曾之明

近年來，“普惠概念”日益深入人心，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，又給民眾奉上了全新體驗的普惠金融“大餐”。據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院《中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》顯示，2014年中國互聯(lián)網(wǎng)基金的交易規(guī)模為61947.4億元，預(yù)計之后幾年將持續(xù)保持25%左右的速度增長，預(yù)計到2018年達到154787.8億元。2014年基金互聯(lián)網(wǎng)化的水平達49.1%，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展到2018年預(yù)計達到66.8%。截至2016年10月，騰訊的移動支付筆數(shù)每日平均數(shù)達到5億，微粒貸累計發(fā)放貸款超過1200億，總筆數(shù)超過了1500萬，筆均放款約8000元，在借貸人人群中藍領(lǐng)及制造業(yè)從業(yè)人員占了45%，體現(xiàn)了普惠金融的特點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展到今天，已經(jīng)成為推動國內(nèi)普惠金融向前邁進的一支重要“生力軍”。

在這個“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代，互聯(lián)網(wǎng)如何能快速孕育普惠金融產(chǎn)業(yè)呢？這要從普惠金融的功能來挖掘，互聯(lián)網(wǎng)金融的重要目標(biāo)就是要實現(xiàn)普惠金融。而普惠金融的本質(zhì)是“廉價金融”、是“大眾金融”，表現(xiàn)在更低的融資利率、更低的收費與更便捷的服務(wù)，而這三個正是互聯(lián)網(wǎng)金融為民眾應(yīng)運而生的主要使命。越來越多的消費者逐漸適應(yīng)并享受著互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的創(chuàng)新成果，日新月益的普惠金融“大餐”讓民眾有了全新感受和不一樣的體驗。

現(xiàn)如今從農(nóng)村到城市，我們可以感受普惠金融春風(fēng)吹來。農(nóng)村可通過發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資、推行農(nóng)村土地經(jīng)營抵押貸款、農(nóng)房抵押貸款，同時完善農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)、建立了信用檔案，推動便農(nóng)金融服務(wù)廣覆蓋等綜合措施發(fā)展普惠金融。政府部門可把推動金融與互聯(lián)網(wǎng)深度融合作為重大戰(zhàn)略方向，支持金融企業(yè)更好地借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，探索金融服務(wù)新模式、新業(yè)態(tài)，從而打造新金融產(chǎn)業(yè)。放眼小微企業(yè)領(lǐng)域，要穩(wěn)定民間投資，緩解小微企業(yè)融資困境，也在大力發(fā)展普惠金融。政府要大力支持，著力發(fā)展金融科技為支撐的普惠金融，構(gòu)建與民營小微企業(yè)“門當(dāng)戶對“的金融體系，探索發(fā)展股權(quán)眾籌，促進天使投資、風(fēng)險投資、私募股權(quán)投資普惠化，完善多層次資本市場，加大對信用擔(dān)保財政投入，完善小微企業(yè)征信體系，要加快普惠金融的法治治理，從而為普惠金融發(fā)展提供法治空間，打造全新的普惠金融生態(tài)。

在這個技術(shù)致勝的時代，技術(shù)讓金融走得更遠，覆蓋更廣?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)不是什么“黑科技”，而是實實在在可以跟普惠金融嫁接共生的創(chuàng)新技術(shù)。數(shù)字工具的應(yīng)用，使得原來無法獲得金融服務(wù)的“空白”人群獲得了享受金融服務(wù)的“普惠”機會。從全球情況看，普惠金融開始成為金融科技投資的潛力領(lǐng)域，2000年至2016年，共有76億美元的金融科技投資進入普惠金融領(lǐng)域，共有126家金融科技公司專注于普惠金融領(lǐng)域。移動金融作為移動互聯(lián)網(wǎng)與金融深度融合的產(chǎn)物，能夠提高普惠金融的商業(yè)可持續(xù)性，擴展普惠金融的可獲得性，是深入推進“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的重要抓手?，F(xiàn)階段政府要大力支持，推動移動金融與電子商務(wù)、公共服務(wù)等場景緊密結(jié)合，最大限度利用現(xiàn)有基礎(chǔ)設(shè)施和應(yīng)用環(huán)境，避免重復(fù)建設(shè)。要建立多層次風(fēng)險防控體系，發(fā)揮智能安全芯片的安全保障功能，提高移動金融標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的執(zhí)行力和約束力，探索使用支付標(biāo)記化等新技術(shù)，打造全新的普惠金融“新金融生態(tài)”勢在必行，只有穩(wěn)健發(fā)展，普惠金融才會生根落地，真正惠及大眾。

