陳文瑞

（綏中縣網(wǎng)戶鄉(xiāng)合作經(jīng)濟經(jīng)營管理站，遼寧 綏中 125200）

商業(yè)保險參與農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀及思考

陳文瑞

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根據(jù)《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》《中華人民共和國保險法》，國務(wù)院常務(wù)會議于2012年10月通過《農(nóng)業(yè)保險條例》，已于2013年3月1日起施行?！掇r(nóng)業(yè)保險條例》以自主自愿方式確定統(tǒng)分結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式；以政策扶持形式提供商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展支持。國外農(nóng)業(yè)保險有4種模式：國有化商業(yè)化混合模式，私有保險公司可享受優(yōu)惠政策（美國、巴西）；國有化模式，由國有保險公司獨營（加拿大、菲律賓）；政府提供補貼的商業(yè)模式（印度、意大利）；互助合作化模式（日本、法國）。

目前，我國農(nóng)民作為農(nóng)業(yè)保險中的主體，其是否愿意購買農(nóng)業(yè)保險主要受4個因素影響：第一，農(nóng)民收入不穩(wěn)定。農(nóng)民自發(fā)購買農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟基礎(chǔ)脆弱，自然災(zāi)害的高損失率必然導(dǎo)致高費率，農(nóng)民缺乏足夠的參保資金。第二，缺乏風(fēng)險意識。部分農(nóng)民對保險作用認(rèn)識不足，且對自然災(zāi)害有僥幸心理；農(nóng)業(yè)保險的宣傳普及率低，導(dǎo)致農(nóng)民保險意識淡漠，阻礙了農(nóng)民投保農(nóng)業(yè)保險的積極性。第三，政府補貼。災(zāi)害發(fā)生后，政府常常給予補貼，補貼越高，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的積極性就越低，依靠政府補貼抵御風(fēng)險。第四，隨波逐流。尤其是受周邊德高望重的農(nóng)民影響大。

《農(nóng)業(yè)保險條例》規(guī)定：國家支持發(fā)展多種形式的農(nóng)業(yè)保險， 健全政策性農(nóng)業(yè)保險制度。農(nóng)業(yè)涉及國家戰(zhàn)略安全，需通過公共部門提供低保費條件下的保險供給，政策性保險屬性明顯。農(nóng)業(yè)保險具有政策屬性，農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險、分散化的特點明顯，經(jīng)營主體的虧損風(fēng)險大，運營不適宜完全依靠商業(yè)化。通過實踐發(fā)現(xiàn)，被保險人投保后騙保或?qū)ΡｋU標(biāo)的的管理不善，農(nóng)業(yè)保險需要政府參與行業(yè)監(jiān)管，可對保險制度加強規(guī)范，還可采取政府特有的手段，如實行強制保險、嚴(yán)格監(jiān)管等，減輕農(nóng)業(yè)保險中難度大、成本高的逆向選擇和道德風(fēng)險問題。

江蘇省揚州市從2007年政策性農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)辦以來，由中國人保財險公司代辦模式向與政府聯(lián)辦共保模式的轉(zhuǎn)變，政府與保險公司的承擔(dān)比例由6∶4轉(zhuǎn)變?yōu)?∶5。揚州市的水稻、油菜、小麥、棉花等種植業(yè)的承保率達(dá)到95%以上，平均畝保險費用600元。另外，保險公司還開發(fā)了蛋鴨、肉鴨、仔鵝、水生蔬菜等特色保險品種。以2013年為例，揚州市政策農(nóng)業(yè)保險承擔(dān)50多億元的風(fēng)險金額、支付賠款4300多萬元，25萬農(nóng)戶受益。

2007～2011年，內(nèi)蒙古喀喇沁旗人保財險公司與政府聯(lián)辦共保農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)戶根據(jù)需求在政府協(xié)助下選擇農(nóng)業(yè)保險，投保能繁母豬、奶牛、大豆、小麥和玉米等農(nóng)業(yè)險種；喀喇沁旗2010年種植險保費，分別由中央、自治區(qū)、赤峰市、旗縣區(qū)、農(nóng)戶承擔(dān)40%、45%、2%、3%、10%；能繁母豬保費，分別由中央、自治區(qū)、赤峰市、旗縣區(qū)、農(nóng)戶承擔(dān)50%、20%、10%、10%、10%；奶牛保費，分別由中央、自治區(qū)、赤峰市、旗縣區(qū)、農(nóng)戶承擔(dān)30%、50%、2%、3%、15%。

農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮著社會經(jīng)濟“穩(wěn)定器”“推進器”的功能，保障農(nóng)民經(jīng)濟利益、解決農(nóng)業(yè)風(fēng)險問題、促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展。目前，城市保險市場競爭白熱化、趨于飽和，開拓農(nóng)業(yè)保險市場，既利于商業(yè)保險產(chǎn)生新的經(jīng)濟增長點，又利于商業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展。