李春水

案例重現(xiàn)

一位北京市民田文辦理了一張某銀行信用卡，即將到期時(shí)被升級(jí)為白金卡，並且客服告知只收取第一年年費(fèi)，以後的年費(fèi)都有消費(fèi)次數(shù)抵消。想著白金卡的福利高興了沒(méi)多久，第二年10月份賬單出現(xiàn)了2000元（人民幣，下同）年費(fèi)，銀行告知田文，可以3個(gè)月內(nèi)通過(guò)刷卡消費(fèi)雙倍積分的方式抵消年費(fèi)，而持有信用額度僅12000元的信用卡，田文需要3個(gè)月份消費(fèi)22.5萬(wàn)才能免年費(fèi)……

隨著互聯(lián)網(wǎng)支付，特別是移動(dòng)支付的空前興起，信用卡在國(guó)民消費(fèi)中的角色越發(fā)重要。2015年7月由中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)佈的《中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書（2014）》資料，當(dāng)年大陸信用卡新增6400萬(wàn)張，總數(shù)累計(jì)達(dá)4.6億張，信用卡交易金額占社會(huì)消費(fèi)品零售總額比重高達(dá)58%。

有央行專家表示，隨著大陸受理市場(chǎng)的進(jìn)一步改善，互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)終端等創(chuàng)新交易管道的迅速發(fā)展，未來(lái)幾年將是中國(guó)銀行卡、尤其是信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略機(jī)遇期。

各家銀行信用卡業(yè)務(wù)跑馬圈地之後，留下的是亂發(fā)卡、亂收費(fèi)、亂用卡等一堆亂象、銀行客服滯後等問(wèn)題。在移動(dòng)支付空前高漲的當(dāng)下，種種此類市場(chǎng)亂象值得監(jiān)管部門和消費(fèi)者關(guān)注。

多位消費(fèi)者投訴，稱在辦理和使用信用卡的過(guò)程中遇到高額年費(fèi)、「開(kāi)卡陷阱」等種種不合理及霸王條款。

年費(fèi)高達(dá)2000元某銀行白金信用卡遭投訴

為方便消費(fèi)，北京市民田文於2012年與同事一起辦理了某銀行信用卡，一直正常使用。2014年10月，在信用卡即將到期時(shí)，某銀行信用卡客服提示田文升級(jí)成為了白金卡?！干?jí)的時(shí)候客服說(shuō)了，只是第一年收取2000元的升級(jí)年費(fèi)，」田文說(shuō)，「之後的年費(fèi)可以由消費(fèi)次數(shù)抵消?！?/p>

收卡後，田文一度很高興，因?yàn)榘捉鹂ㄖ邪藱C(jī)場(chǎng)VIP候機(jī)室等多重消費(fèi)利好。直到第二年10月中旬，收到當(dāng)月賬單的田文傻了眼：賬單中多出2000元的年費(fèi)。田文認(rèn)為此舉十分不合理，「如果當(dāng)時(shí)聲明每年收2000元年費(fèi)，我就直接註銷不用了?！固镂谋硎荆脯F(xiàn)在哪家銀行的信用卡年費(fèi)有這麼高，而且，大多是可以通過(guò)消費(fèi)抵消年費(fèi)的。再說(shuō)，你要收年費(fèi)了也未提前通知消費(fèi)者，否則的話我可以銷卡不再使用?！?/p>

田文在與某銀行信用卡客服溝通後，得到的回復(fù)是：可以在3個(gè)月內(nèi)通過(guò)刷卡消費(fèi)雙倍積分的方式抵消年費(fèi)，信用卡額度僅12000元的田文，需要45萬(wàn)的消費(fèi)積分才可以抵消年費(fèi)，這意味著，田文需要在3個(gè)月內(nèi)刷卡22.5萬(wàn)元。這些消費(fèi)是發(fā)生在田文信用卡只有12000元的前提下的。

「跟客服溝通的時(shí)候氣得我都想罵人了，我只有12000元的額度，3個(gè)月內(nèi)消費(fèi)22.5萬(wàn)才能免年費(fèi)，真不知道這家銀行是怎麼想出來(lái)的?！?/p>

公開(kāi)資料稱，某銀行白金信用卡主卡年費(fèi)人民幣2000元，附屬卡年費(fèi)1000元，精英卡年費(fèi)480元，精英卡附屬卡年費(fèi)240元。資料中稱，首年年費(fèi)可以找客戶經(jīng)理寫申請(qǐng)予以減免，而該行信用卡客服在與田文的溝通過(guò)程中並未提及此事。此外，第二年起可以用刷卡積分兌換年費(fèi)。但以20000元額度的信用卡年費(fèi)抵消積分即達(dá)到了驚人的45萬(wàn)，以此推理，更高額度的某銀行白金信用卡可能是需要更多的消費(fèi)積分才能兌換年費(fèi)。使用某銀行信用卡的過(guò)程中，田文等用戶還曾多次接到自稱是某銀行信用卡客服的人員推銷各種保險(xiǎn)和理財(cái)產(chǎn)品。

