王靖禹

摘要：科技進步大（趨勢下，互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展勢頭迅猛，許多新的行業(yè)也應運而生，其中互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最為強盛，P2P網(wǎng)絡借貸平臺正是其中最熱門的一項。與普通借貸方法相比，P2P網(wǎng)絡借貸的優(yōu)勢在于它滿足小額借貸，對借款人的要求較低、借款手續(xù)辦理簡便快捷，能夠給借貸雙方都帶來好處。但是，隨著借款人的爆發(fā)式增長，P2P暴露出來的問題也越來越多，最重要問題是這一借貸平臺缺少法律監(jiān)管，借貸雙方的安全得不到保障，目前風險叢生、亂象迭起。本文就P2P網(wǎng)絡借貸的現(xiàn)狀對其風險及法律監(jiān)管進行研究。

關鍵詞：P2P網(wǎng)絡借貸 風險研究 法律研究

一、P2P網(wǎng)絡借貸概述

P2P網(wǎng)絡借貸平臺是集互聯(lián)網(wǎng)技術與民間借貸市場為一體的新興金融行業(yè)，它借助計算機技術實施借貸，借款人和出借人可以在這個平臺上注冊，通過完善自己資料、申請借貸款、簽訂合同等一系列手續(xù)足不出戶完成借款流程。這種方式解決了借款難、投資缺少渠道的問題，為借貸雙方最大限度的節(jié)省時間和精力，P2P平臺從中收取一定中介費，使三方都能滿足自己的需求，實現(xiàn)共贏。除此之外，這種網(wǎng)絡交易的模式能夠使資金充分流動，減少投資風險，增加融資渠道，對社會發(fā)展有很大好處。然而，金錢交易從來做不到十全十美，新興行業(yè)的缺點逐漸暴露，風險的多樣不同程度地擾亂了我國金融市場。為建立和諧安全的網(wǎng)絡借貸平臺，本文就風險與法律問題進行研究，探討如下。

二、P2P網(wǎng)絡借貸風險研究

（一）信用風險

信用是所有交易中最基礎也最重要的一點，沒有信用的基礎就不會有交易的成功，而信用風險卻恰恰是P2P網(wǎng)絡借貸中最大的風險。在借貸交易中，借款人與出借人達成借貸意愿、簽訂合同全程是在網(wǎng)絡上進行，雙方對彼此的信息掌握不全，且因為借款數(shù)目不大，借款人是無需提供抵押物的，這就導致出借人方面沒有保障，一旦借款人逃款，光通過網(wǎng)絡追蹤是很難找回錢財?shù)?。雖然在P2P平臺上有借款人的信用等級，但這種網(wǎng)絡信息的真實性和可靠性都不夠全面，P2P平臺對信用管理的力度不足會加大網(wǎng)絡借貸的風險。

（二）違約風險

一般情況下，借款人的經(jīng)濟情況能否完成還款是不能預測的，沒有抵押物的規(guī)則更是加大了這種不確定性。比個人還款風險更大的是企業(yè)的融資，生產(chǎn)經(jīng)營的借款存在更大的不可預測性，一旦企業(yè)發(fā)展失敗，借款人即使想還款也有心無力，種種的不確定因素造成違約情況的大幅增加。當然，借款人違約時，借貸平臺就會擔起責任，但往往借貸平臺在吸引投資人時會打出虛假承諾，實際上自己本身無法承擔這種風險，這樣的虛假承諾會使借貸平臺和所有在平臺上交易的人處于危險之中。

（三）監(jiān)管風險

因為P2P網(wǎng)絡借貸是一項新興行業(yè)且發(fā)展極快，而法律具有滯后性，無法適應它的發(fā)展，甚至連定位都無法及時明確，更別說對其的監(jiān)管了。所以現(xiàn)在P2P網(wǎng)絡借貸基本處于無監(jiān)管、自由發(fā)展的狀態(tài)，這樣放任的狀態(tài)容易讓人鉆空子，借貸風險陡然增加。

三、P2P網(wǎng)絡借貸法律監(jiān)管研究

正是由于網(wǎng)絡借貸的多方向風險和規(guī)避機制的極度落后，我們才要對如何建立有效法律監(jiān)管機制進行研究。

（一）明確放貸人的法律主體定位及其權利義務

我國相關法律沒有明確規(guī)定民間放貸人的主體資格，使放貸人的權利得不到保障，范圍得不到圈定，這就容易導致非法集資事件的發(fā)生，也會導致一些利益至上的社會不法分子發(fā)放高利貸情況的泛濫。所以，明確放貸人的法律地位，在給予他們權利的同時對他們進行行為控制刻不容緩，只有法律出臺，才能使民間和網(wǎng)絡借貸像正規(guī)金融系統(tǒng)一樣有條不紊。

（二）完善我國個人信用體系

我國在金融方面的管理存在諸多隱患，一是在經(jīng)濟大發(fā)展下部分人對利益的欲念被激起，信用觀念淡薄、扭曲，變得唯利是圖，使借貸行為變得危險不可控。二是我國信用體系不完善，只有銀行之類的正規(guī)的金融機構能夠獲得較為全面、準確的公民的信用情況，像P2P網(wǎng)絡借貸這種民間機構無法滿足出借人和借款人對信用的要求，自然在日后會發(fā)展受限并產(chǎn)生一系列信用問題。所以，完善我國個人信用體系刻不容緩。

（三）實行清結算分離

網(wǎng)絡借貸在中國是新興起的行業(yè)，美國卻不同，美國的P2P網(wǎng)絡借貸機制完善、經(jīng)驗豐富，他們的管理方法可以給我國提供參考。重點在于創(chuàng)建第三方管理機構，對P2P網(wǎng)絡借貸平臺、借款人和出借人同時進行管理。第三方有權利掌握借貸平臺發(fā)起人和借款人的背景信息，在完成借貸和還款后再讓平臺老板獲得中介費用，這種方法能夠減少攜款私逃的情況發(fā)生，更能避免沒有還款能力的騙子的行騙行為，讓參與網(wǎng)絡借貸的人獲得安全感。

四、結束語

所有新事物從提出到成功運行都有一個完整的發(fā)展過程，要經(jīng)歷質(zhì)疑與技術或規(guī)則的完善。P2P網(wǎng)絡借貸平臺現(xiàn)在正處于發(fā)展的關鍵時期，在解決風險大、法律監(jiān)管機制不完善的難題后，它一定能實現(xiàn)健康發(fā)展，為我國金融的進步、貿(mào)易的繁榮做出貢獻。

參考文獻：

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