鄭玉燕

根據(jù)友邦保險(xiǎn)與福佈斯聯(lián)合發(fā)佈的《2015中國(guó)高淨(jìng)值人群壽險(xiǎn)市場(chǎng)白皮書》（下稱《白皮書》）數(shù)據(jù)顯示，在最近幾年內(nèi)，大陸高淨(jìng)值人群的數(shù)量呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)趨勢(shì)。另?yè)?jù)統(tǒng)計(jì)，大陸高淨(jìng)值家庭的數(shù)量也由2013年的121萬(wàn)戶增加到2016年的224萬(wàn)戶。

高端醫(yī)療險(xiǎn)如何應(yīng)運(yùn)而生

《白皮書》對(duì)高淨(jìng)值人群所關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)也做了調(diào)查。意料之外又在情理之中的是，經(jīng)歷了財(cái)富積累階段之後，相對(duì)於「事業(yè)傳承風(fēng)險(xiǎn)」、「企業(yè)生存和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)」等事業(yè)上的風(fēng)險(xiǎn)，《白皮書》調(diào)查結(jié)果顯示高淨(jìng)值人群更為關(guān)心「意外風(fēng)險(xiǎn)」、「?jìng)€(gè)人健康風(fēng)險(xiǎn)」、「家人健康風(fēng)險(xiǎn)」。

「保障規(guī)劃是所有理財(cái)計(jì)畫的根本，是人生的保護(hù)傘。除了預(yù)留一定的現(xiàn)金以備不時(shí)之需外，完整的保險(xiǎn)計(jì)畫是重中之重。中國(guó)當(dāng)前的政府醫(yī)?！旱捅Ｕ?、廣覆蓋』原則決定了中國(guó)的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)能提供的只是基本醫(yī)療保障服務(wù)，全面解決健康後顧之憂，特別是應(yīng)對(duì)重大疾病衝擊時(shí)，人們還需要商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為社會(huì)醫(yī)療保障的補(bǔ)充。」第一財(cái)經(jīng)研究院發(fā)佈的《2015中國(guó)城市家庭財(cái)富管理報(bào)告》中提到。

數(shù)據(jù)顯示，從需求來(lái)看，醫(yī)療服務(wù)需求高速增長(zhǎng)，2014年全大陸診療總量已達(dá)78億人次，且基本上兩年就能增加10億人次。從供給來(lái)看，醫(yī)療資源總量不足，每千人口醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)床位數(shù)為4.55張，每千人口執(zhí)業(yè)（助理）醫(yī)師數(shù)量2.06人，且連續(xù)多年不變。醫(yī)療資源的供需矛盾致使「看病難」的問(wèn)題始終得不到改善，而這樣的醫(yī)療環(huán)境顯然不是高淨(jìng)值人群所能接受的，高端醫(yī)療險(xiǎn)因此應(yīng)運(yùn)而生。

高端醫(yī)療險(xiǎn)滿足哪些需求

一些高淨(jìng)值人群可能會(huì)有：「既然我有足夠多的錢來(lái)覆蓋醫(yī)療費(fèi)用，不需要購(gòu)買高端醫(yī)療險(xiǎn)」或者，「我參加社保，也有普通商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，高端醫(yī)療險(xiǎn)就重複了」的想法。其實(shí)不然。

友邦中國(guó)產(chǎn)品及客戶價(jià)值管理部負(fù)責(zé)人何永豪表示，首先，社保中的基礎(chǔ)醫(yī)療保險(xiǎn)由於社會(huì)救濟(jì)性，所以也決定了在用藥範(fàn)圍、就診地點(diǎn)、費(fèi)用報(bào)銷比例等方面有諸多限制。而普通商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是在社保基礎(chǔ)上，作為提高治療費(fèi)用給付比例的中等收費(fèi)保險(xiǎn)，一般保障範(fàn)圍限制在醫(yī)保目錄範(fàn)圍內(nèi)，主要面向更廣泛的社會(huì)群體，是基本社保的有力補(bǔ)充。

而高端醫(yī)療保險(xiǎn)則是在近10年才出現(xiàn)的保險(xiǎn)形態(tài)，最初用於滿足在大陸工作的外籍人士的醫(yī)療保障需求。隨著大陸湧現(xiàn)出越來(lái)越多的高淨(jìng)值人群，基本醫(yī)療保障不再能滿足這部分人群的需求，他們對(duì)醫(yī)療保障有了更高和更為複雜的需求，保費(fèi)並不是他們最關(guān)心的首要問(wèn)題，保險(xiǎn)責(zé)任是否廣泛、醫(yī)院選擇是否自由、保險(xiǎn)服務(wù)是否專業(yè)化且國(guó)際化等才是需要重點(diǎn)考慮的因素。

