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        決戰(zhàn)“開門紅”,理財年金險誰家強?

        2017-02-23 14:26:15馬紀曹
        金融經濟 2017年1期
        關鍵詞:天安開門紅人壽

        馬紀曹

        春節(jié)將至,各家保險公司卻已大打出手。一場由理財年金險主導的“賀歲市場”,也讓很多客戶無所適從:“都說自家的年金險是最好,可我到底該買誰家的?”

        何為年金險?

        所謂“年金險”,是投保人定期向保險公司繳納一定保費,之后,保險公司再按照約定利率、年限,按年或按月支付保金,用以補充被保人、受益人資金需求的理財型保險。

        目前,市場的多數年金險,均由“主險賬戶”與“附加賬戶(萬能險)”構成?!案郊淤~戶”的最大特點是“靈活實用、隨存隨取”,如同“余額寶”賬戶;既可作為中短期理財賬戶,也可追加資金作為期交保費的預存款。

        那么,于我們而言,年金險有什么用?

        首先,年金險的核心是“保險”,而且,屬于人壽保單。按照《保險法》第92條之規(guī)定,即使保險公司破產,該公司的人壽保單也不得撤銷,必須由國務院保監(jiān)會指定一家保險公司接收。

        其次,年金險的特征是“理財”,而且,一般都會與客戶提前約定最低保底利率。這意味著,在目前銀行利率不斷下調、投資渠道越發(fā)狹窄的背景下,年金險可以幫助客戶提前鎖定利率,在客戶享受“日計息、月復利”的同時,還能應對通貨膨脹,實現財富的保值增值。

        第三,年金險是“繳費一陣子、返還一輩子”,相當于為自己、為家人儲備了一條與生命等長的現金流,即便人生有起伏,但至少有一筆涓涓細流,持續(xù)不斷地為家人的基本生活需求提供保障。

        也正是基于年金險的上述特征,年金險對于普通家庭、高凈值人群,均有無法忽視的必備價值。

        對于普通家庭而言,年金險既可用于為子女提前預備教育金、婚嫁金,也可作為自己的養(yǎng)老金。一方面,無論是教育金,還是養(yǎng)老金,這些錢將來都必須要花,越提前預備,復利收益越高,將來越不心慌。畢竟,我們中的多數人,未來都會面臨退休時收入的突然下降,而此時按月、按年返還的年金險,恰好可用于彌補這部分缺口。另一方面,也是通過強制儲蓄,提前鎖定高利率,對沖通貨膨脹和財富貶值。

        對于高凈值人群而言,最大的需求,一是避稅避債,二是資產隔離,三是財富傳承。

        年金險如何選購

        也正是由于年金險的上述不可忽視的價值,各大保險公司紛紛將“開門紅”的主打產品確定為年金險,可是,作為從未接觸過年金險的客戶,又該如何從這些紛繁復雜的產品中,選擇出真正優(yōu)秀的年金險?

        畢竟,對于年金險,買錯比不買更可怕,因為一旦買錯,可能就會因為利息回報太低,在不知不覺中,損失就越大。

        例如,同樣是年金險,由于贏越人生(平安人壽)的保底利率為1.75%,而精彩人生(天安人壽)為3.5%;到70歲時,贏越人生的保單總利益為55.69萬元,精彩人生則為104.8萬元,整整相差了49.12萬元,而這,還只是年交3萬,如果是年交10萬、20萬、100萬呢?

        據筆者統(tǒng)計,中國人壽、平安人壽、太平洋人壽、太平人壽、人保壽險、華夏人壽6家保險公司的年金險中,保底利率最高的為人保壽險的鑫享至尊、華夏人壽的福臨門,天安人壽的精彩人生,均為3.5%。

        從上幅圖表可以看出,到80歲領取時,領取現金最高的,是華夏人壽的福臨門、天安人壽的精彩人生,分別為411萬、415萬;其次,是吉祥人壽的吉祥盛世,為362萬;而領取現金最低的,則為中國人壽的鑫福贏家,僅為147萬。

        需要特別提醒您,同樣作為附加賬戶,平安人壽的保底利率僅為1.75%,而華夏人壽、天安人壽均為3.5%,而最終的結算利率,華夏人壽為6.8%,天安人壽為7.2%。

        同時,上圖中的另一個很容易被客戶忽視的費用支出為附加險的“萬能賬戶管理費”,包括“領取費用、追加費用”,也就是向附加的萬能金賬戶追加、存取資金時,是否需要另外付費。從上圖表可以看出,收費最高的是泰康人壽,無論是領取,還是追加,均需要另外付費;而收費最低的,一個天安人壽,另一個是吉祥人壽,存取均不收取任何費用。

        必須要特別說明的是,對于客戶而言,年金險本并無優(yōu)劣高下之分,只有是否適合之說。

        作為“開門紅”的重頭戲,各家保險公司選擇在此時推出的年金險,都是深思熟慮之后的決定??蛻粼谶x擇購買理財險等保險產品時,最好咨詢專業(yè)的保險經紀人,以便買到最合適的產品。

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