任何硬幣都有兩面，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)也是在利弊博弈、風(fēng)險叢生的軌道上茁壯成長。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)用于普惠金融的發(fā)展過程中，既提供了便利性，同時也帶來了新的風(fēng)險點。如何把握好技術(shù)的風(fēng)險和收益的平衡，促進中國經(jīng)濟城鄉(xiāng)金融的統(tǒng)籌平衡發(fā)展，我們?nèi)匀幻媾R著很多的挑戰(zhàn)和問題?；ソ鹌髽I(yè)要做普惠金融，特別是面對眾多微小的客戶時，如果像傳統(tǒng)做法那樣靠人工跑腿是不可能的，必須要使用新的手段收集客戶信息?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)不再僅僅依賴“央媽”征信，可依靠大數(shù)據(jù)、征信類科技公司，廣泛收集用戶行為數(shù)據(jù)，并加以分析和判斷，從而大大提升自身的核心競爭力，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到金融科技必定是一個自然的過程。數(shù)據(jù)是普惠金融服務(wù)的基礎(chǔ)，但目前數(shù)據(jù)比較貴，而且數(shù)據(jù)交易黑市比較普遍，存在數(shù)據(jù)摻假問題，因此亟待成立一個公益型的數(shù)據(jù)交易的服務(wù)企業(yè)，由政府牽頭，組織社會力量，來解決數(shù)據(jù)交易問題。技術(shù)創(chuàng)新是實現(xiàn)普惠金融的唯一途徑。人工智能技術(shù)會給金融科技帶來一個本質(zhì)的變化。大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)需要人工智能技術(shù)加速。要實現(xiàn)普惠金融，一定要在技術(shù)上進行更多投入。另一方面政府要大力加強金融市場建設(shè)，全面健全金融基礎(chǔ)設(shè)施非常重要。當(dāng)然除了征信、支付以及相關(guān)信息技術(shù)平臺等硬件設(shè)施外，更應(yīng)重視加強相關(guān)制度、體制、機制等軟件設(shè)施建設(shè)，這是引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融從“野蠻生長”時代步入“文明生長”時代最堅實的基礎(chǔ)。

如果說技術(shù)是戰(zhàn)術(shù)，機制則是戰(zhàn)略。在發(fā)展普惠金融產(chǎn)業(yè)過程中，除了技術(shù)創(chuàng)新，機制創(chuàng)新十分重要。要發(fā)揮好“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的潛力和優(yōu)勢，關(guān)鍵要把握好金融的普惠性、商業(yè)可持續(xù)性和安全性之間的平衡。政府應(yīng)引導(dǎo)完善鼓勵“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”發(fā)展的政策體系，通過各有側(cè)重，協(xié)調(diào)搭配，有機聯(lián)動的貨幣政策、信貸政策、監(jiān)管政策、財稅政策，為普惠金融發(fā)展創(chuàng)造良好的競爭環(huán)境。要構(gòu)建適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”特征的監(jiān)管制度框架，完善法律法規(guī)框架，創(chuàng)新監(jiān)管方式方法，按照實質(zhì)重于形式的原則，實施“穿透式”監(jiān)管，建立數(shù)字金融的行為監(jiān)管體系、審慎監(jiān)管體系和市場準(zhǔn)入體系，對業(yè)務(wù)本質(zhì)相同的產(chǎn)品采用相同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，而不受產(chǎn)品提供商的機構(gòu)屬性影響，促進市場公平競爭，加強行業(yè)自律和消費者權(quán)益保護。可以期待在不遠的將來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的“文明生長”、日漸成熟，普惠金融會日益“飛入尋常百姓家”，讓每一個消費者值得擁有。