趙大偉

大數(shù)據(jù)技術驅動下的互聯(lián)網(wǎng)消費金融研究

趙大偉

互聯(lián)網(wǎng)消費金融是指依托互聯(lián)網(wǎng)技術向客戶提供消費貸款及相關金融服務，是傳統(tǒng)消費金融與互聯(lián)網(wǎng)理念、技術、渠道全面有機融合的產(chǎn)物。與傳統(tǒng)消費金融相比，互聯(lián)網(wǎng)消費金融在提高金融效率、降低交易成本、減少信息不對稱性方面發(fā)揮了難以替代的重要作用。無論從金融產(chǎn)品創(chuàng)新還是擴大內需角度看，發(fā)展消費金融都具有積極意義。本文從梳理我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的宏觀環(huán)境和政策環(huán)境入手，分析我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)發(fā)展面臨挑戰(zhàn)，并從征信、風險控制、營銷、場景化建設四個方面探討大數(shù)據(jù)技術對我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生的影響。

大數(shù)據(jù)；互聯(lián)網(wǎng)消費金融；大數(shù)據(jù)征信；大數(shù)據(jù)風控

趙大偉（1983-），浙江諸暨人，經(jīng)濟學博士，中國人民銀行金融研究所互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心副秘書長，研究方向為互聯(lián)網(wǎng)金融。（北京100800）

近年來，伴隨著利好政策的不斷出臺以及互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展，特別是移動終端、大數(shù)據(jù)技術、云計算技術的普及，為我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融整體規(guī)模持續(xù)擴張創(chuàng)造了更多的有利條件，我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融進入了爆發(fā)式增長階段。在高速發(fā)展的同時，由于征信數(shù)據(jù)缺乏、風險水平整體偏低等因素的存在，我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)仍未脫離野蠻生長階段。為促進我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的健康可持續(xù)發(fā)展，挖掘并滿足客戶“痛點”、開發(fā)創(chuàng)造新的消費場景、架構可靠的征信數(shù)據(jù)庫、提升風險管理水平理應成為未來互聯(lián)網(wǎng)消費金融領域的重要發(fā)展目標，而要實現(xiàn)這一系列目標的關鍵就在于大數(shù)據(jù)技術的發(fā)展與應用，大數(shù)據(jù)技術理應成為互聯(lián)網(wǎng)消費金融領域未來發(fā)展的安全門和加速器。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的宏觀環(huán)境

互聯(lián)網(wǎng)消費金融是指依托互聯(lián)網(wǎng)技術，向客戶提供消費貸款及相關金融服務，是傳統(tǒng)消費金融與互聯(lián)網(wǎng)理念、技術、渠道全面有機融合的產(chǎn)物。與傳統(tǒng)消費金融相比，互聯(lián)網(wǎng)消費金融在提高金融效率、降低交易成本、減少信息不對稱性方面發(fā)揮了難以替代的重要作用。

（一）財富基礎堅實——社會總財富和居民可支配收入不斷增長

自2005年以來，我國國民生產(chǎn)總值、城鄉(xiāng)居民人民幣儲蓄存款余額一直保持穩(wěn)定增長狀態(tài)。在世界經(jīng)濟增長放緩（全球經(jīng)濟增速為2.9%）、國內經(jīng)濟發(fā)展面臨較大下行壓力、財政金融風險加大的國內外宏觀經(jīng)濟形勢下，我國先后出臺了一系列穩(wěn)增長、調結構、防風險的政策，使我國宏觀經(jīng)濟始終保持在合理運行區(qū)間。2015年，我國國民生產(chǎn)總值和城鄉(xiāng)居民人民幣儲蓄存款分別達到67.7萬億元和52萬億元，增速分別為6.9%和7.2%（如圖1、圖2所示）。

從經(jīng)濟總量分析，2015年我國國民生產(chǎn)總值僅次于美國，位居全球第二。經(jīng)過多年發(fā)展，社會總財富和居民可支配收入的不斷增長為我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展奠定了堅實的財富基礎。

