張 瑞

(哈爾濱銀行股份有限公司，哈爾濱 150010)

探究互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對金融業(yè)的影響

張 瑞

(哈爾濱銀行股份有限公司，哈爾濱 150010)

自互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)大范圍推廣以來，對各行各業(yè)產(chǎn)生的影響越來越大。深入了解互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)對金融業(yè)造成的沖擊和影響，順應時代的發(fā)展規(guī)律，不斷更新金融機構(gòu)經(jīng)營理念和管理模式，明確互聯(lián)網(wǎng)金融所產(chǎn)生的利弊影響，迎接新時期金融行業(yè)面臨的機遇與挑戰(zhàn)。

金融行業(yè)；互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)；經(jīng)營理念

為了進一步推動我國金融業(yè)的發(fā)展，提高金融業(yè)的競爭力和影響力，金融企業(yè)要積極運用各種現(xiàn)代化技術(shù)手段，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。全面提升我國金融行業(yè)的發(fā)展水平，更好地滿足金融市場發(fā)展的需求，營造一個良好的互聯(lián)網(wǎng)金融市場環(huán)境。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行受到的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)絡平臺實現(xiàn)資金流轉(zhuǎn)，其業(yè)務形式也呈現(xiàn)網(wǎng)絡融資、虛擬貨幣、支付結(jié)算等多樣化。商業(yè)銀行出于自身發(fā)展的要求，要為資金供求雙方提供貨幣經(jīng)營支付中介、信用中介以及貨幣流通信用金融市場的資金調(diào)節(jié)職能。

根據(jù)商業(yè)銀行的基本職能來看，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響主要體現(xiàn)在以下幾方面：

1.1 加速金融多媒，弱化了商行信用的中介功能

商業(yè)銀行的主要優(yōu)勢在于它擁有配套成型的銀行間清算和支付系統(tǒng)，在為客戶服務過程中，便于進行信息收集整理，有效解決資金盈余和短缺信息不對稱問題。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，云計算和大數(shù)據(jù)極大的降低了資金交易成本和信息獲取成本，人們不需通過銀行就能找到資金供需雙方。如信貸平臺、眾籌等社交網(wǎng)絡軟件不斷沖擊著銀行資金的中介職能。

1.2 加速商行經(jīng)營模式的變化，影響金融服務戰(zhàn)略

商業(yè)銀行是重要的實體經(jīng)濟支付服務者，主要依賴于人們時間、地域上的信息不匹配而提供債權(quán)債務清償活動。至今為止，我國已經(jīng)有上百家企業(yè)獲得第三方支付業(yè)務、貨幣兌換、商品流通支付、水電煤氣費用支付等權(quán)限，更好地滿足了人們對資金流通的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融環(huán)境的變化也對銀行業(yè)賴以生存的收入存貸利差造成了巨大的沖擊，余額寶、互聯(lián)網(wǎng)保險等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品自問世以來，以其收益率高、存取方便靈活和手續(xù)簡便的特點，備受人們的青睞，造成商業(yè)銀行儲蓄資金的大量流失。傳統(tǒng)盈利模式已經(jīng)不適應互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的商行發(fā)展，只有不斷更新經(jīng)營模式，改變傳統(tǒng)外延粗放式的盈利利息收入觀念，認清當前金融市場競爭的激烈狀況，努力開展多樣化、個性化商業(yè)銀行服務，更好的滿足客戶投融資的需求，完善商業(yè)銀行的服務模式，拓展商業(yè)銀行理財產(chǎn)品業(yè)務。

1.3 金融風險較高，對商行原有安全架構(gòu)提出挑戰(zhàn)

在云計算和大數(shù)據(jù)技術(shù)普遍運用的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，支付寶為客戶開通了便捷的貸款服務，用戶可以當月消費下月還款，它還根據(jù)客戶以往消費和支付情況，提供普通客戶無擔保授信，給客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融體驗。而商業(yè)銀行仍在封閉運營模式和銀行安全框架中苦苦掙扎。銀行不僅是貨幣資金流通的場所，它還肩負著宏觀經(jīng)濟調(diào)節(jié)和社會反洗錢工作，互聯(lián)網(wǎng)金融時代的來臨，極大地挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營管理模式，銀行業(yè)要不斷加強金融風險控制和監(jiān)管。商業(yè)銀行應積極拓展在線客戶，有效利用現(xiàn)有資源優(yōu)勢，發(fā)動銀行業(yè)參與到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新工作中去，切實解決實名開戶和公安系統(tǒng)身份驗證，解決在線無擔保授信等難題。

2 證券行業(yè)受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響

2.1 加速差異化發(fā)展，弱化中介功能

證券公司的主要收入來源就是經(jīng)紀業(yè)務傭金收入，這種收入的產(chǎn)生與投融資雙方信息不對稱，證券機構(gòu)充當了中介角色。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的應用，逐漸改變了這一狀況，它更好的完成了數(shù)據(jù)信息挖掘和媒介信息的服務功能，互聯(lián)網(wǎng)金融和證券行業(yè)有著異曲同工的作用，證券行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融的有效結(jié)合能夠更好的滿足交易雙方對資金風險、金額、期限上的信息需求，進一步推動證券在網(wǎng)上交易發(fā)展，弱化證券公司的中介功能。證券公司受這種環(huán)境的影響，要開展差異化經(jīng)營、并購業(yè)務、資產(chǎn)管理收入，強化行業(yè)贏利點。

