萬(wàn)欣

[摘要]：伴隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，對(duì)于匯票交易的模式提出了更高的要求，傳統(tǒng)的紙質(zhì)商業(yè)匯票交易模式存在著效率低下、信息不對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)大等問(wèn)題，隨著電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，這些問(wèn)題都被從根本上解決，使我國(guó)的支付系統(tǒng)建設(shè)更加完善，但同時(shí)也存在一定的缺陷，例如市場(chǎng)不活躍，使用面比較窄等，這些現(xiàn)象都會(huì)制約業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]：電子票據(jù) 商業(yè)匯票 金融 發(fā)展

近幾年來(lái)，科技水平持續(xù)進(jìn)步，電子產(chǎn)品被運(yùn)用到越來(lái)越多的活動(dòng)之中，電子商業(yè)匯票的出現(xiàn)就是其中一例典型代表。電子商務(wù)匯票的應(yīng)用，完善了我國(guó)的支付系統(tǒng)建設(shè)，有利于形成全國(guó)統(tǒng)一的票據(jù)市場(chǎng)，使企業(yè)的支付結(jié)算更加便利，進(jìn)一步拓寬了融資渠道，同時(shí)很大程度上改善了銀行信貸資產(chǎn)問(wèn)題，在很多發(fā)面都起到了積極的促進(jìn)作用。

1電子商業(yè)匯票的概述

所謂電子商業(yè)匯票，就是改變傳統(tǒng)紙質(zhì)匯票模式，讓出票人憑借電子商業(yè)匯票系統(tǒng)，以數(shù)據(jù)電文形式制作的、委托付款人在指定日期無(wú)條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。電子商業(yè)匯票與傳統(tǒng)的紙質(zhì)匯票不同，它可以劃分為電子銀行承兌匯票和電子商業(yè)承兌匯票兩種形式。不論是哪一種交易形式，都使交易過(guò)程更加簡(jiǎn)化，進(jìn)一步提高了交易效率。

2電子商業(yè)匯票的優(yōu)點(diǎn)

電子商業(yè)匯票作為一種新型的交易模式，之所以可以在短時(shí)間內(nèi)被廣大人們?nèi)罕娝邮埽饕哂幸韵聨c(diǎn)優(yōu)點(diǎn)：一是克服了傳統(tǒng)紙質(zhì)票據(jù)容易丟失、損壞和遭搶劫等問(wèn)題，電子商業(yè)匯票模式將數(shù)據(jù)全部?jī)?chǔ)存在系統(tǒng)之中，同時(shí)具有著完善的安全認(rèn)證機(jī)制，這些措施都保障了它的唯一性、完整性與安全性，避免了像紙質(zhì)票據(jù)可能出現(xiàn)的諸多問(wèn)題；二是使票據(jù)業(yè)務(wù)更加透明化與時(shí)效性，進(jìn)一步優(yōu)化了票據(jù)業(yè)務(wù)的管理水平，可以對(duì)業(yè)務(wù)辦理中的各個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)行全年的追蹤，可以幫助相關(guān)部門加強(qiáng)對(duì)于票據(jù)業(yè)務(wù)匯總統(tǒng)計(jì)的實(shí)時(shí)監(jiān)控，有效遏制了銀行違規(guī)承兌、貼現(xiàn)等銀行違規(guī)行為，使票據(jù)案件的實(shí)例大大降低；三是可以有效遏制假票、克隆票犯罪。在紙質(zhì)商業(yè)匯票中，存在著諸多辨別真?zhèn)蔚氖侄?，盡管在票據(jù)的印制過(guò)程中已經(jīng)投入了很多的防偽措施，可是在日常的使用過(guò)程中，我們大多數(shù)時(shí)間還是只用肉眼去觀察，這樣給辨別真?zhèn)螏?lái)了一定的困難，仍然存在一些不法分子鉆漏洞制造一起起的匯票案例。

3制約電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)發(fā)展的原因

3.1企業(yè)對(duì)于電子商業(yè)匯票的認(rèn)知度低

電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)在09年正式建立，目前還處在推廣階段，不論是大型企業(yè)還是中小型企業(yè)，對(duì)于電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)都缺乏認(rèn)識(shí)，對(duì)它的便利性與安全性存在一定的疑問(wèn)，同時(shí)部分企業(yè)的財(cái)務(wù)人員對(duì)于電子商業(yè)匯票這種支付載體存在較多的顧慮，畢竟我國(guó)已經(jīng)使用紙質(zhì)票據(jù)那么長(zhǎng)的時(shí)間，早就已經(jīng)習(xí)慣了接受傳統(tǒng)的紙質(zhì)票據(jù)，思想也被傳統(tǒng)的觀念所主導(dǎo)，要真正實(shí)現(xiàn)思想上的轉(zhuǎn)變，仍然需要一段時(shí)間。與此同時(shí)，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于這項(xiàng)業(yè)務(wù)也缺乏宣傳，就算有宣傳，也是草草了事，沒有取得預(yù)想的宣傳效果，這就導(dǎo)致普通的民眾缺乏對(duì)于這項(xiàng)業(yè)務(wù)的基本了解，大多數(shù)的客戶也會(huì)處于安全考慮抱有官網(wǎng)的態(tài)度。同時(shí)，電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)要在網(wǎng)上銀行進(jìn)行操作，多數(shù)企業(yè)存在安全性的考慮，擔(dān)心電子商票操作過(guò)于復(fù)雜。這些現(xiàn)象都直接導(dǎo)致電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的推廣收到制約。

