陳曦瑩
(龍江銀行股份有限公司哈爾濱分行,哈爾濱 150001)
電子銀行在商業(yè)銀行中的作用
陳曦瑩
(龍江銀行股份有限公司哈爾濱分行,哈爾濱 150001)
通過分析銀行中電子銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢,憧憬電子銀行的發(fā)展前景。其業(yè)務(wù)會不斷得到創(chuàng)新與進(jìn)步,以適應(yīng)時代發(fā)展的要求。相信在不久的將來,電子銀行業(yè)務(wù)將惠及越來越多的民眾。
電子銀行;商業(yè)銀行;發(fā)展策略;發(fā)展趨勢
電子銀行的誕生是電子商業(yè)和銀行競爭的必然產(chǎn)物。如今,在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上,隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展,尤其是信息技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的普及,使其網(wǎng)絡(luò)和電子更新的時間越來越短,使電子科技發(fā)展的速度成倍加快,并降低了電子產(chǎn)品的成本。因為依賴于技術(shù)支撐,電子技術(shù)的快速更新必然使電子銀行得到快速發(fā)展。從電子商業(yè)角度來看,目前國內(nèi)的電子商務(wù)占據(jù)了商業(yè)交易的半壁江山,人們的消費也越來越多地轉(zhuǎn)向了電子消費。這種變化的實質(zhì)是支付方式發(fā)生了變化。當(dāng)電子商務(wù)加速了電子銀行的發(fā)展時,電子銀行也成就了消費趨勢的改變。從世界金融角度看,國際金融和經(jīng)濟(jì)全球化相伴而行,二者發(fā)展速度不斷加快,使目前的銀行企業(yè)整體競爭加劇,銀行業(yè)的合并增多。在這種競爭形勢下,有些銀行通過開通電子銀行的方式提供多渠道服務(wù),提高了自身的競爭優(yōu)勢。這種競爭方式正是銀行業(yè)發(fā)展的風(fēng)向標(biāo)。
使用時不受時間和地域限制是電子銀行的一大特點。由于電子銀行不受時間和地點的限制,客戶擁有了更多的時間使用電子銀行處理業(yè)務(wù)。銀行也會根據(jù)客戶的要求為其制定個性化服務(wù),方便了企業(yè)和個人理財,大大降低了經(jīng)營成本,資金的周轉(zhuǎn)時間得到提高。電子銀行甚至可以提供網(wǎng)上購物、自動轉(zhuǎn)賬、家庭理財?shù)葌鹘y(tǒng)實體店無法提供的服務(wù)。
自主操作即客戶可以通過電子銀行自行操作完成所需業(yè)務(wù),不需要銀行人員的參與,這項服務(wù)極大地減少了銀行柜臺人員的工作量。電子銀行最為人性化的服務(wù)當(dāng)屬根據(jù)客戶的使用習(xí)慣,生成客戶喜歡的服務(wù)菜單,使客戶下次操作更為流暢,使用更便捷。
交易成本低廉是電子銀行業(yè)務(wù)的另一大特點,電子銀行的應(yīng)用實現(xiàn)了客戶、銀行成本的雙降。從銀行的一筆業(yè)務(wù)成本來看,手工交易需要1美元,ATM和電話交易僅需25美分,而互聯(lián)網(wǎng)交易費用低至1美分,僅為手工交易的1%,這使銀行運營成本大幅度縮減,同時,銀行也會與客戶共享節(jié)省下來的成本。通過提供結(jié)算費折扣、部分服務(wù)免費等方式,方便了客戶,達(dá)到了與客戶共享節(jié)約成本的目的,進(jìn)而有了更多的機會去爭取更多的客戶和業(yè)務(wù)市場;同時,客戶在家或公司辦理銀行業(yè)務(wù),節(jié)省下來人工、交通等費用。
每個銀行都有數(shù)字證書,即動態(tài)密碼,是隨機生成的密碼組合,有效的規(guī)避了網(wǎng)絡(luò)操作帶來的風(fēng)險,即便是金額較大的業(yè)務(wù)也能夠放心進(jìn)行,金額較小的,通過口令卡等類似產(chǎn)品也能保證交易不被泄露。比較普遍的方式是,針對個體用戶,網(wǎng)銀綁定了用戶的個人手機號碼,采用短信驗證的方式為交易保密性加碼。因為電子加密技術(shù)的不斷發(fā)展,相信網(wǎng)銀在這方面也會越來越好,使交易更加安全可靠。
電子銀行和傳統(tǒng)的銀行之間最大的區(qū)別在于傳統(tǒng)銀行需要更多辦公室,而電子銀行不需要更多的辦公用地及員工,房屋的租金、員工工資、各項福利獎項等也是銀行的眾多開銷之一。省卻了這兩方面的開支,自然就大大降低了成本。
它的實時服務(wù)使它不受時間、空間的限制。給客戶帶來的最大的好處就是不用再去銀行排隊辦理業(yè)務(wù),且操作流程和處理資料也隨之簡化。辦理業(yè)務(wù)的效率得到大幅度提升。
使用網(wǎng)上銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)操作,有許多便利因素。網(wǎng)銀正在大力普及階段,許多活動也借網(wǎng)銀提供種種優(yōu)惠。例如基金的申購贖回,在工行網(wǎng)銀辦理,手續(xù)費可以打八折;購買黃金理財產(chǎn)品,根據(jù)金額也能得到一定量的折扣。如果是高端客戶,擁有理財金賬戶,也可以享受折上折優(yōu)惠。此外,相應(yīng)的電子銀行還會定期舉行網(wǎng)銀抽獎活動,使用網(wǎng)銀用戶有機會得到獎品。網(wǎng)絡(luò)銀行是現(xiàn)在以及將來的普及趨勢,這種優(yōu)惠折扣將成為網(wǎng)銀銷售金融產(chǎn)品的慣用方式,客戶也能通過這種銷售方式獲益并了解銀行最新的服務(wù)動態(tài)等。