圖2 2005～2015年我國城鄉(xiāng)居民人民幣儲蓄存款余額增長情況

（二）國民消費潛力巨大——社會消費品零售總額、信貸規(guī)模持續(xù)增長

社會消費品零售總額方面。根據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，2015年我國社會消費品零售總額300931億元，比上年名義增長10.7%，扣除價格因素實際增長10.6%（如圖3所示）。從國內外宏觀經(jīng)濟形勢分析，隨著我國經(jīng)濟增長方式逐漸由出口、投資拉動型向消費拉動型轉變，消費已經(jīng)逐漸成為拉動我國經(jīng)濟增長的新引擎；從國外數(shù)據(jù)分析，我國最終消費率較發(fā)達國家還有較大差距（如圖4所示）；從國內發(fā)展分析，在供給側結構性改革的推動下，城鎮(zhèn)化建設、產(chǎn)業(yè)結構優(yōu)化升級、服務消費崛起等因素將在未來創(chuàng)造大量的消費點，帶來巨大的消費需求。鑒于此，未來我國國民消費尚有巨大的可開發(fā)空間。

圖3 2005～2015年我國社會消費品零售總額增長情況

資料來源：根據(jù)公開數(shù)據(jù)整理。

圖4 2005～2015年中國、美國最終消費比率情況

圖5 2010～2015年我國人民幣信貸余額、消費信貸余額增長情況

信貸規(guī)模方面。根據(jù)人民銀行公布數(shù)據(jù)顯示，2015年末，我國金融機構人民幣各項貸款余額93.95萬億元，同比增長14.3%，增速比上年末高0.6個百分點；全年增加11.72萬億元，同比多增1.81萬億元（如圖5所示）。其中，消費信貸余額約19萬億元，占各項貸款余額20.22%。從近五年增速分析，消費信貸余額增速明顯高于人民幣信貸余額（如圖6所示），消費在我國經(jīng)濟增長中扮演著不可或缺的重要角色。

圖6 2010～2015年我國人民幣信貸余額、消費信貸余額增速比較

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策環(huán)境

從政策層分析，隨著消費金融政策的進一步松綁，各項利好政策頻頻出臺，我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融將進入爆發(fā)式增長階段。消費金融從線下的傳統(tǒng)信用卡支付發(fā)展到現(xiàn)在的線上互聯(lián)網(wǎng)消費分期、貸款產(chǎn)品；消費金融的市場參與主體也從傳統(tǒng)商業(yè)銀行、持牌的消費金融公司擴大至電子商務平臺、P2P網(wǎng)絡借貸平臺、消費分期網(wǎng)站等互聯(lián)網(wǎng)金融主體；資金用途也實現(xiàn)了多樣化，資金已被廣泛用于買房、買車、醫(yī)療、教育、旅游、裝修等消費行為。

鑒于消費在拉動經(jīng)濟增長方面的積極作用，黨和政府對消費、消費金融的發(fā)展予以了高度重視。2015年，李克強總理在《政府工作報告》中明確提出“加快培育消費增長點。鼓勵大眾消費，控制‘三公’消費。促進養(yǎng)老家政健康消費，壯大信息消費，提升旅游休閑消費，推動綠色消費，穩(wěn)定住房消費，擴大教育文化體育消費”。2016年，李克強總理在《政府工作報告》再次強調了消費對拉動經(jīng)濟增長的重要性，提出要“適應消費升級趨勢，破除政策障礙，優(yōu)化消費環(huán)境，維護消費者權益。支持發(fā)展養(yǎng)老、健康、家政、教育培訓、文化體育等服務消費。壯大網(wǎng)絡信息、智能家居、個性時尚等新興消費。鼓勵線上線下互動，推動實體商業(yè)創(chuàng)新轉型。完善物流配送網(wǎng)絡，促進快遞業(yè)健康發(fā)展?；钴S二手車市場，加快建設城市停車場和新能源汽車充電設施。在全國開展消費金融公司試點，鼓勵金融機構創(chuàng)新消費信貸產(chǎn)品。降低部分消費品進口關稅，增設免稅店。落實帶薪休假制度，加強旅游交通、景區(qū)景點、自駕車營地等設施建設，規(guī)范旅游市場秩序，迎接正在興起的大眾旅游時代。”

三、我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)面臨的兩大挑戰(zhàn)——“征信與風控”

（一）尚未形成完善的征信體系，難以有效評估客戶真實信用水平

互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)諸多亂象的一大根源就在于征信體系的缺失或者不完善。由于消費貸款更多的是基于客戶信用狀況做出的決策，而非基于抵押物和擔保，因此，準確評估消費者信用水平對減少金融交易中的信息不對稱性、降低信用風險和交易成本大有裨益。

