余豐慧

大力擁抱科技金融是傳統(tǒng)銀行走出困境的唯一出路，就看誰能緊緊抓住。誰能抓住，誰就可能從“銀行死亡筆記”名單中被剔除。

中國銀行業(yè)在遭受互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆余波未平之時，近期全球范圍內(nèi)對銀行業(yè)更猛烈沖擊的聲音又此起彼伏。

2016年9月下旬，世界領(lǐng)先的全球管理咨詢公司麥肯錫經(jīng)過對全球各大銀行分析得出的報告，被形象喻為“銀行業(yè)死亡筆記”：未來能活下來的銀行只有3/5。接著，10月底在朋友圈瘋傳的畢馬威會計事務(wù)所發(fā)布的一份報告更是“危言聳聽”：到2030年即15年內(nèi)銀行將消失，全球百萬銀行員工面臨失業(yè)。而就在10月24日，據(jù)美國財經(jīng)網(wǎng)站Business Insider消息稱，銀行業(yè)的Uber時刻悄悄拉開大幕，美國大銀行大幅關(guān)閉網(wǎng)點，美國銀行、花旗和摩根大通自2015年三季度以來，總共已經(jīng)關(guān)閉389個網(wǎng)點。隨著移動活躍用戶的增多，更多交易通過數(shù)字渠道完成，物理網(wǎng)點的重要性正在減弱。而通過數(shù)字渠道辦理業(yè)務(wù)的成本，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于網(wǎng)點渠道。網(wǎng)點關(guān)閉的衍生品就是銀行裁員，銀行員工失業(yè)。

其實，早在2015年12月初，巴克萊前CEO詹金斯就表示，全球銀行業(yè)未來10年將裁減半數(shù)員工和分支機(jī)構(gòu)。

事實上，不止國際機(jī)構(gòu)，中國銀行業(yè)協(xié)會前常務(wù)副會長楊再平先生很早就預(yù)言：未來若干年，中國20多萬個銀行物理性網(wǎng)點或不復(fù)存在。網(wǎng)點沒了，員工何處去？裁員成了不二選擇。

如果麥肯錫、畢馬威會計事務(wù)所的結(jié)論只是研究咨詢機(jī)構(gòu)的預(yù)測而已，那么美國銀行業(yè)大量關(guān)閉物理性網(wǎng)點、歐美銀行開始較大幅度裁員，則是已經(jīng)進(jìn)入“實戰(zhàn)”階段，預(yù)示著研究機(jī)構(gòu)的報告并不是危言聳聽。

對全球銀行業(yè)最大的沖擊是來自互聯(lián)網(wǎng)金融或被歐美稱為科技金融的沖擊。這種沖擊從業(yè)務(wù)種類看，幾乎涵蓋了銀行所有主體業(yè)務(wù)，如支付結(jié)算業(yè)務(wù)、信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)、存款等資金來源業(yè)務(wù)、理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)等，特別是移動互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，使得銀行業(yè)束手無策，直面沖擊，歐美、日本銀行業(yè)尤甚。

中國銀行業(yè)由于互聯(lián)網(wǎng)金融興起早，沖擊來得早、來得快，其準(zhǔn)備也早，并且目前銀行也大都在斥巨資布局移動互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，因此，受互聯(lián)網(wǎng)金融或科技金融沖擊相對較小。不過，在科技金融領(lǐng)域，中國銀行業(yè)似乎還在“睡大覺”。

金融科技在兩大領(lǐng)域正在發(fā)力。

一是智能金融科技。包括類似于Siri的人工助手EVA、智能投資顧問等AI人工智能。目前，摩根大通、花旗、德銀及日本銀行等都在斥巨資投資智能投顧。試想，金融業(yè)高端服務(wù)的智能投資顧問都能被人工智能替代，那么還有什么不可替代的呢？

二是數(shù)字貨幣領(lǐng)域。以區(qū)塊鏈技術(shù)為核心的數(shù)字貨幣，大有替代主權(quán)貨幣的趨勢。各國央行都或被沖擊。

從互聯(lián)網(wǎng)金融或稱科技金融對傳統(tǒng)銀行沖擊的具體表現(xiàn)看，互聯(lián)網(wǎng)金融或稱科技金融借助移動互聯(lián)網(wǎng)的便利性、高效性，可以自主自由，且不受時間、地點、空間的約束，就能完成一切金融交易，在這一點上，傳統(tǒng)銀行根本無法與之抗衡?；ヂ?lián)網(wǎng)金融帶來的整個社會融資的多元化搶走了銀行業(yè)不少地盤。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融直接促進(jìn)了全社會直接融資的大發(fā)展，而直接融資又是傳統(tǒng)銀行間接融資的墳?zāi)埂?/p>