3.2商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)積極性不高

商業(yè)銀行作為以營(yíng)利為目的的企業(yè)，一切行為都是為了追求利益最大化，相對(duì)而言，對(duì)于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)考核也就比較嚴(yán)格，電子商業(yè)匯票作為新興的模式，必然不在考核范圍之內(nèi)，所以企業(yè)為了追求利益最大化，往往會(huì)對(duì)此類不確定的業(yè)務(wù)缺乏工作積極性，也就在推薦電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的時(shí)候缺乏動(dòng)力。另一方面，各個(gè)銀行的規(guī)模與客戶群都不盡相同，自身的科技資源、思想認(rèn)識(shí)與人員素質(zhì)等也存在不小的差異，但是對(duì)于電子商業(yè)匯票的功能與推廣要點(diǎn)都是認(rèn)識(shí)不足，所以在向顧客進(jìn)行推薦的時(shí)候，往往會(huì)存在功能介紹不全面的現(xiàn)象，知識(shí)簡(jiǎn)單的把電子商業(yè)匯票當(dāng)做一種結(jié)算手段，而不是融資工具，這也導(dǎo)致部分客戶對(duì)電子商業(yè)匯票產(chǎn)生錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)。還有就是每一個(gè)銀行的系統(tǒng)與網(wǎng)上銀行的發(fā)展水平層次不一樣，也就存在銜接上的不完善，這都影響著電子商業(yè)匯票的跨行流通效率。

4加快電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)發(fā)展的途徑

4.1修改完善相關(guān)法律制度

觀察電子票據(jù)業(yè)務(wù)在我國(guó)的開展情況，我們不難發(fā)現(xiàn)在此項(xiàng)業(yè)務(wù)中仍然存在一定的不足，為了盡量完善它，具體可以從以下兩個(gè)方面來(lái)進(jìn)行改變：一是在原有的法律概念上進(jìn)行變革，早日確定電子票據(jù)的地位，是法律對(duì)于它的保護(hù)更加全面，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)從紙面票據(jù)為工具的支付結(jié)算到數(shù)據(jù)電文為基礎(chǔ)的電子票據(jù)的轉(zhuǎn)變；二是使電子簽名具有更強(qiáng)的法律效力，除了明確電子簽名與手工簽名具有同等的法律地位之外，還要制定明確的電子簽名使用規(guī)范，是安全簽名的構(gòu)成要件進(jìn)一步明確，使銀行與客戶都可以選擇最安全的簽名方式。于此同時(shí)，要保證當(dāng)事人電子簽名的唯一性與合法性，是當(dāng)事人對(duì)于簽署電子簽名可能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)擁有足夠的認(rèn)識(shí)與了解，組大程度上保護(hù)電子簽名者的合法權(quán)益，嚴(yán)厲打擊制裁盜用冒用他人電子簽名的違法違紀(jì)行為。

4.2加快基礎(chǔ)建設(shè)

在一些經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)，由政府扶持同時(shí)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開展票據(jù)業(yè)務(wù)，提高農(nóng)村地區(qū)開展電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的積極性，同時(shí)加快中小銀行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信息化建設(shè)，加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金投入，早日建立屬于自己的完善的票據(jù)業(yè)務(wù)信息處理平臺(tái)，如果存在的難度過(guò)大，可以通過(guò)代理銀行間接地為開戶企業(yè)辦理先關(guān)的業(yè)務(wù)，爭(zhēng)取為中小型企業(yè)加入到電子商業(yè)匯票市場(chǎng)創(chuàng)造條件，為促進(jìn)全國(guó)統(tǒng)一票據(jù)市場(chǎng)的形成貢獻(xiàn)一份自己的力量。

5總結(jié)

總而言之，我們要總結(jié)金融機(jī)構(gòu)關(guān)于開展電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，積極研討在流通性與安全性上仍然存在的一些問(wèn)題，特別是安全性的問(wèn)題，同時(shí)統(tǒng)一討論并且提出改進(jìn)措施，進(jìn)一步推進(jìn)電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)戰(zhàn)現(xiàn)代市場(chǎng)的步伐。

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