我國征信行業(yè)發(fā)展起步較晚，自上世紀80年代發(fā)展至今，目前整個征信體系尚不完善，未形成能夠覆蓋大多數(shù)企業(yè)、居民的征信體系，未建立起有效獲取企業(yè)、居民征信信息的途徑和渠道。互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司建立的征信系統(tǒng)未能像商業(yè)銀行一樣直接與人民銀行征信系統(tǒng)聯(lián)接，且不同互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司相互之間沒有建立有效的征信信息共享機制，導致征信系統(tǒng)運行成本較高且效率偏低，直接影響了互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的健康發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場參與主體風險管理水平參差不齊

互聯(lián)網(wǎng)消費金融面向的客戶大部分收入水平偏低，缺乏抵押和擔保，這就對互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場參與主體的風險管理水平提出了較高要求。首先，來自小城鎮(zhèn)、農村的客戶以及學生征信信息較少，其潛在的違約風險是很難度量的；其次，由于互聯(lián)網(wǎng)的開放性，防范客戶身份信息冒用、信息造假等欺詐風險較為困難；再次，同一借款人在不同平臺重復借貸放大了違約風險發(fā)生的概率。從目前情況分析，互聯(lián)網(wǎng)消費金融在我國發(fā)展起步較晚，行業(yè)還處在發(fā)展培育階段，市場各參與主體的風險管理水平參差不齊，風險管理水平強的平臺將在激烈的競爭中逐漸勝出，而風險管理能力不足的平臺將面臨市場出清。未來，基于大數(shù)據(jù)、云端的反欺詐系統(tǒng)將成為提升互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場參與主體風險管理水平的有效途徑。

四、大數(shù)據(jù)技術將為消費金融市場注入新的發(fā)展動力

以大數(shù)據(jù)為代表的互聯(lián)網(wǎng)技術對互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)產(chǎn)生著深遠的影響，不僅使得客戶能夠快捷、低成本地獲得消費信貸支持，也重塑了整個互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的征信系統(tǒng)、風險管理系統(tǒng)和營銷體系，打造了全新的互聯(lián)網(wǎng)消費金融生態(tài)環(huán)境。在互聯(lián)網(wǎng)時代，客戶的行為偏好數(shù)據(jù)無時無刻不被收集和分析，由此產(chǎn)生了海量的數(shù)據(jù)，成為推動互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務創(chuàng)新的重要驅動力。

（一）大數(shù)據(jù)技術助力企業(yè)和個人征信——互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)發(fā)展的“加速器”

在互聯(lián)網(wǎng)時代下，大數(shù)據(jù)技術與征信行業(yè)開始深度融合，數(shù)據(jù)的獲取、挖掘、分析等能力已逐漸成為評估征信體系可靠性的重要指標。大數(shù)據(jù)技術的發(fā)展，給互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺開辟了一條新的征信渠道，大數(shù)據(jù)征信逐漸成為推動互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)加速發(fā)展的重要手段。隨著大數(shù)據(jù)技術在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的深入，互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺已經(jīng)開始將大數(shù)據(jù)技術運用在征信領域。

1.大數(shù)據(jù)采集技術

大數(shù)據(jù)技術能夠增加數(shù)據(jù)采集的深度和廣度。大數(shù)據(jù)采集技術首先是對傳統(tǒng)征信體系中信貸記錄數(shù)據(jù)進行深度挖掘，其次是將能夠影響客戶信用狀況的其他數(shù)據(jù)信息考慮在內，如職業(yè)、婚姻、社會關系、購買和支付習慣等。大數(shù)據(jù)技術能夠采集反映客戶社會關系的數(shù)據(jù)，充分了解客戶所在環(huán)境以及社會網(wǎng)絡的真實情況，挖掘與客戶借貸行為相關的線索，為信貸決策提供充分依據(jù)。

2.大數(shù)據(jù)存儲技術

大數(shù)據(jù)技術能夠實時采集客戶行為數(shù)據(jù)，在采集到海量數(shù)據(jù)后，特別是非結構化數(shù)據(jù)數(shù)量急劇增加，如何保存這些數(shù)據(jù)就顯得尤為重要。目前，大數(shù)據(jù)技術主要能夠提供三種存儲方案：MPP關系型數(shù)據(jù)庫、Hadoop的非關系型數(shù)據(jù)庫以及由硬件和軟件共同組成的大數(shù)據(jù)一體機。

