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        江蘇響水農(nóng)商銀行 “催”“收”結合,做好不良貸款清降工作

        2017-02-09 09:21:17陳韌彭曉偉
        金融周刊 2016年31期

        陳韌 彭曉偉

        上半年,響水農(nóng)商銀行共清收盤活不良貨款2.58億元,“雙90”貨款比年初下降6400萬元,降幅17.7%,占不良貨款的比例比年初下降了53.4個百分點,季末四級不良貨款余額比年初下降了1.27億元,占比6.8%,比年初下降了4.3個百分點。四級不良貨款余額凈降額、占比降幅均列全省62家法人機構之首。該行在不良貸款“催”、“收”實踐中,總結出很多經(jīng)驗。

        不良貸款怎樣催?

        先易后難催:按不良貸款臺帳,按從易到難排序,先催“老實戶”,待一舉拿下后,再合圍窮催“釘子戶”,否則先催“釘子戶”,一旦拿不下,將影響其他“老實戶”的催收,導致工作很被動。

        窮追猛打催:催收“釘子戶”,要象板上釘釘,一錘要頂住一錘敲,或者“死纏爛打”,直至彼竭我盈時,再克之,迫使其無法躲、無法藏、無法攀,對這類戶,不可催催停停,發(fā)一次威就走人,這樣會形成“抗藥性”,認為不還也不過如此,導致以后清收的難度會更大。

        區(qū)域切塊催:對不良貸款的重點區(qū)域、重點戶切“塊”給重點人,對“塊”重點催,重點催即由綜合能力強的同志集中發(fā)力催,甚至“蹲點催”。

        科技手段催:針對借款人、擔保人全外出,行里“抓不著撓不著”情況,可設法加入微信等,取得并保存其錄音、影像、短信息等,以維持訴訟時效。

        不良貸款如何收?

        扶貧助收:該行將在表內外不良貸款戶中挑出“優(yōu)質戶”,再在“低收入農(nóng)戶名冊中”找出上述人員,逐一上門催收,并當面承諾還清貸款本息后,可發(fā)放扶貧貸款,解決其生產(chǎn)、生活資金,既減輕了借款人“高息”負擔,又可節(jié)息還本,該行采取這種“扶貧助收、放水養(yǎng)魚”的辦法,清收了幾筆表外本已收回無望的病災戶貸款。

        讓利清收:針對不同借款人,不同的貸款背景,因人施策,一貸一策,可采取減罰息、降息、免息,特殊的可將本金按比例砍或“本息打包”扎,“舍不出孩子套不住狼”??!因此要有尺度地讓利給欠貸者,激勵還貸,即以“利”攻心。

        攻心清收:要抓住欠貸者的“惑”和“痛”。催收人要主動幫欠貸者解“惑”,先不要責備或逼債,認真傾聽對方訴說貸款難還的苦衷,對一時困難的,承諾還了以后,條件成熟可再貸,答應與其共度難關,這樣可以同情心博取對方還貸的責任心;催收人還要善于觸欠貸者之“痛”,進入“征信系統(tǒng)”的“黑名單”,子女上學、購車、買房、出行都將受連累,現(xiàn)在還錢,立即解除“黑名單”,通過觀其色,攻其心,步步驚“心”,促其最后還錢。

        依法清收:依法收貸不是萬全之策,要講究因時而宜、因事而宜、因人而宜,并講究方法策略,原則就是盡量不樹敵,“化干戈為玉帛”,因為“握手總比握拳好”,對確實信用差的再依法嚴厲打擊,“敲山震虎”,讓逃債者還債,觀望者絕望。

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