王緒瑾

保險業(yè)應(yīng)充分利用黃金機遇期，進一步完善公司治理結(jié)構(gòu)和保險經(jīng)營機制，從而實現(xiàn)從保險大國到保險強國的跨越。

中國保險業(yè)自1980年恢復(fù)以來，經(jīng)過30多年的發(fā)展，保費規(guī)模從4.6億元增加到2015年的2.4萬億元，保險公司從1家增加到180余家，保險市場已隨著市場經(jīng)濟制度的逐步確立而趨于完善。特別是十八屆三中全會發(fā)布的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，為中國保險業(yè)發(fā)展進入黃金機遇期創(chuàng)造了社會環(huán)境。

面臨的機遇

市場經(jīng)濟制度的逐步完善

商業(yè)保險是市場經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)物，市場經(jīng)濟是商業(yè)保險的條件，而商業(yè)保險的發(fā)展水平又是市場經(jīng)濟制度完善程度的重要標(biāo)志。保險作為市場經(jīng)濟制度不可或缺的工具之一，其經(jīng)濟補償、保險金給付和防災(zāi)防損等風(fēng)險管理功能起到社會發(fā)展穩(wěn)定器的作用，而投資功能則起到經(jīng)濟增長助推器的作用。

社會保障體系的完善

商業(yè)保險是社會保障體系的一部分，這意味著商業(yè)保險在構(gòu)建社會保障體系中的作用已經(jīng)逐步顯現(xiàn)。尤其是隨著國家企業(yè)年金、職業(yè)年金、個人所得稅、遞延納稅等稅收優(yōu)惠政策的實施，保險業(yè)應(yīng)當(dāng)積極發(fā)揮商業(yè)保險的補充作用。

經(jīng)濟發(fā)展水平提升

按照國際經(jīng)驗，當(dāng)人均GDP上升到3000～10000美元，將是一個國家保險業(yè)高速發(fā)展的時期。我國目前人均GDP為6000多美元，且社會保障體系也將逐步理順，這都為保險業(yè)快速發(fā)展提供了有利條件。

資本市場的逐步完善

國際保險經(jīng)驗告訴我們，一個成熟的保險市場往往通過投資盈利彌補承保虧損，最后綜合盈利。中國作為全球保險市場的重要組成部分，將會遵循這一規(guī)律。同時，一個穩(wěn)健的資本市場必定有一個發(fā)達的保險市場作后盾。因為保險投資是資本市場的重要資金來源，是長期的機構(gòu)投資者。保險公司盈利能力的提高，能夠增強其承保能力，這又為資本市場增加了資金來源。而資本市場的盈利得到提高，一方面能夠提高保險公司的盈利能力，另一方面又能促進經(jīng)濟發(fā)展，從而刺激風(fēng)險保障需求而增加保費收入。如此反復(fù)循環(huán)，形成了資本市場與保險市場的良性互動。

整體國民保險意識提高

這包括投保人的投保意識、保險人的保險功能意識和政府的保險認(rèn)知意識。政府的認(rèn)知意識在于認(rèn)識保險的社會發(fā)展穩(wěn)定器和經(jīng)濟增長助推器功能，從而理順社會保障關(guān)系，讓社保、年金、商保發(fā)揮各自應(yīng)有的職能。同時，也為保險業(yè)發(fā)展創(chuàng)造條件，包括制度條件、稅收優(yōu)惠及費用補貼等政策扶持手段。

把握發(fā)展機遇的建議

當(dāng)下，保險業(yè)應(yīng)充分利用這一黃金機遇期，進一步完善公司治理結(jié)構(gòu)和保險經(jīng)營機制，從而實現(xiàn)從保險大國到保險強國的跨越。

經(jīng)濟基礎(chǔ)市場化

即夯實市場經(jīng)濟基礎(chǔ)，市場化是保險服務(wù)化的制度基礎(chǔ)，充分提高了保險公司對市場的反應(yīng)能力。市場經(jīng)濟是商業(yè)保險的基礎(chǔ)，商業(yè)保險的發(fā)展水平又是市場經(jīng)濟制度完善程度的標(biāo)志。市場經(jīng)濟的基本要素包括私有財產(chǎn)制度、契約自由和自我負責(zé)，這既是市場經(jīng)濟的基礎(chǔ)，也是完善公司治理結(jié)構(gòu)的前提。只有解決了所有者缺位的問題，才有可能實現(xiàn)自我負責(zé)、增加投資者的動力，讓保險公司成為市場的真正主體，發(fā)揮保險公司在應(yīng)對重大事件及時調(diào)整保險條款的能力，才可能根據(jù)市場需要完善保險條款和費率，提供優(yōu)質(zhì)的保險服務(wù)。

保險人才專業(yè)化

人才是保險的第一生產(chǎn)力，保險行業(yè)的興衰取決于人才，保險服務(wù)化的水平和程度更取決于人才。若專業(yè)人員的技術(shù)沒跟上，在保險條款費率市場化的條件下，則承保得越多，虧損越多。因為市場化之后，投資收益成為保險公司的主要利潤來源，因此，在投資收益一定的條件下，人才的競爭直接決定著公司的經(jīng)營技術(shù)水平和服務(wù)能力，進一步影響到公司的競爭力。對于保險人才的保障，一是培養(yǎng)人才；二是用好人才；三是留住人才。在留住人才方面，應(yīng)該完善股權(quán)激勵、企業(yè)年金、司齡工資、同等條件下本單位員工優(yōu)先提拔等制度，有利于調(diào)動員工的工作積極性，從而促進保險公司可持續(xù)發(fā)展及提升保險業(yè)的競爭力。

保險條款費率基礎(chǔ)科學(xué)化

我國在壽險費率基礎(chǔ)方面已形成有效的機制，在車險費率基礎(chǔ)科學(xué)化方面，應(yīng)該建立機動車輛碰撞研究中心，由中國保險行業(yè)協(xié)會負責(zé)組織，各產(chǎn)險公司為會員，用汽車碰撞的數(shù)據(jù)為車險費率提供定價依據(jù)，這樣既為車險定價提供了數(shù)理基礎(chǔ)，也將提升保險行業(yè)在國民經(jīng)濟各部門中的影響力，大大提升保險業(yè)在全社會的公信力。同時，費率科學(xué)化也有利于為車險費率競爭確立底線，有利于確立保險服務(wù)化的水平和程度。

投資靈活化

在實現(xiàn)保險費率市場化后，由于競爭，承保一般會虧損，需要通過投資盈利來彌補并實現(xiàn)最后綜合盈利。尤其是保險服務(wù)化的實施，一方面會由于繼續(xù)率的提高而減少傭金支出；另一方面，附加服務(wù)的增加，會增加營業(yè)費用，因此確保保險投資穩(wěn)健十分重要。承保和投資是保險的兩個車輪，承保帶來保費收入，為保險投資提供資金來源；投資帶來收益，提高保險公司的盈利能力和償付能力，從而更好地做好承保服務(wù)。因此，保險投資水平是保險服務(wù)化的經(jīng)濟保障?；趪鴥?nèi)資本市場狀況和保險公司的投資能力，應(yīng)當(dāng)從保險投資監(jiān)管和經(jīng)營兩個方面進一步完善保險投資。在監(jiān)管方面，我國近幾年已經(jīng)基本完善；在經(jīng)營方面，則應(yīng)進一步完善投資決策程序、提升投資經(jīng)營技術(shù)能力、控制投資風(fēng)險。