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        關于社區(qū)銀行特征及風險管理問題的探究

        2017-02-25 20:26:24王金玉
        經營者 2016年22期
        關鍵詞:特點分析風險管理

        王金玉

        摘 要 隨著我國經濟基礎的不斷提升,我國銀行業(yè)所面臨的風險也不容樂觀,盡快構建有效的全面風險管理體系,全面提升風險管理的水平,是我國銀行發(fā)展必須解決的問題?;诖耍疚木徒Y合作者的實際工作經驗,簡要地概述了社會銀行特點及其風險管理,以供參考。

        關鍵詞 社區(qū)銀行 特點分析 風險管理

        一、社區(qū)銀行特點分析

        (一)組織機構較小

        社區(qū)銀行一般都是地方性小型法人金融機構,與其他銀行有所不同,比如在社區(qū)設立的分支機構、服務網點方面。其中組織機構就較為簡單,實行單一建制,分支機構少,甚至是一個銀行一個營業(yè)網點。

        (二)經營區(qū)域小

        按照服務社區(qū)的宗旨要求,社區(qū)銀行必須將吸收的存款投入本地,以促進本地區(qū)經濟的發(fā)展,不允許跨區(qū)域發(fā)放貸款,這是與大型銀行的明顯區(qū)別,也是我國設立和發(fā)展社區(qū)銀行的根本目的。

        (三)服務客戶較小

        我國設立社區(qū)銀行的根本目的是彌補現(xiàn)有銀行組織體系服務的盲區(qū)和薄弱環(huán)節(jié),在一定程度上體現(xiàn)出服務小客戶,支持弱小群體、弱勢產業(yè)發(fā)展的特征。

        二、我國社區(qū)銀行的風險管理問題分析

        (一)重視追求業(yè)績,輕視風險管理意識

        我國社區(qū)銀行的規(guī)模大小,決定其市場占有率,所以社區(qū)銀行的規(guī)模是其獲取利潤的重要因素。由于市場和政策支持等方面的原因,我國銀行中間衍生業(yè)務欠發(fā)展,所以銀行把重點放在傳統(tǒng)的貸款業(yè)務拓展上,以便實現(xiàn)利潤的增長。同時,伴隨我們經濟的快速發(fā)展,市場對資金的需求量大增,也使得銀行不斷拓展信貸業(yè)務。在激烈的市場競爭下,一些銀行為了追求業(yè)績完成任務指標,信貸人員看重客戶的貸款量,放松了貸款客戶的質量要求,風險管理人員在壓力下也只是對風險管理簡單控制,不嚴格按照信貸管理規(guī)章制度執(zhí)行,造成低質量的信貸發(fā)放增加,造成信貸風險。

        (二)內部控制管理不健全,風險責任不明確

        我國社區(qū)銀行還沒有一套健全的內部控制管理體系來適應防范風險、審慎經營、銀行業(yè)監(jiān)管的需要。許多制度比較模糊、粗略,缺少一個系統(tǒng)完整的內部控制制度和操作規(guī)則。由于審貸分離、風險責任不明確及缺乏有效的內部控制管理,造成社區(qū)銀行的不良資產居高不下。同時,因內部監(jiān)控不到位、執(zhí)行力度不強,導致儲蓄、出納、承兌貼現(xiàn)等崗位的案件頻發(fā)。

        (三)風險管理方法落后,缺乏科學的風險管理體系

        國外社區(qū)銀行以大量數(shù)量統(tǒng)計模型、金融工程等先進的方法,對風險管理的全過程實行監(jiān)督、控制,形成了比較完善的風險防范和預警機制。相對而言,我國大部分社區(qū)銀行主要是以定性分析為主,量化分析為輔,缺乏科學的風險識別、監(jiān)測方法,沒有形成一套系統(tǒng)完整的風險監(jiān)測、預警系統(tǒng)。