3.大數(shù)據(jù)抽取和清洗技術

數(shù)據(jù)抽取和清洗是大數(shù)據(jù)征信的重要環(huán)節(jié)。在龐雜的大數(shù)據(jù)中，并非所有的數(shù)據(jù)都對客戶的信用狀況產(chǎn)生影響，數(shù)據(jù)抽取就是從大量的結構化數(shù)據(jù)和非結構化數(shù)據(jù)中抽取能夠對客戶信用狀況產(chǎn)生影響或產(chǎn)生顯著影響的數(shù)據(jù)，然后將通過數(shù)據(jù)清洗技術，將雜亂無章的數(shù)據(jù)合并、分類、排序，從而便于數(shù)據(jù)分析工作。

4.大數(shù)據(jù)挖掘技術

通過數(shù)學科學與系統(tǒng)科學建立數(shù)據(jù)挖掘算法模型，通過數(shù)據(jù)挖掘算法將數(shù)據(jù)中蘊含的價值分析與挖掘出來。例如，ZestFinance采用先進機器學習的預測模型和集成學習策略，進行大數(shù)據(jù)挖掘。

（二）大數(shù)據(jù)技術推動風險管理創(chuàng)新——互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)發(fā)展的“安全門”

互聯(lián)網(wǎng)消費金融的快速發(fā)展帶來了激烈的行業(yè)競爭，唯有能夠有效管控消費信貸風險的平臺才能在競爭中勝出，這對平臺風控水平提出了較高要求，僅局限于定性分析的傳統(tǒng)風控手段已經(jīng)越來越難以滿足互聯(lián)網(wǎng)時代消費金融發(fā)展的新要求。隨著大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)新興技術的發(fā)展，基于海量數(shù)據(jù)、通過構建模型實現(xiàn)定量分析的大數(shù)據(jù)風控應運而生，已逐漸成為管控互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺風險的“安全門”。

鑒于大數(shù)據(jù)風控對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的重要作用，目前，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、征信公司、專業(yè)風控平臺、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺紛紛試水大數(shù)據(jù)風控領域，著手建立大數(shù)據(jù)風控體系，以期實現(xiàn)對客戶從貸前、貸中、貸后進行全流程、多維度的風險評估。

1.通過多渠道、多維度獲取客戶數(shù)據(jù)——保證數(shù)據(jù)的全面性

大數(shù)據(jù)風控體系的基礎是數(shù)據(jù)，沒有海量數(shù)據(jù)支撐，大數(shù)據(jù)風控就是紙上談兵，只有通過多渠道、多維度收集客戶信息，幫助互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺獲取全面、精確、實時的多樣化客戶數(shù)據(jù)，才能全面精準地衡量客戶信用和風險狀況。特別是在互聯(lián)網(wǎng)時代，客戶信息量龐大且非結構化對平臺獲取數(shù)據(jù)的能力提出了挑戰(zhàn)，由于平臺用戶注冊都在互聯(lián)網(wǎng)上完成，對注冊信息的審核成本較大，且審核后數(shù)據(jù)的真實性仍然難以保證。

互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺通過大數(shù)據(jù)技術、風控模型，能夠全面、準確地對客戶進行“畫像”，幫助互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺從多個渠道準確收集客戶多維度的信息，包括客戶年齡、職業(yè)、存款、資產(chǎn)、住房、婚姻狀況、受教育程度、職位職稱等身份信息，也包括瀏覽記錄、消費記錄、支付記錄、人際關系等行為數(shù)據(jù)。此外，互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺亦可以與法院系統(tǒng)建立信息查詢渠道，核實客戶是否有違法犯罪記錄、不誠信記錄等信息，最大程度確保客戶信息的全面性。

2.通過多種方式核實客戶信息——增強數(shù)據(jù)的可靠性

如前所述，由于缺乏面對面的溝通和評估，虛假信息注冊、身份信息冒用、盜號、惡意騙貸、套現(xiàn)洗錢等惡意欺詐行為在互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺上是難以避免的，已經(jīng)成為平臺信用損失的重要組成部分，甚至對整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展造成了不可估計的負面影響。因此，在獲取客戶全面信息和數(shù)據(jù)的基礎上，進一步確保信息和數(shù)據(jù)的真實性就顯得尤為重要。

