羅冬梅

（甕安縣林業(yè)局林權(quán)服務(wù)中心 貴州甕安 550400）

農(nóng)戶森林保險(xiǎn)需求的影響因素分析

羅冬梅

（甕安縣林業(yè)局林權(quán)服務(wù)中心 貴州甕安 550400）

我國森林保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展起步相較于西方發(fā)達(dá)國家要晚，不但存在著一定的滯后性，而且在民間的接受度也并不是特別的高。為此需對(duì)影響農(nóng)戶參與森林保險(xiǎn)的影響因素進(jìn)行分析，以強(qiáng)化農(nóng)戶對(duì)于森林保險(xiǎn)的保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，促進(jìn)森林產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。本文首先闡述了森林保險(xiǎn)概念，其次就農(nóng)戶森林保險(xiǎn)需求影響因素進(jìn)行分析，然后基于農(nóng)戶需求提出森林保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策。

農(nóng)戶；森林保險(xiǎn)；需求影響；發(fā)展對(duì)策

1 引言

森林保險(xiǎn)對(duì)提高林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者抗風(fēng)險(xiǎn)能力，促進(jìn)林業(yè)信貸發(fā)展具有十分重要的意義。但由于現(xiàn)行森林保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策設(shè)計(jì)仍存在缺陷與不足，并沒有完全根據(jù)林地實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)特性來進(jìn)行保費(fèi)定價(jià)，不利于激勵(lì)經(jīng)營主體參與保險(xiǎn)的積極性，從而影響了森林保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。為此，需對(duì)影響因素進(jìn)行總結(jié)與分析，為森林保險(xiǎn)發(fā)展提供依據(jù)，確立正確的發(fā)展方向。

2 我國森林保險(xiǎn)概述

森林保險(xiǎn)的組成要素：

森林保險(xiǎn)的主要組成要素分為投保人和保險(xiǎn)人兩部分。其社會(huì)地位就如同市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的供給方與需求方。對(duì)于雙方的合作模式與合作狀態(tài)實(shí)際上就決定了我國森林保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，對(duì)于投保人而言，其通過繳納一定費(fèi)率的保險(xiǎn)金購買森林保險(xiǎn)，形成了森林保險(xiǎn)消費(fèi)活動(dòng)，在這個(gè)活動(dòng)中也給保險(xiǎn)人提供了一定的資金保障[1]。這樣的交換環(huán)節(jié)必須要建立在持續(xù)長久的利益與風(fēng)險(xiǎn)的狀態(tài)下，無論是任何一方都要感受到自己的利益才會(huì)主動(dòng)參與，這也是森林保險(xiǎn)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)條件。在實(shí)際的投保過程中，由于林業(yè)本身屬于產(chǎn)出相對(duì)較低的弱質(zhì)行業(yè)，但是林業(yè)的綜合效益十分豐厚，特別是生態(tài)效益對(duì)于地區(qū)和國家的建設(shè)都具有重要的戰(zhàn)略作用。所以在實(shí)際的投保過程中，當(dāng)?shù)卣c相關(guān)基金組織會(huì)在很大程度上予以補(bǔ)助，從而形成一種相對(duì)對(duì)等的保險(xiǎn)狀態(tài)，使得森林保險(xiǎn)與生態(tài)保護(hù)以及林業(yè)收益形成良性的循環(huán)。

3 森林保險(xiǎn)需求影響因素

3.1 政策因素

現(xiàn)行甕安縣森林保險(xiǎn)制度規(guī)定對(duì)省級(jí)以上公益林保費(fèi)中央財(cái)政補(bǔ)貼50%，金額為121.5150萬元，省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼30%，金額為72.90902萬元，市縣財(cái)政補(bǔ)貼10%，金額為48.6060萬元，補(bǔ)貼比例明顯低于廣西、福建等省和國家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼比例。由于生態(tài)公益林不能主伐，經(jīng)營者除僅有少量的生態(tài)公益林補(bǔ)償收入外，沒有正常的經(jīng)營收入，林權(quán)權(quán)利人承擔(dān)的保費(fèi)支出負(fù)擔(dān)較重，而商品林保費(fèi)補(bǔ)貼比例更低，因而，要有效引導(dǎo)森林經(jīng)營者對(duì)災(zāi)害頻發(fā)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較高的森林保險(xiǎn)的投保需求，政府的政策支持力度無疑是不夠的。

3.2 林業(yè)生產(chǎn)因素

雖然2009年政策性森林保險(xiǎn)試點(diǎn)以來，規(guī)定按森林保險(xiǎn)承保公司保費(fèi)收入的25%計(jì)提災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，建立了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，但目前這種覆蓋面低、準(zhǔn)備金規(guī)模小的單一巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，對(duì)巨災(zāi)概率大、巨災(zāi)特性非常明顯的森林保險(xiǎn)來說，一旦發(fā)生森林巨災(zāi)，短期內(nèi)將會(huì)消耗掉保險(xiǎn)公司的所有準(zhǔn)備金，森林巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)很難實(shí)現(xiàn)在時(shí)間上和空間上的分散，這種單純依靠經(jīng)營森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司而沒有政府公共財(cái)政引導(dǎo)和支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制將無法實(shí)現(xiàn)森林巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的化解，必將制約森林保險(xiǎn)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