天津市民王女士近期便遇到了這種事。在近期的一次賬單查詢中，王女士發(fā)現(xiàn)，在無(wú)短信提醒、無(wú)本人簽字的情況下，某銀行以「優(yōu)選增值服務(wù)費(fèi)」的名義，從她的信用卡中扣除了1599元為她辦理「體檢+保險(xiǎn)」業(yè)務(wù)。

據(jù)相關(guān)媒體報(bào)導(dǎo)，王女士雖然要回了錢，但其對(duì)銀行的處理結(jié)果很不滿意?！溉∠恕簝?yōu)選增值服務(wù)費(fèi)』，但銀行並未就扣款作出解釋?！褂杏浾呔驮摌I(yè)務(wù)致電銀行客服，答覆稱：「銀行的每一筆業(yè)務(wù)都是經(jīng)過(guò)客戶本人同意後方可辦理，在業(yè)務(wù)生成卡內(nèi)扣費(fèi)時(shí)發(fā)送短信通知?！?/p>

信用卡開(kāi)卡年費(fèi)陷阱

信用卡年費(fèi)陷阱常被外界詬病，近期，一位北京市民表示，自己在明確告知客戶經(jīng)理只接受無(wú)年費(fèi)信用卡的前提下，收到的信用卡仍然收取年費(fèi)。

北京市民蘇先生在國(guó)企供職，因其良好的信用紀(jì)錄及財(cái)富支撐，蘇先生可在多家商業(yè)銀行辦理大額信用卡。蘇先生選擇辦理信用卡銀行的唯一要求是高額度，不需要任何優(yōu)惠活動(dòng)。在與民生銀行客戶經(jīng)理的溝通過(guò)程中，蘇先生也明確表明，如有年費(fèi)則不會(huì)辦理，該客戶經(jīng)理承諾會(huì)為蘇先生爭(zhēng)取。

「這位客戶經(jīng)理告訴我，消費(fèi)18次後免第二年年費(fèi)，卻沒(méi)告訴我首年年費(fèi)是否免除?！罐k卡後，改民生銀行信用卡客戶經(jīng)理再未聯(lián)繫和告訴蘇先生首年及今後的年費(fèi)具體收費(fèi)情況。

「我諮詢過(guò)民生銀行的客服，讓我跟客戶經(jīng)理溝通，」蘇先生說(shuō)，「我認(rèn)為，客戶經(jīng)理在事先知道我訴求的前提下，需要在我的信用卡申請(qǐng)材料中作明確背書。且這名客戶經(jīng)理在下卡後再未與我聯(lián)繫?！怪鲃?dòng)聯(lián)繫該客戶經(jīng)理後，得到的答覆卻是：申請(qǐng)首年年費(fèi)並非一定能通過(guò)，而沒(méi)有年費(fèi)是蘇先生在第一次與該客戶經(jīng)理溝通時(shí)便明確的辦卡條件。該客戶經(jīng)理也承認(rèn)，自己並非民生銀行正式員工，相關(guān)法規(guī)條例明確規(guī)定，如未與企業(yè)簽訂正式勞動(dòng)合同並繳納五險(xiǎn)一金，該員工不能成為正式員工。

蘇先生在向民生銀行客服質(zhì)疑上述信用卡辦理人員身份時(shí)，民生銀行未能給出明確答案?！高@名客戶經(jīng)理承認(rèn)是協(xié)力廠商勞務(wù)派遣，且該行信用卡中心多數(shù)員工均為協(xié)力廠商派遣。卻到處自稱民生員工到處拉人辦信用卡，這是不合理的。對(duì)於這種行為，民生銀行給予默許，也是民生對(duì)客戶的不負(fù)責(zé)任。」蘇先生說(shuō)。

另?yè)?jù)報(bào)導(dǎo)，「高額年費(fèi)、銷售市場(chǎng)混亂」等僅僅是大陸信用卡市場(chǎng)亂象的冰山一角，捆綁保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品、隱形收費(fèi)、銷卡困難等亂象也在多家銀行的信用卡服務(wù)中多次出現(xiàn)。

不久前，上海銀監(jiān)會(huì)公佈了包括興業(yè)銀行等在內(nèi)7家銀行行用卡業(yè)務(wù)的違規(guī)行為，未依法審查申請(qǐng)人資料真實(shí)性、過(guò)度授信、異常交易管控不力等是主要違規(guī)行為。

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)專職副會(huì)長(zhǎng)楊再平曾指出，信用卡的出現(xiàn)和發(fā)展是一次革命性的變革，深刻影響了支付、金融與信貸功能。但目前大陸的銀行卡市場(chǎng)也面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)支付，以及受理模式等多元化因素帶來(lái)的挑戰(zhàn)。

中國(guó)政法大學(xué)教授劉少軍說(shuō)，現(xiàn)在規(guī)範(fàn)銀行卡業(yè)務(wù)的是一些部門規(guī)章，發(fā)卡基本上是按照銀行制定的格式合同執(zhí)行的，自然存在很多問(wèn)題。信用卡已經(jīng)發(fā)展了很長(zhǎng)時(shí)間，經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)足夠豐富，應(yīng)通過(guò)立法對(duì)當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)做出進(jìn)一步的規(guī)定，保護(hù)各方利益。endprint