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        2016年中國投連險分類賬戶排名年報(上)

        2017-03-08 07:15:11華寶證券金融產(chǎn)品研究中心
        上海保險 2017年2期
        關(guān)鍵詞:產(chǎn)品

        李 真 華寶證券金融產(chǎn)品研究中心

        2016年中國投連險分類賬戶排名年報(上)

        李 真 華寶證券金融產(chǎn)品研究中心

        2月7日,華寶證券發(fā)布2016年投連險年報,本期摘選其中部分內(nèi)容,下期將刊登2016年投連險分類賬戶市場表現(xiàn)點評及2017年展望等報告其余部分。

        一、2016年中國投連險賬戶收益情況總覽

        (一)20162016年中國證券市場收益回顧

        2016年中國A股市場表現(xiàn)不佳,上證綜指、滬深300和中小板指等重要指數(shù)年度區(qū)間賬戶為負(fù)。上證綜指下跌12.31%,滬深300指數(shù)下跌 11.28%,創(chuàng) 業(yè) 板 下 跌27.71%。

        表1 2016年證券市場主要指數(shù)收益

        (二)20162016年中國投連險賬戶收益情況匯總

        2016年投連險分類賬戶絕大部分錄得平均負(fù)收益;將平均累計回報率由高到低排列依次為:類固定收益型(3.89%)、貨幣型(1.94%)、全債型(1.10%)、增強債券型(-0.15%)、混合保守型(-6.04%)、指數(shù)型(-9.50%)、混合激進(jìn)型(-9.64%)、激進(jìn)型(-10.39%)。

        2016年,共204只投連險賬戶納入排名體系,僅74個賬戶實現(xiàn)正收益。從投連險分類賬戶累計收益率情況看,絕大部分賬戶的收益率分布在[-10%,2%]。在2016年收益率超過6%的投連險排名中,除前三是激進(jìn)型外,其余都是類固定收益型賬戶。

        二、2016年投連險新政解讀

        為了防范風(fēng)險,促進(jìn)中短存續(xù)期人身保險產(chǎn)品健康發(fā)展,保監(jiān)會于2016年3月18日印發(fā)《關(guān)于規(guī)范中短存續(xù)期人身保險產(chǎn)品有關(guān)事項的通知》,守住不發(fā)生區(qū)域性系統(tǒng)性風(fēng)險底線。該通知明確規(guī)定了中短存續(xù)期產(chǎn)品需要滿足的條件和范圍:前4個保單年度中任一保單年度末保單現(xiàn)金價值(賬戶價值)與累計生存保險金之和超過累計所繳保費;預(yù)期該產(chǎn)品60%以上的保單存續(xù)時間不滿5年的人身保險產(chǎn)品;投資連結(jié)保險產(chǎn)品、變額年金保險產(chǎn)品除外。但是隨著監(jiān)管升級,保監(jiān)會于2016年9月6日發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步完善人身保險精算制度有關(guān)事項的通知》,明確規(guī)定將投連險納入中短存續(xù)產(chǎn)品中來。

        表2 2016年投連險監(jiān)管路徑

        2015年4月1日,保監(jiān)會發(fā)布《中國保監(jiān)會關(guān)于規(guī)范投資連結(jié)保險投資賬戶有關(guān)事項的通知》,政策的紅利確立了投連險產(chǎn)品成為最具有競爭力的、連接低至1000元起的公募類產(chǎn)品投資者和高達(dá)100萬元起購的非標(biāo)資產(chǎn)的金融產(chǎn)品的地位。但是隨著投連險增速加快以及2016年保險行業(yè)價值轉(zhuǎn)型呼聲漸濃的背景下,投連險也正式迎來了管理層監(jiān)管。整體來講,這些新規(guī)主要是針對中短存續(xù)投連險產(chǎn)品規(guī)模的限制,因此對于投連險占規(guī)模保費收入比例較高的保險公司而言影響較大。

        三、互聯(lián)網(wǎng)投連險業(yè)務(wù)

        隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與普及,互聯(lián)網(wǎng)+金融的模式逐漸被建立起來,很多金融產(chǎn)品紛紛借助互聯(lián)網(wǎng)平臺拓寬了銷售渠道,由傳統(tǒng)的線下營銷變?yōu)榫€下線上相結(jié)合的方式。從保險銷售渠道來看,主要分為傳統(tǒng)渠道和互聯(lián)網(wǎng)渠道。從模式上看,又被分為個險(直銷)模式、專業(yè)代理模式和建業(yè)代理模式。因此,結(jié)合具體的模式來看,目前互聯(lián)網(wǎng)渠道主要可以通過四個方式來展開:保險公司官方平臺、專業(yè)代理平臺、兼業(yè)代理網(wǎng)上銷售平臺、第三方平臺。

        筆者認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)將成為投連險產(chǎn)品謀求高速發(fā)展的重要支柱。同時從實際情況來看,各大保險公司都借助互聯(lián)網(wǎng)來擴展自身業(yè)務(wù),提高保險業(yè)務(wù)收入。通過借助BAT主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)拓寬銷售渠道這一模式已經(jīng)開始廣泛運作。從2016年互聯(lián)網(wǎng)投連險的運行來看,我們認(rèn)為主要有如下特點和趨勢:

        1.展開互聯(lián)網(wǎng)投連險業(yè)務(wù)的保險公司越來越多。保險的傳統(tǒng)渠道+互聯(lián)網(wǎng),形成了新的互聯(lián)網(wǎng)保險營銷渠道,投連險本身的標(biāo)準(zhǔn)化使得它適合互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道,因此參與的保險公司也越來越多。目前開展互聯(lián)網(wǎng)投連險業(yè)務(wù)的保險公司主要是中國平安人壽、中國太平洋人壽、合眾人壽、光大永明人壽、國華人壽、陸家嘴國泰人壽、瑞泰人壽、弘康人壽等。

        2.投連險互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道多元化。從目前情況來看,互聯(lián)網(wǎng)投連險的銷售主要通過自售、合作保險中介和合作第三方網(wǎng)絡(luò)平臺。根據(jù)統(tǒng)計,保險公司更加傾向于和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺合作展開互聯(lián)網(wǎng)投連險業(yè)務(wù),主要原因還是基于第三方網(wǎng)絡(luò)平臺背后的用戶量,從而快速擴充產(chǎn)品規(guī)模。

        3.互聯(lián)網(wǎng)投連險品種日益豐富。前期網(wǎng)銷的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品主要是類固定收益型投連險,隨著更多保險公司參與互聯(lián)網(wǎng)投連險業(yè)務(wù),網(wǎng)銷投連險種類由類固定收益型產(chǎn)品拓展到貨幣型、股票型、混合激進(jìn)型和增強債券型,比如華泰人壽與京東金融合作的產(chǎn)品e生盈利(華泰進(jìn)取型)、e生盈利(華泰進(jìn)平衡型)和e生盈利(華泰穩(wěn)健型)分別為股票型、混合激進(jìn)型和增強債券型。隨著保險公司于第三方網(wǎng)絡(luò)平臺深入合作,互聯(lián)網(wǎng)投連險品種也將會越來越豐富。

        4.2016年網(wǎng)銷投連險產(chǎn)品收益率呈下行趨勢。整體來講,互聯(lián)網(wǎng)投連險產(chǎn)品特別是類固定收益型產(chǎn)品由于其收益較高,在合作平臺上熱銷。但是隨著宏觀利率的進(jìn)一步下滑,各大互聯(lián)網(wǎng)投連險預(yù)期年化收益率開始下行,到2016年下半年開始趨于平穩(wěn)。以“光大永明定活寶365”為例,封閉期一年,2016年1月預(yù)期年化收益率高達(dá)5.80%,到2016年8月預(yù)期年化收益率下行至4.3%,下行150個BP,后期收益率趨于穩(wěn)定。

        5.隨著保監(jiān)會監(jiān)管趨嚴(yán),互聯(lián)網(wǎng)投連險產(chǎn)品期限(封閉期)開始拉長。由于投連險納入中短存續(xù)期產(chǎn)品范圍,產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)有所調(diào)整,各保險公司都開始主動拉長旗下網(wǎng)銷投連險產(chǎn)品期限,但是可以看出目前這些產(chǎn)品的期限依然不是很長,對于投連險業(yè)務(wù)占比較大的保險公司而言,接下來依然需要做出較大的調(diào)整。

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