張杰 中國(guó)人民大學(xué)

民間借貸中利息相關(guān)問題探析

張杰 中國(guó)人民大學(xué)

出于資金使用需求，自古以來民間借貸方式都一直存在，其屬于非金融組織當(dāng)事人進(jìn)行借貸的行為。此種借貸方式不僅靈活、及時(shí)，而且辦理程序較為簡(jiǎn)便，但在利息方面還是存在著一定的問題。本文將以民間借貸介紹為切入點(diǎn)，對(duì)借貸利息相關(guān)問題以及問題改善對(duì)策展開全方位探析，期望能夠?yàn)槊耖g借貸規(guī)范性發(fā)展提供一定助益。

利息支付 民間借貸 高利貸 政策法規(guī)

雖然現(xiàn)代銀行借貸發(fā)展極為理想，但部分民眾還是更加傾向使用民間借貸方式，解決自身資金融通問題。主要是因?yàn)檫@種借貸方式相對(duì)較為方便，且不需要經(jīng)過大量審核環(huán)節(jié)，這無疑是對(duì)銀行信用等級(jí)制度的一種補(bǔ)缺。但民間信貸往往缺乏有效監(jiān)管，相應(yīng)法律法規(guī)還需要不斷進(jìn)行完善，特別在技術(shù)性以及專業(yè)性方面，還存在著一定的理解盲區(qū)，這些因素都使得民間借貸在利息方面容易出現(xiàn)問題，需要進(jìn)行解決與完善。

一、民間借貸

所謂民間借貸指的是，法人、自然人以及其他組織相互之間的借貸行為。此種借貸方式認(rèn)定較為簡(jiǎn)單，只要雙方當(dāng)事人表示認(rèn)可，則借貸行為便會(huì)認(rèn)定為有效，屬于一種直接性的融資行為，與銀行借貸的間接融資行為有著一定區(qū)別，是民間金融形式中的一種。為了鼓勵(lì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)流動(dòng)，國(guó)家在03年起，開始逐漸打開了對(duì)民間借貸的約束，并出臺(tái)了一系列法律法規(guī)，使得民間信貸產(chǎn)業(yè)開始崛起[1]。

根據(jù)最高人民法院最新規(guī)定，認(rèn)為民間借貸就是法人、自然人以及其他組織間進(jìn)行的資金融通互動(dòng)，專業(yè)貸款業(yè)務(wù)金融結(jié)構(gòu)與相關(guān)結(jié)構(gòu)，并不屬于民間借貸范疇；如果借貸雙方?jīng)]有在合同中明確規(guī)定合同履行地或規(guī)定較為模糊，且事后也沒有達(dá)到一致，則會(huì)將貨幣接受方所在地作為合同履行地；如果保證人所提供的是連帶責(zé)任保證，一旦借款人無法如約償還債務(wù)，則出借人可以按照相關(guān)法律規(guī)定，對(duì)保證人進(jìn)行起訴，此時(shí)法院會(huì)將借款人共同納為被告，但若保證人提供是的一般保證，則出借人在對(duì)借款人進(jìn)行起訴時(shí)，法院不能將保證人追加成為共同被告人。

二、民間借貸特點(diǎn)

通過對(duì)民間借貸的研究可以發(fā)現(xiàn)，該類型借貸方式有著融資迅速以及操作便利等方面的優(yōu)勢(shì)，能夠在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)環(huán)境中，為各種商品經(jīng)濟(jì)進(jìn)行服務(wù)，可以達(dá)到商品流通以及生產(chǎn)資金需要。同時(shí)由于民間借貸特殊性，借貸雙方不僅較為熟悉且借貸通常都出于自愿，可信度相對(duì)較高，因此會(huì)對(duì)社會(huì)游資產(chǎn)生極大吸引力，能夠?qū)⑸鐣?huì)閑置資產(chǎn)有效利用起來，可以切實(shí)提高社會(huì)資金利用率，這不僅能夠提高社會(huì)資金流通效率，同時(shí)也可以對(duì)銀行信貸資金壓力進(jìn)行緩解，會(huì)對(duì)消費(fèi)擴(kuò)展產(chǎn)生一定抑制作用[2]。此外該種借貸方式，也是對(duì)金融體制的一種挑戰(zhàn)，其不僅存在諸多積極影響，同時(shí)也存在著消極因素，法律體制不健全、盲目性較為突出、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大、沒有財(cái)產(chǎn)擔(dān)保容易發(fā)生糾紛等，都會(huì)對(duì)金融市場(chǎng)產(chǎn)生直接影響，還需要不斷進(jìn)行解決。