3.3 保險(xiǎn)體系因素

森林保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)不適應(yīng)當(dāng)前林業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障需求森林保險(xiǎn)作為一種政策性保險(xiǎn)產(chǎn)品，其制度設(shè)計(jì)直接影響保險(xiǎn)需求。森林保險(xiǎn)制度，在政策性森林保險(xiǎn)的起步階段，對(duì)提高保險(xiǎn)覆蓋面，推進(jìn)全省森林保險(xiǎn)快速發(fā)展起到了較好作用，但是，隨著森林保險(xiǎn)的發(fā)展，保費(fèi)費(fèi)率3‰的標(biāo)準(zhǔn)由財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)的綜合險(xiǎn)模式，已明顯不適應(yīng)當(dāng)前森林保險(xiǎn)對(duì)林業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障的發(fā)展需求。①1000元/畝的保險(xiǎn)金額與保再植成本的初衷已相差甚遠(yuǎn)；②保再植成本不保森林經(jīng)營收益對(duì)以經(jīng)濟(jì)效益為主的商品林經(jīng)營者來說，一旦受災(zāi)，森林權(quán)利人對(duì)政策的“獲得感”不強(qiáng)；③不分生態(tài)公益林和商品林均實(shí)行森林綜合險(xiǎn)這種單一險(xiǎn)種模式，并對(duì)不同區(qū)域、不同林種、不同風(fēng)險(xiǎn)類型的商品林均實(shí)行統(tǒng)一的保費(fèi)費(fèi)率，不僅不利于保險(xiǎn)人實(shí)現(xiàn)在空間上和時(shí)間上的風(fēng)險(xiǎn)分散和保障，而且還造成了不同風(fēng)險(xiǎn)類型投保人的不均衡保費(fèi)負(fù)擔(dān)，增加了投保成本，影響了保險(xiǎn)需求[2]。

4 基于農(nóng)戶參保需求的森林保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策

4.1 增加森林保險(xiǎn)補(bǔ)貼

①基于補(bǔ)貼規(guī)模的森林保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策優(yōu)化。森林保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策的核心是要確定政府應(yīng)該補(bǔ)貼多少（補(bǔ)貼規(guī)模），才能發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用，以此促進(jìn)農(nóng)戶參保和保險(xiǎn)公司經(jīng)營的積極性。根據(jù)最優(yōu)補(bǔ)貼規(guī)模測(cè)算原理，基于“需求方意愿支付費(fèi)率”和“供給方厘定費(fèi)率”間的缺口得到最優(yōu)補(bǔ)貼規(guī)模，通過確定合理的補(bǔ)貼規(guī)模區(qū)間，既可以提高農(nóng)戶的參保率，又可以使財(cái)政資金的使用效率最大化。②森林保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼效率分析與效果評(píng)價(jià)。財(cái)政補(bǔ)貼政策只有經(jīng)過實(shí)踐檢驗(yàn)和效果反饋才具有價(jià)值，因此，對(duì)森林保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼效率進(jìn)行分析評(píng)價(jià)是檢驗(yàn)政策實(shí)施效果、促進(jìn)政策不斷完善的前提。通過對(duì)財(cái)政補(bǔ)貼效率和森林保險(xiǎn)參與主體的滿意度分析，既可以評(píng)價(jià)現(xiàn)有森林保險(xiǎn)政策的實(shí)施效果，也可以衡量政策優(yōu)化措施后的補(bǔ)貼效果的變化，進(jìn)而從中探尋制度設(shè)計(jì)和政策實(shí)施中存在的問題，為補(bǔ)貼政策的動(dòng)態(tài)調(diào)整和持續(xù)優(yōu)化提供基礎(chǔ)。

4.2 創(chuàng)新森林保險(xiǎn)產(chǎn)品，加快構(gòu)建適應(yīng)林業(yè)不同風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品供給體系