2.2 加速行業(yè)間競爭，實現(xiàn)個性化服務

互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)扭轉(zhuǎn)了證券行業(yè)的價值實現(xiàn)方式，解決了信息不對稱問題，實現(xiàn)了低成本、虛擬化網(wǎng)絡交易，極大的增加了金融服務的便捷性，降低了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的商業(yè)成本，提高了券商的競爭優(yōu)勢?？蛻糍Y源共享將會進一步增加證券公司行業(yè)內(nèi)的競爭，極大的突出了客戶的服務理念。

2.3 開拓客戶渠道，改變客戶來源

金融行業(yè)采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，改變了證券公司以往尋找合作伙伴的渠道，可以利用網(wǎng)絡社交平臺挖掘客戶資源，利用大數(shù)據(jù)挖掘合適的客戶群，尤其是證監(jiān)會打破傳統(tǒng)現(xiàn)場開戶限制，允許客戶網(wǎng)絡開戶，為客戶開啟了一條快捷方便之門。投資顧問可以根據(jù)客戶以往的交易記錄整理客戶信息，了解其理財習慣，為客戶提供積極主動的實時服務。毫無疑問，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了證券公司的客戶來源，實現(xiàn)了證券市場的個性化、大眾化和普及化，實現(xiàn)網(wǎng)絡平臺交易。

3 保險行業(yè)受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響

中國保險信息網(wǎng)的成立是保險電子商務時代來臨的重要標志，它與互聯(lián)網(wǎng)保險仍存在一定的差異。目前，互聯(lián)網(wǎng)保險主要包括依靠專業(yè)保險中介平臺營銷、自由網(wǎng)絡營銷、第三方銷售平臺營銷、虛擬化互聯(lián)網(wǎng)金融保險等模式。下面將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對保險行業(yè)的影響進行總結(jié)：

3.1 優(yōu)化保險銷售模式，全面提升保險行業(yè)服務水平

保險行業(yè)長期依靠保險中介渠道和代理人制度取得保費收入，保險代理人過分追求傭金，夸大保險效用，模糊保險范圍，給后期客戶和保險公司間的溝通帶來極大困難，造成了嚴重的客戶流失和客戶忠誠度下降等不良后果，難以挖掘保險行業(yè)的市場潛力。保險公司為了緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融時代的發(fā)展步伐，積極開拓線上銷售渠道，細分客戶群體，打破了傳統(tǒng)信息不對稱的問題，突破了時間和空間的限制，極大的降低了保險銷售成本，增加了保險公司后續(xù)改革的動力。保險公司還充分利用了互聯(lián)網(wǎng)金融支付和審核的優(yōu)勢，全面提升了保險理賠服務質(zhì)量，為客戶提供高效、范圍較廣的保險理賠服務。

3.2 創(chuàng)新產(chǎn)品設計，豐富保險險種

由于保險產(chǎn)品具有長期性、復雜性、無形性和依賴性等特點，過去的保險產(chǎn)品一直缺乏創(chuàng)新觀念，很難滿足消費者越來越高的個性化需求?；ヂ?lián)網(wǎng)時代改變了這一狀況，通過分析大量的客戶信息，根據(jù)客戶屬性和財務信用狀況進行個性保單設計，推出有針對性的保險產(chǎn)品，更好的滿足社會的發(fā)展和客戶的需求。

3.3 加大了保險經(jīng)營風險，易引發(fā)行業(yè)內(nèi)部惡性競爭

雖然互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)和云計算為保險行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了有利的條件，但我們必須清醒的認識到大數(shù)據(jù)和云計算發(fā)展中的不足，相關(guān)技術(shù)仍有待完善，信息安全問題仍是首要問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融加速了互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，實現(xiàn)了虛擬化的保險承保、投保和理賠。互聯(lián)網(wǎng)開放性也存在一定的信息安全隱患，容易讓客戶缺乏信任感，完全依賴大數(shù)據(jù)，會造成保險產(chǎn)品風險評估和定價的困難?；ヂ?lián)網(wǎng)虛假信息和產(chǎn)品的出現(xiàn)嚴重地影響了正常的競爭，導致企業(yè)間的惡性競爭。因此，應當做好信用基礎工作，合理利用互聯(lián)網(wǎng)資源，創(chuàng)新金融投融資業(yè)務，抓住機遇，迎接挑戰(zhàn)。

4 結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對傳統(tǒng)金融行業(yè)造成了巨大的沖擊，但它也為金融行業(yè)的發(fā)展帶來了新的契機，金融企業(yè)應做好互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)務的相互滲透、融合，全面推動金融行業(yè)的發(fā)展，構(gòu)建有效的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展體系，更好地完成金融行業(yè)的跨時代變革。

[1] 鄭昊楠，陳露，江春華.“互聯(lián)網(wǎng)+”紅利時代傳統(tǒng)金融行業(yè)轉(zhuǎn)型的研究分析[J]. 中國商論，2016，(20)：75-77.

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Exploring on the impact of Internet financial development on financial industry

ZHANG Rui

(Harbin Bank Co., Ltd., Harbin 150010, China)

Since the extensive promotion of Internet technology, the impact on all walks of life has become increasingly large. It should have understanding of the impact of Internet financial technology on the financial industry in line with the times, constantly update financial institutions business philosophy and management model, clear the advantages and disadvantages of Internet finance, and meet the opportunities and challenges financial industry will face in the new era.

Financial industry; Internet technology; Business philosophy

2017-05-10

張瑞(1975-)，男，MBA，中級經(jīng)濟師。

F830.2

A

1674-8646(2017)14-0108-02