趙興泉 徐炯 姜麗鷗

甌海農(nóng)民資產(chǎn)代管融資實(shí)踐與啟示

趙興泉 徐炯 姜麗鷗

浙江省溫州市甌海區(qū)于2015年10月推行“農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資”新模式。該模式下，農(nóng)戶可用自有的動產(chǎn)、不動產(chǎn)及其他經(jīng)濟(jì)權(quán)益抵（質(zhì)）押向銀行申請貸款，村經(jīng)濟(jì)合作社、甌海農(nóng)合發(fā)展有限公司負(fù)責(zé)參與對授托資產(chǎn)的監(jiān)管，以此實(shí)現(xiàn)對農(nóng)村傳統(tǒng)產(chǎn)權(quán)抵（質(zhì)）押融資模式的突破。截至2月底，全區(qū)已有134個村開辦該項(xiàng)業(yè)務(wù)，累計(jì)發(fā)放農(nóng)民資產(chǎn)授托代管貸款5160戶13.8億元，其中新增（歷史無貸款記錄）3034戶，5.76億元；存量客戶953戶2.41億元；放棄擔(dān)保改授托的共有1173戶，金額55480萬元。

創(chuàng)新機(jī)制顯成效

（一）圍繞惠農(nóng)便民服務(wù)，做到事前走訪宣傳、事中聯(lián)審評估、事后送證上門

建站配員，采集信息。經(jīng)村民（社員）代表會議表決，村經(jīng)社、農(nóng)商行、甌海農(nóng)合發(fā)展有限公司三方簽訂《合作協(xié)議書》。由甌海農(nóng)商銀行牽頭，建成普惠金融服務(wù)站134個，配備協(xié)貸員130名。在日常工作中，農(nóng)戶采取向村經(jīng)社和農(nóng)商行網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約的方式填制《預(yù)約申請表》，農(nóng)商行金融服務(wù)員聯(lián)合協(xié)貸員對申請農(nóng)戶進(jìn)行走訪，宣傳政策、采集信息、對接需求。

聯(lián)審建檔，預(yù)評授信。根據(jù)采集的信息，由甌海農(nóng)合發(fā)展有限公司負(fù)責(zé)對農(nóng)民動產(chǎn)、不動產(chǎn)進(jìn)行評估。村經(jīng)社、農(nóng)商行、甌海農(nóng)合發(fā)展有限公司根據(jù)評估報告、農(nóng)戶貸款資格、自有財產(chǎn)額度測算進(jìn)行聯(lián)合界定，實(shí)行“三方議貸”，建立一戶一檔。目前，已完成資產(chǎn)評估、議貸25371戶，完成授信評定23334戶，授信金額約69億元。

送證上門，便捷辦貸。創(chuàng)新推出農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資“準(zhǔn)貸證”，對符合貸款條件的農(nóng)戶進(jìn)行提前授信并印制“準(zhǔn)貸證”，農(nóng)戶憑借此最快可在2小時內(nèi)辦完貸款業(yè)務(wù)。目前，已發(fā)放“準(zhǔn)貸證”23181戶。

（二）圍繞信貸供給改革，移除農(nóng)戶融資無擔(dān)保、低登記、難代管“三座大山”

授托擴(kuò)融資。甌海區(qū)制定出臺系列文件，明確將農(nóng)房、農(nóng)村商業(yè)經(jīng)營房、股份經(jīng)濟(jì)合作社股權(quán)、農(nóng)村土地（林地）承包經(jīng)營權(quán)等列入抵（質(zhì)）押品范圍。同時，明確甌海農(nóng)商行作為改革試點(diǎn)銀行，專門受理“農(nóng)民資產(chǎn)授托代管方式融資”業(yè)務(wù)，根據(jù)申請農(nóng)戶資信決定進(jìn)行放貸。目前，已受理相關(guān)業(yè)務(wù)5722件，授托農(nóng)戶自有財產(chǎn)5722件。

協(xié)同助登記。農(nóng)商行負(fù)責(zé)對受托代管動產(chǎn)或不動產(chǎn)進(jìn)行逐筆登記建立授托代管資產(chǎn)情況表；村經(jīng)社接受報備登記，出具監(jiān)管登記報備回執(zhí)；房管、工商、林業(yè)、拆遷辦等相關(guān)部門根據(jù)法律法規(guī)對可以登記的資產(chǎn)辦理登記手續(xù)，確保授托期內(nèi)已經(jīng)辦理過授托承諾的動產(chǎn)、不動產(chǎn)，不給予權(quán)屬過戶及重復(fù)擔(dān)保登記。目前，已辦理登記5722件。

