賀水田

作為湖南第一貧困大縣，隆回縣有人口123.16萬人，貧困人口22.18萬人，因信用缺失造成扶貧信貸資金投入難問題比較突出。為此，隆回縣借力“征信+”模式，推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，形成了“央行主導(dǎo)、政府支持、各方聯(lián)動、縱深推進(jìn)”工作格局，改善了農(nóng)村信用環(huán)境，有力破解了因信用缺失阻礙扶貧資金投放的難題，助推了金融精準(zhǔn)扶貧。

農(nóng)村信用體系建設(shè)需要“征信+”

2016年年初，人民銀行隆回縣支行聯(lián)合縣扶貧辦、縣財政局、縣農(nóng)業(yè)局、縣人社局等單位，就如何破解因信用缺失造成扶貧資金投入難的問題進(jìn)行專題調(diào)查，情況表明，該縣現(xiàn)有農(nóng)戶31.26萬戶，貧困農(nóng)戶8.23萬戶，但在銀行建立信用檔案達(dá)的農(nóng)戶僅8.69萬戶，貧困農(nóng)戶僅1.25萬戶，分別不到30%、15%。政府部門掌握的農(nóng)戶信息與銀行沒有共享，大部分農(nóng)戶信息不透明，信用意識不高，銀行不敢貸款，信用缺失成為了金融扶貧的瓶頸。

在各方共同參與下，人民銀行隆回縣支行制定了《隆回縣“征信+”農(nóng)村信用體系建設(shè)工作方案》， 以縣政府的名義進(jìn)行了印發(fā)，該方案以“征信”為抓手，突出了信用環(huán)境打造、農(nóng)戶信用信息采集、征信與信貸聯(lián)動、征信與幫扶結(jié)合等方面的內(nèi)容，要求政府各部門、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委政府及各金融機(jī)構(gòu)密切配合，成立工作班子，拿出過硬推施，協(xié)同推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，助力金融精準(zhǔn)扶貧。

隆回縣政府非常重視農(nóng)村信用體系建設(shè)，成立了縣領(lǐng)導(dǎo)任組長的“征信+”農(nóng)村信用體系建設(shè)活動的領(lǐng)導(dǎo)小組。2016年6月6日，召開了農(nóng)村信用體系建設(shè)暨金融扶貧工作推進(jìn)會議，縣委、政府主要領(lǐng)導(dǎo)參加會議，要求將“征信+”農(nóng)村信用建設(shè)活動和金融精準(zhǔn)扶貧同部署、同安排、同考核。隨后各金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點出臺基于征信的扶貧信用貸款品種，如縣農(nóng)商行出臺“征信+扶貧小額信貸”、“征信+便民卡”，縣郵儲行出臺了“征信+好借好還貸”，縣農(nóng)行出臺了“征信+惠農(nóng)貸”。政府各部門跟進(jìn)，出臺“征信+”措施，如：縣政府加強(qiáng)農(nóng)村擔(dān)保體系建設(shè)、設(shè)立扶貧擔(dān)保基金、引進(jìn)了“省農(nóng)信擔(dān)”在該縣設(shè)立辦事處，縣商務(wù)局出臺“征信+電商扶貧”，縣扶貧辦等單位出臺“征信+資金專項幫扶”等。

隆回縣政府網(wǎng)站開辟了“征信+”活動專欄，并利用電視、展板、印發(fā)宣傳手冊等方式宣傳“征信+”農(nóng)村信用建設(shè)活動和金融精準(zhǔn)扶貧工作。利用該縣金融扶貧服務(wù)站在209個貧困村全覆蓋的契機(jī)，進(jìn)行常年宣傳，開展優(yōu)秀征信宣傳員評比活動，開展金融志愿者宣傳活動，送金融知識進(jìn)村入戶。開展了信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建活動，對于被評為信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的，扶貧再貸款切塊定向支持，利率優(yōu)惠，額度提高，手續(xù)從簡，發(fā)揮信用的示范引領(lǐng)作用。