有效的資金使用方法

高淨(jìng)值人群的財(cái)富可能足以完全覆蓋醫(yī)療成本，但高端醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)他們來(lái)說(shuō)仍然是必要的，因?yàn)檫@裏面牽涉到風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁和財(cái)富杠桿的問(wèn)題。

友邦中國(guó)高淨(jìng)值業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人姜利民分析稱，高淨(jìng)值人群面對(duì)疾病風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可能不僅是靠手裏的財(cái)富，還要依靠人脈尋找好的醫(yī)療資源，而個(gè)人的資源永遠(yuǎn)是有限的；但如果把這部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，其實(shí)就相當(dāng)於擁有了一個(gè)遍佈全世界的強(qiáng)大醫(yī)療資源。

另外，如果需要自己面對(duì)疾病風(fēng)險(xiǎn)，則需要在資產(chǎn)配置中為這部分預(yù)留足夠的流動(dòng)性。而保險(xiǎn)有杠桿原理，尤其是消費(fèi)型保險(xiǎn)的杠桿比較高，用比較少的保費(fèi)就可以去撬動(dòng)一個(gè)很大的保額。

高淨(jìng)值保單≠高保費(fèi)保單

「將高淨(jìng)值保單和高保費(fèi)保單劃上等號(hào)其實(shí)是一個(gè)很大的誤解?！菇癖硎尽８邷Q(jìng)值保單雖在國(guó)外已是成熟險(xiǎn)種，但在大陸尚處?kù)镀鸩诫A段，因此還是會(huì)有不少人將高淨(jìng)值保單和高保費(fèi)保單劃上等號(hào)。

高淨(jìng)值保險(xiǎn)是專門針對(duì)高淨(jìng)值人士需求開發(fā)、銷售、推廣的保險(xiǎn)。高保費(fèi)保單未必是高淨(jìng)值保單，可能買的僅僅是一個(gè)儲(chǔ)蓄的功能，但並沒(méi)有真正滿足到高淨(jìng)值人士財(cái)富的保障、傳承等各個(gè)方面的需求。相比普通的商業(yè)健康險(xiǎn)，高端醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)一步放寬了對(duì)特需醫(yī)療、自由選擇醫(yī)院、自費(fèi)藥報(bào)銷這三個(gè)環(huán)節(jié)的限制，報(bào)銷完全不受社保範(fàn)圍限制。

具體來(lái)說(shuō)，一般高端醫(yī)療險(xiǎn)均設(shè)置千萬(wàn)以上的保額，可滿足高品質(zhì)醫(yī)療環(huán)境、醫(yī)療藥品和醫(yī)療水準(zhǔn)的要求；而且不限定醫(yī)院，高端人群可以自由選擇適合自己的公立、私人或外資醫(yī)院，或者境內(nèi)各大醫(yī)院的特需部、國(guó)際部，也允許選擇前往境外的醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診；同時(shí)，醫(yī)療服務(wù)範(fàn)圍限定少，對(duì)物理治療、康複治療、精神疾病等普通醫(yī)療保險(xiǎn)不涵蓋的醫(yī)療服務(wù)，在高端醫(yī)療險(xiǎn)中都能得到涵蓋；對(duì)於使用藥品等，也完全突破社保限制，不區(qū)分社保目錄和非社保目錄，經(jīng)醫(yī)生處方的進(jìn)口藥品、進(jìn)口醫(yī)療器材等都能報(bào)銷；而在便捷性上，高端醫(yī)療險(xiǎn)的一大特色就是「直接賠付」。

所謂「直接賠付」，是區(qū)別於普通醫(yī)療保險(xiǎn)先自己掏錢看病，再去保險(xiǎn)公司理賠的傳統(tǒng)模式，這也是高端醫(yī)療保險(xiǎn)的特徵之一。被保險(xiǎn)人在直付網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院就醫(yī)時(shí)，不用再墊付醫(yī)療費(fèi)用，而是由保險(xiǎn)公司和醫(yī)院直接結(jié)算。這種方式極大地方便了客戶就醫(yī)、節(jié)省時(shí)間、提高效率、改善就醫(yī)體驗(yàn)。endprint