聯(lián)合優(yōu)代管。由農(nóng)商行、甌海農(nóng)合發(fā)展有限公司、村經(jīng)社聯(lián)合牽頭對登記完成的授托資產(chǎn)進(jìn)行代管。所有權(quán)證類文本或其他紙質(zhì)權(quán)利證明資料的原件由農(nóng)商行代管；受托代管動產(chǎn)類資產(chǎn)除家禽、農(nóng)作物等需要人工培育飼養(yǎng)外由甌海農(nóng)合發(fā)展有限公司代管；受托代管的不動產(chǎn)及未納入農(nóng)合公司受托代管的動產(chǎn)的現(xiàn)場管理由村經(jīng)社負(fù)責(zé)。

（三）圍繞嚴(yán)控信用風(fēng)險，做到農(nóng)戶貸前承諾、屬地動態(tài)監(jiān)管、多方聯(lián)合催收

貸前承諾，審慎評估。農(nóng)戶在申貸時必須承諾保證資產(chǎn)或權(quán)利真實(shí)有效、權(quán)屬清楚、合法擁有。銀行列出資產(chǎn)權(quán)屬不清、資產(chǎn)評估失真、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移等多個風(fēng)險點(diǎn)，進(jìn)行審慎評估。放貸前，授托的資產(chǎn)申請融資需提交所持有的資產(chǎn)證明，多途徑開展市場詢價，并建立農(nóng)民資產(chǎn)受托管理系統(tǒng)等9條應(yīng)對方案，提前防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險。

動態(tài)監(jiān)管，防范出險。由甌海農(nóng)商銀行牽頭，聯(lián)合村經(jīng)社對農(nóng)戶貸款用途、動產(chǎn)和不動產(chǎn)情況進(jìn)行定期回訪，目前已回訪農(nóng)戶5463家。同時，要求村協(xié)貸員對借款農(nóng)戶生活及生產(chǎn)變化、受托資產(chǎn)狀態(tài)變化信息進(jìn)行采集，動態(tài)掌控情況。

聯(lián)合催收，嚴(yán)控不良。強(qiáng)化出險監(jiān)管，嚴(yán)控不良貸款。受托代管資產(chǎn)出險時，由農(nóng)商行牽頭，聯(lián)合村協(xié)貸員、甌海農(nóng)合發(fā)展有限公司、司法部門及村經(jīng)社采取自主催收、移交催收、司法催收、聯(lián)合催收等四種形式嚴(yán)控不良率的產(chǎn)生。試點(diǎn)至今，貸款不良率不到1%。

改革示范有意義

思路有新意，實(shí)現(xiàn)“三重突破”。一是從“確權(quán)”到“確值”，農(nóng)民憑借有經(jīng)濟(jì)價值的資產(chǎn)均可向銀行申請融資，銀行由注重傳統(tǒng)抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬證明上升為對資產(chǎn)價值的確認(rèn)；二是從“登記”到“代管”，銀行針對農(nóng)戶可托管的資產(chǎn)對農(nóng)戶進(jìn)行授信，將法律關(guān)系上升為銀行與農(nóng)民的信任關(guān)系；三是從“風(fēng)險的計(jì)量”到“價值的衡量”，銀行從對風(fēng)險成本的被動管控上升為對農(nóng)村資產(chǎn)價值的主動挖掘。

政府有擔(dān)當(dāng)，采取“三種手段”?！按苋谫Y”改革試點(diǎn)涉及面廣、突破性強(qiáng)，銀行面臨不簽訂抵押合同如何約束農(nóng)戶擅自處置財產(chǎn)、不辦理抵押登記如何實(shí)現(xiàn)代管資產(chǎn)的物權(quán)、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度欠完善貸款出險如何處置農(nóng)戶資產(chǎn)等問題。對此，甌海區(qū)政府專門印發(fā)《加快推進(jìn)農(nóng)村普惠金融工作試行“農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資”暫行辦法》，成立領(lǐng)導(dǎo)小組加強(qiáng)協(xié)調(diào)，通過法院“裁判手段”，確保銀行能通過法院訴訟實(shí)現(xiàn)代管財產(chǎn)的對價補(bǔ)償；通過政府“行政手段”，維護(hù)“代管”財產(chǎn)不被“非法擅自處置”；通過公安“刑偵手段”，對授托期間農(nóng)戶擅自處置財產(chǎn)的行為加以規(guī)制，并對致使銀行貸款債權(quán)落空的按惡意逃廢債依法追究法律責(zé)任，為改革試點(diǎn)保駕護(hù)航。

