陳志清

一、廣東省村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展工作成效明顯

按照銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策要求，廣東?。ú缓钲冢峦?008年底開始試點培育發(fā)展了村鎮(zhèn)銀行。七年來，轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行培育和監(jiān)管工作取得了顯著成效：

（一）培育組建穩(wěn)步推進?？傮w來看，廣東省村鎮(zhèn)銀行培育組建經(jīng)歷了三個階段：一是探索試點階段，2008年底批復開業(yè)2家；二是全面推進階段，2010年至2012年共批復開業(yè)22家；三是批量化設(shè)立階段，2013年至2016年二季度末批復開業(yè)21家，已批復籌建尚未核準開業(yè)4家。截至2016年二季度末，轄內(nèi)成功組建49家村鎮(zhèn)銀行，其中批復開業(yè)45家，批復籌建4家。已組建的村鎮(zhèn)銀行覆蓋全省18個地級市48個縣（區(qū)），下設(shè)了81家支行、35個分理處，擴大了農(nóng)村金融服務覆蓋面。

（二）各項業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展。一是業(yè)務規(guī)模持續(xù)增長。截至2016年二季度末，廣東省村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額386.72億元，比年初增加6.51億元，比年初增長1.71%，其中各項貸款余額215.36億元，比年初增加6.38億元，比年初增長3.05%；負債總額314.92億元，比年初增加5.33億元，比年初增長1.72%，其中各項存款余額262.53億元，比年初減少5.42億元，比年初降低2.02%。1—6月廣東省村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)凈利潤1.55億元，同比增加0.12億元、增長8.72%。二是主要監(jiān)管指標總體保持良好水平。截至2016年二季度末，廣東省村鎮(zhèn)銀行資本充足率30.34%，一級資本充足率和核心一級資本充足率均為29.41%。撥備覆蓋率199.84%，不良貸款率1.89%，流動性比例72.51%，單一客戶貸款集中度7.05%，各主要監(jiān)管指標整體達標。

（三）支農(nóng)支小力度不斷增強。截至2016年二季度末，廣東省村鎮(zhèn)銀行發(fā)放農(nóng)戶貸款余額88.76億元、戶數(shù)13683戶，發(fā)放小微企業(yè)貸款余額166.86億元、戶數(shù)12719戶，農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款合計占比達90.69%，已成為當?shù)氐慕鹑谥мr(nóng)支小生力軍。同時，廣東省村鎮(zhèn)銀行持續(xù)加大鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下網(wǎng)點布設(shè)力度，豐富服務方式，持續(xù)完善普惠金融體系建設(shè)。目前，廣東省村鎮(zhèn)銀行已設(shè)立45個總行營業(yè)網(wǎng)點、81個分支機構(gòu)和38個分理處，大部分村鎮(zhèn)銀行開通了網(wǎng)上銀行，開辦了銀行卡業(yè)務。

廣東省村鎮(zhèn)銀行的培育發(fā)展獲得了各級政府和社會各界的肯定。多家村鎮(zhèn)銀行獲得監(jiān)管部門和各級政府的獎項。同時，廣東省村鎮(zhèn)銀行還結(jié)合當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特點，積極開展產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新，著力滿足多元化農(nóng)村金融需求，獲得了廣東衛(wèi)視等主流媒體的多次專題報道。

二、正確認識當前存在的主要問題

在充分肯定成績的同時，我們也清醒地認識到村鎮(zhèn)銀行所面臨的嚴峻形勢。從國際國內(nèi)經(jīng)濟形勢來看，新興經(jīng)濟體面臨困難增多，國內(nèi)經(jīng)濟運行“三期疊加”的挑戰(zhàn)突出，廣東省經(jīng)濟下行壓力依然不小。從農(nóng)村金融來看，農(nóng)業(yè)銀行設(shè)立“三農(nóng)”金融事業(yè)部，郵儲銀行采取設(shè)立“惠農(nóng)服務站”等營銷模式，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社長期扎根鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在農(nóng)村市場具有較強的比較優(yōu)勢和競爭力，對村鎮(zhèn)銀行業(yè)務拓展形成競爭。從金融市場化改革來看，存款保險制度和利率市場化等金融改革，對村鎮(zhèn)銀行以存貸款利差為主要盈利來源的模式造成重大沖擊，進一步加大村鎮(zhèn)銀行吸收存款的難度。這些問題疊加在一起，對村鎮(zhèn)銀行進一步發(fā)展提出了巨大挑戰(zhàn)。

