彭家慧 贛州三中

淺談電子銀行風險管理及措施

彭家慧 贛州三中

隨著知識經(jīng)濟時代的到來?；ヂ?lián)網(wǎng)、信息技術(shù)以及電子行業(yè)等新型科技逐漸出現(xiàn)在國民生活中。使人們足不出戶就可以完成轉(zhuǎn)賬、查詢、購物以及收款等業(yè)務(wù)，節(jié)省了人們在銀行辦理的時間，提高了辦理效率，極大地方便了人們的生活。但是電子銀行的出現(xiàn)有利也有弊，在新型科技方便人們生活的同時，電子銀行業(yè)中出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)黑客以及詐騙錢財案件等事件也給人們帶來一定的困擾。電子行業(yè)的風險性不容小覷，因此我們必須對電子銀行的風險提高重視程度。本文就是對電子銀行業(yè)風險管理以及措施進行分析與研究。

風險 金融 管理 措施

一、電子銀行的含義

電子銀行業(yè)是電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行以及手機銀行的總稱，是基于網(wǎng)上金融服務(wù)系統(tǒng)包括商務(wù)平臺和銀行支付系統(tǒng)。使用戶足不出戶即可辦理資金查詢、銀行對賬、公共信息查詢、銀行轉(zhuǎn)賬以及銀行賬號掛失等業(yè)務(wù)。是銀行服務(wù)大眾的一種方式。

二、電子銀行的意義

1.對于商業(yè)銀行來講，電子銀行的設(shè)立是商業(yè)銀行擴張的手段，并且減小擴張的成本。例如人工交易成本10多元，ATM取款成本2元，然而電子銀行成本只需0.1元，成功降低成本，進而擴大商業(yè)銀行的利益，使商業(yè)銀行能夠持續(xù)發(fā)展。同時節(jié)省辦理的業(yè)務(wù)人員，使柜臺更加專業(yè)化，減少人員成本，擴大銀行利益。

2.對于用戶來講，方便用戶交易。一方面，只要有網(wǎng)，就可以快速解決用戶急需錢、沒有時間去辦理銀行各項業(yè)等問題，減少了用戶辦理業(yè)務(wù)的成本，商業(yè)銀行成本減少，適應(yīng)市場的平衡，用戶成本自然減少。另一方面，用戶可以最快速度了解銀行動態(tài)，根據(jù)自身的實際情況抓住時機，投資金融市場，創(chuàng)造更多利益。

三、電子銀行管理的風險

（一）電話銀行風險

1.在通話時后臺電話銀行服務(wù)沒有關(guān)閉，留下銀行卡資料，給不法分子機會。通過各種欺騙的方式告知用戶有利益可圖，使用戶說出自己及家人的詳細信息，不法分子通過這些信息破解密碼。電話銀行詐騙在我們生活中比比皆是。

2.不法分子冒用銀行工作人員身份打電話要取詳細個人信息。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行風險

1.系統(tǒng)風險即網(wǎng)絡(luò)銀行大多數(shù)都是在計算機上進行的，然而計算機本身系統(tǒng)存在著漏洞。例如，網(wǎng)絡(luò)銀行使用時，數(shù)據(jù)以及密碼都在計算機中顯示。

2.操作風險，操作風險主要來源于銀行內(nèi)部，銀行內(nèi)部員工出現(xiàn)漏密。員工防范意識薄弱，銀行內(nèi)部防范機制不完善。

3.信用風險，信用是指個人在使用信用卡時可以透支，不法分子對信用卡進行故意透支，或通過信用卡進行詐騙。

4.信息風險，在網(wǎng)絡(luò)銀行操作的過程中，一方面，用戶無法得到網(wǎng)絡(luò)銀行提供足夠的資料；另一方面，網(wǎng)絡(luò)銀行無法得到用戶的相關(guān)信息，兩者無法及時溝通。使不法分子有機會屏蔽信息，做出對銀行不利的事情。

5.法律風險，網(wǎng)絡(luò)銀行在我國屬于新型科技，我國還沒有相關(guān)法律對其控制與調(diào)節(jié)。因此讓不法分子有機可乘，投機取巧騙取錢財。[1]

（三）手機銀行，手機銀行在電子銀行中最為便捷，手機的丟失及信息保管不當，錢財也最容易丟失。

四、電子銀行風險管理及措施

1.建立電子銀行管理機制，對銀行內(nèi)部人員進行保密培訓，確保電子銀行穩(wěn)定持續(xù)運營，對銀行招聘新人嚴格把關(guān)，達到員工技能的高水準，建立銀行的激勵政策，使員工發(fā)揮主觀能動性和最大潛力。銀行實現(xiàn)用人、留人以及培育人的人力資源配置。人員與崗位達到最佳效應(yīng)，人與人之間和睦相處。避免內(nèi)部人員盜取錢財以及無意泄密的狀態(tài)，使風險最小化。

2.提高電子銀行的技術(shù)水平，加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。引進國外先進技術(shù)與人才，應(yīng)用安全系統(tǒng)技術(shù)和安全防范系統(tǒng)，防止黑客和木馬等不法行為入侵。提高電子銀行的保密性與完善性，保障電子銀行的運營。銀行在辦理電子銀行業(yè)務(wù)時對用戶相關(guān)信息詳細了解，避免帶來不必要的麻煩。銀行卡密碼最好不要與身份證號碼以及生日等數(shù)字有關(guān)，最好選擇難度高的數(shù)字有機結(jié)合，防止壞人快速地破解密碼。

3.提高用戶的防范意識，對用戶進行警惕教育，在辦理網(wǎng)點以及自助服務(wù)器上粘貼安全教育意識告示。在媒體、電視以及網(wǎng)絡(luò)等通訊上播出相關(guān)的被盜案件，提高人們警惕意識。對用戶進行安全培訓，設(shè)定電話服務(wù)，在面對危險時及時與熱線溝通避免被不法分子傷害。對一些誘惑不要去相信，完全核實清楚再進行辦理。

4.建立電子銀行的法律法規(guī)，現(xiàn)在電子銀行是我國銀行的重要一份子，未來電子銀行將是我國銀行未來發(fā)展的方向。國家必須做好保障工作，加快立法進程，確定電子銀行的相關(guān)法規(guī)，并及時的傳播給大眾。電子銀行應(yīng)該設(shè)定監(jiān)管制度，在內(nèi)部對電子運營與應(yīng)用以及安全等方面進行有效的監(jiān)管，達到發(fā)現(xiàn)錯誤及時進行改進與創(chuàng)新，保證電子銀行的持續(xù)發(fā)展。[2]

五、結(jié)語

在當前信息時代，電子銀行業(yè)務(wù)辦理是銀行業(yè)發(fā)展的趨勢，也是銀行創(chuàng)新的方式，是國家興旺發(fā)達的體現(xiàn)，方便人們的同時也給銀行帶來巨大效益。因此我們必須對電子銀行進行有效的調(diào)控，對電子銀行風險進行內(nèi)外管理，對電子銀行內(nèi)部進行基礎(chǔ)建設(shè)，提高技術(shù)與人才的應(yīng)用，對外部提高國民的防范意識，國家制定法律保障，提高國民對電子銀行的應(yīng)用，穩(wěn)定銀行業(yè)的發(fā)展。

[1]鄧順國.網(wǎng)上銀行與網(wǎng)上金融服務(wù)[M].清華大學出版社.2004.09

[2]辛樹森.電子銀行[M].中國金融出版社.2007.01.01