“征信+”護(hù)航改善了農(nóng)村信用環(huán)境

為確保金融檔案在全縣農(nóng)戶尤其是建檔卡貧困農(nóng)戶全覆蓋，人民銀行隆回縣支行以“征信+”模式設(shè)計了一般農(nóng)戶和貧困農(nóng)戶信息采集模版，出臺了金融機(jī)構(gòu)與縣扶貧辦、縣人社局等單位數(shù)據(jù)采集指引，在此基礎(chǔ)上縣農(nóng)商銀行完善信貸管理系統(tǒng)，開發(fā)了貧困農(nóng)戶信貸管理系統(tǒng)?？h農(nóng)商銀行于2015年7-9月進(jìn)行了為期3個月的農(nóng)戶信用評級建檔集中行動，得到各單位的大力配合，各基層網(wǎng)點充分利用金融扶貧服務(wù)站，發(fā)揮各村支兩委的職能，收集農(nóng)戶信息，完成了農(nóng)戶評級建檔面達(dá)100%的目標(biāo)。

隆回縣建立和完善了包括所有農(nóng)戶在內(nèi)的數(shù)據(jù)龐大的金融檔案庫。通過“征信+”農(nóng)村信用體系建設(shè)活動的開展，目前隆回縣農(nóng)商銀行完成了31.26萬戶一般農(nóng)戶和8.23萬戶建檔立卡貧困農(nóng)戶的數(shù)據(jù)采集與信用評級，信息入庫率達(dá)到了100%，且該行與縣扶貧辦、縣人社局建立了良好的信息共享機(jī)制。

征信合格除了是銀行對農(nóng)戶發(fā)放貸款必要條件以外，也是各政府部門開展幫扶的條件之一，守信者一路暢通，失信者寸步難行。通過“征信+”活動的開展，隆回縣形成了“央行主導(dǎo)、政府支持、各方聯(lián)動、縱深推進(jìn)”農(nóng)村信用體系建設(shè)新格局。2015年以來，該縣已有2個鄉(xiāng)鎮(zhèn)被評為信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)，39個村被授予信用村，9780農(nóng)戶被縣農(nóng)商行評為優(yōu)質(zhì)信用戶；此外，該縣共有1.3萬農(nóng)戶查詢征信報告，有467戶主動歸還歷年拖欠銀行貸款達(dá)629萬元。

農(nóng)戶信息透明后，銀行貸款更敢放

由于有“征信”護(hù)航和各方支持，各金融機(jī)構(gòu)大力開展基于征信的增值服務(wù)，創(chuàng)新推出多種免擔(dān)保全信用貸款。

隆回縣政府協(xié)力打造良好信用環(huán)境的同時，將信貸任務(wù)下達(dá)給各金融機(jī)構(gòu)，采取各種措施激勵和約束金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)貸款投放。隆回縣農(nóng)商銀行和縣郵政儲蓄推進(jìn)了針對建檔立卡貧困戶的1-5萬元全信用免擔(dān)保的貸款，縣農(nóng)商銀行在高平鎮(zhèn)三星村、七江鎮(zhèn)南平村等多個信用貧困村推出福祥卡集團(tuán)授信，最高授信達(dá)30萬元，支持產(chǎn)業(yè)扶貧，其他銀行也相續(xù)出臺措施加強(qiáng)對農(nóng)村地區(qū)的信貸投入。

目前隆回縣貸款余額達(dá)96.32億元，比年初增加19.17億元，連續(xù)3年位于邵陽市縣域第一位；2015年金融機(jī)構(gòu)對全縣建檔立卡貧困農(nóng)戶授信達(dá)4.89億元，新增扶貧小額信用貸款9190萬元，縣農(nóng)商行辦理“征信+扶貧小額信貸”2312筆、金額7035萬元，“征信+便民卡”1051筆、金額19240萬元，縣郵儲行辦理農(nóng)戶“征信+好借好還貸”435筆、金額6401萬元、縣農(nóng)行辦理“征信+惠農(nóng)貸”筆197筆、金額4350萬元，扶貧授信總額和扶貧小額信貸投入均為邵陽市縣域第一位。

隆回縣的做法破解了因信用缺失阻礙扶貧資金投放的難題，既提高了農(nóng)村信用意識水平，也助力了金融精準(zhǔn)扶貧，得到了邵陽市委市政府、人民銀行長沙中支的肯定，湖南衛(wèi)視、金融時報等多家媒體進(jìn)行了專題報道。