黃道新

眾所周知，農村金融是活躍農村經濟、解決“三農”發(fā)展瓶頸的關鍵因素。我國農村金融需求巨大，但金融需求遠大于供給，結構性失調問題較為嚴重。合作金融能夠借助農村地區(qū)熟人社會的親緣、地緣、人緣優(yōu)勢，成為農村金融體系的重要補充。近年來，供銷合作社積極開展農村金融服務的探索和實踐，形成了不少值得總結的經驗。

近兩年中央連續(xù)發(fā)布多個文件，為農村金融指明方向。2015年中央一號文件提出，要規(guī)范發(fā)展農村合作金融；2015年農業(yè)部發(fā)文促進農民專業(yè)合作社發(fā)展，建議完善農村金融體系；2015年國務院《深化農村改革綜合性實施方案》中提出，要穩(wěn)妥開展農民合作社內部資金互助試點，引導其向“生產經營合作+信用合作”延伸。為深化供銷合作社綜合改革，《中央關于深化供銷合作社綜合改革的決定》（中發(fā)[2015]11號）文提出要“穩(wěn)步開展農村合作金融服務?！逼渲校试S設立中小銀行試點成為該文件的一大亮點。2015年中華全國供銷社第六次代表大會會議報告就關于落實發(fā)展農村合作金融的提法提出了一些具體思路。2014年以來中華全國供銷合作總社農村金融課題組赴全國各地進行了調研，形成初步的研究成果。

一、各級供銷合作社已初步搭建起農村合作金融架構

全國供銷社系統(tǒng)積極探索農村金融，取得不少經驗，在基層供銷社，合作金融則呈現出內置化、綜合化的特點；在全國和省一級層面，金融控股集團化、平臺化、互聯網化的合作金融體系已經開始搭建（見圖1）。

二、合作金融業(yè)務穩(wěn)步增長，商業(yè)金融初具體量

1.合作金融數量上穩(wěn)步增長

2015年全系統(tǒng)資金互助合作組織502家，比2014年增長47.2%。其中資金互助社（含銀監(jiān)會及地方政府批準設立的農民合作社內部信用互助）133家，股金總額33.17億元，貸款余額51.84億元。具體情況如圖2。

從業(yè)務開展范圍看：在縣域開展業(yè)務的有102家，占比20%；在鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展業(yè)務的有249家，占比43%；在村開展業(yè)務的有186家，占比37%。從擁有社員情況看：小于20人（戶）的有86家，占比17%；

20至50人（戶）的有69家，占比14%；50至100人（戶）的有82家，占比16%；100至200人（戶）的有73家，占比15%；200人（戶）以上的有192家，占比38%。

從股金規(guī)模情況看：小于50萬元的有113家，占比23%；50至200萬元的有122家，占比24%；200至500萬元的有104家，占比21%；500至1000萬元的有82家，占比16%；1000至2000萬元的有44家，占比9%；2000萬元以上的有49家，占比7%。

2.商業(yè)金融已初具體量

截至2015年12月末，全系統(tǒng)有供銷集團及15個省市供銷社（及社有企業(yè)）參股銀行類金融機構43家；有供銷集團及25個省市（及社有企業(yè)）發(fā)起設立、控股、參股非銀行業(yè)金融機構和類金融機構297家。

（1）持股銀行業(yè)金融機構情況

從銀行業(yè)金融機構類別看，參股43家銀行業(yè)金融機構中包括：1家國有商業(yè)銀行（交通銀行）、3家城市商業(yè)銀行（湖州、滄州、棗莊銀行）、21家農村商業(yè)銀行（農村信用社）、18家村鎮(zhèn)銀行。

從參股比例看，參股比例20%以上的有1家（安徽含山農商行）；參股比例10%至20%的有5家（上海松江民生村鎮(zhèn)銀行、浙江慈溪民生村鎮(zhèn)銀行、浙江桐廬恒豐村鎮(zhèn)銀行、鄂爾多斯天驕蒙銀村鎮(zhèn)銀行、新疆庫車縣農信社）；參股比例5%至10%的有12家；參股比例1%至5%的有12家；參股比例在1%以下的有13家。

（2）持股非銀行業(yè)金融機構和類金融機構情況

持股小額貸款公司67家。主要分布在供銷集團11家，江蘇9家，浙江8家，安徽、新疆各6家，北京、上海、兵團各5家，主要集中在東中部地區(qū)，宏觀經濟形勢對小貸公司整體收益情況造成一定壓力，但整體利潤率在20%左右，遠高于傳統(tǒng)流通業(yè)務。

