萬(wàn)人擁有的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量為1.31個(gè)，縣均銀行網(wǎng)點(diǎn)55.12個(gè)，鄉(xiāng)均銀行網(wǎng)點(diǎn)3.75個(gè)，村均銀行網(wǎng)點(diǎn)0.22個(gè)。其中縣均人口約42萬(wàn)人，鄉(xiāng)均人口約2.87萬(wàn)人，行政村均（以下簡(jiǎn)稱(chēng)村均）人口約1600人。這些基礎(chǔ)服務(wù)力量對(duì)于分散且眾多的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者、繁瑣的貸款審批程序、嚴(yán)格的貸后監(jiān)管來(lái)說(shuō)很是薄弱。

四、化解農(nóng)業(yè)信貸供給約束的建議

（一）提高涉農(nóng)機(jī)構(gòu)信貸供給積極性

首先，財(cái)政部需優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼政策，根據(jù)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款占總貸款余額的比例給予相應(yīng)的補(bǔ)貼，既能調(diào)動(dòng)社會(huì)資金向農(nóng)業(yè)投放的積極性，又能增強(qiáng)涉農(nóng)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。其次，積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是防范和化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中自然風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)引入信貸體系，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸之間的協(xié)同效應(yīng)，農(nóng)戶利用保單抵押進(jìn)行貸款，減少涉農(nóng)機(jī)構(gòu)的貸款損失風(fēng)險(xiǎn)。因此，通過(guò)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，不僅可以保證農(nóng)民生產(chǎn)的安全性，還可以降低金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，從而增加金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域貸款的意愿。

（二）完善農(nóng)村信貸擔(dān)保體系

1.推進(jìn)土地承包權(quán)抵押貸款制度。2014年中央1號(hào)文件已經(jīng)開(kāi)始鼓勵(lì)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，土地流轉(zhuǎn)將是盤(pán)活農(nóng)村資源的契機(jī)。一旦土地流轉(zhuǎn)能實(shí)行，那么對(duì)于農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，土地抵押貸款就成為可能。開(kāi)展農(nóng)村耕地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，解決了農(nóng)戶因資金短缺不能滿足農(nóng)業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)的問(wèn)題，有效破解了農(nóng)村發(fā)展的資金“瓶頸”難題。此外，由于有了土地做抵押，提高了農(nóng)戶違約成本，在一定層度上減少了農(nóng)戶的貸款違約行為，不僅提高涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)放貸的積極性，還有利于其持續(xù)運(yùn)營(yíng)。

2.建立專(zhuān)業(yè)的涉農(nóng)信用擔(dān)保體系。政府應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)建立專(zhuān)業(yè)涉農(nóng)信用擔(dān)保體系，組建商業(yè)性和政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，重點(diǎn)解決農(nóng)戶貸款擔(dān)保難的問(wèn)題。國(guó)外擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般分為三類(lèi)：建立貸款擔(dān)?；?，主要靠財(cái)政注入資金和向社會(huì)發(fā)行債券，也可以吸引社會(huì)捐資；建立以政府為主體，由地方財(cái)政、金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)共同出資的擔(dān)保公司；由主管部門(mén)牽頭成立會(huì)員制的互助型擔(dān)保機(jī)構(gòu)。同時(shí)構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理和補(bǔ)償機(jī)制，分散支農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）推進(jìn)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)改革，促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的浪潮下，財(cái)政部門(mén)應(yīng)加大涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)改革的力度，促進(jìn)涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，鼓勵(lì)涉農(nóng)機(jī)構(gòu)根據(jù)不同層次的農(nóng)戶需求，設(shè)計(jì)與農(nóng)戶需求結(jié)構(gòu)相匹配的貸款產(chǎn)品，帶動(dòng)農(nóng)戶貸款，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平和能力，使農(nóng)業(yè)信貸達(dá)到惠農(nóng)支農(nóng)的政策效果。

（四）增加農(nóng)業(yè)信貸基礎(chǔ)服務(wù)資源

2016年中央一號(hào)文件提出，要加快構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，降低融資成本，全面激活農(nóng)村金融服務(wù)鏈條。在推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的導(dǎo)向下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采用新技術(shù)，以創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念、創(chuàng)新金融工具、創(chuàng)新服務(wù)模式，加快建設(shè)集網(wǎng)點(diǎn)、自助銀行、惠農(nóng)工程、互聯(lián)網(wǎng)金融為一體的農(nóng)村金融服務(wù)渠道體系，真正做到“便農(nóng)”，不斷提高農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)能力和水平。

作者簡(jiǎn)介：趙智（1987-），女，漢族，河北三河人，畢業(yè)于貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)，研究方向：風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)。