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        “三類賬戶”釋放銀行潛力,大象如何起舞?

        2017-02-23 14:14:35薛洪言
        金融經(jīng)濟(jì) 2017年1期
        關(guān)鍵詞:銀行卡賬戶銀行

        薛洪言

        銀行卡Ⅱ類戶的流行將引領(lǐng)銀行卡結(jié)算體系逐步步入虛擬化時(shí)代,沒有了實(shí)體銀行卡的束縛,銀行線上業(yè)務(wù)的潛力將得以充分釋放。

        自2016年12月1日起,《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù) 加強(qiáng)賬戶管理的通知》、《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》、《關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理制度的通知》等一系列支付結(jié)算監(jiān)管新規(guī)正式落地,銀行和非銀行支付機(jī)構(gòu)紛紛發(fā)布業(yè)務(wù)規(guī)則調(diào)整聲明。對(duì)于很多人來說,看到Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶相關(guān)的各種限額和規(guī)定,還比較陌生。

        在筆者看來,各種限額和場(chǎng)景其實(shí)都不是問題,要相信支付機(jī)構(gòu)和銀行會(huì)盡量做到規(guī)則調(diào)整的“無感化”,即在用戶體驗(yàn)上,絕大多數(shù)客戶都不會(huì)感受到太多的影響。真正影響大的,應(yīng)該是銀行卡的“虛擬化”和“虛擬卡”申請(qǐng)渠道的線上化,基于此,銀行卡開戶正式擺脫了物理網(wǎng)點(diǎn)的制約。銀行卡是金融業(yè)支付結(jié)算的基礎(chǔ)介質(zhì),而支付結(jié)算又是所有金融業(yè)務(wù)和非金融業(yè)務(wù)必不可少的環(huán)節(jié),銀行卡開戶渠道和分類的根本性變化,其產(chǎn)生的影響遠(yuǎn)非限額和場(chǎng)景限制這么簡單。

        Ⅰ類戶隱退,Ⅲ類戶雞肋,Ⅱ類戶將成為主流

        根據(jù)新規(guī)要求,銀行卡賬戶分為Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶,其中在2016年12月1日前在柜面開立的儲(chǔ)蓄卡或存折均為Ⅰ類戶,2016年12月1日后,可以去柜面或電子渠道開立Ⅱ類戶和Ⅲ類戶,同時(shí),除社保卡等特殊功能賬戶之外,原則上每個(gè)人在同一家銀行只能擁有一個(gè)Ⅰ類戶。對(duì)于在同一家銀行已經(jīng)擁有多個(gè)Ⅰ類戶的,原則上仍然可以保留,但若六個(gè)月內(nèi)沒有交易記錄則會(huì)自動(dòng)暫停非賬面業(yè)務(wù),需要去柜面重新激活。在這種規(guī)則下,大家不常用的銀行Ⅰ類戶將逐步失去非柜面業(yè)務(wù)功能,從而最終實(shí)現(xiàn)對(duì)冗余銀行卡賬戶的清理。屆時(shí),銀行也會(huì)逐步取消開卡數(shù)量指標(biāo),營銷的重心會(huì)放在卡片活躍度上,大家的用卡環(huán)境會(huì)有質(zhì)的提升。

        從三類賬戶的屬性和區(qū)別來看,經(jīng)過面對(duì)面確認(rèn)用戶身份的Ⅱ類戶,除了特定交易有限額以外,和Ⅰ類戶并無區(qū)別,可以滿足客戶幾乎所有的用卡需求,且具有易注銷、易管理和安全性更高等特征。相比之下,Ⅲ類戶在功能屬性上要雞肋得多,通過對(duì)交易限額的再設(shè)置,Ⅱ類戶在安全性上不輸Ⅲ類戶,而在功能屬性上則要豐富得多??梢灶A(yù)計(jì),未來一兩年內(nèi),在互聯(lián)網(wǎng)金融和日常小額轉(zhuǎn)賬支付領(lǐng)域,Ⅱ類戶將逐步實(shí)現(xiàn)對(duì)Ⅰ類戶的替代,成為市面上流通性最廣的銀行賬戶。

        Ⅱ類戶釋放銀行業(yè)務(wù)潛力,大象開始起舞

        鑒于掃碼付、NFC支付已經(jīng)普及,銀行卡Ⅱ類戶的流行將引領(lǐng)銀行卡結(jié)算體系逐步步入虛擬化時(shí)代,實(shí)體銀行卡將逐步走進(jìn)人們家中的“保險(xiǎn)箱”,退出大眾普通消費(fèi)支付的視野。沒有了實(shí)體銀行卡的束縛,銀行的線上業(yè)務(wù)有望邁開步子,銀行線上業(yè)務(wù)的潛力將得以充分釋放。在筆者看來,主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

