陳曦瑩

(龍江銀行股份有限公司哈爾濱分行，哈爾濱 150001)

電子銀行在商業(yè)銀行中的作用

陳曦瑩

(龍江銀行股份有限公司哈爾濱分行，哈爾濱 150001)

通過分析銀行中電子銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，憧憬電子銀行的發(fā)展前景。其業(yè)務(wù)會不斷得到創(chuàng)新與進(jìn)步，以適應(yīng)時代發(fā)展的要求。相信在不久的將來，電子銀行業(yè)務(wù)將惠及越來越多的民眾。

電子銀行；商業(yè)銀行；發(fā)展策略；發(fā)展趨勢

1 電子銀行的發(fā)展背景

電子銀行的誕生是電子商業(yè)和銀行競爭的必然產(chǎn)物。如今，在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展，尤其是信息技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的普及，使其網(wǎng)絡(luò)和電子更新的時間越來越短，使電子科技發(fā)展的速度成倍加快，并降低了電子產(chǎn)品的成本。因為依賴于技術(shù)支撐，電子技術(shù)的快速更新必然使電子銀行得到快速發(fā)展。從電子商業(yè)角度來看，目前國內(nèi)的電子商務(wù)占據(jù)了商業(yè)交易的半壁江山，人們的消費也越來越多地轉(zhuǎn)向了電子消費。這種變化的實質(zhì)是支付方式發(fā)生了變化。當(dāng)電子商務(wù)加速了電子銀行的發(fā)展時，電子銀行也成就了消費趨勢的改變。從世界金融角度看，國際金融和經(jīng)濟(jì)全球化相伴而行，二者發(fā)展速度不斷加快，使目前的銀行企業(yè)整體競爭加劇，銀行業(yè)的合并增多。在這種競爭形勢下，有些銀行通過開通電子銀行的方式提供多渠道服務(wù)，提高了自身的競爭優(yōu)勢。這種競爭方式正是銀行業(yè)發(fā)展的風(fēng)向標(biāo)。

2 電子銀行的特點和優(yōu)勢

2.1 方便快捷的服務(wù)

使用時不受時間和地域限制是電子銀行的一大特點。由于電子銀行不受時間和地點的限制，客戶擁有了更多的時間使用電子銀行處理業(yè)務(wù)。銀行也會根據(jù)客戶的要求為其制定個性化服務(wù)，方便了企業(yè)和個人理財，大大降低了經(jīng)營成本，資金的周轉(zhuǎn)時間得到提高。電子銀行甚至可以提供網(wǎng)上購物、自動轉(zhuǎn)賬、家庭理財?shù)葌鹘y(tǒng)實體店無法提供的服務(wù)。

2.2 自主的操作模式

自主操作即客戶可以通過電子銀行自行操作完成所需業(yè)務(wù)，不需要銀行人員的參與，這項服務(wù)極大地減少了銀行柜臺人員的工作量。電子銀行最為人性化的服務(wù)當(dāng)屬根據(jù)客戶的使用習(xí)慣，生成客戶喜歡的服務(wù)菜單，使客戶下次操作更為流暢，使用更便捷。

2.3 低廉的交易成本

交易成本低廉是電子銀行業(yè)務(wù)的另一大特點，電子銀行的應(yīng)用實現(xiàn)了客戶、銀行成本的雙降。從銀行的一筆業(yè)務(wù)成本來看，手工交易需要1美元，ATM和電話交易僅需25美分，而互聯(lián)網(wǎng)交易費用低至1美分，僅為手工交易的1%，這使銀行運營成本大幅度縮減，同時，銀行也會與客戶共享節(jié)省下來的成本。通過提供結(jié)算費折扣、部分服務(wù)免費等方式，方便了客戶，達(dá)到了與客戶共享節(jié)約成本的目的，進(jìn)而有了更多的機會去爭取更多的客戶和業(yè)務(wù)市場；同時，客戶在家或公司辦理銀行業(yè)務(wù)，節(jié)省下來人工、交通等費用。

2.4 高效安全

每個銀行都有數(shù)字證書，即動態(tài)密碼，是隨機生成的密碼組合，有效的規(guī)避了網(wǎng)絡(luò)操作帶來的風(fēng)險，即便是金額較大的業(yè)務(wù)也能夠放心進(jìn)行，金額較小的，通過口令卡等類似產(chǎn)品也能保證交易不被泄露。比較普遍的方式是，針對個體用戶，網(wǎng)銀綁定了用戶的個人手機號碼，采用短信驗證的方式為交易保密性加碼。因為電子加密技術(shù)的不斷發(fā)展，相信網(wǎng)銀在這方面也會越來越好，使交易更加安全可靠。

2.5 降低成本

電子銀行和傳統(tǒng)的銀行之間最大的區(qū)別在于傳統(tǒng)銀行需要更多辦公室，而電子銀行不需要更多的辦公用地及員工，房屋的租金、員工工資、各項福利獎項等也是銀行的眾多開銷之一。省卻了這兩方面的開支，自然就大大降低了成本。

2.6 虛擬的電子銀行

它的實時服務(wù)使它不受時間、空間的限制。給客戶帶來的最大的好處就是不用再去銀行排隊辦理業(yè)務(wù)，且操作流程和處理資料也隨之簡化。辦理業(yè)務(wù)的效率得到大幅度提升。

