王 娜

上海海事大學(xué)，上海 201306

論農(nóng)村土地抵押貸款法律制度

王 娜

上海海事大學(xué)，上海 201306

隨著農(nóng)村的不斷發(fā)展，而農(nóng)民又缺乏信貸物，農(nóng)民貸款變得越來(lái)越難，許多農(nóng)民用土地進(jìn)行抵押，因此，農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款開(kāi)始變成我國(guó)農(nóng)村土地制度深層次改革和金融深層次創(chuàng)新所面臨的一個(gè)新熱點(diǎn)。因此，研究農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)，農(nóng)村土地抵押貸款，農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)制度具有重要的意義。

農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)；農(nóng)村土地抵押貸款；農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)制度

一、農(nóng)地抵押貸款的特征

(一)農(nóng)村金融發(fā)展滯后

為了更好地了解農(nóng)民的動(dòng)態(tài)，對(duì)500戶(hù)農(nóng)民進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，其結(jié)果表明，有60%的家庭缺乏急用資金，而這些缺乏資金的農(nóng)戶(hù)當(dāng)中有50%的農(nóng)戶(hù)把借來(lái)的錢(qián)都用在農(nóng)業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)上，雖然農(nóng)民貸款意識(shí)增強(qiáng)，但是信貸需求程度較高，農(nóng)民很難在銀行貸到款，由此可見(jiàn)當(dāng)前農(nóng)村金融其實(shí)很難滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的需求。

(二)抵押貸款途徑少

雖然目前提倡農(nóng)民以其使用權(quán)做抵押，但是我國(guó)相關(guān)法律規(guī)定不鼓勵(lì)農(nóng)村土地抵押。根據(jù)《土地管理法》規(guī)定，我國(guó)農(nóng)村可以用于抵押貸款的土地物權(quán)范圍其實(shí)受到了一定的限制，如耕地、宅基地、自留地、自留山等集體土地的使用權(quán)是不可用于抵押貸款的，農(nóng)民若想要處分土地抵押物，其處分權(quán)將會(huì)受到很大限制。

二、農(nóng)村土地抵押貸款面臨的挑戰(zhàn)

(一)農(nóng)地抵押貸款制度創(chuàng)新難

根據(jù)《擔(dān)保法》等相關(guān)法律的規(guī)定，國(guó)家不允許農(nóng)民抵押他們的自留地、自留山、宅基地等土地使用權(quán)。但有些土地是允許抵押的，但也僅限于以下土地：(1)承包方承包的荒山、荒溝、荒丘、荒灘土地使用權(quán)；(2)在鄉(xiāng)村建造的企業(yè)房屋等建筑物的集體土地使用權(quán)，若鄉(xiāng)村企業(yè)集體的土地使用權(quán)是單獨(dú)的，法律是不允許抵押的。國(guó)家之所以嚴(yán)格限制用農(nóng)地作為抵押，主要是擔(dān)心農(nóng)民若因無(wú)法償還到期債務(wù)就會(huì)被行使抵押權(quán)，農(nóng)地的用途也很可能會(huì)發(fā)生改變，農(nóng)民的生活就沒(méi)有了保障，農(nóng)村的穩(wěn)定也將會(huì)受到影響，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展自然會(huì)滯后。因此，需要對(duì)農(nóng)地抵押貸款制度進(jìn)行創(chuàng)新。

(二)農(nóng)民權(quán)益保障難

我國(guó)目前還未建成一整套完整的農(nóng)民社會(huì)保障體系，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)需要維護(hù)農(nóng)民的社會(huì)保障需求，農(nóng)民失去土地，將會(huì)威脅到農(nóng)民的權(quán)益。如果農(nóng)民抵押他們的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，債務(wù)人到期無(wú)力償還債務(wù)時(shí)，土地的抵押權(quán)就會(huì)實(shí)現(xiàn)，農(nóng)民便會(huì)喪失土地，如果社會(huì)不能為農(nóng)民提供社會(huì)保障，這將會(huì)使農(nóng)民喪失基本的生活保障。

三、政策與建議

(一)開(kāi)放農(nóng)村土地抵押貸款

要想發(fā)展農(nóng)業(yè)，資金是必不可少的，很多農(nóng)民認(rèn)為籌集資金對(duì)他們來(lái)說(shuō)是一件很難的事情，這無(wú)疑制約著農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民發(fā)展。農(nóng)地的一個(gè)最大特點(diǎn)是不可融資性，這樣使得農(nóng)村不可以將集體土地用來(lái)抵押貸款，而承包戶(hù)只有土地使用權(quán)沒(méi)有所有權(quán)，所以承包戶(hù)不能將土地的所有權(quán)抵押，要促進(jìn)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和金融貸款的良性流動(dòng)，必須調(diào)整土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的相關(guān)政策，使農(nóng)民手中的生產(chǎn)生活資料便于交易、流轉(zhuǎn)、抵押。另，農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)必須在相關(guān)機(jī)構(gòu)取得登記，所以建議農(nóng)民應(yīng)當(dāng)根據(jù)自己的財(cái)產(chǎn)收益權(quán)，建立適合農(nóng)民的抵押登記管理辦法，對(duì)抵押的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估，登記，公告，這樣發(fā)放貸款才能更多的保證公平公正。

(二)完善農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度

應(yīng)盡量避免農(nóng)村土地所有權(quán)對(duì)農(nóng)地使用權(quán)的不當(dāng)干涉，在不改變?cè)猛镜那闆r下，允許農(nóng)地使用權(quán)自由轉(zhuǎn)讓、出租、出典和抵押，這樣才能充分保證使用權(quán)的權(quán)能。因此，建議土地的收益權(quán)能和用途權(quán)能仍歸農(nóng)村集體土地使用，而其他權(quán)能可以由農(nóng)地使用權(quán)行使，這是因?yàn)槲覈?guó)法律規(guī)定限制了農(nóng)村集體土地所有權(quán)轉(zhuǎn)讓?zhuān)w土地所有權(quán)可以被國(guó)家征收，然后轉(zhuǎn)為國(guó)家資產(chǎn)，除了這一規(guī)定，它是不可以轉(zhuǎn)讓的，它有占有、使用、收益權(quán)能。

四、結(jié)語(yǔ)

因?yàn)檗r(nóng)村土地抵押貸款是解決農(nóng)村地區(qū)資金需求不足的有效途徑，允許農(nóng)民用他們的土地進(jìn)行抵押向銀行貸款，從而保證農(nóng)民有充足的資金進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)。農(nóng)村土地抵押貸款發(fā)展具有兩個(gè)特征：農(nóng)村金融發(fā)展滯后，渠道不暢。但農(nóng)村土地抵押貸款仍然面臨一些困難，其主要挑戰(zhàn)是表現(xiàn)為：農(nóng)地抵押貸款制度創(chuàng)新難，農(nóng)民權(quán)益保障難。為了更好地促進(jìn)農(nóng)民可以以其土地進(jìn)行抵押貸款，首先應(yīng)當(dāng)保障農(nóng)民的土地權(quán)利，完善農(nóng)村土地管理制度，向農(nóng)民開(kāi)放農(nóng)村土地抵押貸款，提高農(nóng)民的抵押貸款積極性，完善農(nóng)村社會(huì)保障制度。

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D922.32；D

A

2095-4379-(2017)24-0217-01

王娜(1992-)，女，漢族，江西人，上海海事大學(xué)，碩士研究生在讀，研究方向：國(guó)際法學(xué)(海商法)。