■ 鄒可義

信用檔案視角下完善P2P信用體系的對(duì)策

■ 鄒可義

隨著中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度的確立和完善，我國(guó)的金融業(yè)也蓬勃發(fā)展，P2P信貸金融是近年我國(guó)金融業(yè)發(fā)展過程中“最耀眼的明星”。在充分肯定P2P信貸金融的興起對(duì)完善我國(guó)金融體系建設(shè)的前提下，必須承認(rèn)P2P信貸金融在實(shí)際運(yùn)作中出現(xiàn)很多問題，這些問題出現(xiàn)的主要原因是我國(guó)的信用檔案體系建設(shè)不完善。只有通過建立全面的個(gè)人信用檔案，完善個(gè)人信用檔案體系建設(shè)才能使我國(guó)的P2P信貸金融更好地發(fā)展。

一、信用檔案的概念

1.信用檔案的含義

信用檔案是指由獨(dú)立的、專門的信用管理機(jī)構(gòu)依據(jù)可靠的數(shù)據(jù)來(lái)源，為個(gè)人或企業(yè)建立的單賬戶式信用檔案。信用管理機(jī)構(gòu)按照國(guó)家信用管理法律法規(guī)的相關(guān)要求，進(jìn)行合法性采集數(shù)據(jù)和真實(shí)性記錄信用信息活動(dòng)。

2.建立信用檔案的主體

我國(guó)信用檔案主要包括官方建立的中國(guó)人民銀行信用檔案和官方許可下八家民營(yíng)信用機(jī)構(gòu)建立的信用檔案。

中國(guó)人民銀行征信中心是我國(guó)信用檔案體系建設(shè)的主體和中心。2006年年初，中國(guó)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)正式建立，這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)是全世界規(guī)模最大、保存用戶信用信息數(shù)據(jù)最全面的數(shù)據(jù)庫(kù)，囊括了企業(yè)信用數(shù)據(jù)和個(gè)人信用數(shù)據(jù)。截至2015年10月，中國(guó)人民銀行征信中心已收錄8.7億自然人和2100萬(wàn)企業(yè)的信用信息數(shù)據(jù)，其中近4億人能形成完整的信用信息報(bào)告，由此可以看出我國(guó)的信用檔案建設(shè)已經(jīng)取得很好的成績(jī)，多數(shù)人都有屬于自己的信用檔案。

中國(guó)人民銀行征信中心的信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)收錄的數(shù)據(jù)主要來(lái)源于我國(guó)所有的銀行、信托機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司等，其中有部分租賃企業(yè)、小額貸款公司、資產(chǎn)管理企業(yè)的數(shù)據(jù)也可以接入中國(guó)人民銀行征信中心的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，除了這些金融機(jī)構(gòu)，中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)電信等通信運(yùn)營(yíng)商和環(huán)保部門等也可以把個(gè)人或企業(yè)數(shù)據(jù)信息接入征信管理中心的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)。中國(guó)人民銀行征信中心建立的信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)我國(guó)的信用檔案建設(shè)產(chǎn)生積極的作用和深遠(yuǎn)的影響，不僅使我國(guó)的信用檔案建設(shè)步入正軌，做到與國(guó)際接軌，更可以為我國(guó)民間信用檔案管理機(jī)構(gòu)做出榜樣。

2016年年初，國(guó)家對(duì)八家民營(yíng)征信管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)征信管理許可證，允許這八家機(jī)構(gòu)在法律法規(guī)的要求下，合理收集個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)，建立獨(dú)立的個(gè)人信用檔案。這八家公司分別是：芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠(chéng)信征信有限公司、中智誠(chéng)征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道征信有限公司。通過分析可以看出，這八家征信管理機(jī)構(gòu)背后都有數(shù)據(jù)來(lái)源充分的企業(yè)做支撐，運(yùn)用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的優(yōu)勢(shì)，將個(gè)人的數(shù)據(jù)信息作出分析，建立獨(dú)立的信用檔案，形成有自身特色的信用檔案系統(tǒng)。

二、我國(guó)P2P信貸金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1.P2P信貸金融的概念

P2P是英文peer-to-peer的簡(jiǎn)稱，指出借人通過P2P信貸公司將錢借給貸款人的金融模式。在此過程中，出借人獲得少部分利息收益，P2P信貸公司獲得大部分利息收益，而非銀行類貸款人可以獲得非銀行資本的借款，實(shí)現(xiàn)三方共贏的信貸內(nèi)循環(huán)模式。

2.P2P信貸公司的發(fā)展現(xiàn)狀

2005年，英國(guó)的Zopa公司實(shí)現(xiàn)第一家將P2P理念變成現(xiàn)實(shí)的公司，該公司依托互聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)出借人和借款人在網(wǎng)絡(luò)上完成借貸行為的創(chuàng)舉。中國(guó)的P2P信貸公司出現(xiàn)在2007年，2012-2014年進(jìn)入高速發(fā)展時(shí)期，截至2015年年末，全國(guó)P2P信貸公司超過1000家，其中全國(guó)性的P2P信貸公司大概達(dá)到50家，代表性的P2P公司有平安陸金所、宜信、紅嶺創(chuàng)投等，這些公司都達(dá)到全國(guó)性企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，企業(yè)內(nèi)部控制制度完善，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)發(fā)展。