三、民間借貸利息相關(guān)問題

（一）利息支付問題

民間借貸利息方面最為突出的問題，便是利息支付問題。由于民間借貸較為特殊，借貸雙方可能會(huì)因?yàn)榉芍R(shí)不足或礙于人情的原因，只是對(duì)借款期限以及借貸利息等基本內(nèi)容進(jìn)行書寫規(guī)定，并沒有對(duì)逾期利息支付情況進(jìn)行明確要求。按照以往習(xí)慣，若借貸合同存在利息約定內(nèi)容不完整情況，會(huì)以沒有利息標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行處理，但人民法院所出臺(tái)的相關(guān)條款卻規(guī)定，若雙方?jīng)]有就利息做出明確規(guī)定，則要按照該階段銀行貸款利率展開計(jì)算，這兩者顯然是前后矛盾的，很容易會(huì)引發(fā)借貸糾紛。

（二）利息支付期限問題

民間借貸嚴(yán)謹(jǐn)程度較低，可以通過書面或者口頭形式達(dá)成，存在著較為明顯的借貸漏洞，如果借款人處于某種原因，無法在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成利息支付，也無法對(duì)其進(jìn)行強(qiáng)制約束。主要是因?yàn)?，雖然借貸雙方的法律關(guān)系是真實(shí)存在的，但卻沒有就利息支付期限做出明確規(guī)定，但糾紛發(fā)生時(shí)，按照現(xiàn)行合同法條款內(nèi)容，對(duì)出借人是十分不利的。同時(shí)因?yàn)楦鞯孛耖g借貸方式并不相同，很難利用統(tǒng)一的司法對(duì)其進(jìn)行管理，所以也會(huì)對(duì)司法公平性以及公正性造成直接影響。為此有關(guān)部門應(yīng)該對(duì)各地民間借貸習(xí)慣進(jìn)行收集與匯總，并要將匯總結(jié)果融入到國(guó)內(nèi)相關(guān)法律之內(nèi)，要對(duì)國(guó)內(nèi)民間借貸法律制度進(jìn)行完善。此外，由于現(xiàn)階段民間借貸利息支付期限問題，主要以事先對(duì)利息進(jìn)行扣除為主，而有關(guān)法規(guī)已經(jīng)做出明確規(guī)定，對(duì)該種行為是保持否定態(tài)度的。

（三）高利貸問題

目前對(duì)于高利貸的定義還有著諸多說法，但最受認(rèn)可的意見主要有兩種：一，在進(jìn)行民間借貸過程中，借貸利息如果遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過國(guó)家規(guī)定利率，則認(rèn)定其為高利貸；二，借貸利息超過國(guó)家規(guī)定最高數(shù)額，便可以認(rèn)定為是高利貸。但隨著相關(guān)法規(guī)的出臺(tái)，如果借貸利息超過銀行基本貸款利率四倍，則便會(huì)將其視作是高利貸。

高利貸不僅對(duì)借貸人極為不利，同時(shí)也會(huì)對(duì)國(guó)家金融秩序造成直接影響，嚴(yán)重者可能會(huì)威脅到國(guó)家金融安全。但由于權(quán)威法律的缺失，部分不法分子會(huì)看準(zhǔn)法律規(guī)定漏洞，保證自身借貸利息不會(huì)超過銀行利率的四倍，導(dǎo)致高利貸行為始終沒有得到杜絕，借款人的合法權(quán)益還是沒有得到有效保護(hù)。

四、利息相關(guān)問題完善建議

（一）充分借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)