2.7 優(yōu)惠折扣

使用網(wǎng)上銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，有許多便利因素。網(wǎng)銀正在大力普及階段，許多活動也借網(wǎng)銀提供種種優(yōu)惠。例如基金的申購贖回，在工行網(wǎng)銀辦理，手續(xù)費可以打八折；購買黃金理財產(chǎn)品，根據(jù)金額也能得到一定量的折扣。如果是高端客戶，擁有理財金賬戶，也可以享受折上折優(yōu)惠。此外，相應(yīng)的電子銀行還會定期舉行網(wǎng)銀抽獎活動，使用網(wǎng)銀用戶有機會得到獎品。網(wǎng)絡(luò)銀行是現(xiàn)在以及將來的普及趨勢，這種優(yōu)惠折扣將成為網(wǎng)銀銷售金融產(chǎn)品的慣用方式，客戶也能通過這種銷售方式獲益并了解銀行最新的服務(wù)動態(tài)等。

3 電子銀行的發(fā)展策略

3.1 以客戶為中心，發(fā)展方向與發(fā)展目標(biāo)一致

發(fā)展電子銀行要以網(wǎng)絡(luò)為依托，以為客戶提供更方便、更快捷、更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)產(chǎn)品為導(dǎo)向，重視現(xiàn)代化信息技術(shù)，以客戶為中心，面對不同的客戶群提出不同的市場策略，并推行個性化服務(wù)，加強針對性，分步驟發(fā)展客戶群，這是未來電子銀行發(fā)展的趨勢。

3.2 傳統(tǒng)網(wǎng)點渠道和電子渠道有機整合，重點發(fā)展電子銀行

將傳統(tǒng)網(wǎng)點渠道和電子渠道有機整合，不僅可以降低網(wǎng)點的工作成本，同時可以提高資金的回報率。近幾年，是電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的黃金時期，把握好這個機遇，依靠傳統(tǒng)銀行的固有資源，提高銀行效益，并在制定發(fā)展策略時處理好電子銀行業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間的整合。

3.3 加大風(fēng)險防范意識的培養(yǎng)

在風(fēng)險意識防范方面，不僅要普及電子銀行的業(yè)務(wù)知識，更要了解電子銀行風(fēng)險的形成和如何防范。在思想上要形成一個人人參與、重視的氛圍，建立安全嚴(yán)密的防范體系，確保電子銀行運行的穩(wěn)定性和安全性。

3.4 加強管理，保持交易暢通

近年來，銀行賬戶密碼被盜、信用卡被盜刷的現(xiàn)象層出不窮，讓人們對銀行業(yè)務(wù)的安全性產(chǎn)生了懷疑，導(dǎo)致部分客戶不敢去嘗試電子銀行業(yè)務(wù)下的網(wǎng)上銀行、手機銀行等業(yè)務(wù)，使電子銀行業(yè)務(wù)的拓展有很大的困難。如何進(jìn)行防范，把危險系數(shù)和損失降到最低，已經(jīng)成為銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)不容忽略的問題。作為現(xiàn)代銀行必須具備電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險識別的能力，把電子銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險控制在可接受的范圍內(nèi)，及時發(fā)現(xiàn)、排查風(fēng)險并對潛在的風(fēng)險進(jìn)行預(yù)估和分析，需要銀行在電子銀行實施前制定好相應(yīng)的電子銀行風(fēng)險管控策略，只有這樣，才能使銀行適應(yīng)電子技術(shù)的快速發(fā)展及其他外部環(huán)境的變化。

3.5 加快電子技術(shù)人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，提升銀行的創(chuàng)新能力

從國外發(fā)達(dá)國家的發(fā)展經(jīng)驗看，3%～5%的業(yè)務(wù)管理人才流失，對于任何一家銀行的經(jīng)營業(yè)績都會產(chǎn)生不良的影響。我國銀行業(yè)在大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的時期，更應(yīng)加強對既懂金融業(yè)務(wù)知識又懂網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的現(xiàn)代化人才的培訓(xùn)，通過建立完善的人才引進(jìn)和激勵制度，為電子銀行發(fā)展提供人才支持和智力支撐。

當(dāng)前，盡管國內(nèi)各家銀行決策者對電子銀行的發(fā)展給予了一定的重視，但也只是把電子銀行當(dāng)作一項輔助業(yè)務(wù)，還未真正把它當(dāng)作銀行業(yè)務(wù)的核心，在發(fā)展中還會遇到很多傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)和電子銀行業(yè)務(wù)整合不充分的現(xiàn)象。只有真正從發(fā)展趨勢上認(rèn)識到電子銀行發(fā)展的重要性，才能真正實現(xiàn)電子銀行的跨越式發(fā)展。

4 發(fā)展趨勢

4.1 移動購物

2016年年底，全國手機用戶達(dá)到8億人，PC用戶為5.9億人，手機的用戶量增速遠(yuǎn)大于電腦用戶量的增速，未來的電子商務(wù)將主要運用于移動設(shè)備端。隨著手機的普及，電子銀行金融業(yè)也將逐漸發(fā)展。

4.2 平臺化

目前，大電商已經(jīng)開始擁有自己的平臺，將自己的商品和服務(wù)直接推廣，從而增加商品的知名度和銷量，使得效益最大化。有了平臺，商家就可以利用全社會的資源增加商品的豐富度，增加服務(wù)的地理覆蓋面。

[1] 林榮.農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行營銷策略研究[J].財經(jīng)界(學(xué)術(shù)版)，2016，(09)：90.

[2] 梁環(huán)忠.我國商業(yè)銀行電子銀行營銷攻略的幾點思考[J].河北金融，2016，(04)：17-20.

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Theroleofelectronicbankingincommercialbanks

CHEN Xi-ying

(Longjiang Bank Co., Ltd. Harbin Branch, Harbin 150001, China)

By analyzing the status quo and development trend of e-banking in the bank, we expect the prospect of e-banking. Its business will continue to be innovative and progressive in order to meet the requirements of the development of the times. I believe in the near future, e-banking will benefit more and more people.

Electronic bank; Commercial bank; Development strategy; Development trend

F832.4

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1674-8646(2017)24-0148-02

2017-10-15