陸金所在2011年下旬成立于中國(guó)上海，注冊(cè)資本4億人民幣，截至2016年12月22日，公司出借人數(shù)量達(dá)到23萬(wàn)，貸款人數(shù)量108.86萬(wàn)，日資金凈流入14.46億元，待還余額1514.30億元，位列“網(wǎng)貸之家”信息平臺(tái)第一名。客戶在申請(qǐng)貸款時(shí)，需要提供身份證、住址電費(fèi)小票、工作證明、工資流水、房產(chǎn)證、車輛登記證、保險(xiǎn)單等材料以及其現(xiàn)住址信息、工作單位、親友聯(lián)系人信息等。預(yù)約申請(qǐng)成功后，去門店辦理申請(qǐng)，申請(qǐng)通過后攜帶指定的簽約材料，最后放款。從申請(qǐng)到審核，最后到簽約和放款最快一天就能完成。

P2P信貸公司因?yàn)槠鋵徍怂俣瓤?、申?qǐng)和簽約手續(xù)簡(jiǎn)便、貸款門檻低等特點(diǎn)，受到很多貸款人的青睞。但也正是由于其貸款準(zhǔn)入門檻比較低，客戶容易出現(xiàn)逾期的情況，增加出借人和P2P信貸公司的出借成本和風(fēng)險(xiǎn)。

三、信用檔案視角下P2P金融發(fā)展出現(xiàn)問題的原因

1.客戶信用檔案造假

P2P信貸公司的流程大概是：客戶在電子或紙質(zhì)申請(qǐng)表上填寫申請(qǐng)金額，以及客戶的個(gè)人信息如：戶口所在地、居住地、居住地居住時(shí)間、工作單位、工作時(shí)間、負(fù)債情況，名下是否有房產(chǎn)、車輛等信息，在居住地、居住時(shí)間、工作單位、工作時(shí)間等情況下客戶很容易隱瞞真實(shí)情況，進(jìn)行造假活動(dòng)。這就使P2P信貸公司得到的客戶信息、形成的本公司信用檔案出現(xiàn)與事實(shí)不符的情況，降低企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制水平，增加企業(yè)的借貸壞賬損失，影響P2P信用體系建設(shè)。

客戶的信用檔案造假行為在借貸過程中是非常容易出現(xiàn)的情況，正是這種造假行為和信用檔案資料的不充分，導(dǎo)致P2P信貸公司出借款項(xiàng)壞賬率居高不下，使公司的生存能力受到挑戰(zhàn)。

2.客戶信用檔案保存時(shí)間短

P2P信貸公司由于自身的實(shí)力有限、資金不足，無(wú)法長(zhǎng)期的保存客戶的信用檔案，這就使P2P信貸公司的企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大。當(dāng)客戶進(jìn)行貸款申請(qǐng)被拒絕以后，公司會(huì)在一段時(shí)間內(nèi)保留客戶的信用檔案資料電子版，這個(gè)保留期限一般是半年，半年以后，數(shù)據(jù)庫(kù)中會(huì)自動(dòng)刪除客戶借貸資料，這種信用檔案保存時(shí)間有限的缺點(diǎn)使客戶容易在第一次貸款申請(qǐng)被拒絕以后，隔一段時(shí)間重新提交申請(qǐng)，有通過公司貸款審核的可能性，影響P2P信用體系建設(shè)。

3.無(wú)法接入央行信用檔案系統(tǒng)

P2P信貸公司一方面成立時(shí)間比較短，企業(yè)規(guī)模小，無(wú)法形成很正規(guī)的內(nèi)部監(jiān)督體系；另一方面，P2P信貸法律的缺失導(dǎo)致P2P信貸公司無(wú)法得到任何機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，這兩方面都導(dǎo)致央行不同意P2P信貸公司接入央行信用檔案系統(tǒng)中。央行的信用檔案數(shù)據(jù)庫(kù)是全國(guó)規(guī)模最大、數(shù)據(jù)信息最全面的信用檔案數(shù)據(jù)庫(kù)，如果P2P信貸公司無(wú)法受到其他部門的有效監(jiān)督、內(nèi)部沒有完整的內(nèi)部檔案信息安全體系，可能會(huì)出現(xiàn)央行征信中心的信用檔案被不法分子獲取和濫用的情況，降低央行征信中心的公信力，提高被征信人的金融風(fēng)險(xiǎn)，影響P2P信用體系的建設(shè)。