此外，由于村鎮(zhèn)銀行存在社會認可度不高、業(yè)務經(jīng)營受限和社會責任壓力大等天生的弱勢性，在培育發(fā)展過程中仍面臨不少問題和風險。具體表現(xiàn)在：一是個別機構(gòu)偏離市場定位。村鎮(zhèn)銀行市場定位的根本宗旨，就是為所在注冊地區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟及小微企業(yè)發(fā)展服務，任何時候都不應動搖。但隨著業(yè)務的快速發(fā)展，少數(shù)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展求快、規(guī)模求大、盈利求高，經(jīng)營理念偏差導致其逐漸偏離支農(nóng)支小的基本定位，盲目追求大客戶。二是公司治理和內(nèi)部控制亟待完善。由于主發(fā)起行外派村鎮(zhèn)銀行的高管儲備不足，董事長兼職的問題仍然存在，難以保證充分的履職時間和精力。一些村鎮(zhèn)銀行聘任的行長來自于大型商業(yè)銀行的分支機構(gòu)，缺乏農(nóng)村金融意識和法人管理經(jīng)驗。同時，一些村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)控制度建設(shè)不完善，沿襲主發(fā)起行制度，未結(jié)合自身實際進行細化，可操作性差。一些村鎮(zhèn)銀行的績效考核不合理，只對存貸、不良和收入等主要指標考核，對主要監(jiān)管指標和特色指標考核權(quán)重較低。三是風險管理能力不足。由于經(jīng)濟下行、村鎮(zhèn)銀行的客戶群體風險大等原因，廣東省村鎮(zhèn)銀行與其他類型銀行業(yè)金融機構(gòu)一樣，不良貸款余額和不良貸款率持續(xù)呈現(xiàn)“雙增”態(tài)勢，信用風險防范壓力大。同時，流動性風險、操作風險和信息科技風險也存在一定的隱患。四是核心競爭力欠缺。村鎮(zhèn)銀行的核心競爭力中最重要的部分就是核心產(chǎn)品和服務，對于城鎮(zhèn)化的支持就在于為新農(nóng)民提供更符合需求的金融產(chǎn)品和金融服務。村鎮(zhèn)銀行作為縣域獨立法人，機制靈活，反應靈敏，應該快速開展服務和產(chǎn)品創(chuàng)新，設(shè)計符合當?shù)匦〕擎?zhèn)建設(shè)需求的金融服務產(chǎn)品。但從目前轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務開展情況看，絕大多數(shù)機構(gòu)服務和產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)不夠，核心競爭力仍然有待培養(yǎng)和提升，品牌效應尚待建設(shè)。

三、強化服務，加強創(chuàng)新，規(guī)范有序發(fā)展

在當前嚴峻的經(jīng)濟金融形勢下，廣東省村鎮(zhèn)銀行應當努力適應農(nóng)村金融市場的新變化、新挑戰(zhàn)，主動作為、科學作為，不斷提升核心競爭力；持續(xù)加強法人治理、內(nèi)部控制和風險管理，防范和化解發(fā)展中積累的風險。