首先，互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺可以通過大數(shù)據(jù)風控模型事先設定的規(guī)則，對客戶身份信息、行為數(shù)據(jù)進行相互驗證，以合理性為標準對數(shù)據(jù)信息進行去偽存真；其次，大數(shù)據(jù)技術可以針對客戶數(shù)據(jù)信息，設計一系列相互關聯(lián)的問題供客戶作答，平臺可以通過評分模型對客戶答案進行數(shù)據(jù)清洗、整理、分析、判斷，進一步甄別客戶數(shù)據(jù)真?zhèn)?。在保證客戶數(shù)據(jù)信息真實可靠的基礎上，通過大數(shù)據(jù)風控模型能夠更為有效識別惡意欺詐行為，降低互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺可能面臨的信用損失。

3.建立信用評分系統(tǒng)——有效利用數(shù)據(jù)信息

大數(shù)據(jù)技術能夠幫助互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺開發(fā)出一套定量評估客戶信用狀況的信用評分系統(tǒng)，實現(xiàn)對客戶數(shù)據(jù)信息有效利用。一方面，從我國信用評級體系發(fā)展來看，信用評級范圍還局限在與傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)生過借貸關系的客戶，而三四線城市、農村龐大的潛在客戶群體的信用狀況無法得到有效評估。另一方面，傳統(tǒng)的風控手段僅僅依靠人工邏輯性分析判斷，也難以滿足互聯(lián)網(wǎng)海量數(shù)據(jù)的沖擊，無法準確衡量客戶的信用狀況。

基于大數(shù)據(jù)技術的信用評分系統(tǒng)建立在全面、真實的客戶數(shù)據(jù)信息基礎上，通過數(shù)據(jù)挖掘和統(tǒng)計分析方法，分析判定客戶的信用行為特征和風險特征，對其還款意愿和還款能力進行評估計算得到信用評價分。在貸前階段，信用評價分可以作為互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺貸款決策（是否核準貸款、信用額度）的重要參考依據(jù)；在貸中階段，當客戶工作、婚姻等情況發(fā)生改變，進而導致還款能力改變、還款意愿動搖時，互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺可以利用大數(shù)據(jù)技術根據(jù)客戶數(shù)據(jù)信息的變化實時對其信用評價分進行調整，為平臺信貸管理提供全新的有效手段，發(fā)揮風險監(jiān)測和風險提示作用；在貸后階段，根據(jù)客戶履約情況對客戶信用評價分進行調整，按期還款的按規(guī)則上調信用評價分，違約、涉嫌惡意欺詐的按規(guī)則下調信用評價分。

（三）大數(shù)據(jù)技術為互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺實現(xiàn)精準營銷提供了技術基礎

以海量數(shù)據(jù)為基礎，大數(shù)據(jù)技術通過定量分析取代傳統(tǒng)的定性分析，使互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺能夠在精準定位客戶群體的基礎上，滿足客戶多樣化的消費需求。首先，隨著互聯(lián)網(wǎng)消費的普及，通過大數(shù)據(jù)技術深度挖掘客戶的偏好，向客戶推送符合其需要或者可能感興趣的商品；其次，向客戶提供符合其偏好的支付途徑；再次，將客戶注冊時提供的收入、資產(chǎn)信息與擬購買商品的價格進行比較，提供分期付款、消費信貸產(chǎn)品，向客戶提供更為定制化、精準化的購買體驗。

1.準確分析客戶行為特征。直接客戶“痛點”。通過大數(shù)據(jù)技術分析客戶身份信息和行為數(shù)據(jù)，深入驗證客戶購買習慣和支付偏好，全面了解客戶購買意愿和行為，判斷客戶在未來會產(chǎn)生什么樣的需要，進行有針對性的推廣營銷，用最直接的方式滿足目標客戶的潛在需求。

2.營銷效果評估。大數(shù)據(jù)技術能持續(xù)跟蹤營銷效果，監(jiān)測不同渠道、不同形式的營銷方案帶來的客戶流量和購買轉化率，及時評估營銷方案效果并進行動態(tài)調整，設計最優(yōu)營銷方案，最大程度上提升客戶體驗。