主體有創(chuàng)新，實(shí)行“三方聯(lián)合”?！按苋谫Y”采取銀行、村經(jīng)社、農(nóng)合發(fā)展有限公司“三方聯(lián)合”的管理模式。探索引入村經(jīng)社為合作方，履行如實(shí)提供動產(chǎn)和不動產(chǎn)信息、屬地資產(chǎn)代管等責(zé)任，實(shí)行捆綁制解決方式。探索引入由甌海農(nóng)商銀行、供銷社、農(nóng)民專業(yè)合作社共同出資，聯(lián)合成立全國首家“三位一體”實(shí)體公司——甌海農(nóng)合發(fā)展有限公司作為參與方，負(fù)責(zé)非屬地資產(chǎn)代管，以及牽頭對違約貸款的催收和代理起訴、免費(fèi)評估等事項(xiàng)。在農(nóng)戶和銀行之間引入村經(jīng)濟(jì)合作社和農(nóng)村“三位一體”公司兩個媒體中介，該模式實(shí)現(xiàn)了信息歸集、成本歸集以及資產(chǎn)的統(tǒng)一“代管”，降低了銀行成本。

產(chǎn)權(quán)改革待完善

加快培育農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評估市場。應(yīng)鼓勵和支持以市場化方式組建農(nóng)村產(chǎn)權(quán)及其他權(quán)益類資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)，適當(dāng)降低民營評估機(jī)構(gòu)的行業(yè)準(zhǔn)入門檻和條件，讓更多資產(chǎn)評估、會計(jì)事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評估市場，滿足農(nóng)村資產(chǎn)和權(quán)益的評估需求。

健全農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易機(jī)制。債權(quán)人的利益保護(hù)需要一個活躍的抵押品交易市場。但由于歷史和政策原因，目前農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場發(fā)育不健全，變現(xiàn)能力弱，嚴(yán)重制約了農(nóng)村金融的發(fā)展。為此，首先要大力推進(jìn)農(nóng)村確權(quán)、賦權(quán)、活權(quán)改革，通過確權(quán)頒證，明晰農(nóng)村各項(xiàng)產(chǎn)權(quán)歸屬；其次是培育農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場，鼓勵社會資本參與農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易登記平臺建設(shè)，依法合規(guī)開展農(nóng)村土地承包權(quán)、宅基地權(quán)、村股份經(jīng)濟(jì)合作社股權(quán)等各類產(chǎn)權(quán)交易和權(quán)益變現(xiàn)，提供從價值評估、公平交易、權(quán)屬變更到資產(chǎn)管理、法律援助等一條龍專業(yè)化服務(wù)；第三，建立由政府主導(dǎo)的糾紛仲裁機(jī)構(gòu)，對農(nóng)民資產(chǎn)托管融資中出現(xiàn)的矛盾、產(chǎn)權(quán)處置中的糾紛和權(quán)屬界定等，主要通過仲裁機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)化解，降低融資處置成本。

約束和保障民生屬性資產(chǎn)。在農(nóng)民資產(chǎn)托管融資中，難免涉及住房、承包地等關(guān)系民生的資產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)權(quán)益，在資產(chǎn)處置中，應(yīng)對這部分資產(chǎn)或權(quán)益予以約束和保障。資產(chǎn)托管融資仍受到與農(nóng)村相關(guān)的土地管理法、擔(dān)保法、農(nóng)村土地承包法、物權(quán)法等法律隱含的限制或禁止。房屋代管融資，借款人要保證托管的房屋一旦被依法償債后仍有適當(dāng)?shù)木幼鏊?，且須征得所在農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織同意；在辦理農(nóng)村房屋托管時，宅基地使用權(quán)變更為集體建設(shè)用地，授托人承諾今后不再申請宅基地；承包地僅擁有經(jīng)營權(quán)，托管土地在流轉(zhuǎn)期滿后其經(jīng)營權(quán)必須無條件返還給承包農(nóng)戶。

（作者單位：浙江省農(nóng)民發(fā)展研究中心、浙江省溫州市委農(nóng)辦農(nóng)村改革處）