持股擔保公司59家，其中取得《融資性擔保機構經營許可證》的有39家。主要分布在浙江40家，江蘇4家，新疆3家，安徽、河北、山東各2家。

持股典當公司29家。主要分布在上海、廣東各4家，供銷集團、兵團各3家，北京、湖北、江蘇、新疆各2家。

持股資產管理公司101家。主要分布在江西28家，浙江24家，廣西16家，北京9家，江蘇6家，供銷集團、安徽各3家。

持股租賃公司11家。主要分布在供銷集團3家，安徽2家，北京、廣東、浙江、河北、山東、兵團各1家。

持股1家保險公司（兵團），1家證券公司（湖北），1家財務公司（供銷集團），其他公司28家。（見圖5）

3.模式上類型多樣，探索形成具有供銷社特色的合作金融模式

（1）農民合作社信用合作模式

該種模式以農民合作社的社員群體為基礎，由供銷合作社出面組織，主要以出資股金為互助資金來源，部分取得工商或民政部門注冊登記的農村基層信用合作組織。業(yè)務區(qū)域范圍上，以村為基礎，鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）為主體。業(yè)務模式為：合作社向社員賒銷生產資料，不計利息，且價格比市場定價有一定優(yōu)惠；秋季農產品收獲季節(jié)，由供銷合作社組織產品收購，年底統(tǒng)一結算；可把社員的閑余資金集中起來作為互助資金，在合作社內部調劑使用（見圖6）。

合作社也可以與銀行建立融資機制。一是由農民合作社向銀行提供擔保，每戶社員可從銀行獲得小額貸款；二是銀行對農民合作社整體授信，合作社內部對社員進行評估，通過貸款“批發(fā)”轉“零售”的方式對內部社員進行小額資金調劑，貸款到期由農民合作社負責全部償還。

該模式能夠使金融服務于合作社農業(yè)產業(yè)經營，在農業(yè)產業(yè)化、規(guī)模化特征比較顯著的地區(qū)具有推廣條件。

（2）基層供銷社-股金服務模式

該模式直接在基層供銷社內設立股金服務部，基層供銷社和社有企業(yè)全額投入運營資本，僅在社員內部開展金融服務。在具備一定條件的地方，供銷合作社通過基層服務網點搭建起與農業(yè)銀行、農村信用社（農村商業(yè)銀行）等商業(yè)性金融機構的合作平臺，并在政府推動下，于縣域范圍內開展助農取款消費村村通業(yè)務，大幅改善了農村支付結算環(huán)境，成為當地農村金融體系的有益補充（見圖7）。

（3）農合聯-資金互助會模式

該模式由供銷合作社牽頭，組建各級農村合作經濟組織聯合會，會員制農民合作社、基層供銷社、信用社、村股份經濟合作社等農村合作經濟組織。由農合聯發(fā)起組建農村資金互助會，實現生產合作、供銷合作、信用合作三位一體要求，財政給予一定的風險補償。農村資金互助會由民政部門登記為民辦非企業(yè)法人，采用會員集資再服務會員的方式運作。實行核準備案制。實施封閉運行，即“組織封閉、對象封閉、上限封閉”（見圖8）。

三、依托產業(yè)鏈優(yōu)勢進行多種農村金融創(chuàng)新

1.基層供銷社“多位一體”綜合服務體已形成典型示范效應

山東、浙江、陜西等地基層供銷合作社均在往多位一體綜合服務體方向發(fā)展，依托基層經營服務網點，除了提供為當地農戶提供傳統(tǒng)生產、生活綜合服務外，還提供小額現金支取、移動糧食銀行等“一站式”服務，個別基層供銷社為社員辦理了一卡通以及手機APP應用系統(tǒng)，社員憑借一卡通或社員賬號，可享受會員優(yōu)惠消費、在線小貸申請、在線購物在線理財等便捷服務。

2.金融控股集團化、平臺化的合作金融體系搭建初具雛形

社有金融控股平臺將成為社有企業(yè)增長勢頭最強勁的板塊之一。山東、河北、北京、廣東、重慶、湖北、安徽等省級供銷社主導的合作金融體系的搭建已初具規(guī)模?！百Y金互助+合作保險+小貸擔保+融資租賃+...=合作金融綜合服務平臺”模式的金融控股平臺已成為有實力供銷合作社的發(fā)展趨勢。以河北省供銷社為例，運營模式樹立“全省一張網、共同建市場”的理念，目前已在金融版塊實行省、縣、鄉(xiāng)三級服務平臺的上下貫通，一體化運營，資金互助、互助保險、小貸貸款、互聯網金融、產權交易、融資擔保、融資租賃、農產品期貨共同構成了河北供銷社的農村合作金融體系。

3.電子商務、互聯網金融與合作金融融合發(fā)展

供銷社系統(tǒng)開展的互聯網金融業(yè)務主要包括兩類，一類是為平臺商家提供金融服務；第二類是以P2P為代表的互聯網金融平臺業(yè)務。各地供銷社在積極發(fā)展電子商務、擁抱互聯網大潮的過程中，會伴生更多的線上金融需求等多種需求。中合聯公司通過手機APP軟件的開發(fā)，合作社社員可以在手機上體驗“電子商務+互聯網金融+合作金融”多項服務。中合聯公司開發(fā)的用戶界面上，社員可以實時查看自己的互助金使用情況、收益情況，可統(tǒng)一運作、包裝農產品品牌，委托網站統(tǒng)一銷售農產品，同時參與網上下單、農產品眾籌、網絡理財業(yè)務，未來這種多態(tài)融合的模式將成為主流。