①改變現(xiàn)行的生態(tài)林、商品林統(tǒng)一投保綜合險(xiǎn)的運(yùn)作模式。對(duì)商品林實(shí)行基本險(xiǎn)+附加險(xiǎn)分別投保，將森林火災(zāi)、森林病蟲害災(zāi)害等風(fēng)險(xiǎn)較高、災(zāi)害發(fā)生較頻繁、造成損失較大的險(xiǎn)種作為基本險(xiǎn)，在政府引導(dǎo)下，實(shí)行分縣統(tǒng)一參保，將經(jīng)濟(jì)林和其他經(jīng)濟(jì)效益較高的林種以及風(fēng)險(xiǎn)較小的災(zāi)害作為附加險(xiǎn)，由林權(quán)權(quán)利人自愿投保[3]。②加快研究開發(fā)針對(duì)林業(yè)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)和不同林種、樹種、不同林齡的森林保險(xiǎn)產(chǎn)品。重點(diǎn)開發(fā)森林康養(yǎng)健康保險(xiǎn)、林業(yè)碳匯保險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)林收入保險(xiǎn)、森林病蟲害指數(shù)保險(xiǎn)、森林氣象指數(shù)保險(xiǎn)、桉樹冰凍雪災(zāi)保險(xiǎn)等。③探索森林保險(xiǎn)與其他金融工具相結(jié)合的新型保險(xiǎn)組合產(chǎn)品，拓展森林保險(xiǎn)服務(wù)林業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和林業(yè)金融支持空間。加快“森林保險(xiǎn)+林權(quán)抵押貸款”“森林保險(xiǎn)+期貨”等組合產(chǎn)品研究和試點(diǎn)，為優(yōu)化林業(yè)融資環(huán)境，分散轉(zhuǎn)移林業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)尋求新途徑。

4.3 探索、完善適應(yīng)政策性森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)展的保險(xiǎn)、林業(yè)協(xié)保運(yùn)作模式

從政策上強(qiáng)化基層政府和林業(yè)部門的森林保險(xiǎn)職能，明確界定基層政府、林業(yè)部門和保險(xiǎn)公司在森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的作用和職責(zé)；積極探索政策支持、經(jīng)費(fèi)保障和工作協(xié)調(diào)機(jī)制，充分激發(fā)基層政府、林業(yè)基層機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)人員推動(dòng)森林保險(xiǎn)發(fā)展的積極性，逐步建立政府引導(dǎo)、林業(yè)部門技術(shù)支撐、保險(xiǎn)公司商業(yè)化運(yùn)作的適合當(dāng)前政策性森林保險(xiǎn)發(fā)展要求的業(yè)務(wù)擴(kuò)展運(yùn)作模式。支持保險(xiǎn)公司建立森林保險(xiǎn)查勘、評(píng)估及定損技術(shù)平臺(tái)。

4.4 制定林業(yè)信貸、補(bǔ)貼、林權(quán)流轉(zhuǎn)抵押限定政策，健全森林保險(xiǎn)參保引導(dǎo)機(jī)制

實(shí)行信貸、補(bǔ)貼、流轉(zhuǎn)和抵押限定政策。林農(nóng)在參加了政策性森林保險(xiǎn)的前提下才能進(jìn)行小額信貸、林地流轉(zhuǎn)、林權(quán)抵押貸款，才能享受政府規(guī)定的貸款優(yōu)惠利率、災(zāi)后救助補(bǔ)償、生態(tài)效益補(bǔ)償?shù)日?；沒有參保的，均不能享受政府對(duì)林業(yè)的相關(guān)優(yōu)惠政策。通過政策引導(dǎo)確保參保面積能在大范圍內(nèi)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)森林保險(xiǎn)的持續(xù)健康發(fā)展。

5 結(jié)束語

森林保險(xiǎn)在我國的發(fā)展時(shí)間較短，在這段時(shí)間里盡管對(duì)于保險(xiǎn)金額與費(fèi)率進(jìn)行了一定程度上的調(diào)整，但是其風(fēng)險(xiǎn)把控依然不是特別精準(zhǔn)，對(duì)于整體保險(xiǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制水平還存在較大的變數(shù)。但是不可否定的是，經(jīng)過森林保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展與更新，我國的林場(chǎng)獲得了很大程度上的發(fā)展，無論是在森林自然災(zāi)害防護(hù)的風(fēng)險(xiǎn)把控上還是災(zāi)害出現(xiàn)之后獲得相應(yīng)賠償收益等方面都有重要的作用。為此，需通過實(shí)踐研究與總結(jié)完善森林保險(xiǎn)制度，在維護(hù)農(nóng)戶權(quán)益的同時(shí)增加森林產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益。

[1]盧熙明，趙宸浩，林潔，等.基于Logistic模型的農(nóng)戶森林保險(xiǎn)需求意愿影響因素分析——對(duì)福建省210戶森林培育專業(yè)戶的調(diào)查[J].資源開發(fā)與市場(chǎng)，2016，32（3）：267～272.

[2]楊琳，石道金.影響農(nóng)戶森林保險(xiǎn)需求因素的實(shí)證分析——基于對(duì)浙江省156戶農(nóng)戶的調(diào)查[J].北京林業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2010，09（3）：103～107.

[3]高陽，趙正，段偉，等.基于林業(yè)自然災(zāi)害的農(nóng)戶森林保險(xiǎn)需求實(shí)證分析——以福建、江西、湖南、陜西4省為例[J].世界林業(yè)研究，2014，27（4）：92～96.

F326.2

A

1005-7897（2017）18-0139-02

2017-9-8