發(fā)展電子銀行要以網(wǎng)絡(luò)為依托,以為客戶提供更方便、更快捷、更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)產(chǎn)品為導(dǎo)向,重視現(xiàn)代化信息技術(shù),以客戶為中心,面對不同的客戶群提出不同的市場策略,并推行個性化服務(wù),加強針對性,分步驟發(fā)展客戶群,這是未來電子銀行發(fā)展的趨勢。
將傳統(tǒng)網(wǎng)點渠道和電子渠道有機整合,不僅可以降低網(wǎng)點的工作成本,同時可以提高資金的回報率。近幾年,是電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的黃金時期,把握好這個機遇,依靠傳統(tǒng)銀行的固有資源,提高銀行效益,并在制定發(fā)展策略時處理好電子銀行業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間的整合。
在風(fēng)險意識防范方面,不僅要普及電子銀行的業(yè)務(wù)知識,更要了解電子銀行風(fēng)險的形成和如何防范。在思想上要形成一個人人參與、重視的氛圍,建立安全嚴(yán)密的防范體系,確保電子銀行運行的穩(wěn)定性和安全性。
近年來,銀行賬戶密碼被盜、信用卡被盜刷的現(xiàn)象層出不窮,讓人們對銀行業(yè)務(wù)的安全性產(chǎn)生了懷疑,導(dǎo)致部分客戶不敢去嘗試電子銀行業(yè)務(wù)下的網(wǎng)上銀行、手機銀行等業(yè)務(wù),使電子銀行業(yè)務(wù)的拓展有很大的困難。如何進(jìn)行防范,把危險系數(shù)和損失降到最低,已經(jīng)成為銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)不容忽略的問題。作為現(xiàn)代銀行必須具備電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險識別的能力,把電子銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險控制在可接受的范圍內(nèi),及時發(fā)現(xiàn)、排查風(fēng)險并對潛在的風(fēng)險進(jìn)行預(yù)估和分析,需要銀行在電子銀行實施前制定好相應(yīng)的電子銀行風(fēng)險管控策略,只有這樣,才能使銀行適應(yīng)電子技術(shù)的快速發(fā)展及其他外部環(huán)境的變化。
從國外發(fā)達(dá)國家的發(fā)展經(jīng)驗看,3%~5%的業(yè)務(wù)管理人才流失,對于任何一家銀行的經(jīng)營業(yè)績都會產(chǎn)生不良的影響。我國銀行業(yè)在大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的時期,更應(yīng)加強對既懂金融業(yè)務(wù)知識又懂網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的現(xiàn)代化人才的培訓(xùn),通過建立完善的人才引進(jìn)和激勵制度,為電子銀行發(fā)展提供人才支持和智力支撐。
當(dāng)前,盡管國內(nèi)各家銀行決策者對電子銀行的發(fā)展給予了一定的重視,但也只是把電子銀行當(dāng)作一項輔助業(yè)務(wù),還未真正把它當(dāng)作銀行業(yè)務(wù)的核心,在發(fā)展中還會遇到很多傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)和電子銀行業(yè)務(wù)整合不充分的現(xiàn)象。只有真正從發(fā)展趨勢上認(rèn)識到電子銀行發(fā)展的重要性,才能真正實現(xiàn)電子銀行的跨越式發(fā)展。
2016年年底,全國手機用戶達(dá)到8億人,PC用戶為5.9億人,手機的用戶量增速遠(yuǎn)大于電腦用戶量的增速,未來的電子商務(wù)將主要運用于移動設(shè)備端。隨著手機的普及,電子銀行金融業(yè)也將逐漸發(fā)展。
目前,大電商已經(jīng)開始擁有自己的平臺,將自己的商品和服務(wù)直接推廣,從而增加商品的知名度和銷量,使得效益最大化。有了平臺,商家就可以利用全社會的資源增加商品的豐富度,增加服務(wù)的地理覆蓋面。
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Theroleofelectronicbankingincommercialbanks
CHEN Xi-ying
(Longjiang Bank Co., Ltd. Harbin Branch, Harbin 150001, China)
By analyzing the status quo and development trend of e-banking in the bank, we expect the prospect of e-banking. Its business will continue to be innovative and progressive in order to meet the requirements of the development of the times. I believe in the near future, e-banking will benefit more and more people.
Electronic bank; Commercial bank; Development strategy; Development trend
F832.4
B
1674-8646(2017)24-0148-02
2017-10-15