由于經(jīng)濟(jì)體制改革影響，目前國(guó)內(nèi)民間借貸利息方面法律規(guī)定還需要繼續(xù)完善，但由于國(guó)內(nèi)并沒有較為成熟的經(jīng)驗(yàn)，因此有關(guān)部門可以對(duì)國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家管理經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行借鑒，像可以通過對(duì)民間借貸法律的借助，對(duì)借貸利率上限標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行制定，以作為違法行為執(zhí)法標(biāo)準(zhǔn)，確保有關(guān)責(zé)任人可以受到公平、公正的懲處，進(jìn)而形成梯形雙層機(jī)制，以保證法律責(zé)任形式落實(shí)質(zhì)量[3]。通過該種方式，可以在對(duì)高利貸行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊的同時(shí)，降低監(jiān)管結(jié)構(gòu)混亂問題發(fā)生概率，可以將法律責(zé)任梯級(jí)過渡特征完成體現(xiàn)出來。此外，就高利貸刑事責(zé)任而言，有關(guān)部門需要不斷加大高利貸惡劣行為力度，要通過多種宣傳方式引起社會(huì)各界的共鳴，并告知民眾，高利貸行為并不受法律保護(hù)，放貸人需要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，以降低民生高利貸行為發(fā)生概率。

（二）完善民間借貸監(jiān)管體系

經(jīng)過多年發(fā)展，民間借貸方式已經(jīng)發(fā)展成為社會(huì)資金流轉(zhuǎn)重要方式之一，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中有著不可忽視的地位，因此法律體系應(yīng)對(duì)該類型借貸予以鼓勵(lì)與幫助，要按照鼓勵(lì)、維護(hù)自治原則，建立起健全的民間借貸監(jiān)管體系，以保證民間借貸行為監(jiān)管質(zhì)量。有關(guān)部門應(yīng)對(duì)民間借貸行為發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行充分了解，并要結(jié)合國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)職能情況，合理對(duì)人民銀行領(lǐng)導(dǎo)作用與相應(yīng)職能進(jìn)行運(yùn)用，提高個(gè)體民營(yíng)經(jīng)濟(jì)協(xié)會(huì)、銀行以及行業(yè)協(xié)會(huì)之間協(xié)調(diào)性，不斷對(duì)民間借貸監(jiān)管系統(tǒng)進(jìn)行完善。要及時(shí)對(duì)民間借貸流動(dòng)數(shù)據(jù)進(jìn)行收集，明確借貸利率變化狀況，要對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)借貸行為展開全面性監(jiān)督，確保可以發(fā)出預(yù)警，以便及時(shí)實(shí)施管控。

（三）設(shè)置訴訟外干擾因素規(guī)制

除訴訟外，還有一些因素會(huì)對(duì)最終法律適用性產(chǎn)生直接影響，而這些因素涉及范圍相對(duì)較廣且類型較為復(fù)雜，有關(guān)人員需要按照案件實(shí)際情況，對(duì)影響因素進(jìn)行分析。根據(jù)有關(guān)法律條款，合同違約者需要承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任，只有對(duì)于貸款人往往較為有利，而借款人由于處于弱勢(shì)地位，如果其法律意識(shí)相對(duì)較為薄弱，很有可能會(huì)因?yàn)椴焕斫?，而認(rèn)為法院有失公允，進(jìn)而加劇糾紛矛盾，嚴(yán)重者可能會(huì)出現(xiàn)報(bào)復(fù)社會(huì)的行為。這些因素都有可能會(huì)對(duì)審判工作形成直接干擾，并不利于司法權(quán)威的樹立。