4.產權交易平臺將成為供銷社為農服務、整合農村產權資源的新抓手

兩權抵押大范圍試點的鋪開將會加快農村核心資源的流動，并會加快形成農村產權抵押、產權交易為核心的產業(yè)化服務鏈條。目前全國除了少部分先試先行的試點區(qū)、縣外，大部分地區(qū)并沒有建立起完善的農村產權流轉交易平臺，供銷社系統(tǒng)已有河北、安徽等省、市級農村產權交易平臺。未來供銷社如能構建各級聯動的農村產權交易體系，開展產權交易信息發(fā)布、產權交易鑒證、增信服務，并以此構建合作金融、擔保、小貸、農業(yè)產業(yè)投資基金協(xié)同運行的農村金融體系，將成為供銷社為農服務、整合農村產權資源的新型平臺。

5.利用產業(yè)鏈優(yōu)勢，積極探索農業(yè)產業(yè)鏈金融

中國棉花交易市場經過十余年的探索，形成了棉花倉單質押融資模式，有效解決棉花產業(yè)上下游企業(yè)融資問題。福建省仙游縣供銷社依托紅木產業(yè)鏈，探索形成了紅木家具制品質押融資擔保模式，得到當地政府支持，通過產業(yè)鏈金融創(chuàng)新，有效盤活庫存，帶動當地紅木家具企業(yè)的發(fā)展。

四、基層供銷合作社與村鎮(zhèn)銀行可以開展多種形式的合作，共同探索金融支農有效模式

供銷合作社與村鎮(zhèn)銀行都深入農村基層，未來可以優(yōu)勢互補，深入合作，共同探索新型農村合作金融組織創(chuàng)新，形成“你中有我、我中有你、融合發(fā)展”的局面。我認為，雙方可以有以下幾類合作模式：

一是資本融合型：供銷社可以參股村鎮(zhèn)銀行，積累金融支農經驗。中發(fā)（2015）11號文明確提出，鼓勵符合條件的供銷社企業(yè)發(fā)起設立中小銀行試點，這是對供銷社開展金融業(yè)務的巨大鼓舞，但現在還存在政策、業(yè)務上的諸多難題，如果能通過與村鎮(zhèn)銀行合作，共同發(fā)起設立供銷銀行，將會有力推進新型農村合作金融組織創(chuàng)新。

二是平臺共享型：基層供銷社搭建綜合服務平臺，可以引入村鎮(zhèn)銀行辦事機構，共同打造基層農村為農服務綜合平臺。截至2015年末，全國供銷合作社系統(tǒng)共建立綜合服務社36.1萬個，基層社經營網點34萬個，村鎮(zhèn)銀行可以成為基層供銷社的合作伙伴，為基層供銷社更好履行為農服務提供融資支持和理財咨詢。一些村鎮(zhèn)銀行可以借助基層供銷社經營網點，成為供銷社綜合服務平臺的窗口和代理點。

三是信息中介型：隨著我國農業(yè)規(guī)?；l(fā)展進程加速，農民合作社、家庭農場會越來越壯大，在農業(yè)的不斷經營中產生資金需求。目前供銷合作社在全國領辦15萬家農民合作社，在供銷社的領辦、規(guī)范、指導下，經營規(guī)模高于當地平均水平?；鶎庸╀N合作社可憑借自身經營網絡和對農村社區(qū)居民的了解，為村鎮(zhèn)銀行篩選、推薦符合條件的合作社或農業(yè)經營主體，協(xié)助村鎮(zhèn)銀行進行貸前、貸中、貸后盡職調查，降低村鎮(zhèn)銀行評估成本，并通過供銷合作社的產業(yè)鏈優(yōu)勢有效把控貸款投向和還款來源，大大降低信用風險。

四是增信擔保型。供銷合作社為社員或農戶的銀行借款提供增信擔保，社員或農戶以自有農產品或農地經營權為供銷社提供反擔保，構建“村鎮(zhèn)銀行-農戶-供銷合作社”合作模式。

五是信用援助型。供銷社領辦農民合作社，并規(guī)范、指導農民合作社開展信用合作，在合作社內部信用合作資金遇到瓶頸時，供銷社牽頭，將合作社部分股本金放在村鎮(zhèn)銀行賬戶作為保證金，以一定放大倍數與村鎮(zhèn)銀行建立外部融資授信合作方式，建立合作社的外部融資援助機制。

總之，希望供銷合作社能夠與村鎮(zhèn)銀行深度合作，未來共同為農村金融開拓新藍海，共同推進農村合作金融組織創(chuàng)新，為農村金融體系的完善做出應有貢獻。