四、信用檔案視角下改善P2P信貸金融問題的對(duì)策

1.貸前參考其他征信機(jī)構(gòu)的信用檔案

無(wú)論是中國(guó)人民銀行征信中心的信用檔案，還是民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)建立的信用檔案，都各有其優(yōu)勢(shì)和權(quán)威性，P2P信貸公司要規(guī)范借貸活動(dòng)，降低企業(yè)借貸風(fēng)險(xiǎn)，在進(jìn)行貸款審核中應(yīng)首先獲取其他征信機(jī)構(gòu)的信用檔案。針對(duì)P2P信貸公司沒有資質(zhì)和權(quán)利查詢中國(guó)人民銀行征信中心個(gè)人信用檔案的情況，P2P信貸公司可以與其他銀行簽訂合作協(xié)議，在客戶同意的前提下，授權(quán)其他銀行對(duì)客戶進(jìn)行代查征信。通過對(duì)客戶央行信用檔案的查閱，決定客戶是否符合借貸條件。如果客戶在銀行或其他金融機(jī)構(gòu)有大量的信用貸款或者抵押貸款，每個(gè)月的還款數(shù)額超過其實(shí)際收入數(shù)額，P2P信貸平臺(tái)應(yīng)拒絕對(duì)其發(fā)放貸款；另一方面如果客戶在央行信用檔案上，顯示出嚴(yán)重的信用逾期情況，P2P信貸平臺(tái)也應(yīng)對(duì)其拒絕發(fā)放貸款。

除央行外，P2P信貸公司還可以與其他征信機(jī)構(gòu)合作，例如：P2P信貸公司可以和芝麻信用管理有限公司合作，在客戶貸前審批階段，查詢客戶的信用評(píng)分，查閱客戶在芝麻信用上的信用檔案資料，與客戶向其提交的資料做對(duì)比分析，審核資料的真實(shí)性。如果客戶的信用評(píng)分過低、信用檔案資料不充分，說(shuō)明其借貸資質(zhì)比較差，不符合借貸標(biāo)準(zhǔn)，可能沒有充足的還款能力。P2P信貸公司只有降低企業(yè)借貸風(fēng)險(xiǎn)、提高企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制水平的目的，才能達(dá)到減少壞賬損失和提高企業(yè)生存能力的目的，達(dá)到加強(qiáng)P2P信用體系的建設(shè)目的。

2.與其他P2P信貸公司建立信用檔案共享機(jī)制

P2P信貸公司可以通過建立統(tǒng)一的P2P信貸公司信用檔案的方式降低企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。如果客戶在央行的信用檔案和在民營(yíng)征信管理機(jī)構(gòu)沒有信用檔案，P2P信貸公司需要進(jìn)一步加大貸前審核手續(xù)，在客戶授權(quán)同意的前提下，查詢客戶在其他借貸公司的信用檔案。通過把客戶的姓名、身份證、住址、工作、月收入等在其他P2P信貸公司登記的信息與在本公司登記的信息對(duì)比，查詢客戶在其他P2P信貸公司的還款情況，作出正確的決策，決定是否向客戶發(fā)放貸款。通過查閱客戶信用檔案，如果發(fā)現(xiàn)客戶在其他P2P信貸平臺(tái)有高額的借貸逾期，就可以拒絕向其發(fā)放貸款；如果發(fā)現(xiàn)客戶在其他P2P信貸平臺(tái)的借款數(shù)額巨大，每個(gè)月的還款金額超過其實(shí)際收入，也可以拒絕向其發(fā)放貸款，達(dá)到加強(qiáng)P2P信用體系的建設(shè)的目的。

3.建立信用檔案評(píng)分機(jī)制

P2P信貸公司可以建立自己的信用檔案評(píng)分機(jī)制，降低企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和壞賬水平，提高企業(yè)盈利能力。截至2016年年中，中國(guó)最大的小額貸款企業(yè)：中國(guó)平安普惠投資咨詢有限公司，半年內(nèi)放款超過千億。平安普惠的前身是平安易貸，在平安易貸時(shí)期，系統(tǒng)會(huì)根據(jù)客戶提交的材料進(jìn)行打分，只有達(dá)到一定信用評(píng)分的客戶才可以進(jìn)行貸款?？蛻舻牟牧先鐚W(xué)歷、居住地時(shí)間長(zhǎng)短、房產(chǎn)信息、車輛信息、保險(xiǎn)單信息、工作單位性質(zhì)、工作時(shí)間長(zhǎng)短等都會(huì)影響客戶的信用檔案評(píng)分。這種信用評(píng)分制度雖然有一定的缺陷，但卻可以把很多資質(zhì)不符的客戶排除在審核之外。P2P信貸公司要想長(zhǎng)期性、形成良性循環(huán)的發(fā)展，必須建立自己的信用檔案評(píng)分制度。在借貸初期通過把客戶信用檔案的信息進(jìn)行內(nèi)部評(píng)分，決定客戶是否符合貸款條件。這種評(píng)分制度可以節(jié)約公司審核成本，提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平，使數(shù)據(jù)分析和人工審核結(jié)合在一起，達(dá)到加強(qiáng)P2P信用體系的建設(shè)的目的。

作者單位：黑龍江大學(xué)信息管理學(xué)院