        三、加強對社區(qū)銀行的風險管理措施

        (一)構建先進的風險管理文化,強化風險管理的意識

        若想有效地推行社區(qū)銀行的全面風險管理,就必須加強對先進的風險管理文化的構建、完善。

        社區(qū)銀行的風險管理的有效推行,必須滿足兩個方面的條件:第一,全體員工認同的風險管理文化;第二,系統(tǒng)化的風險管理制度、流程和方法。風險管理的制度、流程要想得到有效的貫徹和落實,必須靠先進的風險管理文化影響下的員工來執(zhí)行。風險管理理念是風險管理文化的核心,是社區(qū)銀行對于風險的相關信念、態(tài)度、價值觀等的系統(tǒng)化認識和思考,能夠用來指導和規(guī)范銀行相關部門和員工有效地識別、應對各種可能的風險。風險存在于社區(qū)銀行日常經營管理活動的各個環(huán)節(jié),無論相關的風險管理規(guī)章制度如何健全和完善,復雜多變的市場環(huán)境隨時可能帶來各種潛在的風險。為了在社區(qū)銀行內部形成先進的風險管理文化,應著力增強全體員工的法制觀念,引導員工在日常工作中堅決做到遵紀守法,嚴格執(zhí)行各項規(guī)章制度和業(yè)務流程規(guī)定,增強員工的自我約束力、自我管理能力。除此之外,還應通過開展風險管理教育培訓和各種類型的主題學習活動,引導員工認識和重視風險管理的重要性,增加其對各類業(yè)務風險的識別能力、敏感度,時刻警惕相關風險的發(fā)生,將風險管理貫穿于銀行日常經營管理工作的全過程。

        (二)建立社區(qū)銀行法規(guī)監(jiān)管框架

        第一,對社區(qū)銀行的發(fā)起人和投資人不應過多限制。綜上所述,可以是民營企業(yè)、公有制企業(yè),也可以是現(xiàn)有各類金融機構,其最低資本金可以比照目前縣域農村商業(yè)銀行的標準。第二,嚴格社區(qū)銀行的經營范圍。社區(qū)銀行的業(yè)務主要是存貸款、支付結算等銀行基礎業(yè)務,有條件的可涉及現(xiàn)代銀行所有業(yè)務,但要明確社區(qū)銀行的宗旨是為當?shù)厣鐓^(qū)服務,必須嚴格規(guī)定社區(qū)銀行不得跨區(qū)域設立分支機構,不得向區(qū)域外貸款和投資。第三,明確社區(qū)銀行的監(jiān)管部門及其職責。鑒于銀監(jiān)會在縣域監(jiān)管力量過于薄弱,根據目前改革趨勢,社區(qū)銀行應由地方政府金融服務辦公室或設立金融監(jiān)管局負責具體監(jiān)管。社區(qū)銀行為地方小微金融機構,完全為地方經濟服務,特別是為地方弱小群體服務,地方政府有責任和義務對其進行監(jiān)督管理和服務,地方政府金融辦或金融監(jiān)督局可以利用其影響和便利為社區(qū)銀行服務,但應避免地方政府對社區(qū)銀行正常經營活動的干預。

        (三)政府的有效支持

        社區(qū)銀行服務對象主要是弱小群體,保護扶持弱小群體是社會經濟協(xié)調發(fā)展的需要,是各國普遍的做法。因此,政府應該轉變思路,大力扶持專門為弱小群體服務的社區(qū)銀行發(fā)展。第一,地方政府對組建社區(qū)銀行的營業(yè)場所和相關設施提供適當便利,對社區(qū)銀行給予低稅甚至免稅政策;第二,人民銀行指導、幫助社區(qū)銀行建立支付結算等銀行服務功能,并在資金拆借、繳存款準備金等方面給予必要支持。

        四、結語

        社區(qū)銀行與普通的大中型商業(yè)銀行還存在著較大的不同,有著十分鮮明的個體特征。社區(qū)銀行的發(fā)展有利于實現(xiàn)現(xiàn)有銀行組織結構的優(yōu)化以及金融資源配置效率的提升。加大社區(qū)銀行的發(fā)展路徑、風險控制對我國社會穩(wěn)定發(fā)展意義深遠。

        (作者單位為青島科技大學經濟管理學院、中國農業(yè)銀行股份有限公司昌邑市支行)

        參考文獻

        [1] 徐建華.次貸危機后我國社區(qū)銀行全面風險管理體系的構建[J].現(xiàn)代財經(天津財經大學學報),2009(6).

        [2] 岳毅.以實施巴塞爾新資本協(xié)議為契機推進全面風險管理[J].國際金融,2010.

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