胡靈山 浙江科技學院經(jīng)濟與管理學院

大學生互聯(lián)網(wǎng)賒購行為淺析
——以螞蟻花唄信貸為例

胡靈山 浙江科技學院經(jīng)濟與管理學院

處于互聯(lián)網(wǎng)金融的風暴之中，90后大學生群體無疑是推動者和受益者。本文通過介紹國內外信貸背景、互聯(lián)網(wǎng)信貸的優(yōu)缺點，就大學生使用螞蟻花唄的賒購行為分析其消費特征，并最后對其提出一些建議。

大學生 互聯(lián)網(wǎng)信貸 螞蟻花唄 賒購

一、國內外大學生信貸背景

歐美的金融體系較我國發(fā)展早，在整體金融體系完善環(huán)境中，20世紀末就有針對中低階級的小額信貸機制興起。由于資本世界銀行扮演著重要角色，大學生信貸在西方也只是有銀行體系支撐，而傳統(tǒng)的銀行體系在存貸吸收方面是比較被動的，因此有一定的市場盲點。

國內，由于我國的經(jīng)濟體制問題，國有主導的金融服務系統(tǒng)對于個人甚至中小企業(yè)的待遇有所偏頗，需求與供給失衡，新的金融方式應用而生。同時在我國經(jīng)濟轉型過程中，政策不斷鼓勵全民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，在這樣的氛圍之下互聯(lián)網(wǎng)信貸的茁壯成長。再者目前法律監(jiān)管還不完善的狀態(tài)下，市場更傾向于互聯(lián)網(wǎng)金融這種自由的運作。隨著近年來在第三方平臺和移動支付方面有著巨大突破，人們在互聯(lián)網(wǎng)東風中快捷生活，而大學生這最具有時代先進性的消費群體更是走進人們的視野。

在比較之前大學生信用卡的高門檻以及極易導致壞賬率過高的弊端后，大量的資本更青睞模式創(chuàng)新、操作快捷的互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺。各類分期產(chǎn)品、P2P平臺蜂擁而現(xiàn)，而電商大鱷像阿里更是利用其龐大的客戶數(shù)據(jù)進軍金融行業(yè)，推出了螞蟻金服下的花唄。

二、互聯(lián)網(wǎng)信貸的優(yōu)缺點

1.大學生網(wǎng)絡借貸優(yōu)點：互聯(lián)網(wǎng)信貸具有門檻低，手續(xù)簡單，貸款期限可自由規(guī)劃的特點，因此大學生能夠解決燃眉之急，一些信貸優(yōu)惠可利于精明省錢，并且減輕家庭負擔。相比之下，銀行貸款要求有一定的擔保和抵押，大學生資金短缺一般周期短、數(shù)額小，兩者在供需條件上不能掛鉤。

互聯(lián)網(wǎng)信貸的對象廣泛，利于加快閑散資金的快速流通。不斷挖掘潛在的貸款人，使得金融借貸更有普遍性。

2.大學生互聯(lián)網(wǎng)借貸缺點：大學生對于這種門檻低、額度高的短期賒購易沒有抵制能力，攀比、盲目消費、沖動消費等現(xiàn)象產(chǎn)生。情節(jié)嚴重的，打破道德底線，類似賭博、拜金現(xiàn)象出現(xiàn)，而裸貸的非法案例更是令人心寒。

信用風險大，無法獲知借款人的信用、經(jīng)營狀況以及貸款用途，尤其是大學生群體沒有固定的收入來源，在消費需求上也不能把控，具有一定的從眾性和不定性。

一旦信用崩塌，難以維權?；ヂ?lián)網(wǎng)借貸中多貸方的現(xiàn)象普遍，在沒有成熟法律體系規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)借貸中只能通過訴訟保障，然而維權成本高于維權利益，這會導致大筆壞賬產(chǎn)生。

三、大學生螞蟻花唄賒購行為綜合特征

1.大學生的經(jīng)濟狀況。大學生的經(jīng)濟狀況主要依賴于父母的生活費供給以及一些零散的校外兼職，其本身并沒有收入來源，可以判斷大學生月可支配額在1000～2000之間。在這種水平下，大學生時代這一最需被投資的階段，其使用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺滿足購買需求的比例是很可觀的。

2.大學生性別、年級、專業(yè)等對互聯(lián)網(wǎng)信貸結構的影響?？傮w來說，這些因素對于其對互聯(lián)網(wǎng)平臺了解程度方面基本無差異。消費品類型與性別有一定關系，女生在偏化妝品，男生則更偏于購買數(shù)碼產(chǎn)品，整體主要在服飾、鞋靴、食品和圖書等領域進行消費。而對于使用頻率，相對比較是人文藝術類的大學生低于理工科學生。

3.大學生螞蟻花唄的使用情況。其最高額度相對集中在2000～3000元，說明大學生的螞蟻花唄額度較為適中。一般大學生使用螞蟻花唄進行透支的數(shù)額保持在1000元以下，并且傾向于一次性還款。這說明大學生由螞蟻花唄就產(chǎn)生較強的非理性消費沖動的可能性低，基本上會在保證自己具備還款能力的基礎上使用信用額度。相對來說，使用螞蟻花唄頻率較高的大學生更傾向于通過分期付款來進行還款。而且基本上大學生都沒有還不起螞蟻花唄的經(jīng)歷，說明大學生的風險控制意識還是比較強的。

四、就大學生賒購行為對各方的建議

1.大學生在經(jīng)濟關系中往往是弱者，沒有權益的保障，在滿足消費饑渴的同時跟要保持理性的分析：分期購物之前一方面要認清自身還款能力以及需求程度，避免盲從、避免攀比；另一方面對于各式各樣的金融借貸平臺，要有一定的篩選能力，不要陷入非法金融騙局之中，進而喪失道德底線。同時，在賒購行為中，注意培養(yǎng)自己正確的理財觀念，懂得收益和風險并存的關系。

2.大學生信貸機構在金融浪潮中不能盲目跟風，大批量投入，導致缺乏前期市場的掌握，風險管控和資金鏈方面出現(xiàn)問題，最終運營不善。同時必須努力完善自己的結構體系，在為大學生辦理信貸業(yè)務時，更要注重風險的管控和產(chǎn)品的多樣性來迎合大學生這一特殊群體。

3.從政府角度，其應該加大對合法正規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺支持力度，適當可以進行價格補償和利率優(yōu)惠等輔助，有利于新平臺的涌現(xiàn)和緩解大學生還款壓力。同時，政府應該強化法律手段而非行政管制，例如對其準入和退出機制、借貸人情況進行具體規(guī)定，公安機關網(wǎng)絡監(jiān)管部門進行用戶信息備案和網(wǎng)絡平臺實時監(jiān)管等。

4.學校作知識的搖籃，在注重學生學業(yè)發(fā)展的同時，跟要增強實踐知識的擴充，開設一些與社會上維權、金融理財方面的課程。在另一方面，要密切關心學生平時的生活狀況，避免過度消費后的壓力使得學生消極待世。

在電子商務、P2P、共享經(jīng)濟等一輪輪金融浪潮的澎湃下，我們大學生群體應該秉著不斷學習吸收并取其精華棄糟粕的態(tài)度去面對這個最好的時代。

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胡靈山（1996-），女，浙江永康人，浙江科技學院經(jīng)濟與管理學院金融工程學生，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融。