為有效降低訴訟在存在的各種干擾因素，有關(guān)部門可以從兩部分入手，對(duì)多種因素實(shí)施規(guī)制：第一，在進(jìn)行起訴前，有關(guān)部門應(yīng)向借款人告知訴訟風(fēng)險(xiǎn)，尤其要告知借款人證據(jù)不足的不利后果，并知曉敗訴所需承擔(dān)后果，以避免在敗訴之后，借款人出現(xiàn)極端情緒，使他們可以平穩(wěn)接受案件結(jié)果，以維護(hù)法律權(quán)威性與公正性；第二，一般高利貸借貸多會(huì)伴隨人身傷害以及賭博等，因此法官要合理運(yùn)用自身職能，從多方入手對(duì)相關(guān)信息進(jìn)行取證，以掌握借貸事件真實(shí)情況，判定借貸利息是否可以達(dá)到高利貸認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，以便更加精準(zhǔn)對(duì)案件進(jìn)行審理。整體過程是以審判活動(dòng)獨(dú)立性作為支撐法理的，所以有關(guān)部門不僅要對(duì)外在影響因素進(jìn)行排除，同時(shí)還應(yīng)法院獨(dú)立性進(jìn)行保證，確保法官能夠擁有絕對(duì)權(quán)威對(duì)案件進(jìn)行審理，不會(huì)受到當(dāng)事人行為所影響。

（四）確立民間借貸合法地位

通過多年發(fā)展可以認(rèn)定，一味遏制民間借貸行為發(fā)展，不僅無法根治借貸所產(chǎn)生的問題，同時(shí)也會(huì)妨礙借貸優(yōu)勢(shì)的順利發(fā)揮，所以社會(huì)相關(guān)部門應(yīng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，不僅要承認(rèn)民間借貸所具有的合法地位，同時(shí)還應(yīng)加快相關(guān)法律立法速度，不斷完善借貸相關(guān)法規(guī)政策，從而真正做到有法可講、有法可依，使民間借貸開始向正規(guī)化、規(guī)范化方向發(fā)展。為達(dá)到這一點(diǎn)，政府有關(guān)部門以及立法機(jī)構(gòu)，并解決目前民間借貸法律相對(duì)較少的問題，要通過立法的方式對(duì)借貸雙方權(quán)責(zé)進(jìn)行規(guī)范，界定雙方債權(quán)以及債務(wù)關(guān)系，并要針對(duì)高利貸以及口頭協(xié)議糾紛等問題，制定出專門的法律法規(guī)，確保民間借貸可以真正實(shí)施法治化模式，使其可以歸入到金融監(jiān)管范圍之中。

（五）完善利息確定方式

為有效降低高利貸行為產(chǎn)生概率，有關(guān)部門應(yīng)對(duì)借貸利息確定方式進(jìn)行完善，要按照各地實(shí)際經(jīng)濟(jì)運(yùn)行水平，建立健全民間借貸利息制定體系。有關(guān)部門需要認(rèn)識(shí)到高利貸行為對(duì)社會(huì)發(fā)展所產(chǎn)生的負(fù)面影響，要加大高利貸行為遏制力度，不斷對(duì)民間借貸行為進(jìn)行規(guī)范，并要按照當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，對(duì)民間借貸利潤(rùn)空間進(jìn)行分析，要對(duì)商業(yè)銀行利率以及各行業(yè)發(fā)展情況等因素進(jìn)行考慮，進(jìn)而構(gòu)建起與當(dāng)?shù)厍闆r相符的民間借貸利率系統(tǒng)。為保證系統(tǒng)運(yùn)用合理性，有關(guān)部門需要對(duì)利息控制尺度進(jìn)行合理把握，不能過緊也不能放任自如，以便民間借貸能夠在宏觀調(diào)控中發(fā)揮出相應(yīng)功能，成功帶動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行發(fā)展。

（六）實(shí)施利率市場(chǎng)化改革

所謂利率市場(chǎng)化是指，政府部分或完全放開利率約束，確保利率可以由金融市場(chǎng)資金供求關(guān)系所確定，并能夠按照價(jià)值規(guī)律自行進(jìn)行調(diào)整的模式。由于民間借貸具有較強(qiáng)的自發(fā)性特征，因此通過實(shí)施利率市場(chǎng)化模式，能夠按照市場(chǎng)需求對(duì)利率進(jìn)行科學(xué)調(diào)節(jié)，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)民間借貸利息的有效管控，確保借貸所具功能可以得到切實(shí)發(fā)揮，以為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出一定貢獻(xiàn)。