        一是獲客壁壘被打破,業(yè)務(wù)量和客戶數(shù)有望迎來高速增長期。

        一般來說,銀行的線上業(yè)務(wù)通常只能對(duì)本行客戶開放。這意味著,銀行要快速拓展其互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù),只有先把潛在客戶發(fā)展為持卡客戶,需要客戶去網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)一張借記卡或線上申請(qǐng)一張信用卡,一般周期一個(gè)月左右,最終還是受制于線下。在此背景下,銀行的線上業(yè)務(wù)受制于實(shí)體銀行卡賬戶,而實(shí)體銀行卡賬戶則受制于物理網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量和服務(wù)效率,發(fā)展速度和業(yè)務(wù)效率自然與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)沒法比。

        2016年12月1日之后,一切都不同了。Ⅱ類戶可通過簡單綁定本行或他行銀行卡開戶,與第三方支付企業(yè)的賬戶開立過程如出一轍,銀行業(yè)務(wù)拓展不再受制于本行客戶規(guī)模,獲客壁壘消除,銀行的客戶數(shù)量和各類業(yè)務(wù)有望迎來高速增長機(jī)遇期。

        二是獲客邏輯的改變將優(yōu)化業(yè)務(wù)流程,客戶體驗(yàn)有望實(shí)現(xiàn)質(zhì)的提升。

        在之前實(shí)體卡為王的獲客邏輯下,開卡數(shù)量成為各地分行的重點(diǎn)考核指標(biāo),為促使客戶盡可能在本地開卡,銀行的多種業(yè)務(wù)和服務(wù)普遍具有屬地化割裂的特征。比如,同行異地取現(xiàn)收費(fèi)。再比如,銀行網(wǎng)點(diǎn)在售的很多高息理財(cái)產(chǎn)品只對(duì)本地客戶開放。其他的還有很多,比如銀行卡注銷只能去賬戶所在地網(wǎng)點(diǎn),銀行卡開網(wǎng)銀只能去賬戶所在地網(wǎng)點(diǎn)辦理等等,大家可以自行腦補(bǔ)。當(dāng)然,也有些銀行異地可以辦理上述業(yè)務(wù),但可能需額外收費(fèi)。

        2016年12月1日之后,一個(gè)客戶在同一家銀行只允許開立一個(gè)Ⅰ類戶,異地取現(xiàn)收費(fèi)開始變得沒有道理,央行已經(jīng)明確要求銀行取消這一收費(fèi)項(xiàng)目。相應(yīng)的,現(xiàn)存的種種“區(qū)域歧視性”業(yè)務(wù)也要根本上調(diào)整,確保實(shí)現(xiàn)一個(gè)賬戶暢行全國,客戶體驗(yàn)有望實(shí)現(xiàn)質(zhì)的提升。

        三是線上渠道的重要性凸顯,銀行舉全行之力發(fā)展線上的局面已經(jīng)在路上。

        雖然線下也可以辦理Ⅱ類戶,但不出所料的話,Ⅱ類戶主要將產(chǎn)生于線上渠道,意味著未來銀行新增賬戶體系將由線下主導(dǎo)變?yōu)榫€上主導(dǎo),線上渠道的重要性凸顯。銀行發(fā)展線上業(yè)務(wù)的決心也將由現(xiàn)階段的“走走停?!焙汀皟?nèi)耗不斷”演變?yōu)椤俺种院恪焙汀芭e全行之力”,曾經(jīng)戴著鐐銬起舞的新興業(yè)務(wù)成為過去,銀行系互金業(yè)務(wù)也必將展現(xiàn)出全新的面貌和競爭力。

        屆時(shí),手機(jī)銀行將成為銀行獲?、蝾悜舻闹饕?,手機(jī)銀行體驗(yàn)的優(yōu)化將成為各家銀行的重中之重。不出所料的話,手機(jī)銀行操作界面互金化將很快成為現(xiàn)實(shí),支付寶、易付寶等以操作便捷著稱的互金APP將成為各大銀行重點(diǎn)學(xué)習(xí)研究和模仿的對(duì)象,舉例來講,指紋/圖形密碼成為手機(jī)銀行登錄標(biāo)配,小額支付指紋驗(yàn)證成為可能,理財(cái)產(chǎn)品展示更為美觀,資產(chǎn)匯總界面變得可視化等等。與此同時(shí),銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)將加速線上化,除監(jiān)管明確規(guī)定必須線下的流程外,主流業(yè)務(wù)的主要流程將全部線上化。

        互聯(lián)網(wǎng)金融迎來變局,銀行是金融體系定海神針

        作為重量級(jí)的選手,銀行系互金業(yè)務(wù)一直受到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的重視,但考慮到流程和體驗(yàn)的較大差距,并未被其視作競爭對(duì)手。當(dāng)然,體量的巨大差異是更為重要的原因。當(dāng)銀行身上的鐐銬被松開,大象開始起舞,對(duì)互金行業(yè)的影響不再是一陣風(fēng)而是颶風(fēng)來臨,很可能天翻地覆。屆時(shí),很多抵抗力弱的中小機(jī)構(gòu)可能會(huì)被這陣風(fēng)連根拔起,既便是行業(yè)巨頭,也將難免東搖西晃,甚至部分業(yè)務(wù)線被收割?;ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)真的要迎來大變局。

        那個(gè)時(shí)候,市場(chǎng)可能會(huì)發(fā)現(xiàn),銀行才是金融體系的定海神針!

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