（一）堅持強化金融風險管控，著力提升村鎮(zhèn)銀行整體健康度。村鎮(zhèn)銀行是接受審慎監(jiān)管的銀行業(yè)金融機構(gòu)，必須堅持將風險管控放在首要位置，守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性風險底線。一是信用風險方面，要把維護存款人利益和保障存款安全放在突出位置，堅決落實貸款三查制度，把稀缺的信貸資金用到支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和小微企業(yè)經(jīng)營上，把好貸款投向關(guān)、管理關(guān)、制度關(guān)，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，防范信貸風險。二是流動性風險方面，要配備流動性管理的專職人員，主動加強流動性管理，設(shè)置流動性風險觸發(fā)比率和風險限額，實現(xiàn)流動性管理的主動性、前瞻性，確保流動性指標持續(xù)達標，守住不發(fā)生流動性風險事件的底線。三是操作和信息科技風險方面，要嚴格執(zhí)行防范操作風險的有關(guān)要求，風險排查不能走過場，有漏洞及時補上。同時，要高度重視IT系統(tǒng)建設(shè)，制定IT系統(tǒng)的操作規(guī)程，充分滿足信息科技風險管理的各項要求。四是聲譽風險方面，各村鎮(zhèn)銀行對聲譽風險隨時都要小心翼翼，村鎮(zhèn)銀行是一個群體，在聲譽風險上具有極強的傳染性，牽一發(fā)動全身。每家行都要管好自己的人，做好自己的事，不給同行添麻煩。

（二）堅持立足“三農(nóng)”和小微企業(yè)，著力提升村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新服務能力。一是要深刻理解村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展的主要目的。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，其目的就是要解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等“金融抑制”問題。潛力巨大、前景廣闊的農(nóng)村市場正是村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的基礎(chǔ)。村鎮(zhèn)銀行要牢固樹立以農(nóng)為本的經(jīng)營理念，努力開拓農(nóng)村金融市場“藍?！保诜湛瞻最I(lǐng)域創(chuàng)新求生存，把滿足農(nóng)戶、個體工商戶和小微企業(yè)的有效需求作為各項業(yè)務的出發(fā)點和落腳點。二是要堅持差異化、特色化業(yè)務發(fā)展模式。村鎮(zhèn)銀行要按照原銀監(jiān)會周慕冰副主席提出的“本地化、有特色、不做大、沉下去、能賺錢、可持續(xù)”六大核心要點，緊緊圍繞縣域農(nóng)村實際金融需求制定差異化發(fā)展戰(zhàn)略，對傳統(tǒng)農(nóng)村金融的經(jīng)營模式、貸款技術(shù)進行創(chuàng)新，堅持走差異化、特色化發(fā)展道路，努力把村鎮(zhèn)銀行辦成支農(nóng)支小的專業(yè)銀行。

（三）堅持強化法人治理架構(gòu)，著力提升村鎮(zhèn)銀行科學發(fā)展能力。一是完善公司治理。村鎮(zhèn)銀行要根據(jù)自身規(guī)模小，業(yè)務簡單的特點，實行簡潔、靈活的公司治理，建立公正透明、科學合理和有吸引力的薪酬制度和績效管理辦法。二是健全內(nèi)控制度。堅持制度先行，在借鑒主發(fā)起行制度的基礎(chǔ)上，根據(jù)實際業(yè)務特點和風險控制需要對相關(guān)制度進行修訂和完善，配備合格的風控人員和合規(guī)人員，提高制度的執(zhí)行力。三是主發(fā)起行要與村鎮(zhèn)銀行形成戰(zhàn)略協(xié)同效應。村鎮(zhèn)銀行成立時間短，規(guī)模很小，社會認知度不高，抗風險能力弱。主發(fā)起行要在資金、技術(shù)、人才和管理經(jīng)驗方面對村鎮(zhèn)銀行提供支持，在信貸、會計、風控、信息科技、審計等方面進行專業(yè)輔導，必要時要提供流動性支持，幫助村鎮(zhèn)銀行從組建伊始就獲得一個好的起步。與此同時，村鎮(zhèn)銀行也是自主經(jīng)營、自擔風險、自負盈虧、自我約束的新型農(nóng)村金融機構(gòu)。作為主發(fā)起行，既要通過行使出資人權(quán)利、履行大股東職責，來保證所投資村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)既定戰(zhàn)略目標，又要尊重其他股東的關(guān)切，滿足他們的合理利益訴求。

展望未來，在監(jiān)管部門和各級政府的正確領(lǐng)導下，在社會各界的關(guān)心支持下，廣東省村鎮(zhèn)銀行將本著對發(fā)起行負責、對股東負責、對城鄉(xiāng)社區(qū)居民負責的態(tài)度，不斷創(chuàng)新服務方式，轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)戰(zhàn)略的實施和社會主義新農(nóng)村建設(shè)作出新的更大的貢獻。