現(xiàn)階段我國(guó)正在對(duì)利率市場(chǎng)化工作進(jìn)行推進(jìn)，銀行貸款也一直在對(duì)自身基準(zhǔn)利率進(jìn)行上調(diào)，并對(duì)商業(yè)性住房貸款利率變動(dòng)范圍進(jìn)行了拓展，企業(yè)債務(wù)以及發(fā)行票據(jù)也在利率浮動(dòng)影響下，得到了更好地發(fā)展。當(dāng)對(duì)利率浮動(dòng)范圍進(jìn)行調(diào)整之后，企業(yè)貸款便捷程度會(huì)隨之得到切實(shí)提升，而民間貸款利率也會(huì)有所下調(diào)，所以實(shí)施利率市場(chǎng)化模式對(duì)民間借貸利息進(jìn)行調(diào)控，是十分可行的，有關(guān)部門應(yīng)利用其具有的優(yōu)勢(shì)，不斷對(duì)地方融資手段以及融資工具進(jìn)行開發(fā)，以為民間借貸利息規(guī)范化發(fā)展，保駕護(hù)航。

（七）科學(xué)運(yùn)用經(jīng)濟(jì)化手段

由于民間借貸利息屬于經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域范疇，因此可以通過市場(chǎng)調(diào)節(jié)方式，運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段對(duì)民間借貸利息進(jìn)行科學(xué)引導(dǎo)，以保障市場(chǎng)資金流向準(zhǔn)確性，確保金融資源能夠得到合理配置。

通過對(duì)正規(guī)金融制度的研究可以發(fā)現(xiàn)，銀行行業(yè)在實(shí)施多元化經(jīng)營(yíng)模式之后，整體借貸融資市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)變得日益激烈，在這種背景下，地方民間借貸壟斷現(xiàn)象得到了有效緩解，整體民間借貸利息也隨之出現(xiàn)了下調(diào)趨勢(shì)。同時(shí)在實(shí)施開放信貸市場(chǎng)準(zhǔn)入政策之后，民間融資機(jī)構(gòu)開始向正規(guī)化方向進(jìn)行發(fā)展，非正式金融組織逐漸消失，國(guó)家在進(jìn)行民間融資信息管理師更加得心應(yīng)手，能夠打造出競(jìng)爭(zhēng)更加激烈且更加市場(chǎng)化的經(jīng)濟(jì)氛圍，可以對(duì)民間借貸利息發(fā)展形成正確引導(dǎo)，更加符合時(shí)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。

五、結(jié)束語(yǔ)

通過本文對(duì)民間借貸相關(guān)內(nèi)容的介紹，使我們對(duì)該類型借貸利息相關(guān)問題有了更加清晰的認(rèn)識(shí)。相關(guān)部門應(yīng)明確民間借貸在現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展中的重要作用與價(jià)值，要對(duì)借貸利息問題研究予以高度重視。要結(jié)合國(guó)內(nèi)有關(guān)法律以及綜合國(guó)情，準(zhǔn)確對(duì)目前民間借貸利息方面存在的問題進(jìn)行分析，并通過建立監(jiān)管體系以及完善利息確定方式等手段，不斷對(duì)各項(xiàng)問題進(jìn)行優(yōu)化，從而切實(shí)規(guī)范國(guó)內(nèi)民間借貸行為，保證借款人與出借人的合法權(quán)益。

[1]趙月星.我國(guó)農(nóng)村民間借貸法律規(guī)制研究——以借貸利率為視角[J].山東農(nóng)業(yè)工程學(xué)院學(xué)報(bào),2017(2).

[2]徐婷婷.新司法解釋視閾下民間借貸利率法律問題探究[J].福建質(zhì)量管理,2017(7).

[3]董楠楠.我國(guó)民間借貸法律規(guī)制中存在的問題研究[J].農(nóng)家科技旬刊,2017(2):39-39.

張杰（1982.10-），女，漢族，河北保定人，中國(guó)人民大學(xué)，在職研究生，研究方向：企業(yè)管理。