3.關鍵客戶關系維護。如何定位關鍵客戶、做好關鍵客戶關系維護是很多互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺關注的重要議題。大數(shù)據(jù)技術能夠幫助平臺定位消費意愿最強、信用狀況最好的客戶，亦可以用來協(xié)調平臺與客戶在銷售、營銷和服務上的互動，從而提升其客戶管理水平，向客戶提供創(chuàng)新式、個性化的服務。

4.市場預測與決策分析?；诖髷?shù)據(jù)的分析與預測，可以使平臺更準確地把握市場動態(tài)和客戶需求變化，能夠根據(jù)市場預期、客戶需求更精準地定位目標客戶、推出更富有針對性的消費金融產(chǎn)品和服務，從而進一步降低平臺營銷成本、提升平臺營銷體系整體效率。

（四）大數(shù)據(jù)技術能夠幫助互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺加快場景化建設

在實現(xiàn)精準營銷的基礎上，大數(shù)據(jù)技術可以用于互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺場景化建設領域，創(chuàng)造更多符合客戶偏好、激發(fā)客戶需求的消費場景，進一步刺激消費，為消費金融行業(yè)發(fā)展奠定堅實的基礎。

場景化已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺突破行業(yè)同質化競爭、搶占市場份額的主流發(fā)展方向。大數(shù)據(jù)技術支撐的場景化就是要圍繞著客戶的數(shù)據(jù)信息來設計消費場景，通過掌握客戶、商品的數(shù)據(jù)信息，在最合適的地方、時間向其提供最適宜的產(chǎn)品和服務。

1.大數(shù)據(jù)技術支撐的場景化能進一步細分客戶群體

大數(shù)據(jù)技術能夠幫助互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺加深對客戶、產(chǎn)品的了解，在多渠道、多維度收集數(shù)據(jù)信息的基礎上，根據(jù)客戶的個人身份信息、消費層次、人際關系、購買習慣等數(shù)據(jù)實現(xiàn)精準“畫像”，并根據(jù)客戶“畫像”對客戶群體進行分類，然后針對不同的客戶群體設計最能刺激并滿足其消費需求的場景。

2.大數(shù)據(jù)技術支撐的場景化能夠讓互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺更加準確定位需求

大數(shù)據(jù)技術支撐的場景化是大數(shù)據(jù)營銷的升級，旨在通過設計消費場景觸發(fā)客戶需求，而不僅局限向合適的客戶推薦合適的商品。大數(shù)據(jù)技術在多渠道、多維度數(shù)據(jù)收集的基礎上，使不同來源的數(shù)據(jù)之間相互驗證，經(jīng)過數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)分析，幫助互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺準確定位客戶需求。

大數(shù)據(jù)支撐的場景化包括以下內容：首先，收集客戶數(shù)據(jù)信息并分類，在客戶與商品之間進行匹配，定位適當?shù)目蛻羧后w；其次，明確場景化方向，根據(jù)客戶與商品的匹配情況，確定合適的時間、合適的環(huán)境；再次，根據(jù)客戶的購買偏好和支付習慣等數(shù)據(jù)信息，確定消費需求觸發(fā)點；最后，在觸發(fā)客戶需求后提供符合其偏好的消費金融產(chǎn)品。

3.大數(shù)據(jù)技術支撐的場景化能夠增加客戶黏性

大數(shù)據(jù)支撐的場景化是圍繞客戶數(shù)據(jù)信息展開的，客戶是整個場景化建設工作的核心。在互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)，平臺不僅僅關注客戶數(shù)量，更關注客戶對什么樣的產(chǎn)品感興趣。借助大數(shù)據(jù)支撐的場景化，平臺對于新進入客戶，根據(jù)其數(shù)據(jù)信息，快速實現(xiàn)分類并觸發(fā)消費需求；對于平臺老客戶，圍繞著其以往的消費記錄進一步升級消費場景，在滿足其原有需求的基礎上觸發(fā)新的消費需求，從而進一步增加客戶黏性。

[1]龐引明，張紹華，宋俊典.互聯(lián)網(wǎng)金融與大數(shù)據(jù)分析[M].北京：電子工業(yè)出版社，2016．

[2]李勇，許榮.大數(shù)據(jù)金融[M].北京：電子工業(yè)出版社，2015．

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1006-169X（2017）01-0041-06