另外，金融科技生態(tài)的構(gòu)建或使傳統(tǒng)銀行邊緣化的趨勢已逐漸凸顯。以最熟悉的支付寶為例。支付寶已于2016年10月12日開始提現(xiàn)收費（支付寶轉(zhuǎn)賬到銀行卡），其“狐貍尾巴”終于露出來了。以后提現(xiàn)收費，放在支付寶里的錢怎么辦？支付寶的回答是：支付寶覆蓋了國內(nèi)幾乎所有的在線購物網(wǎng)站，支持幾百個城市的公共服務(wù)繳費，包括酒店、便利店、餐飲、醫(yī)院、出行等眾多行業(yè)，還有余額寶、定期理財、買基金買保險等投資領(lǐng)域。可以看出，其目的在于，通過提現(xiàn)收費的價格手段將客戶留在、鎖定在支付寶營造的網(wǎng)絡(luò)消費投資的閉環(huán)里，并通過螞蟻積分激勵機(jī)制鎖定、黏住用戶。

試想，當(dāng)支付寶的生態(tài)圈大到只要把錢轉(zhuǎn)入支付寶就可以在其生態(tài)圈內(nèi)開展生產(chǎn)、消費、娛樂、休閑、投資等人們需要的一切支付、結(jié)算、金融消費與需求活動時，支付寶將會成為網(wǎng)絡(luò)王國的“央行”，無形中便擁有了電子貨幣的發(fā)行權(quán)、掌控權(quán)，同時，還將一大部分金融交易、活動都鎖定在了支付寶的生態(tài)閉環(huán)里，使傳統(tǒng)銀行被邊緣化。對于銀行業(yè)來說，這不得不說是一個“很可怕”的未來。

在全球性的金融科技大潮的猛烈沖擊下，傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點大幅度減少是沒有懸念的，裁員也是不可避免的，但就此推斷出銀行業(yè)消亡的結(jié)論未免草率，也為時尚早。

那么，在科技金融的多重沖擊下，傳統(tǒng)銀行怎么辦？出路何在？

目前，歐洲銀行業(yè)及亞洲一些銀行普遍采取裁員的做法來應(yīng)對困境。但這種做法不是治本之策。銀行業(yè)走出泥潭的出路在于擁抱科技金融，這是唯一的希望。銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化、移動互聯(lián)網(wǎng)化、智能化是方向與出路。未來的銀行一定是一個科技金融公司。就像螞蟻金服旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融銀行——浙江網(wǎng)商銀行，成立之初員工300人左右，其中250人是科技人員。

麥肯錫報告顯示，金融領(lǐng)域數(shù)字化驅(qū)動的裁員有望在3年內(nèi)將利潤/損失水平提高20%～30%，而股本回報率ROE也有望上升2%～3%。數(shù)字化可以擴(kuò)大4%～12%的銷售空間，增加交叉銷售的潛力。傳統(tǒng)銀行一定要抓住金融數(shù)字化提高效率效益的殺手锏。

傳統(tǒng)銀行具有幾十年甚至上百年的財富實力、管理經(jīng)驗等的積累，完全有實力把握住金融科技的大趨勢，迅速轉(zhuǎn)型。就拿移動支付來說，中國銀行業(yè)目前已經(jīng)后來居上，例如農(nóng)業(yè)銀行的手機(jī)移動銀行客戶體驗越來越好，只要推介力度跟上，占領(lǐng)一定市場份額沒有懸念。

作為銀行崗位來說，科技崗、管理崗、業(yè)務(wù)營銷客戶崗、對于中國來說一些非業(yè)務(wù)部門的特色崗，都不會受到?jīng)_擊。

總之，一定要認(rèn)識到，新一輪科技革命潮流已經(jīng)滾滾而來，以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計算、智能化、傳感技術(shù)、機(jī)器人、VR、AI、AR等為特征的新科技勢不可擋。銀行業(yè)支付結(jié)算業(yè)務(wù)移動互聯(lián)網(wǎng)化、信貸資金業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)化、投資理財顧問業(yè)務(wù)AI化、理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化等大力擁抱科技金融的措施是傳統(tǒng)銀行走出困境的唯一出路，就看誰能緊緊抓住，誰能抓住，誰就可能從“銀行死亡筆記”名單中被剔除。