董莉

未來(lái)三年，農(nóng)村金融必須是重模式。農(nóng)村金融是靠腳丈量出來(lái)的，

說(shuō)“最后1公里”太草率，翼龍貸要解決“最后10公里”。

9年了，王思聰慶幸自己堅(jiān)持住了，抗住農(nóng)村金融的大旗沒(méi)倒下。

王思聰是翼龍貸創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)。1997年試水互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)，2002年從事民間借貸撮合服務(wù)，2007年創(chuàng)立北京同城翼龍網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，是國(guó)內(nèi)P2P行業(yè)早期探索者之一。

“現(xiàn)在回頭看，我當(dāng)初堅(jiān)持堅(jiān)守的戰(zhàn)略沒(méi)有踏空，開(kāi)始對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的布局是對(duì)的。翼龍貸多年的實(shí)地經(jīng)驗(yàn)證明，農(nóng)村金融是靠腳丈量出來(lái)的，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要像我們這樣的‘重模式?！蓖跛悸斦f(shuō)。

的確，在眾多涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)中，翼龍貸算是個(gè)“異類(lèi)”。2009年，彼時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融還未成氣候，更談不上垂直細(xì)分，王思聰決定將公司的定位由城市業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向農(nóng)村市場(chǎng)，此后一直深耕農(nóng)村金融。

每一次家訪之路，單程耗費(fèi)兩三個(gè)小時(shí)是很正常的事情。所以對(duì)于農(nóng)村金融，談“最后1公里是偽命題”，正如王思聰所言，“翼龍貸要解決的是最后10公里的問(wèn)題，我們過(guò)去服務(wù)過(guò)的30萬(wàn)農(nóng)民借款戶(hù)走過(guò)的家訪路，能繞地球跑好幾圈。”

12萬(wàn)元到6萬(wàn)元背后的血淚史

信用缺失是農(nóng)村金融市場(chǎng)長(zhǎng)期以來(lái)的短板，“下沉”到村鎮(zhèn)又是金融機(jī)構(gòu)所不能及的，加上農(nóng)村熟人社會(huì)特性明顯，很多業(yè)務(wù)的發(fā)展都離不開(kāi)熟人。翼龍貸通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，一頭連著城市，一頭連著農(nóng)村，將城市的閑散資金輸送到農(nóng)民手中。

“熟人特性”在這個(gè)鏈條上的凸顯就是當(dāng)?shù)氐暮献魃獭Ｒ睚堎J選擇的合作商都是接地氣的熟人，比如村會(huì)計(jì)或鎮(zhèn)里有名望有號(hào)召力的人，他們?cè)谵r(nóng)村有廣泛的人脈關(guān)系，可以掌握借款村民的情況。由此，翼龍貸形成特有的“同城O2O”加盟模式。

“我們選擇的'同城O2O'說(shuō)俗點(diǎn)是加盟模式。因?yàn)槟壳爸袊?guó)離網(wǎng)人群在三五年內(nèi)比例還很大，線(xiàn)下體驗(yàn)服務(wù)十分重要，而線(xiàn)上線(xiàn)下相結(jié)合的同城模式更適應(yīng)中國(guó)國(guó)情。”王思聰直言。

據(jù)王思聰介紹，線(xiàn)下加盟模式規(guī)定借款人必須在有翼龍貸運(yùn)營(yíng)中心的城市借貸，且長(zhǎng)期居住，擁有固定資產(chǎn)。各地的運(yùn)營(yíng)中心負(fù)責(zé)進(jìn)行貸前家訪調(diào)查，以家庭為單位嚴(yán)格審核借款人資格，并按需要完成貸后管理工作，而借貸交易的操作則完全在線(xiàn)上平臺(tái)進(jìn)行。

通過(guò)各地合作商尋找債權(quán)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)前置，“合作商+總部”的風(fēng)控模式已經(jīng)得到實(shí)踐的驗(yàn)證。目前，翼龍貸的合作商逐漸發(fā)展形成市級(jí)、縣級(jí)、鎮(zhèn)級(jí)合作商模式，相應(yīng)地形成了四級(jí)風(fēng)控模式，如果出現(xiàn)壞賬由合作商負(fù)責(zé)，合作商對(duì)借款來(lái)源的風(fēng)控負(fù)有直接責(zé)任。

如今的良好運(yùn)轉(zhuǎn)也是血淚教訓(xùn)換來(lái)的經(jīng)驗(yàn)積累。2009年選擇做農(nóng)村業(yè)務(wù)，王思聰和團(tuán)隊(duì)干勁十足，但是迎接他們的并不是一副美好的圖景。2010年和2011年發(fā)展下來(lái)，可以說(shuō)是身心俱疲，不但一些發(fā)出去的貸款收不回來(lái)，更遭遇了合作商騙貸的問(wèn)題。

幾年的努力幾乎竹籃打水一場(chǎng)空，公司內(nèi)部也出現(xiàn)“是不是要堅(jiān)持農(nóng)村策略”的爭(zhēng)執(zhí)，一向堅(jiān)定的王思聰也開(kāi)始懷疑并且全盤(pán)否定自己。

2012年，溫州金改帶來(lái)了轉(zhuǎn)機(jī)。翼龍貸成為首個(gè)國(guó)家級(jí)金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，并且也是首個(gè)在營(yíng)業(yè)執(zhí)照經(jīng)營(yíng)范圍中加入“民間借貸撮合業(yè)務(wù)服務(wù)”字樣的網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)。

痛定思痛的王思聰覺(jué)得堅(jiān)持做農(nóng)村金融的“守望者 ”并沒(méi)有問(wèn)題，自己要做好翼龍貸農(nóng)村金融的扛旗手。

他不斷反思發(fā)現(xiàn)“無(wú)知是最大的問(wèn)題”，農(nóng)村金融跟城市金融完全不同，身在城里的人并不一定了解農(nóng)村一線(xiàn)的情況?！叭r(nóng)金融的難度在于文化、地理、民風(fēng)等方面的差異千變?nèi)f化，一個(gè)鎮(zhèn)和一個(gè)鎮(zhèn)民風(fēng)都不一樣，南方和北方不一樣?！蓖跛悸斕寡?，“翼龍貸根據(jù)實(shí)際情況，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，前幾年做了很多調(diào)整，最明顯的調(diào)整就是基于農(nóng)村現(xiàn)實(shí)的情況，把從原來(lái)對(duì)單個(gè)借款戶(hù)12萬(wàn)元的平均撮合借款額度縮減到不足6萬(wàn)元?！?/p>

隨后的2014年11月，翼龍貸獲得聯(lián)想控股戰(zhàn)略投資，2015年5月，正式成為聯(lián)想控股成員企業(yè)，原聯(lián)想戰(zhàn)略投資部高級(jí)總監(jiān)毛向前擔(dān)任翼龍貸總裁。獲得了資本、品牌、管理和關(guān)鍵人才等諸多助力后，翼龍貸駛?cè)氚l(fā)展快車(chē)道。

農(nóng)村金融Fintech

多年以來(lái)，農(nóng)村金融都是金融領(lǐng)域一塊難啃的“骨頭”，自從將農(nóng)村市場(chǎng)作為平臺(tái)發(fā)展定位之后，褲腿粘泥的“泥腿子”一度成為翼龍貸一線(xiàn)工作人員的常態(tài)。

互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)將普惠金融得到快速推進(jìn)，金融科技（Fintech）也成為行業(yè)發(fā)展的主流方向，不久的將來(lái)一定是智能金融的時(shí)代。

在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)摸爬滾打多年的王思聰認(rèn)為，從互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展進(jìn)程來(lái)講，三年后就要轉(zhuǎn)型做人工智能，因?yàn)槿斯ぶ悄芎蜋C(jī)器人的參與將極大推進(jìn)金融的發(fā)展。金融科技本身就要有模型有算法，通過(guò)“反欺詐模型”可以建立一套系統(tǒng)，這系統(tǒng)就是有人工智能的可能，需要人類(lèi)自主學(xué)習(xí)的能力，包括對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估等。在深耕農(nóng)村金融領(lǐng)域上，傳統(tǒng)金融業(yè)做不到的，翼龍貸做到了，主要就是靠科技， 技術(shù)還可以將更多人力釋放出來(lái)，進(jìn)行創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。

翼龍貸的債權(quán)端服務(wù)的95%以上是從事特色種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的“三農(nóng)”群體。借著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新和大數(shù)據(jù)的積累，翼龍貸業(yè)已打造了“三農(nóng)信貸工廠”。

目前，翼龍貸已經(jīng)率先開(kāi)發(fā)出我國(guó)針對(duì)農(nóng)民的線(xiàn)上金融服務(wù)APP，通過(guò)應(yīng)用可以實(shí)時(shí)獲取農(nóng)民的各種信息，比如他的位置，是否在農(nóng)忙作業(yè)，家里養(yǎng)幾頭豬、種多少果樹(shù)，歷史收益等，由此可以根據(jù)既往積累的借款需求來(lái)確定其征信狀況，有針對(duì)性地開(kāi)展各級(jí)風(fēng)控審核。而合作商助手APP針對(duì)合作商開(kāi)展風(fēng)控管理，主要對(duì)其經(jīng)營(yíng)情況、貸前貸中貸后的風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行監(jiān)督。

另外，根據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)特殊的生存業(yè)態(tài)，不論是氣象變化還是價(jià)格波動(dòng)都會(huì)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)周期和收益回報(bào)產(chǎn)生影響，有的借款人無(wú)法按時(shí)還款，這種情況也會(huì)有發(fā)生。針對(duì)這類(lèi)借款人，翼龍貸會(huì)打造一個(gè)信用成長(zhǎng)計(jì)劃，定制信用打分卡。遇到一時(shí)無(wú)法還款的情況，借款人可以通過(guò)自己既有信用值進(jìn)行分期，在逐漸歸還的過(guò)程中又累計(jì)起更高的信用值，下次再貸款可以獲得相應(yīng)的利率優(yōu)惠和增值服務(wù)等。

過(guò)去的一年，不愛(ài)坐辦公室的王思聰去了浙江、廣州、哈爾濱、河南、河北等30多個(gè)省市，有時(shí)候是去跑業(yè)務(wù)，有時(shí)候是去給公司同事做培訓(xùn)?！半S著公司發(fā)展，高管層越來(lái)越多，我們相關(guān)運(yùn)營(yíng)管理的人員，應(yīng)該經(jīng)常在農(nóng)村跑。只有扎根在農(nóng)村，才能知道農(nóng)民需要的是什么?！蓖跛悸斦f(shuō)。在他看來(lái)，一個(gè)成熟的農(nóng)村金融模式需要摸索3至5年，還要經(jīng)歷幾個(gè)借款周期。翼龍貸同樣任重而道遠(yuǎn)。